A農(nóng)商行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究.pdf

1、近年來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和外資銀行迅速以增設(shè)分行和網(wǎng)點(diǎn)的形式擴(kuò)張,各家銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)水平都在迅速提高,銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如以存貸款利差賺取利潤(rùn)的模式已經(jīng)無(wú)法滿足商業(yè)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)需求。在對(duì)公業(yè)務(wù)上,由于大中型企業(yè)的數(shù)量少、競(jìng)爭(zhēng)壓力大,商業(yè)銀行很難在其信貸業(yè)務(wù)上有很大突破。小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和國(guó)家穩(wěn)定的重要力量,且小企業(yè)占據(jù)整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的絕大部分,因此越來(lái)越多的商業(yè)銀行將目光鎖定發(fā)展前景看好的小企業(yè),并將發(fā)展小企業(yè)

2、金融服務(wù)業(yè)務(wù)作為銀行轉(zhuǎn)型的契機(jī),很多銀行還設(shè)立了專門(mén)為小企業(yè)提供金融服務(wù)專營(yíng)中心。但是小企業(yè)業(yè)務(wù)卻并沒(méi)有由此快速發(fā)展起來(lái)。究其原因,一方面是由于小企業(yè)自身?xiàng)l件天生的有限性,另一方面是因?yàn)殂y行在開(kāi)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在政策和制度上局限性。但是小企業(yè)擔(dān)保物不足、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大等自身不足是小企業(yè)與生具有的,不可改變的,所以可以說(shuō)限制小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵性問(wèn)題是商業(yè)銀行本身對(duì)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理模式的落后,在對(duì)小企業(yè)進(jìn)行貸款準(zhǔn)入、審批審查、貸后風(fēng)險(xiǎn)控

3、制等各個(gè)環(huán)節(jié)沒(méi)有采取真正合適的、科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。很多銀行仍采用大中型企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式,在推進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上表現(xiàn)的相對(duì)保守,以至于無(wú)法解決那些有融資需求的小企業(yè)融資難問(wèn)題,也導(dǎo)致商業(yè)銀行在拓展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上進(jìn)展緩慢。
　　本文選擇A農(nóng)商行為研究案例的主要原因是在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的金融環(huán)境下,大型商業(yè)銀行在爭(zhēng)奪大中型企業(yè)中占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì),中小銀行尤其是地方農(nóng)商行受其規(guī)模和資金的限制,無(wú)法為大中型企業(yè)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

4、但由于其地方優(yōu)勢(shì)和小銀行優(yōu)勢(shì),地方農(nóng)商行能在低成本下為小企業(yè)提供快捷經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。本文首先介紹了國(guó)內(nèi)外對(duì)小企業(yè)貸款的一些理論知識(shí),然后對(duì)小企業(yè)及小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行分析,并通過(guò)理論分析小企業(yè)業(yè)務(wù)對(duì)中小銀行的重要性以引申出A農(nóng)商行在選擇發(fā)展小企業(yè)的必要性。正文部分主要是為A農(nóng)商行為例,在介紹其發(fā)展歷史及轉(zhuǎn)型背景的基礎(chǔ)上,首先敘述其在小企業(yè)貸款中在貸前調(diào)查、貸中審查審批及貸后風(fēng)險(xiǎn)控制上所采取風(fēng)險(xiǎn)防控手段,然后詳細(xì)指出其在小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管