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文檔簡介
1、我國的政策性農業(yè)保險自實施以來取得了巨大的成就。2012年農業(yè)保險保費收入達240.6億元人民幣,為1.83億戶次提供了9006億元的風險保障,向2818萬受災群眾支付賠款148億元。農業(yè)保險覆蓋率顯著提高,種植業(yè)保險覆蓋率達到35%,森林保險覆蓋率也達到57.19%。農業(yè)保險在承保品種上已覆蓋了農、林、牧、副、漁業(yè)的各個方面,開辦區(qū)域也擴展至全國。中央財政保費補貼總額420億元,補貼險種已達15種,包括玉米、水稻、油料、小麥、青稞、馬
2、鈴薯、棉花、糖料、奶牛、能繁母豬、育肥豬、牦牛、藏系羊、天然橡膠和森林保險等。就種植業(yè)來講,中央財政補貼比例東部為35%,中西部地區(qū)為40%,地方政府補貼25%,保費中農戶只需承擔35%-40%的比例。養(yǎng)殖業(yè)保險中,中西部補貼50%,東部補貼40%,地方配套補貼30%,政府總的補貼率高達保費的80%-90%。政府對農業(yè)保險的財政支持減少了參保農民的投保費用,刺激了他們參保的積極性。自2011年起,政府將農業(yè)保險績效評估工作提上了日程,先
3、后將四川、內蒙古、安徽、江蘇設為農業(yè)保險績效評價試點,而農業(yè)保險績效評價離不開對農業(yè)保險主體利益的分析。本文綜合運用福利經濟學、計量經濟學、公共財政學、博弈論的相關理論和方法,在已有研究的基礎上將定性和定量分析結合,對農業(yè)保險補貼主體的利益及其博弈行為進行了研究,并據此提出相關的設想和建議。本研究主要內容及結論如下:
⑴對農業(yè)保險的行業(yè)性質進行了研究。其目的是為了給農業(yè)保險利益主體的福利分析尋找理論依據。研究表明:農業(yè)保險
4、行業(yè)具有自然壟斷屬性,這就決定了完全競爭模型在分析中是不適用的,傳統(tǒng)的供需模型不能用來分析保險市場的行為,只能用其他方法來分析農業(yè)保險市場主體的利益或福利。農業(yè)保險市場之所以是自然壟斷市場是基于以下判斷:其一,農業(yè)保險產品在使用時具有排他性和非競爭性,只有投保的農戶才能享受農業(yè)保險的保障,并且一個農戶享受農業(yè)保險服務的數量不會影響到其他農戶享受的農業(yè)保險服務的數量;其二,農業(yè)保險有效需求不足,這是由農戶對農業(yè)保險的實際支付能力、農業(yè)保險
5、替代品眾多及政府強大的災后救濟能力等因素決定的;其三,農業(yè)保險的供給具有成本弱增性,由于農業(yè)保險市場是一個大型資本密集型產業(yè),需要投入大量的基礎設施,因此,單個保險經營機構經營農業(yè)保險業(yè)務的成本要低于多家保險經營機構的經營成本;其四,我國農業(yè)保險的實踐表明農業(yè)保險行業(yè)是具有壟斷性質的,雖然目前經營農業(yè)保險的保險機構有二十多家,但就某一地區(qū)(或省份)中的農業(yè)保險經營機構而言,數目多的有六、七家,少的則只有一家,壟斷特征明顯。
6、 ⑵分析了農業(yè)保險主體的利益訴求。政策性農業(yè)保險計劃涉及中央政府、地方政府、保險公司、農戶(龍頭企業(yè)等)四個層次的主體,依據市場經濟的要求,每個主體都有自己的利益訴求。政府利益表現為經濟利益和非經濟利益兩種,其中,經濟利益包括農業(yè)保險補貼后產生的農戶、保險公司利益及“外部性”收益部分,具體表現為農業(yè)風險的規(guī)避、農業(yè)生產的穩(wěn)定、農戶生活水平的提高等。農業(yè)保險計劃中政府分為中央政府和地方政府兩級,二者追求的一部分經濟利益是相同的,但側重點不
7、同:中央政府更側重于整體利益,重在全局,而地方政府更側重于局部利益,傾向于實現本地利益的最大化。中央政府更看重農業(yè)保險計劃的政治利益,而地方政府中的某些行政人也會追求自身的一些政治利益。地方利益相對于中央利益具有其獨立性,因而會產生地方保護主義及資源競爭中的非理性。在政策性農業(yè)保險計劃中,保險公司是農業(yè)保險業(yè)務的經營主體,在政策實施的過程中,也在謀求自己的利益,包括經營利潤、競爭優(yōu)勢、政府的補貼及優(yōu)惠的政策等。受農業(yè)風險特點約束,如果沒
8、有政府支持,保險公司不提供便宜的保單,如果政府支持,保險公司間會為了爭補貼、爭優(yōu)惠而產生非理性競爭。農業(yè)保險經營機構在經營農業(yè)保險時不但面臨客戶的道德風險,自身也存在道德風險問題。農戶在農業(yè)保險計劃中也是追求利益最大化的理性人。受小農生產方式、農業(yè)商品化率低、收入水平低、政府救災力度等因素的影響,農戶渴望保險,但投保意識淡薄,缺乏主動投保欲望,對價格的關心基于對農業(yè)風險的關心。對商業(yè)保險公司服務態(tài)度及理賠速度的不滿也使農戶對保險公司缺乏
9、信任。農戶主要追求預期收益最大化,也希望農業(yè)保險理賠速度快、保險公司的服務態(tài)度好、保障水平高等。當各主體利益目標一致時,各主體間就會合作;目標不一致時,各主體間將會出現競爭。這里的合作指的是主體間按照保險計劃的要求行動,無勾結、無共謀。
⑶用平均成本定價法分析了政府補貼對農業(yè)保險主體福利的影響,認為政府對農戶的保費補貼使農業(yè)保險需求曲線右移,從而使農戶福利及保險公司福利都增加。對于生產管理費用補貼來講,它可以減少保險公司經
10、營成本,如果保險公司將保費定于原來的水平,則保險公司獲得全部補貼利益;如果將保費定于新的成本點水平,則農戶獲得全部補貼利益,如果保險公司將保費水平定于兩者之間,則政府的經營費用補貼福利為農戶和保險公司共同占有。總之,不論是保費補貼還是經營管理費用補貼的福利均在農戶和保險公司之間劃分,具體的分配比例取決于保險公司制定的保費價格水平的高低。對于保費補貼的福利,不論農業(yè)保險市場上供給是否受限,保費補貼的總福利都是大于補貼成本的,不存在“無謂損
11、失”,并且,供給受限時的補貼福利大于供給不受限時的補貼福利。對于經營管理費用同樣也不存在“無謂損失”,政府的補貼收益是大于成本的。
⑷研究了農業(yè)保險主體間的博弈行為。包括縱向主體間的博弈及橫向主體間的博弈,縱向主體間的博弈包括中央政府與地方政府間的博弈、政府與保險公司間的博弈、保險公司與農戶間的博弈等;橫向主體博弈包括地方政府間的博弈及保險公司間的博弈兩種。不論是縱向主體還橫向主體博弈,博弈的核心基本上都在于保險資源的占用
12、、保險責任的承擔等問題,依據各主體利益訴求的不同,各主體間博弈的結果也不同。由于補貼資金對農業(yè)保險的刺激作用都是一樣的,因此,中央政府與地方政府的補貼比例不取決于模型,而取決于雙方的談判能力。但是,在中央和地方的博弈中,地方政府更愿意偷懶,在現實中的表現為地方政府對農業(yè)保險的補貼比例小于中央政府。對于保險公司來講,只要農業(yè)保險的參與率足夠大,保險公司有利可圖,不管政府有沒有補貼,保險公司還是愿意經營農業(yè)保險的,如果農業(yè)保險參與率不夠大,
13、只要政府的補貼能夠彌補其損失,保險公司還是能夠經營農業(yè)保險業(yè)務的。對于農戶來講,只要農戶參保的預期收益大于不參保時的預期收益,那么農戶就會購買農業(yè)保險。農業(yè)保險主體間的縱向博弈易產生“偷懶行為”,橫向博弈易產生“道德風險”。
⑸研究了農業(yè)保險計劃的合作機制及合作的穩(wěn)定性。農業(yè)保險計劃可以通過監(jiān)督機制、互惠機制、剩余索取權的賦予來實現各主體間的合作。只有合作收益大于違規(guī)收益時,各參與主體才會選擇長期合作。合作收益與違規(guī)收益的
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