TZ銀行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題研究.pdf

1、小微企業(yè)在促進(jìn)就業(yè)、改善民生、發(fā)展經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)等方面發(fā)揮了基礎(chǔ)性作用，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體中數(shù)量最大、最具活力的群體。近年來(lái)，小微企業(yè)的融資難問(wèn)題越來(lái)越受到政府和公眾的關(guān)注。政府出臺(tái)了一系列重要措施幫助小微企業(yè)融資，然而收效欠佳。面對(duì)激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力和繁重的盈利考核，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛進(jìn)軍小微金融服務(wù)市場(chǎng)，不斷投入人力、物力和財(cái)力，勢(shì)要奪得小微金融服務(wù)的一片天地。然而，小微企業(yè)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)讓很多商業(yè)銀行望而卻步。如何有效控制小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)，

2、關(guān)系著商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，關(guān)系著小微企業(yè)的健康快速成長(zhǎng)。因此，加強(qiáng)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，成為當(dāng)前擺在商業(yè)銀行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理面前的重要課題。
　　本文以TZ銀行作為案例，分析了TZ銀行小微金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況及其小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，并指出當(dāng)前TZ銀行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題，包括小微信貸結(jié)構(gòu)不合理、小微信貸產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工具不完善、風(fēng)險(xiǎn)管理制度不合理以及貸后風(fēng)險(xiǎn)管理流于形式等五個(gè)方面。剖析了TZ銀

3、行小微信貸問(wèn)題的來(lái)源。這些來(lái)源包括銀行與企業(yè)間的信息不對(duì)稱現(xiàn)象普遍，小微企業(yè)自身的原因，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨緩對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的影響，業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)管理難題以及考評(píng)制度缺乏科學(xué)性等方面。對(duì)上述TZ銀行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題，提出了五點(diǎn)對(duì)策。第一，調(diào)整小微信貸結(jié)構(gòu)。“不把所有的貸款放在一個(gè)籃子里”，TZ銀行應(yīng)針對(duì)信貸覆蓋的薄弱區(qū)域，積極營(yíng)銷，發(fā)展不同行業(yè)的客戶，實(shí)現(xiàn)TZ銀行信貸資產(chǎn)的優(yōu)化配置。同時(shí)調(diào)整擔(dān)保方式，適當(dāng)增加信用貸款占比，盡可能增加質(zhì)

4、押貸款占比。第二，加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度。TZ銀行要從客戶的角度出發(fā)、從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，適應(yīng)小微企業(yè)資金需求和金融環(huán)境的變化，主動(dòng)了解客戶需求，開(kāi)發(fā)出獨(dú)具特色、防范風(fēng)險(xiǎn)的小微金融服務(wù)新產(chǎn)品。第三，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工具。TZ銀行一方面要構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，減少對(duì)信貸準(zhǔn)入與退出的主觀臆斷和客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，要加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè)，包括加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)、鼓勵(lì)評(píng)估機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)等金融中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，探索建立小微企業(yè)信貸基金、推

5、動(dòng)小微企業(yè)信用信息查詢平臺(tái)建設(shè)。金融市場(chǎng)是一個(gè)有機(jī)整體，必須全面跟進(jìn)，才能達(dá)到有效控制小微信貸風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。第四，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容的巨大變化要求商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度必須更新：首先，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織建設(shè)，為貸款全過(guò)程提供組織保障；其次，注重培養(yǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)文化，從根本上達(dá)到防范小微信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的；最后，實(shí)施定位差異化、管理國(guó)際化、人才本土化的戰(zhàn)略。第五，保障貸后監(jiān)控機(jī)制的有效運(yùn)行。小微信貸的高風(fēng)險(xiǎn)使得貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作不容