中國小額信貸機(jī)構(gòu)的演化研究.pdf

1、2006年的諾貝爾和平獎授予了農(nóng)村小額信貸的先驅(qū)者孟加拉國格萊珉銀行的創(chuàng)辦人尤努斯之后，學(xué)術(shù)界開始越來越多的研究小額信貸機(jī)構(gòu)，實踐證明，通過小額信貸機(jī)構(gòu)的商業(yè)化發(fā)展而使得其能夠在財務(wù)上保持可持續(xù)性，這時是通過小額信貸保證幫助貧困人群脫困的重要前提，但是商業(yè)化的發(fā)展程度也在考驗著小額信貸機(jī)構(gòu)的目標(biāo)專注度，過度的商業(yè)化會導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)的目標(biāo)偏移，也會導(dǎo)致貧困群體的利益受損，商業(yè)化程度不夠又不能保證小額信貸機(jī)構(gòu)能夠順利開展下去，小額信貸機(jī)構(gòu)

2、在全球的發(fā)展也確實對于貧困人群的脫貧和經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到非常重要的作用，但是其在發(fā)展的過程中也面臨著交易成本過高、風(fēng)險控制難、信息不對稱等問題。我國的小額信貸機(jī)構(gòu)也在近年迅速發(fā)展起來，小額信貸機(jī)構(gòu)也在快速商業(yè)化的背景下，開始出現(xiàn)了目標(biāo)的分離，從最初單一的消除貧困為目標(biāo)到促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，再到現(xiàn)在將小額信貸定位為正規(guī)金融體系的重要補充手段，小額信貸機(jī)構(gòu)的也在通過不斷創(chuàng)新來迎接經(jīng)濟(jì)環(huán)境的選擇。
　　小額信貸機(jī)構(gòu)在我國的發(fā)展已經(jīng)有上千年的歷史

3、，但是這些經(jīng)濟(jì)有機(jī)體在漫長的演化過程中，很多內(nèi)在的“基因”很少變化或者說變化很慢，比如通過抵押、質(zhì)押和擔(dān)保的方式來控制風(fēng)險，對借款人進(jìn)行信用約束，這些方式自小額信貸機(jī)構(gòu)的誕生之日就開始實行到現(xiàn)在，仍然是主流的風(fēng)險控制手段。而建立在此基礎(chǔ)之上的，在農(nóng)村地區(qū)或者貧困人群展開小額信貸，也就缺乏邏輯起點，這也在極大的程度上限制了小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，為此，本文通過對中國小額信貸機(jī)構(gòu)的演化路徑的分析，利用演化經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析框架下將小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展置

4、于歷史的背景下，尋找其發(fā)展的歷史路徑，分析其產(chǎn)生路徑依賴的原因，進(jìn)而找出其演化的方向。這種分析范式將有限理性和滿意假說作為分析的前提，以歷史的方法分析經(jīng)濟(jì)演化的內(nèi)在機(jī)制，能更貼近實際，也能為小額信貸機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供可能的方向。
　　從演化經(jīng)濟(jì)學(xué)這種新興的視角來分析一個微觀經(jīng)濟(jì)問題，這是一次探索，文章將小額信貸機(jī)構(gòu)放在一個系統(tǒng)的演化結(jié)構(gòu)中分析，結(jié)合現(xiàn)代生物學(xué)、復(fù)雜系統(tǒng)理論，來考察小額信貸。本文的研究重點將小額信貸機(jī)構(gòu)的研究

5、置于一個開放的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，認(rèn)為任何的經(jīng)濟(jì)行為和經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象都不是孤立的，而是在與環(huán)境的交互中不斷進(jìn)化的，這不同于從微觀角度分析得出小額信貸機(jī)構(gòu)在一個特定的環(huán)境下特定的某種均衡。
　　本文是在演化經(jīng)濟(jì)學(xué)框架下分析小額信貸機(jī)構(gòu)的，首先分析了小額信貸機(jī)構(gòu)的在長達(dá)千年的發(fā)展進(jìn)程中內(nèi)在“慣例”得以延續(xù)和保存的機(jī)制，分析了產(chǎn)生路徑鎖定的原因，也給出了路徑替代所需的條件，這種長期的路徑依賴在小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部形成了一定的系統(tǒng)穩(wěn)態(tài)，這種穩(wěn)定狀態(tài)限制了創(chuàng)

6、新的開展，小額信貸機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)、全球化等新背景下與外界交流更多、幅度更大，更容易形成系統(tǒng)內(nèi)在的不穩(wěn)定，也就會形成新的層次上的有序態(tài)，而這其中的內(nèi)在動因就是創(chuàng)新的開展。
　　其次，本文認(rèn)為小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展從來就不是孤立的，而是在與其他機(jī)構(gòu)的互動中發(fā)展起來的，通過構(gòu)建不同類型不同市場地位的小額信貸機(jī)構(gòu)之間的共生模型，進(jìn)一步證明了創(chuàng)新取得較強的競爭系數(shù)是小額信貸機(jī)構(gòu)能夠在經(jīng)濟(jì)進(jìn)化中得以生存的重要條件。這種小額信貸機(jī)構(gòu)之間互動的共生關(guān)系

7、有會對小額信貸產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生影響，從而產(chǎn)生小額信貸機(jī)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)之間的相互促進(jìn)的共同演化關(guān)系，共同演化在不同時期有著不同的特點，呈現(xiàn)出非線性的動態(tài)性。文章還分析了小額信貸機(jī)構(gòu)在不同的信用約束下的農(nóng)村地區(qū)和城市的地區(qū)的參與者的動態(tài)行為，認(rèn)為在農(nóng)村地區(qū)有精英群體的領(lǐng)導(dǎo)作用會對小額信貸的順利開展有著重要作用，而在城市地區(qū)，設(shè)計合理的激勵措施使信貸員積極貸后跟蹤對小額信貸機(jī)構(gòu)貸款的收回是至關(guān)重要的。小額信貸機(jī)構(gòu)作為消除貧困的重要手段雖然日漸被弱化，但這一

8、政府的公共目標(biāo)仍然需要金融政策的支撐，這時的正向激勵和反向激勵會有著不同的效應(yīng)。
　　最后，結(jié)合本文的結(jié)論和小額信貸在國內(nèi)外以及歷史的路徑依賴等條件下，從小額信貸機(jī)構(gòu)路徑替代途徑上、自組織產(chǎn)生條件上、多樣性條件等角度分析了中國小額信貸機(jī)構(gòu)目前創(chuàng)新不足，演化緩慢的原因，提出了建立小額信貸信息登記平臺、完善信用管理體系、建立統(tǒng)一的小額信貸評級體系等適合我國實際的解決對策，并以案例的形式給出了在當(dāng)前世界互聯(lián)和政府提出互聯(lián)網(wǎng)+的條件下，小