中國小額信貸機構的演化研究.pdf

1、2006年的諾貝爾和平獎授予了農(nóng)村小額信貸的先驅者孟加拉國格萊珉銀行的創(chuàng)辦人尤努斯之后，學術界開始越來越多的研究小額信貸機構，實踐證明，通過小額信貸機構的商業(yè)化發(fā)展而使得其能夠在財務上保持可持續(xù)性，這時是通過小額信貸保證幫助貧困人群脫困的重要前提，但是商業(yè)化的發(fā)展程度也在考驗著小額信貸機構的目標專注度，過度的商業(yè)化會導致小額信貸機構的目標偏移，也會導致貧困群體的利益受損，商業(yè)化程度不夠又不能保證小額信貸機構能夠順利開展下去，小額信貸機構

2、在全球的發(fā)展也確實對于貧困人群的脫貧和經(jīng)濟發(fā)展起到非常重要的作用，但是其在發(fā)展的過程中也面臨著交易成本過高、風險控制難、信息不對稱等問題。我國的小額信貸機構也在近年迅速發(fā)展起來，小額信貸機構也在快速商業(yè)化的背景下，開始出現(xiàn)了目標的分離，從最初單一的消除貧困為目標到促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，再到現(xiàn)在將小額信貸定位為正規(guī)金融體系的重要補充手段，小額信貸機構的也在通過不斷創(chuàng)新來迎接經(jīng)濟環(huán)境的選擇。
　　小額信貸機構在我國的發(fā)展已經(jīng)有上千年的歷史

3、，但是這些經(jīng)濟有機體在漫長的演化過程中，很多內(nèi)在的“基因”很少變化或者說變化很慢，比如通過抵押、質押和擔保的方式來控制風險，對借款人進行信用約束，這些方式自小額信貸機構的誕生之日就開始實行到現(xiàn)在，仍然是主流的風險控制手段。而建立在此基礎之上的，在農(nóng)村地區(qū)或者貧困人群展開小額信貸，也就缺乏邏輯起點，這也在極大的程度上限制了小額信貸機構的發(fā)展，為此，本文通過對中國小額信貸機構的演化路徑的分析，利用演化經(jīng)濟學的分析框架下將小額信貸機構的發(fā)展置

4、于歷史的背景下，尋找其發(fā)展的歷史路徑，分析其產(chǎn)生路徑依賴的原因，進而找出其演化的方向。這種分析范式將有限理性和滿意假說作為分析的前提，以歷史的方法分析經(jīng)濟演化的內(nèi)在機制，能更貼近實際，也能為小額信貸機構更好地服務經(jīng)濟發(fā)展提供可能的方向。
　　從演化經(jīng)濟學這種新興的視角來分析一個微觀經(jīng)濟問題，這是一次探索，文章將小額信貸機構放在一個系統(tǒng)的演化結構中分析，結合現(xiàn)代生物學、復雜系統(tǒng)理論，來考察小額信貸。本文的研究重點將小額信貸機構的研究

5、置于一個開放的經(jīng)濟環(huán)境中，認為任何的經(jīng)濟行為和經(jīng)濟現(xiàn)象都不是孤立的，而是在與環(huán)境的交互中不斷進化的，這不同于從微觀角度分析得出小額信貸機構在一個特定的環(huán)境下特定的某種均衡。
　　本文是在演化經(jīng)濟學框架下分析小額信貸機構的，首先分析了小額信貸機構的在長達千年的發(fā)展進程中內(nèi)在“慣例”得以延續(xù)和保存的機制，分析了產(chǎn)生路徑鎖定的原因，也給出了路徑替代所需的條件，這種長期的路徑依賴在小額信貸機構內(nèi)部形成了一定的系統(tǒng)穩(wěn)態(tài)，這種穩(wěn)定狀態(tài)限制了創(chuàng)

6、新的開展，小額信貸機構在互聯(lián)網(wǎng)、全球化等新背景下與外界交流更多、幅度更大，更容易形成系統(tǒng)內(nèi)在的不穩(wěn)定，也就會形成新的層次上的有序態(tài)，而這其中的內(nèi)在動因就是創(chuàng)新的開展。
　　其次，本文認為小額信貸機構的發(fā)展從來就不是孤立的，而是在與其他機構的互動中發(fā)展起來的，通過構建不同類型不同市場地位的小額信貸機構之間的共生模型，進一步證明了創(chuàng)新取得較強的競爭系數(shù)是小額信貸機構能夠在經(jīng)濟進化中得以生存的重要條件。這種小額信貸機構之間互動的共生關系

7、有會對小額信貸產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生影響，從而產(chǎn)生小額信貸機構與產(chǎn)業(yè)之間的相互促進的共同演化關系，共同演化在不同時期有著不同的特點，呈現(xiàn)出非線性的動態(tài)性。文章還分析了小額信貸機構在不同的信用約束下的農(nóng)村地區(qū)和城市的地區(qū)的參與者的動態(tài)行為，認為在農(nóng)村地區(qū)有精英群體的領導作用會對小額信貸的順利開展有著重要作用，而在城市地區(qū)，設計合理的激勵措施使信貸員積極貸后跟蹤對小額信貸機構貸款的收回是至關重要的。小額信貸機構作為消除貧困的重要手段雖然日漸被弱化，但這一

8、政府的公共目標仍然需要金融政策的支撐，這時的正向激勵和反向激勵會有著不同的效應。
　　最后，結合本文的結論和小額信貸在國內(nèi)外以及歷史的路徑依賴等條件下，從小額信貸機構路徑替代途徑上、自組織產(chǎn)生條件上、多樣性條件等角度分析了中國小額信貸機構目前創(chuàng)新不足，演化緩慢的原因，提出了建立小額信貸信息登記平臺、完善信用管理體系、建立統(tǒng)一的小額信貸評級體系等適合我國實際的解決對策，并以案例的形式給出了在當前世界互聯(lián)和政府提出互聯(lián)網(wǎng)+的條件下，小