我國(guó)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)及其防范研究.pdf

1、向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)稱為小額信貸。自1970年至1980年開始出現(xiàn)小額信貸項(xiàng)目，各類金融機(jī)構(gòu)和非政府組織是實(shí)施的主要機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，小額信貸已經(jīng)從出現(xiàn)發(fā)展到幾乎覆蓋大部分發(fā)展中國(guó)家及部分發(fā)達(dá)國(guó)家，在國(guó)際金融領(lǐng)域和非金融領(lǐng)域蓬勃發(fā)展。
　　1990年以后我國(guó)小額信貸才慢慢出現(xiàn)。小額信貸是區(qū)別于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的新型的金融產(chǎn)品。是針對(duì)低收入階層、中小微企業(yè)、農(nóng)戶等發(fā)放的小額信貸服務(wù)。對(duì)我的三農(nóng)發(fā)扶持及低收階層的經(jīng)濟(jì)發(fā)

2、展，發(fā)揮了重要的作用。小額信貸行業(yè)面臨巨大的市場(chǎng)需求和良好的政策環(huán)境，并有望快速崛起，成為金融市場(chǎng)上的重要力量。
　　小額信貸的創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)就是小額信貸公司。小額信貸公司作為小額信貸的一種金融創(chuàng)新形式，通過(guò)引導(dǎo)民間資本參與改善低收入群體收入水平的信貸活動(dòng)，得到了政府的支持與大力的推動(dòng)。雖然小額信貸通過(guò)小額度、周轉(zhuǎn)快的貸款產(chǎn)品可以在一定程度上分散風(fēng)險(xiǎn)；但是小額信貸的借款對(duì)象不集中、金額小、還款期限長(zhǎng)短不同、個(gè)人信用調(diào)查非常困難等特

3、點(diǎn)，因此既擁有普通貸款的風(fēng)險(xiǎn)，并且具備小額信貸特有的風(fēng)險(xiǎn)。
　　到現(xiàn)在為止，小額信貸從出現(xiàn)到蓬勃發(fā)展完階段，服務(wù)對(duì)象逐步從農(nóng)村向城市發(fā)展，但是服務(wù)“三農(nóng)（農(nóng)民問(wèn)題、農(nóng)村問(wèn)題、農(nóng)業(yè)問(wèn)題）”還是其主要服務(wù)對(duì)象。小額信貸與一般的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款一樣，不可避免的存在著可能無(wú)法收回每一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)。由于其服務(wù)對(duì)象的特殊性，小額信貸還具有其特色的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式，具體來(lái)說(shuō)可以分為五類：自然風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。
　　

4、風(fēng)險(xiǎn)管理（Risk Management）是現(xiàn)代企業(yè)的一種經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，美國(guó)于1950年左右開始出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理。在那個(gè)年代，部分美國(guó)的大公司因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理的原因發(fā)生了重大經(jīng)濟(jì)損失，這些公司的管理部門逐步意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理。目前，風(fēng)險(xiǎn)管理穩(wěn)定成為企業(yè)管理中一個(gè)擁有重要且獨(dú)立職能的管理范疇，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、長(zhǎng)期發(fā)展等方面，風(fēng)險(xiǎn)管理與現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、戰(zhàn)略管理等處于同樣重要的地位。
　　從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度管控小額信貸，主要由四個(gè)方面：加強(qiáng)操作

5、規(guī)范化管理；健全政策制度；建立健全誠(chéng)信檔案管理；信息共享，延伸服務(wù)提高小額信貸資金安全。具體來(lái)說(shuō)，為減少金融機(jī)構(gòu)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，防范保障措施包括五個(gè)方面：
　?。?）建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，誠(chéng)信是人際關(guān)系的基礎(chǔ)。只有社會(huì)信用體系的建立健全，才能建設(shè)和諧誠(chéng)信的法制社會(huì)，才能逐步從調(diào)控機(jī)制走向市場(chǎng)機(jī)制、加快改革的步伐、加快經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型
　?。?）建立以客戶為中心的多元化的社會(huì)服務(wù)體系。全力推動(dòng)“以客戶為中心”

6、的服務(wù)體系建設(shè)，以交叉營(yíng)銷工作為抓手，積極提升客戶綜合服務(wù)能力建設(shè)。
　?。?）分期還款制度和農(nóng)戶聯(lián)保制度聯(lián)合運(yùn)用。建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理制度，使辦理小額信貸過(guò)程和手續(xù)簡(jiǎn)單化。建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)攤責(zé)管理制度，使貸款利率降低。建立農(nóng)戶聯(lián)保小額信貸風(fēng)險(xiǎn)有償制度。在全國(guó)范圍內(nèi)采集農(nóng)戶信用信息，農(nóng)戶信用信息能統(tǒng)一在網(wǎng)絡(luò)上便捷查詢，徹底改變金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信息錯(cuò)位問(wèn)題。完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。農(nóng)村信用社要對(duì)現(xiàn)有聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)管控制度的缺陷和漏洞進(jìn)行

7、全面彌補(bǔ)和完善。加大對(duì)現(xiàn)有貸款清查問(wèn)責(zé)力度。
　　（4）建立農(nóng)戶小額信貸的政策扶持。建立一定的政策法規(guī)，使對(duì)農(nóng)戶小額信貸的扶持有一套切實(shí)可行的政策。使對(duì)家戶小額信貸的扶持規(guī)范化，有據(jù)可依。
　　（5）提升信貸風(fēng)控技術(shù)。小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防犯、控制措施涉及面非常廣、有錯(cuò)綜復(fù)雜的內(nèi)部關(guān)系、操作起來(lái)技術(shù)難度大。規(guī)范貸款流程，把好風(fēng)控源頭。建立預(yù)警機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)體系。建立信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，及時(shí)地、全面地、快速地使風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警得到實(shí)現(xiàn)。加強(qiáng)