論投保人如實告知義務(wù)的履行.pdf

1、自從改革開放以來,我國的經(jīng)濟得到了突飛猛進的發(fā)展,我國的科學(xué)技術(shù)水平也得到了不斷地提升。在我國保險業(yè)的發(fā)展進程中,保險人評估風(fēng)險的技術(shù)水平也在段不斷提高,評估的手段和方式也呈現(xiàn)出新穎性和多樣性的特點。在保險行業(yè)中,投保人會經(jīng)常遇到,出現(xiàn)保險事故不予賠償?shù)那樾?。其中保險人拒絕賠償?shù)脑虬ㄍ侗Ｈ宋绰男腥鐚嵏嬷x務(wù)。針對上述兩個方面的考慮,我認為立法有必要進一步完善關(guān)于投保人如實告知義務(wù)的履行。這樣一方面能夠適應(yīng)現(xiàn)有評估技術(shù)的發(fā)展水平,防止

2、保險人濫用拒絕賠償權(quán);另一方面這樣也能為投保人履行如實告知義務(wù)提供明確的指引,防止保險人損害自己的索賠權(quán)。
　　關(guān)于投保人如實告知義務(wù)的履行,筆者主要從以下幾個部分來闡述的。第一部分是源于法律實踐操作的內(nèi)在動力需求,即產(chǎn)生的糾紛所爭辯的核心問題——投保人有沒有履行如實告知義務(wù)?第二部分是關(guān)于我國現(xiàn)行保險法在投保人如實告知義務(wù)的規(guī)定
　　(2009年保險法)。如在履行主體、履行時間、履行方式等方面的規(guī)定過于原則,而這些問題的解

3、決,需要我國相關(guān)部門進一步去細化。第三部分,由前面所述,一方面是現(xiàn)實需要的客觀要求,另一方面是立法規(guī)定的缺陷,這些便要求我們提出對策來解決這個問題,于是我便從四個大的角度來介紹如何完善投保人如實告知義務(wù)的履行。第一個角度是我國《保險法》關(guān)于如實告知義務(wù)的立法變化。從最早可以追溯到1981年的《中國人民共和國經(jīng)濟合同法》,以及發(fā)展至今的新保險法(2009年)關(guān)于投保人如實告知的義務(wù)的規(guī)定,筆者會對此方面的規(guī)定一一列明,歸納期間的修改,在肯

4、定進步的同時,著重指出投保人如實告知方面的不足之處。第二個角度是圍繞履行主體來進行述說。主要述說履行主體應(yīng)該如我國所規(guī)定的唯一說,即投保人,還是投保人和被保險人都包括在內(nèi),還是原則是投保人,例外情形應(yīng)該有被保險人(即所說的但書情形)。第三個角度,如實告知義務(wù)的履行時間。主要說明如實告知義務(wù)的截止時間,是投保人提出投保申請,還是投保人投保,保險人承保之前的整個過程?同時對于經(jīng)常出現(xiàn)保險人預(yù)收保險費的現(xiàn)象,它與合同訂立與生效的關(guān)系是什么?以

5、及它與保險責(zé)任的承擔(dān)是什么關(guān)系?第四個角度是圍繞履行方式來進行述說。是無限告知,還是有限告知?若是有限告知是以書面詢問為限,還是書面和口頭都包括在內(nèi),還是以書面詢問為原則,口頭詢問為例外,同時對于口頭詢問的內(nèi)容在舉證責(zé)任方面又該如何分配。第四部分,參照外國的經(jīng)驗、我國司法實踐的做法以及學(xué)者們對此問題的看法和建議等三個方面的列舉后,同時在進行分析上述三個問題時,我會用到較多的比較法(如會舉出其他國家,臺灣地區(qū)和澳門地區(qū)關(guān)于此問題的看法,也