縣域普惠金融可持續(xù)發(fā)展中的金融創(chuàng)新——以J銀行微貸款為例.pdf

1、2014年中央農(nóng)村工作會議強調(diào)，中國要強，農(nóng)業(yè)必須強;中國要美，農(nóng)村必須美;中國要富，農(nóng)民必須富?！叭r(nóng)”問題一直是我國經(jīng)濟社會和諧發(fā)展中所面臨的最主要問題。“三農(nóng)”的發(fā)展須要普惠金融的支持。然而，弱勢“三農(nóng)”主體多、金融普惠難，農(nóng)村潛在的存量資源多、資源資本化難的“兩多兩難”問題長期制約著我國縣域小法人金融機構和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此，基于金融創(chuàng)新視角研究我國縣域普惠金融可持續(xù)發(fā)展、在縣域弱勢群體金融服務中占主導的微存款、微貸款、微支付

2、等業(yè)務領域重難點以及如何拓展“普”的路徑與把握“惠”的程度等問題具有一定的理論和實踐意義。
　　本文基于普惠金融等相關文獻綜述的基礎上，通過對縣域普惠金融需求與供給特點及其發(fā)展現(xiàn)狀研究認為:第一，實踐中普惠金融的“普”須根據(jù)服務對象與服務內(nèi)容的不同須厘清工作中的重點與難點，整個普惠金融體系的構建須以目標客戶的真實需求為核心、著力設計面向金融弱勢群體的以需求為導向的服務，重在通過制度、產(chǎn)品服務創(chuàng)新激活金融弱勢群體所擁有的信用等潛在資

3、源的資本化;第二，普惠金融的“惠”并非簡單的價格優(yōu)惠，更應強調(diào)金融服務的可得性與便捷性;第三，就普惠金融中微投資、微融資、微支付、微保險等基本金融產(chǎn)品而言，微融資中的微貸款因其受眾面廣且具有造血功能當屬普惠金融發(fā)展中最重要且最具挑戰(zhàn)性的金融產(chǎn)品與服務，做實普惠金融要務應是做實微貸款。通過對國際微貸運營模式及J銀行微貸款創(chuàng)新發(fā)展案例研究認為:在適當?shù)闹贫扰c政策的支撐下，國際先進微貸技術可以在縣域小法人金融機構本土化與優(yōu)化發(fā)展，進而可以激活