商業(yè)銀行不良貸款防范與處置研究.pdf

1、為不斷提高當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的能力,提升銀行資產(chǎn)質(zhì)量,本文以我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款為研究對(duì)象，分析了2005至2015年以來(lái)不良貸款變化趨勢(shì)及特征，并從宏觀及微觀方面對(duì)近年來(lái)不良貸款回升的原因進(jìn)行了解釋。
　　宏觀方面，經(jīng)濟(jì)下行周期中部分行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇，加之以往行政干預(yù)使得大量國(guó)有企業(yè)過(guò)度融資盲目擴(kuò)張、而社會(huì)信用體系及監(jiān)督機(jī)制尚未有效建立、銀行過(guò)往對(duì)不良貸款大量剝離的同時(shí)加大放貸以稀釋不良貸款率卻埋下隱患等原因，使得不良貸

2、款問(wèn)題逐漸暴露。微觀方面，商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)防控中注重形式、輕視實(shí)質(zhì)，注重創(chuàng)新、輕視監(jiān)控，注重收益、輕視質(zhì)量等現(xiàn)象，削弱了銀行防御風(fēng)險(xiǎn)的能力；另一方面，在經(jīng)濟(jì)不確定形勢(shì)下，借款人高負(fù)債經(jīng)營(yíng)、從事高風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)行為、涉足民間借貸、擔(dān)保鏈傳遞風(fēng)險(xiǎn)等，成為當(dāng)前不良貸款回升的重要原因。因此從宏觀角度，需加快金融體系改革，拓寬企業(yè)除單一銀行借貸外的其他融資渠道，加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)，完善多渠道進(jìn)行企業(yè)融資的披露和監(jiān)督機(jī)制，為企業(yè)逃廢債務(wù)建立道德和法

3、制屏障；從銀行方面，建立全流程信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，從貸前、貸時(shí)和貸后各環(huán)節(jié)提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及防控能力。
　　對(duì)于不良貸款的應(yīng)對(duì)與處置，本文分析了催收清收、法律訴訟、重組盤活、批量轉(zhuǎn)讓等各類處置模式的應(yīng)用范圍及效果差異。受制于借貸雙方的信息不對(duì)稱、多重債權(quán)人相互牽制、司法程序周期較長(zhǎng)、擔(dān)保品可變現(xiàn)性存疑、處置方式受銀行業(yè)績(jī)要求所制約等原因，商業(yè)銀行在不良貸款處置環(huán)節(jié)面臨諸多挑戰(zhàn)。本文結(jié)合佳兆業(yè)集團(tuán)控股有限公司及長(zhǎng)航鳳凰股份有限公司的案例，