保險免責(zé)條款法律問題研究.pdf

1、近幾年來，“霸王條款”在各大電臺、報紙等新聞媒體上頻頻曝光，反霸呼聲日漸高漲，其中，保險免責(zé)條款就是重頭戲。保險免責(zé)條款在控制保險風(fēng)險、促進(jìn)交易等方面具有積極的意義，但是免責(zé)條款的廣泛使用也帶來了諸如損害投保人、被保險人或者受益人利益等一系列問題。時值《保險法》修改進(jìn)入立法程序之際，探討如何有效地規(guī)范保險合同免責(zé)條款，有著積極的理論與現(xiàn)實意義。本文從保險免責(zé)條款的形成原因及其利弊的分析入手，闡釋保險免責(zé)條款的若干理論基礎(chǔ)，指出對保險免責(zé)

2、條款進(jìn)行分類研究的積極意義；并通過梳理與借鑒各國對于保險免責(zé)條款進(jìn)行法律規(guī)制的若干制度，對我國保險免責(zé)條款法律規(guī)定的缺失予以檢討；同時在聯(lián)系我國保險業(yè)發(fā)展的實際狀況的基礎(chǔ)上，就免責(zé)條款訂入保險合同的具體規(guī)則、有關(guān)免責(zé)條款效力的法律規(guī)范以及對免責(zé)條款的行政控制方法等方面，提出相應(yīng)的完善意見。 值得一提的是，與籠統(tǒng)對待保險免責(zé)條款不同，本文根據(jù)性質(zhì)和內(nèi)容的差異將其分為除外條款和豁免條款；并分別就各自訂入合同的條件、效力規(guī)范等做出規(guī)定

3、，使對保險免責(zé)條款的規(guī)定更加明確、更有針對性。這不僅有助于保險合同當(dāng)事人選擇、采用適宜的免責(zé)條款，也為有關(guān)機(jī)關(guān)審查、判別保險免責(zé)條款的效力提供了法律依據(jù)。 本文主體部分分為以下四個方面： 第一部分闡述了保險免責(zé)條款的理論基礎(chǔ)，分別從免責(zé)條款的含義、分類、特征、功能、濫用的危害及對其法律規(guī)制的必要性加以論述。在這一部分，對保險免責(zé)條款進(jìn)行了分類研究，從具體內(nèi)容的不同性質(zhì)的角度，細(xì)分為豁免責(zé)任條款和除外責(zé)任條款，為后文論述提

4、供法理基礎(chǔ)。同時，通過分析車險合同若干免責(zé)條款，指出其濫用危害。進(jìn)而從互利公平原則、交易安全要求、格式條款規(guī)制理論三個方面對免責(zé)條款的法律規(guī)制理論加以闡釋。 第二部分從比較法的角度，考察意大利、日本和我國臺灣地區(qū)對于保險免責(zé)條款的法律規(guī)定，并對其優(yōu)劣進(jìn)行評析，指出對我國的借鑒意義。在我國《保險法》中增加對保險免責(zé)條款的具體規(guī)定，明確哪些為相對強(qiáng)制性規(guī)定，可以由保險人選擇確定；哪些屬強(qiáng)制性規(guī)定，保險人不能作相反的約定。同時作出一般

5、性規(guī)定，以應(yīng)對保險合同中可能出現(xiàn)特殊情況。 第三部分闡述了我國保險免責(zé)條款法律規(guī)定的現(xiàn)狀及存在問題。分別考察了《合同法》、《消費者權(quán)益保護(hù)法》、《保險法》及《海商法》的相關(guān)規(guī)定，指出各自的特點及其在適用上的相互關(guān)系。 第四部分從保險合同免責(zé)條款說明義務(wù)、典型保險免責(zé)條款具體效力規(guī)范、對保險免責(zé)條款行政控制措施三個方面提出對保險免責(zé)條款法律規(guī)定的完善意見。其中，對實踐中存在問題較多的“保險人的明確說明義務(wù)”，從豁免責(zé)任條款