商業(yè)銀行與信用擔(dān)保公司合作關(guān)系研究.pdf

1、中小企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性不言而喻，因而其融資難問題也成為政府亟待解決的主要問題之一。考慮到中小企業(yè)融資難的主要原因是抵押擔(dān)保品的缺失，目前世界各國(guó)同行的做法是建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，通過(guò)第三方擔(dān)保來(lái)給中小企業(yè)增信，以此來(lái)提高其獲得銀行貸款的可能性。從我國(guó)的金融體制來(lái)看，銀行處于絕對(duì)的主導(dǎo)地位，是企業(yè)外部融資的主要來(lái)源，所以建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，將會(huì)對(duì)中小企業(yè)融資有著更好的促進(jìn)作用，因此從1992年開始，我國(guó)政府便大力推進(jìn)中小

2、企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，發(fā)展至今，擔(dān)保行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增多，為改善銀企關(guān)系，幫助中小企業(yè)融資起到了重要作用。
　　 利率市場(chǎng)化在我國(guó)的逐步推進(jìn)，意味著未來(lái)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加激烈，其中一個(gè)主要表現(xiàn)就是在爭(zhēng)奪客戶方面。眾所周知，優(yōu)質(zhì)大客戶畢竟有限，而且流動(dòng)性很大，銀行在面對(duì)此類客戶的談判能力也較弱，相反，中小企業(yè)的數(shù)量越來(lái)越多，對(duì)于融資需求也越來(lái)越大，這正是利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，商業(yè)銀行應(yīng)該爭(zhēng)取的對(duì)象。但不容忽視的是，中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性依

3、然存在，商業(yè)銀行要想在這部分群體中獲取較為穩(wěn)定的利息收入，還需要在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間去尋找一個(gè)平衡點(diǎn)，信用擔(dān)保公司就是這樣一個(gè)平衡點(diǎn)。商業(yè)銀行只有與信用擔(dān)保公司真正建立起“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的長(zhǎng)久合作關(guān)系，才可以幫助其在爭(zhēng)奪中小企業(yè)客戶上取得長(zhǎng)足優(yōu)勢(shì)。信用擔(dān)保公司作為第三方中介機(jī)構(gòu)，其作用的發(fā)揮依賴于與商業(yè)銀行之間的合作，但是從實(shí)際情況來(lái)看，目前雙方的合作還停留在初級(jí)階段，信用擔(dān)保公司更像是商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，彼此之間沒有建立起“

4、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的合作關(guān)系，再加上近年來(lái)?yè)?dān)保行業(yè)接二連三發(fā)生的違規(guī)事件，使得這一關(guān)系更加嚴(yán)峻。伴隨著擔(dān)保行業(yè)進(jìn)入規(guī)范整頓階段，這一合作關(guān)系也將面臨新的考驗(yàn)。
　　 國(guó)內(nèi)外關(guān)于商業(yè)銀行和擔(dān)保公司合作的研究或過(guò)于理論，或過(guò)于單一，沒有全面分析兩者之間的合作關(guān)系和存在的問題。本文在閱讀國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，從信息不對(duì)稱理論、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁理論和交易成本理論三個(gè)角度，詳細(xì)分析了銀擔(dān)合作的理論基礎(chǔ);并從實(shí)踐出發(fā)，分別論述了商業(yè)銀行、擔(dān)保公司和

5、中小企業(yè)需要并尋求銀擔(dān)合作的現(xiàn)實(shí)原因。通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，加強(qiáng)商業(yè)銀行和擔(dān)保公司合作，建立兩者之間長(zhǎng)效的合作關(guān)系和擔(dān)保體系，確實(shí)可以達(dá)成中小企業(yè)、商業(yè)銀行、信用擔(dān)保公司三方共贏的局面，而且還有助于提升整個(gè)社會(huì)的福利水平。在此基礎(chǔ)上，筆者分析了我國(guó)商業(yè)銀行和信用擔(dān)保公司的合作現(xiàn)狀，通過(guò)對(duì)當(dāng)前信用擔(dān)保公司的類型以及近年來(lái)發(fā)展特點(diǎn)進(jìn)行分析，明確整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，然后結(jié)合當(dāng)前形勢(shì)，對(duì)銀擔(dān)合作模式及合作問題做進(jìn)一步分析，指出當(dāng)前銀擔(dān)合作的主要問題

6、表現(xiàn)在四個(gè)方面:
　　 第一，商業(yè)銀行合作意愿不強(qiáng)，業(yè)務(wù)開展的積極性不高;
　　 第二，合作過(guò)程中雙方權(quán)利義務(wù)不對(duì)等;
　　 第三，合作過(guò)程中信用擔(dān)保公司缺乏誠(chéng)信;
　　 第四，合作過(guò)程中商業(yè)銀行缺乏責(zé)任心。
　　 明確銀擔(dān)合作問題之后，筆者從外部環(huán)境、信用擔(dān)保公司以及商業(yè)銀行三個(gè)角度深層次挖掘了造成這些問題的背后原因。相關(guān)法律制度建設(shè)的滯后以及社會(huì)信用環(huán)境欠佳，使得商業(yè)銀行和信用擔(dān)保公司沒有一個(gè)

7、較好的合作環(huán)境;擔(dān)保行業(yè)較低的準(zhǔn)入門檻、高風(fēng)險(xiǎn)低收益的現(xiàn)狀，再加上缺乏相應(yīng)的資金補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保實(shí)力和面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)性受到了質(zhì)疑;在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上的利益驅(qū)動(dòng)不足、對(duì)信用擔(dān)保公司的認(rèn)可度較低以及過(guò)度依賴于傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保貸款也限制了商業(yè)銀行與信用擔(dān)保公司合作的積極性。因此優(yōu)化銀擔(dān)合作關(guān)系，不僅需要從外部合作環(huán)境入手，還要完善商業(yè)銀行和信用擔(dān)保公司的內(nèi)在合作機(jī)制，從而真正在銀擔(dān)之間實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的合作