“非醫(yī)保用藥不賠”條款研究.pdf

1、“非醫(yī)保用藥不賠”條款在交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三人責(zé)任險(xiǎn)中較為常見(jiàn)，對(duì)該條款的性質(zhì)與效力的認(rèn)定，理論與實(shí)務(wù)界存在較大分歧。本文通過(guò)分析實(shí)務(wù)中的典型案例，歸納出實(shí)務(wù)中“非醫(yī)保用藥不賠”條款的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于該條款的性質(zhì)是絕對(duì)無(wú)效的免責(zé)條款還是需履行提示說(shuō)明義務(wù)方可生效的免責(zé)條款抑或是一般合同條款。然后再對(duì)此爭(zhēng)議焦點(diǎn)進(jìn)行展開(kāi)分析。
　　本研究分為六個(gè)部分：第一部分論述三個(gè)典型案例的主要案情、當(dāng)事人的爭(zhēng)議焦點(diǎn)和不同法院的判決觀點(diǎn)，旨在歸納實(shí)務(wù)界對(duì)“

2、非醫(yī)保用藥不賠”條款的爭(zhēng)議焦點(diǎn)。實(shí)務(wù)中，有法院認(rèn)為該條款屬于排除對(duì)方主要權(quán)利、免除自身責(zé)任的絕對(duì)無(wú)效條款，有法院認(rèn)為該條款屬于《保險(xiǎn)法》上規(guī)定的履行提示說(shuō)明義務(wù)方可生效的免責(zé)條款，也有法院認(rèn)為該條款屬于一般合同條款，應(yīng)充分尊重當(dāng)事人的意思自治。第二部分，首先指出司法實(shí)踐中面臨的定性分歧和立法缺失的困惑，揭示出“非醫(yī)保條款不賠”條款研究的論點(diǎn)和實(shí)踐價(jià)值。第三部分，筆者從分析非醫(yī)保用藥不賠條款的內(nèi)涵和免責(zé)條款的概念入手，認(rèn)定該條款屬于免責(zé)條

3、款。第四部分，筆者提出了具體判斷該條款效力的方法，即先從條款分配的權(quán)利義務(wù)是否公平的角度進(jìn)行實(shí)質(zhì)考察，得出該條款不屬于權(quán)益義務(wù)失衡的絕對(duì)無(wú)效條款的結(jié)論，在這一結(jié)論的基礎(chǔ)上，再根據(jù)《保險(xiǎn)法》以及相關(guān)司法解釋對(duì)該條款進(jìn)行程序判斷，即判斷保險(xiǎn)人是否就該條款的概念、含義和法律后果等向投保人進(jìn)行了告知和明確說(shuō)明，如未履行告知和說(shuō)明義務(wù)，則該條款不生效，如已合理履行提示說(shuō)明義務(wù)，則該條款即產(chǎn)生法律效力。第五、第六部分是對(duì)論點(diǎn)的進(jìn)一步思考。對(duì)非醫(yī)保用