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1、淺談不可抗辯條款對(duì)壽險(xiǎn)公司核保核賠的影響淺談不可抗辯條款對(duì)壽險(xiǎn)公司核保核賠的影響關(guān)鍵詞:不可抗辯壽險(xiǎn)核保核賠所謂不可抗辯條款也稱不可爭議條款(incontestableclause),該條款的主要內(nèi)容為:保險(xiǎn)合同自生效之日起經(jīng)過一段時(shí)間(一般為兩年),就成為不可爭議的文件,也即保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效兩年后,保險(xiǎn)人就不得以投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)違反誠實(shí)信用原則、未履行告知義務(wù)為由而主張合同無效并拒絕賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人只能在一定期間內(nèi)(一般為
2、兩年)以投保人和被保險(xiǎn)人告知不實(shí)為理由不履行合同內(nèi)容或解除合同,超過這一期限,保險(xiǎn)人的這個(gè)權(quán)利即告喪失。一般兩年內(nèi)為可抗辯期,兩年后,即為不可抗辯期。不可抗辯條款作為保險(xiǎn)人對(duì)公眾保證信用的保證性的約束條款的選擇,是在壽險(xiǎn)發(fā)展過程中逐漸完善的。因?yàn)楸kU(xiǎn)合同在整個(gè)生效期內(nèi)都具有可爭議性。這種規(guī)定不能保證被保險(xiǎn)人一定能獲得保險(xiǎn)金給付,使受益人常處于無奈無助的困難境地。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生,保險(xiǎn)人則以投保人未履行保證性的說明義務(wù)為理由,拒絕給付保險(xiǎn)金
3、,使保險(xiǎn)人終而贏得“偉大拒賠者”(thegreatrepudiats)的稱號(hào)。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,為了消除投保公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的不信賴感,各家保險(xiǎn)公司陸續(xù)引進(jìn)了不可抗辯條款。正是由于壽險(xiǎn)公司自愿選擇提出了不可抗辯條款,大大提升了壽險(xiǎn)產(chǎn)品在公眾心理的信用度,使壽險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營突破了歷史困境并得以發(fā)展。不可抗辯條款是一、核保人員必須改變觀念,更加增加責(zé)任感和使命感目前,由于長期的工作習(xí)慣,依賴保險(xiǎn)法第十六條不如實(shí)告知條款的約束力,核保人員對(duì)客戶的告知
4、主要本著最大誠信原則,僅了解客戶投保單告知內(nèi)容,沒有也認(rèn)為沒有必要核實(shí)與探究客戶的告知是否屬實(shí)問題,因此,核保環(huán)節(jié)是相對(duì)簡單的。但是,如果不可抗辯條款引進(jìn)后,以往依賴的不如實(shí)告知條款兩年后對(duì)客戶已失去約束力。核保人員必須從思想上提高認(rèn)識(shí),增加責(zé)任心,要盡力使不如實(shí)告知的投保方在承保前能在核保的種種風(fēng)險(xiǎn)選擇方法中暴露出問題,從而最大限度的使其能夠被篩選出來,以與其相適合的條件承?;蛑x絕承保,避免進(jìn)入不可抗辯期后,使公司理賠工作處于被動(dòng)及不
5、利地位。二、加強(qiáng)營銷員、生調(diào)、體檢等核保相關(guān)管理工作由于壽險(xiǎn)經(jīng)營中的保單平均保額不高,免體檢、免生調(diào)的比例較高,而此類投保方的核保幾乎是由業(yè)務(wù)員完成的,業(yè)務(wù)員如果在承保中不能規(guī)范經(jīng)營,在利益的趨使下,促使了不如實(shí)告知的情況發(fā)生,那么最終將給核保帶來極大的困難,造成核保的盲目性,導(dǎo)致承保質(zhì)量下降,不良賠付率上升。因此,作為第一核保人的業(yè)務(wù)員,需兼顧業(yè)績及責(zé)任,必須面見投保方,詳實(shí)了解情況并全面、如實(shí)的向公司反映投保方的有關(guān)情況,避免因不如
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