G城商行Y分行小微企業(yè)信貸風險管理問題研究.pdf

1、截止2015年底，全國共有近4000萬家個體戶，260多萬家注冊工商企業(yè)，其中99％為小微企業(yè)。小微企業(yè)在提高就業(yè)率、改善社會民生、促進經(jīng)濟結構轉型以及增強市場經(jīng)濟活躍度方面發(fā)揮著無可取代的作用，在我國經(jīng)濟社會中具有十分重要的地位。推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，進一步扶持小微企業(yè)良性發(fā)展，已經(jīng)成為我國一項十分重要的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略。
　　受國內(nèi)外經(jīng)濟增速放緩的影響，小微企業(yè)面臨的經(jīng)營管理不善、融資成本上升、利潤水平下降等問題愈發(fā)凸顯。城市商

2、業(yè)銀行信貸資產(chǎn)中針對小微企業(yè)的比例相比其他商業(yè)銀行來說要更高，在小微企業(yè)貸款業(yè)務快速發(fā)展的同時，小微企業(yè)經(jīng)營狀況不穩(wěn)定、財務風險高、信息透明度低等特點，也對城市商業(yè)銀行的信貸風險控制提出了新的挑戰(zhàn)。因此，城市商業(yè)銀行不僅要掌握信貸風險管理的技術和方法，還必須針對小微企業(yè)金融信貸的特點，加強對小微信貸的風險控制，從而最大程度地減少金融風險，提高經(jīng)濟效益。城市商業(yè)銀行通過完善銀行內(nèi)部的貸款管理制度來預防和控制小微企業(yè)信貸風險，但仍然存在許多

3、不足之處，比如:風險管理意識薄弱、內(nèi)控制度不夠完善以及信貸業(yè)務人員素質(zhì)參差不齊等。因此，提高城商行信貸風險管理水平，增強風險內(nèi)控制度的健全性、有效性，進一步提升風險防控能力，從而增核心競爭力，已經(jīng)成為當前各城市商業(yè)銀行迫切需要解決的重點問題。
　　本文以G城商行Y分行作為研究對象，對小微企業(yè)信貸風險管理問題進行研究和探討。G城商行是中部內(nèi)陸省份的一家城市商業(yè)銀行，Y分行是其下屬的一家二級分行。Y分行小微企業(yè)信貸業(yè)務快速發(fā)展，三年來

4、信貸余額增長了146％，特別是小微信貸增長更是迅猛，但隨之而來的信貸風險也逐漸擴大。怎樣去平衡小微企業(yè)信貸風險與銀行收益的關系，從而防范金融信貸風險已經(jīng)成為G城商行Y分行信貸業(yè)務發(fā)展過程中迫切需要解決的問題。一個有效實用的小微企業(yè)信貸風險管理體系可使G城商行Y分行在辦理小微企業(yè)信貸業(yè)務時，合理配置資源，最大程度降低信貸風險。本文通過基本理論研究、實際調(diào)查驗證和正反對比分析等方法，明確了城商行小微信貸風險管理的基本涵義和基本特點，對G城商

5、行Y分行的信貸風險管理進行了探討研究。通過對小微信貸風險管理內(nèi)容、基本方法和基本理論進行闡述分析，重點對G銀行Y分行小微企業(yè)信貸風險管理現(xiàn)狀及存在的主要問題進行深入剖析，從而得出四個主要成因，即:內(nèi)部控制環(huán)境建設不合理、內(nèi)部監(jiān)督效能發(fā)揮不充分、信貸人員職業(yè)素質(zhì)不夠高和信貸產(chǎn)品單一定價機制不靈活。本文從風險管理和內(nèi)部控制的角度進行有效探索，提出了G城商行Y分行加強小微企業(yè)信貸風險管理的四項建議:強化信貸風險管理內(nèi)控制度建設、科學運用信貸風