完善我國消費金融公司法律制度研究.pdf

1、為擴大內(nèi)需，轉變我國經(jīng)濟增長方式，抵御全球金融危機，銀監(jiān)會在2009年7月22號出臺了《消費金融公司試點管理辦法》（以下簡稱《試點管理辦法》），并正式啟動了消費金融公司試點審批工作。2010年1月6日，中國銀行、成都銀行、北京銀行等三家銀行設立消費金融公司的申請首批獲得銀監(jiān)會的籌建批復，標志著消費金融公司這一全新的金融機構在我國正式啟航。消費金融公司為消費者提供了一種嶄新的消費融資渠道，這是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢，同時消費金融公司的設立

2、，對于我國刺激消費以擴大內(nèi)需、減少經(jīng)濟對外依賴度、完善我國金融體系，具有重要的意義。但是，由于我國居民消費觀念的制約、社會保障體系和個人征信體系的不健全、來自同行業(yè)的激烈競爭加之有關規(guī)范消費金融公司方面的法律制度很不完善，使得消費金融公司在我國的發(fā)展困難重重。同時，美國的次貸危機使我們看到，消費金融可以引起過度消費、盲目消費的弊端，如不進行合理引導便會導致居民債務膨脹、資產(chǎn)價格的非理性增長，最終導致實體經(jīng)濟受到重創(chuàng)。
　　 目前

3、，我國在對消費金融公司法律規(guī)制的過程中存在很多的問題：專門規(guī)制消費金融公司的《試點管理辦法》立法層次較低、法律規(guī)定比較籠統(tǒng)，缺乏具體可操作性；配套立法不健全如我國的《信用法》、《消費信貸法》等尚未制定；相關法律法規(guī)滯后如《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《稅法》等的規(guī)定不能適合消費金融公司的發(fā)展。針對這些問題，在立足我國國情，借鑒境外消費金融公司立法發(fā)達國家的經(jīng)驗基礎上提出了完善我國消費金融公司的立法建議：首先，確定了消費金融公司立法原則，如

4、充分維護消費者合法權益原則、禁止歧視原則、區(qū)別對待原則等，這些立法原則為我國的消費金融公司立法做出了原則性的要求；其次，出臺《消費金融公司試點管理辦法實施細則》，對消費金融公司的設立主體、利率制定、業(yè)務范圍、處罰原則等做出詳細的規(guī)定，使之具有可操作性；再次，加快制定《信用法》、《個人破產(chǎn)法》等配套法律制度，對其主要的規(guī)制內(nèi)容和注意事項提出了建議；最后，對目前有關的消費信貸方面的法律法規(guī)中的不合理的規(guī)定進行修改，以促進消費金融公司的發(fā)展。