論中國銀行廈門分行中小企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展.pdf

1、近幾年來，廈門市中小企業(yè)保持了強勁的增長勢頭，己成為推動廈門經濟發(fā)展和就業(yè)的重要力量，政府也不斷地加大對中小企業(yè)的扶持力度。雖然中小企業(yè)比起大企業(yè)存在著很多方面的不足，例如經營方式和管理的方法體系不夠健全和規(guī)范、財務報表數據存在許多的修飾、風險意識和風險防范的體系不完整、通常缺少擔保和抵押品，這些因素都導致中小企業(yè)在銀行的評估系統(tǒng)中信用水平不高，無法像大企業(yè)那樣得到銀行支持。而且中小企業(yè)的這些特點，還使得銀行在給中小企業(yè)評估授信時，需要

2、付出比起大企業(yè)授信高出許多倍的交易和風險成本，但是每一筆中小企業(yè)的授信的收益相對大企業(yè)都較低，再扣除這些顯性的成本和隱性的風險，所以中小企業(yè)從銀行獲得授信的難度很大。但從另一方面講，中小企業(yè)雖然每一筆的貸款金額小，但是每一筆的貸款收益率都較高，如果可以將中小企業(yè)的授信業(yè)務發(fā)展到一定的規(guī)模，形成具有一定規(guī)模效應的一個資金池，那么銀行也可以從中獲得很大的利潤率。
　　況且，目前大型企業(yè)客戶都越來越金融化，基本都建立了自身的融資平臺，建

3、立了投資公司，融資的渠道越來越廣闊，通過證券、基金等渠道的融資模式日漸成熟，直接融資的方法和渠道全面建設，對銀行的融資平臺依賴性大大減小。同時，銀行同業(yè)的目標客戶和市場導向日漸相同，大家競相爭取建立與大企業(yè)的合作，不斷地壓縮自身的利潤去爭取大企業(yè)的青睞，這寵壞了大企業(yè)，導致了銀行在與大企業(yè)客戶談判中往往處于弱勢地位，不僅利率不得上浮，而且利率下浮的情況也是司空見慣，利潤空間微乎其微。迫于競爭壓力，中國銀行不得不加大力度發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)

4、務。近年，中國銀行廈門市分行實行總行“信貸工廠”的授信模式取得了一些成果，但總體的市場占有份額依然很小，業(yè)務拓展出現(xiàn)了一些困難和障礙。如何結合廈門的地域特點，在“信貸工廠”授信模式下，做好信貸風險控制的同時，加快信貸業(yè)務的發(fā)展，是我行當前亟待解決的問題。
　　本文根據筆者從事中小企業(yè)信貸業(yè)務的切身體會出發(fā)，首先分析了中小企業(yè)的特點及其信貸風險，再分析了廈門市中小企業(yè)的發(fā)展狀況及銀行同業(yè)競爭情況，接著分析了中國銀行中小企業(yè)“信貸工廠