保險合同免責(zé)條款的理解與適用——兼論我國保險法第十七條的缺失與完善.pdf

1、人類在生活中時刻都面臨著來自自然、社會的各種風(fēng)險。為了能夠合理分散風(fēng)險對個體的損害，實現(xiàn)對社會風(fēng)險的管理，以及維護(hù)現(xiàn)代金融體系和社會保障體系，保險業(yè)已經(jīng)成為風(fēng)險管理一個重要的手段和組成部分。在我國，保險業(yè)的快速發(fā)展肇端于改革開放后，尤其是20世紀(jì)自90年代中期以來發(fā)展尤為迅速。我國上海市保險保費從2007年的482.64億元到2012年的820.636億元，增長速度接近100％。但隨著人們保險意識的增強，保險合同糾紛也逐漸呈遞增趨勢。保

2、險業(yè)的失信是其中最為重要的一個問題?！巴侗Ｈ菀桌碣r難”在社會上廣泛流傳并直接影響了人們對保險的信任。究其原因，很大程度上是由于被保險人在出現(xiàn)保險事故后向保險人進(jìn)行索賠時，保險人運用保險合同中的免責(zé)條款予以拒賠而產(chǎn)生的保險糾紛。保險免責(zé)條款被保險消費者視為保險人用以逃避自身責(zé)任、損害被保險人利益的“霸王條款”。
　　然而，保險合同的免責(zé)條款有其特殊性，其合理的存在能夠平衡合同當(dāng)事人所支付的對價，符合合同公平原則的要求，同時還能最大限

3、度預(yù)防投保人、被保險人可能的道德風(fēng)險。如何能夠利用法律制度平衡這兩者的關(guān)系，在確保投保人、被保險人合法權(quán)益的同時又能維護(hù)保險合同的對價平衡及正義性就成為了各國保險法努力研究的方向。本文通過對保險合同免責(zé)條款的界定以及其存在的正當(dāng)性研究，分析規(guī)制保險合同免責(zé)條款的理論依據(jù)及法律原理，從而反思我國現(xiàn)有的《保險法》第十七條的缺失并提出完善意見，以期尋找到適合國情的規(guī)制保險合同免責(zé)條款的路徑。全文分為四章:
　　本文在第一章中主要就保險合

4、同免責(zé)條款的法理基礎(chǔ)及存在的正當(dāng)性進(jìn)行探究，試圖明確保險合同免責(zé)條款的內(nèi)涵及外延，及其與保險責(zé)任范圍的區(qū)別。并通過對保險業(yè)運作模式、保險合同射幸性質(zhì)的分析，來闡述保險合同免責(zé)條款是平衡對價、預(yù)防道德風(fēng)險的重要保障。
　　第二章中筆者從反面論述了保險合同免責(zé)條款規(guī)制的必要性及主要的法律原則。由于保險合同多由格式條款組成，且保險人處于絕對優(yōu)勢地位，投保人、被保險人對于格式免責(zé)條款只能“要么選擇，要么走開”。另一方面保險合同當(dāng)事人雙方信

5、息不對稱，對于保險專業(yè)用詞等很難要求投保人如保險人一樣清楚理解。故而，必須通過內(nèi)容控制以及程序控制來對保險合同免責(zé)條款予以適當(dāng)規(guī)制。
　　第三章比較了不同法系國家和地方對于保險合同免責(zé)條款規(guī)制的制度，希望能從中獲取靈感，尋找到適合我國保險業(yè)發(fā)展的合理規(guī)制路徑。
　　第四章筆者對我國新《保險法》第十七條中對保險人明確說明義務(wù)的制度進(jìn)行了研究分析，認(rèn)為其對于“明確說明”的履行方式、評判標(biāo)準(zhǔn)以及法律后果等缺少更為細(xì)致的規(guī)定，從而導(dǎo)