消費貸款流向與管控問題研究.pdf

1、近年，在國家大力發(fā)展供給側(cè)改革、積極推進(jìn)普惠金融發(fā)展和居民對金融服務(wù)需求增多的背景下，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新并積極開展消費貸款業(yè)務(wù)。這不但滿足了我國居民的諸多消費需求，而且有力地促進(jìn)了后金融危機(jī)時代我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，成為重要的推動力。但隨著借貸者超規(guī)定范圍使用的現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，規(guī)模不斷快速擴(kuò)展的消費貸款成為嚴(yán)重干擾我國金融市場健康發(fā)展的因素。政府為此出臺了多項管控政策，但成效甚微。因此，探討消費貸款流向及管控中存在的問題，并尋求出解決措施，促進(jìn)消費貸

2、款正向高效流動，提高其推動我國消費經(jīng)濟(jì)乃至整個國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，本論文具有十分重要的現(xiàn)實意義。
　　首先，本論文歸納了當(dāng)前我國消費貸款流向現(xiàn)狀，主要包括抵押貸款和信用貸款方式并重，以購買個人住房為主、貸款主體為工作穩(wěn)定和高收入群體、貸款規(guī)模呈逐步上升趨勢、貸款的正負(fù)效應(yīng)皆非常顯著。并存在著消費貸款供求錯位嚴(yán)重、消費貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比例不合理、消費貸款流向地域不均衡、設(shè)定用途和實際用途偏離大等問題，而這些問題的形成是政策偏重、市場環(huán)境

3、、商業(yè)銀行的逐利動機(jī)和居民消費觀念等因素綜合作用的結(jié)果。
　　其次，本論文歸納出了當(dāng)前我國政府所采取的各種消費貸款流向管控措施，并分析了其有效性，深入探討了消費貸款流向管控存在銀行對消費貸款資金流向管控意識淡薄、貸款用途的真實性不易界定、相關(guān)法規(guī)對超合規(guī)范圍使用資金的處罰力度不夠、消費貸款流向管控技術(shù)手段存在盲區(qū)、借款人改變資金用途的手段隱匿等問題。
　　最后，總結(jié)、借鑒國外管控消費貸款流向的有益經(jīng)驗，本論文提出完善消費貸款