農(nóng)民資金互助社操作風險研究——基于L市的案例分析.pdf

1、2004年第一家農(nóng)民資金互助社成立以來，農(nóng)民資金互助社在增加農(nóng)戶融資渠道、緩解農(nóng)村金融抑制、重構(gòu)農(nóng)村金融體系方面起到了一定積極作用。誠然，目前農(nóng)民資金互助社的運營中也存在著一些違規(guī)違章違法操作，內(nèi)外勾結(jié)的現(xiàn)象，這些都是操作風險的表現(xiàn)。本文的目的就是要挖掘農(nóng)民資金互助社操作風險的特性和成因，解析違規(guī)操作在風險累積中的作用以及農(nóng)民資金互助社操作風險的傳導(dǎo)機理，從而更有針對性地提出有效控制操作風險的政策建議。這對于增強農(nóng)民資金互助社可持續(xù)發(fā)展

2、能力，完善對農(nóng)民資金互助社的監(jiān)管，維護農(nóng)村金融穩(wěn)定有著較強的現(xiàn)實意義和政策意義。
　　本文以連云港市灌南縣四家互助社因違規(guī)操作而倒閉的案例為基礎(chǔ)，總結(jié)了案例中農(nóng)民資金互助社操作風險的表現(xiàn)，指出農(nóng)民資金互助社操作風險具有人為故意性，隱蔽性，累積性，被動突發(fā)性，低頻高危性以及識別管理滯后性。并認為操作風險產(chǎn)生的原因是農(nóng)民資金互助社多重委托代理關(guān)系的存在，互助社經(jīng)營的多元目標沖突，社員投入要素稀缺程度不同，外部監(jiān)管不科學(xué)。本文將互助社面

3、臨的操作風險、信用風險、流動性風險和政策風險分別對應(yīng)于互助社經(jīng)營管理者，互助社借款社員，互助社存款社員和政府，通過分析得出操作風險處于根源地位;接著本文從互助社吸收互助金和放貸兩個主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)入手，運用損益期望法分析了放貸的利率以及金額因違規(guī)操作而提高，借款人違約的概率因越“界”貸款而加大，從而導(dǎo)致農(nóng)民資金互助社風險損失期望上升，造成風險的累積的過程。得出操作風險控制的必要性。本文把操作風險從形成到發(fā)生看作一個動態(tài)傳導(dǎo)的過程。認為農(nóng)民資

4、金互助社操作風險的傳導(dǎo)載體為人員和業(yè)務(wù)，傳導(dǎo)路徑與傳導(dǎo)載體相對應(yīng)，為人員路徑和業(yè)務(wù)流程路徑。同時指出操作風險傳導(dǎo)過程中有一些節(jié)點，這些節(jié)點對操作風險可能會有阻隔、弱化、放大的作用，因而操作風險控制就是要強化這些節(jié)點的阻隔效果。全文每一章節(jié)都結(jié)合案例中的事實分析了相關(guān)論斷。
　　在此基礎(chǔ)上，本文提出了四大方面的操作風險控制建議，第一是嚴格控制操作風險源頭，第二是促進操作風險傳導(dǎo)路徑自身完善，第三是設(shè)置阻隔性強的風險節(jié)點，第四是有效管