畢業(yè)論文----我國商業(yè)健康保險發(fā)展存在的問題及對策研究

1、<p>　　我國商業(yè)健康保險發(fā)展存在的問題及對策研究</p><p><b>　　摘要</b></p><p>　　近年來，由于環(huán)境污染、人們工作壓力大等原因而引起重大疾病屢屢發(fā)生，給人們的日常生活和社會經(jīng)濟造成了沉重的打擊，人們對健康方面越來越重視。作為國民醫(yī)療體系中重要補充作用的商業(yè)健康保險的需求越來越多，它能夠充分保障被保險人的合法權(quán)益，減輕政府的經(jīng)濟

2、壓力，同時在維護(hù)社會經(jīng)濟的穩(wěn)定方面具有重要作用，能夠促進(jìn)社會的協(xié)調(diào)發(fā)展。我國商業(yè)健康保險的發(fā)展嚴(yán)重滯后于社會經(jīng)濟發(fā)展,原因不僅有自身的問題,還存在著外部的影響因素。對此，我國根據(jù)自身情況并借鑒外國經(jīng)驗出臺了相應(yīng)的一些促進(jìn)我國商業(yè)健康保險發(fā)展的對策。</p><p>　　商業(yè)健康保險不僅與人們的切身利益息息相關(guān)，而且已經(jīng)成為人們一生當(dāng)中需求最大的保險險種。我國商業(yè)健康保險市場潛力非常巨大，前景非常廣闊，理應(yīng)成為保險

3、市場中的一個亮點。但是由于我國現(xiàn)有“低水平、廣覆蓋”的醫(yī)療保障體系，導(dǎo)致人們發(fā)展一直存在巨大的阻力。因此，就商業(yè)健康保險存在必要性和可能性進(jìn)行系統(tǒng)分析。然后描述商業(yè)健康保險在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，闡述商業(yè)健康保險存在的自身問題。而后對這些問題進(jìn)行原因分析。最后借鑒德國和美國的成功發(fā)展的案例對我國的商業(yè)健康保險提出改進(jìn)和完善的對策。讓商業(yè)健康保險的作用得到完整的發(fā)揮，從而保證社會和諧與穩(wěn)定。</p><p>　　關(guān)鍵詞

4、 商業(yè)健康保險；現(xiàn)狀；問題；對策</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　In recent years, due to environmental pollution and working pressure, significant diseases occur repeatedly, that is a heavy blow t

5、o people's daily life and social economy. So People give more consideration to their health problem. Commercial health insurance plays an important role in the system of National Health and people have a higher requi

6、rement for commercial health insurance. It can fully protect the legitimate rights and interests of consumers, to reduce the economic pressure on the gov</p><p>　　This paper focus on the essential attribute

7、of commercial health insurance to expend, the text is divided into four parts, the first part analyzes the current situation of the development of commercial health insurance in China for the formation of basic health in

8、surance knowledge theory. The second part analyzes now the development of the commercial medical insurance is far behind of the level of the economy. The reason is not only the problem of itself, but also the circumstanc

9、es of the outsid</p><p>　　Keywords Commercial health insurance; Development status; Question; Countermeasures</p><p><b>　　目錄</b></p><p><b>　　引言1</b></p&

10、gt;<p>　　一、我國商業(yè)健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀1</p><p>　?。ㄒ唬┍ＹM收入逐年增長但發(fā)展速度緩慢，整體規(guī)模較小2</p><p>　?。ǘ┪覈虡I(yè)健康保險發(fā)展面臨著重大機遇，發(fā)展?jié)摿Υ?</p><p>　?。ㄈ┥虡I(yè)健康保險占比回升、賠付率顯著下降4</p><p>　　二、我國商業(yè)健康保險在發(fā)展中存在的

11、問題4</p><p>　?。ㄒ唬╇U種品種多但創(chuàng)新少4</p><p>　　（二）相關(guān)專業(yè)技術(shù)、經(jīng)營管理人才缺失5</p><p>　?。ㄈ┯嘘P(guān)商業(yè)健康險方面的政策法規(guī)不健全6</p><p>　?。ㄋ模┵r付率的不確定性，賠付率居高不下7</p><p>　?。ㄎ澹┍ｋU公司專業(yè)化程度不高8</p&g

12、t;<p>　　（六）在醫(yī)療保障體系的定位不明確8</p><p>　?。ㄆ撸?shù)據(jù)資源缺乏9</p><p>　?。ò耍┠孢x擇和道德風(fēng)險9</p><p>　　三、國外商業(yè)健康保險發(fā)展政策的經(jīng)驗借鑒10</p><p>　?。ㄒ唬┑聡纳虡I(yè)健康保險政策10</p><p>　?。ǘ┟绹纳虡I(yè)健

13、康保險政策10</p><p>　　四、促進(jìn)我國商業(yè)健康保險發(fā)展的對策11</p><p>　?。ㄒ唬┲匾暯】当ｋU產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)12</p><p>　?。ǘ┘涌焐虡I(yè)健康保險專業(yè)人才的培養(yǎng)和技術(shù)的提高12</p><p>　?。ㄈ┱哟髮ι虡I(yè)健康保險的政策支持力度13</p><p>　?。ㄋ模┴敹愓?/p>

14、支持，穩(wěn)定賠付率13</p><p>　?。ㄎ澹┘訌娊】当ｋU的專業(yè)化經(jīng)營14</p><p>　?。┟鞔_健康保險在醫(yī)療保障體系的作用，找準(zhǔn)定位14</p><p><b>　　結(jié)論15</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)15</b></p><p>　

15、　我國商業(yè)健康保險發(fā)展存在的問題及對策</p><p>　　引言：我國的商業(yè)健康保險是用被保險人的身體作為保險標(biāo)的，來保障被保險人在疾病或意外事故所導(dǎo)致傷害時的直接費用或間接損失獲得賠償?shù)谋ｋU，包含醫(yī)療保險、疾病保險、收入保護(hù)保險和持久看管保險。疾病保險指以疾病的產(chǎn)生為給付前提的保險；醫(yī)療保險指以商定治療的發(fā)生為給付條件的保險；收入保護(hù)保險指以因無意傷害、疾病致使收入間斷或削減為給付保險金前提的保險；持久看管保險

16、指以因無意事故、疾病喪失自理能力致使必須看護(hù)為給付保險金前提的保險。根據(jù)保護(hù)范疇的差別，人身保險能夠劃分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。綜上所看，健康保險是屬于人身險的一部分。</p><p>　　世界經(jīng)濟、金融一體化歷程的增快，一方面為中國保險業(yè)走向國際化提供了機會，另一方面給我國的金融市場帶來了非常大的競爭。作為國民醫(yī)療體系中重要補充作用的商業(yè)健康保險來說，雖然人們對健康越來越重視，但總體規(guī)模還很小。

17、造成這一現(xiàn)象的主要原因是由于我國商業(yè)健康保險業(yè)仍處在初步發(fā)展的階段，國家法規(guī)政策不完善，相關(guān)技術(shù)人員欠缺，險種沒有創(chuàng)新能力。因此，要保證我國商業(yè)健康保險業(yè)能夠健康發(fā)展讓更多的人們受益，就必須要明確健康保險在醫(yī)療保障體系的作用，找準(zhǔn)定位，加大政府的政策保護(hù)力度，重視健康保險產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)。</p><p>　　一、我國商業(yè)健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　我國的商業(yè)健康保險是用被保險人

18、的身體作為保險標(biāo)的，來保障被保險人在疾病或意外事故所導(dǎo)致傷害時的直接費用或間接損失獲得賠償?shù)谋ｋU，包含醫(yī)療保險、疾病保險、收入保護(hù)保險和持久看管保險四大類。健康保險最初起源于西方國家的，來自于民間組織，是為了解決人們的疾病問題，一些人自愿組織起來籌集資金支付醫(yī)藥費用。而中國的健康保險最初是從1982年出現(xiàn)并發(fā)展起來的。自2005年至今，伴隨著人保健康、平安健康、瑞福德健康、昆侖健康等四家專業(yè)性的健康保險公司的建立，象征著我國健康保險邁出

19、了專業(yè)化謀劃之路的實質(zhì)性一步。2006年我國的保監(jiān)會公布了《健康保險管理辦法》，這是我國健康保險業(yè)第一部專門化監(jiān)督管理的規(guī)定，2009年4月 6日中共中央國務(wù)院正式頒發(fā)了《對于強化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的觀點》，正式建立了商業(yè)健康保險在我國醫(yī)療保障體制的首要彌補功效。近十年來我國商業(yè)健康保險在快速發(fā)展的同時出現(xiàn)了如下的發(fā)展形勢。</p><p>　?。ㄒ唬┍ＹM收入逐年增長但發(fā)展速度緩慢，整體規(guī)模較小</p>

20、<p>　　伴隨著人民生活水平的進(jìn)步，人們對自身的健康問題加倍關(guān)心起來。近幾年我國高血壓、高血脂、糖尿病、肥胖和脂肪肝以及由此引起的并發(fā)癥等慢性非傳染性疾病患病率逐年遞增。再加上人口老齡化進(jìn)程不斷加劇，及近幾年來上醫(yī)療服務(wù)以及藥品價格的快速增長更是加劇了人們對于健康保險的需求。魯沐洋說：“作為國民醫(yī)療保障體系重要補充作用的商業(yè)健康保險需求也進(jìn)一步增加，表現(xiàn)為商業(yè)健康保險的保費收入每年逐步上漲?！?lt;/p>&l

21、t;p>　　如表1-1 2008-2013年中國商業(yè)健康保險的保費收入所示：2008-2013年中國商業(yè)健康保險費是逐年上升的。由 2008 年的 585.46億元上漲到 2013年的1123.50 億元，漲幅達(dá)到 91.90%。而這 6 年間盡管我國保險業(yè)總保費的收入保持迅速并且一直的增加，然而這中間包括的健康保險業(yè)務(wù)的功勞卻不大，即使貢獻(xiàn)最大的一年 2013 年健康險保費收入也僅占總保費收入的 6.52%，且這一比例在2008

22、年到至2011年都是下降的，到 2011 年已經(jīng)下降到 4.82%，雖然2012年和2013年有所回轉(zhuǎn)，但是始終不超過保險業(yè)總保費收入的10%。在2008-2013年我們的保險業(yè)務(wù)在總保費收入從9784.10億元增長到17222.24億元，而健康保險保費收入占總保費收入最高是6.52%，健康保險保費收入占人身保費收入最高是10.20%,可見在人身險業(yè)務(wù)中的商業(yè)健康保險保費收入的增長幅度較小，健康險保費收入只是在總值上保持增加，增長速度卻

23、始終較低，表現(xiàn)為我國商業(yè)健康保險總體規(guī)模小。</p><p>　　表1-1 2008到2013 年中國健康險保費收入的狀況 ( 單位：億元 ）</p><p>　?。ǘ┪覈虡I(yè)健康保險發(fā)展面臨著重大機遇，發(fā)展?jié)摿Υ?lt;/p><p>　　2009年4月 6日中共中央國務(wù)院正式公布了《對于強化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的觀點》提出了要快速建立和改善以基本的醫(yī)療保障為主體，其他多

24、種形式補充醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險為補充，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系。新醫(yī)改方案確定了商業(yè)健康保險在國民醫(yī)療保障體系的重要補充作用的地位，著重發(fā)展商業(yè)健康保險。2012年國務(wù)院公布的《“十二五”時期強化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革計劃暨實施方案的公告》中明確提出努力促成商業(yè)健康保險的成長壯大，充分發(fā)揮商業(yè)健康保險、基本醫(yī)療保險等的相互補充相互協(xié)調(diào)的作用，解決人們“看病難，看病貴”的難題。十多年來我國人民對于健康保險需要的快速增加，相對于我國龐大

25、的人口數(shù)量和持續(xù)的經(jīng)濟增長而言，人民需要的總量還相對比較小，與國民經(jīng)濟發(fā)展和公眾生存需要不相適應(yīng)。郭劍說：“2011年，我國健康保險深度僅為0.15%，作為一個反映保險在整個國民經(jīng)濟中的地位的象征，十年多年來較低的健康保險深度表明健康保險需求相對于快速的經(jīng)濟增長來說，還有非常大的增長空間。2014年就有了顯著的增長，健康保險密度從0.15%增長到了4.4%。從健康保險密度上來看，從1999年的人均2.9元/人逐漸增長到2014</

26、p><p>　　我國制定的政策的大力支持為我國商業(yè)健康發(fā)展提供新的機會，有利于商業(yè)健康保險的發(fā)展，更好的服務(wù)于人們的日常生活，增加了商業(yè)健康保險的發(fā)展空間，發(fā)展?jié)摿訌娏撕芏唷?lt;/p><p>　?。ㄈ┥虡I(yè)健康保險占比回升</p><p>　　當(dāng)前我國的商業(yè)健康保險保費收入占人身保險保費收入人均比例大約為7%，而在一個發(fā)展強大的保險市場，健康險業(yè)務(wù)占人身險的比例大約為

27、30%左右。從保險市場顯示的數(shù)據(jù)中人們能夠清楚地了解2014年健康險保費收入占人身險的比例繼5月沖破10%之后在6月進(jìn)一步增長到了11.18%。這表明我國商業(yè)健康保險有很大程度的提高空間，同時也說明我國商業(yè)健康保險部門在把持賠付率方面獲得非常顯著的成績，健康保險在壽險保費收入增長乏力的情況下，很明顯成為保險業(yè)保費增加的新亮點。</p><p>　　二、我國商業(yè)健康保險在發(fā)展中存在的問題</p>&l

28、t;p><b>　　險種品種多但創(chuàng)新少</b></p><p>　　近幾年來，由于環(huán)境污染、工作壓力加之人口老齡化，人們越來越需要更多的商業(yè)健康保險產(chǎn)品，保險公司面臨巨大的市場需求，為了搶占市場份額，不斷推出各種商業(yè)健康保險產(chǎn)品。當(dāng)前我國商業(yè)健康保險從保護(hù)規(guī)模上涵蓋疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入喪失保險和持久看護(hù)保險等。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析，中國商業(yè)健康保險市場的產(chǎn)品在2

29、013年已超1000多種。</p><p>　　然而，雖然現(xiàn)階段我國商業(yè)健康保險產(chǎn)品在數(shù)量上日益增多，但是其在創(chuàng)新還存在很多不足，不能滿足人們對于健康保險產(chǎn)品多樣化的需求：一是健康險大多都是以附加險的方式存在的，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)很不合理，也就是說保戶必須支付保費購買主險，才能獲取附加險的保障，直接限制了健康險保障功能的發(fā)揮。二是健康產(chǎn)品創(chuàng)新少，各公司產(chǎn)品再保險責(zé)任上雷同性很大，產(chǎn)品間間的替代性較強,產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺少品

30、牌性產(chǎn)品。保戶購買了一家保險公司的健康險無需購買其他的健康險。三是由于民眾和政府對社會基本醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險了解不多，從而導(dǎo)致了社會基本醫(yī)療保險對健康保險有一定的擠出效應(yīng)。商業(yè)健康險在住院醫(yī)療保險產(chǎn)品保險責(zé)任與社會醫(yī)療保險存在許多相近之處，對于已經(jīng)參加社會保險的人群缺乏吸引力。四是失能損失保險和長期看護(hù)保險等新型健康保險產(chǎn)品由于產(chǎn)品種類少，創(chuàng)新少，不能滿足人們的需求。</p><p>　　相關(guān)專業(yè)技術(shù)、經(jīng)營管

31、理人才缺失</p><p>　　眾所周知，經(jīng)營健康保險所面臨的風(fēng)險是很大的，它不僅需要專業(yè)的保險精算師對費率厘定、保費標(biāo)準(zhǔn)的確定精確，還需要專業(yè)的經(jīng)營管理人才保障公司正常營運活動。而保險公司的經(jīng)營和管理活動要求在風(fēng)險管理、風(fēng)險分析選擇、條款設(shè)計、準(zhǔn)備金提取、業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等方面具有特殊的專業(yè)水準(zhǔn)的人才和一批熟悉保險產(chǎn)品勇于開拓業(yè)務(wù)的營銷人員，但由于我國保險市場發(fā)展歷史的特殊性和外部的復(fù)雜環(huán)境，目前保險公司在這方面的

32、專業(yè)人員很缺乏，影響了我國商業(yè)健康保險的發(fā)展。</p><p>　　（三）有關(guān)商業(yè)健康險方面的政策法規(guī)不健全</p><p>　　我國商業(yè)健康保險起步晚，30多年發(fā)展過程中受到各種政策的限制艱難前行。在我國相關(guān)機構(gòu)對治理商業(yè)健康保險的保險公司的治理沒有仿照別的國家優(yōu)良的理念給其一定的稅收優(yōu)惠，盡管是為了充分發(fā)揮商業(yè)健康保險彌補醫(yī)療保險的功效,財政部給予了4%的稅前列支優(yōu)惠政策,但在其中出現(xiàn)

33、了一些問題。這些政策并沒有使最需要補貼的人群沒有得到足夠的補貼,這違背了設(shè)計稅收優(yōu)惠政策的初衷，并且有些個人健康保險沒有享受到稅收優(yōu)惠政策，而團(tuán)體健康保險享受稅收優(yōu)惠，從而影響市場的公平性。另外，有關(guān)商業(yè)健康險發(fā)面的法律法規(guī)不明確，有些不良業(yè)務(wù)員鉆法律的空子，使被保險人不能得到保險補償，損壞了投保人的利益和保險公司的信譽,影響了我國商業(yè)健康保險的發(fā)展。</p><p>　?。ㄋ模┵r付率的不確定性，賠付率整體處于居

34、高水平</p><p>　　長期以來，我國保險業(yè)賠付率居高不下，賠付率的不確定性給各保險公司造成困擾，影響了健康險新產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而制約了我國商業(yè)健康保險的發(fā)展。</p><p>　　表1-2 2007-2013年 我國保險業(yè)賠付率情況（單位：%）</p><p>　　圖1-1 我國保險業(yè)賠付率趨勢</p><p>　　分析表1-2，在2

35、007-2013年中，2011 年我國商業(yè)健康保險的賠付率水平已達(dá)到52%，其他年份都是在30%左右上下幅度，說明我國保險業(yè)健康險賠付率始終處于較高水平，還具有不確定性。圖1-1，2007-2013年，我國保險業(yè)的總賠付率在整體上趨于穩(wěn)定，2012年2013年有上升趨勢，其中人身保險的支付率基本和保險業(yè)總體趨勢是保持一致，但是遠(yuǎn)低于保險業(yè)總水平的。2007年至現(xiàn)在，人身險業(yè)務(wù)賠付率呈下降趨勢，可以看出它的盈利能力水平在逐漸上升。但是作為

36、人身保險業(yè)務(wù)一種的健康險業(yè)務(wù)在2007年至2011年其賠付率一直處于在較高的水平，甚至高于整個保險行業(yè)的賠付率水平，大大降低了其盈利水平，致使我國保險公司積極性不高，產(chǎn)品創(chuàng)新力是非常低，從而影響了中國商業(yè)健康保險的發(fā)展。但是2012年到2013年，健康險賠付率在下降并且有下降趨勢，可見保險公司經(jīng)過調(diào)整不斷完善健康險計算技術(shù)，健康險的盈利水平有所提高。</p><p>　?。ㄎ澹┍ｋU公司專業(yè)化程度不高</p&

37、gt;<p>　　在西方，保險業(yè)發(fā)展壯大的國家專業(yè)化水平是很高的，專業(yè)性的商業(yè)健康保險公司非常多，而我國保險公司專業(yè)化的程度仍處于初級階段，與西方國家存在非常大的差別的。目前從事健康險業(yè)務(wù)的保險公司盡管有100多家，然而專業(yè)性的健康保險公司卻少之又少，只有人保健康、昆侖健康、和諧健康、平安健康四家公司，并且在規(guī)模和市場份額上很小。 “2012年劃分達(dá)成保費收入為76億元、3.3億元、1.09億元、2.1億元，分別占健康總保

38、費收入比重為9.20%、3.99%、0.13%、0.25%?！敝袊ｋU公司較低的專業(yè)化水平在一定程度上阻礙了商業(yè)健康保險的前進(jìn)步伐。張卓認(rèn)為：“我國保險公司專業(yè)化經(jīng)營管理水平低，主要表現(xiàn)在：由于保險公司與醫(yī)療機構(gòu)合作不密切，沒有建立全行業(yè)的信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，數(shù)據(jù)積累不足，保費厘定不精確；精算師很少，專業(yè)經(jīng)營管理人才缺乏等?！?lt;/p><p>　　VWa中國行業(yè)咨詢網(wǎng)_行業(yè)報告_行業(yè)分析_市場調(diào)研_第三方市場數(shù)據(jù)提供商

39、</p><p>　　（六）在醫(yī)療保障體系的定位不明確</p><p>　　2009年4月6日國務(wù)院頒布了《強化醫(yī)療衛(wèi)生體制改革建議》，加快了社會醫(yī)療保險的成長，在不少地方社會醫(yī)療保險管理部門將補償醫(yī)療保險放進(jìn)了社會保障管理體系，在很大程度上擠壓了商業(yè)健康保險的成長。因為社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險在保險責(zé)任上有很多是相近的，所以對于參與社會保障的人群商業(yè)健康保險沒有強大的吸引力。然而，商業(yè)

40、健康保險在我國的醫(yī)療保障體制中是不可或缺起重要彌補作用的，由于社會醫(yī)療保險的保護(hù)空間遠(yuǎn)小于特大疾病保障需要空間,因此要細(xì)化社會醫(yī)療保險和商業(yè)保險在特大疾病保障問題上的分配，相應(yīng)機構(gòu)應(yīng)鼓勵消費者重視商業(yè)重大疾病保險，對經(jīng)營該類業(yè)務(wù)的保險公司提供相應(yīng)的支持戰(zhàn)略，清楚認(rèn)識到商業(yè)健康保險在我國醫(yī)療保障體制中不可或缺的功能。</p><p><b>　　（七）數(shù)據(jù)資源缺乏</b></p>

41、<p>　　健康險需要大量數(shù)據(jù)的積累，健康險費率一般是參考主要的重大疾病的發(fā)生概率，再結(jié)合各地醫(yī)療水平和實際情況來確定的。但是由于我國健康險從80年代產(chǎn)生到現(xiàn)在才30多年的發(fā)展，各保險公司積累的數(shù)據(jù)不多，也不互相進(jìn)行數(shù)據(jù)分享，再加上保險公司和醫(yī)院的合作不緊密，醫(yī)院的一些數(shù)據(jù)不透露，導(dǎo)致了一些重大疾病的發(fā)生率、死亡率不精確，從而影響了保費費率、理賠率的核定及保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。</p><p>　?。ò耍┠?/p>

42、選擇和道德風(fēng)險</p><p>　　近幾年來，我國商業(yè)健康保險中逆向選擇和道德風(fēng)險問題比較嚴(yán)重，最突出體現(xiàn)在投保人和醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)這兩方面上。一是投保人的逆向選擇問題：身體健康的人群一般不購買健康險，當(dāng)身體狀況不好時購買健康險。當(dāng)這些人患有重大疾病，理賠時索求的金額和概率要比身體健康的人群更大，增加了保險公司正常理賠支出的負(fù)擔(dān)；二是被保險人和醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)的道德風(fēng)險問題：當(dāng)被保險人發(fā)生重大疾病后，因為自己有商業(yè)健康保

43、險，所以面對各種不同費用的治療方案中通常會選擇更貴的費用支出以達(dá)到更高的治療效果，而醫(yī)院這邊為了是自己利益最大化，也會建議使用治療費用高的方案，這就會增加保險公司的理賠成本。正是因為醫(yī)院、被保險人、保險人信息的不對稱，而使商業(yè)健康保險的道德風(fēng)險很難避免。所以中國商業(yè)健康保險中的逆選擇和道德風(fēng)險很大程度上影響了商業(yè)健康保險的發(fā)展，針對這一點必須加以重視。</p><p>　　三、國外商業(yè)健康保險發(fā)展政策的經(jīng)驗借鑒&

44、lt;/p><p>　?。ㄒ唬┑聡纳虡I(yè)健康保險政策</p><p>　　在德國，健康保險包括法定醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險，他們的服務(wù)人群確定的很明白，職務(wù)明了。法定醫(yī)療保險是強制性的，它是為大多數(shù)國民提供基本醫(yī)療保障。稅前年收入少于49950歐元的人必須買進(jìn)法定醫(yī)療保險，而稅前年收入超出此尺度的人能夠選擇法定醫(yī)療保險部門或是商業(yè)健康保險公司。德國商業(yè)健康保險是實行專業(yè)化經(jīng)營的，即實行人壽保險、

45、財產(chǎn)保險和健康保險分業(yè)經(jīng)營，業(yè)務(wù)不能混合辦理。2010年，德國已成立了48家專業(yè)經(jīng)營商業(yè)保險的部門，專業(yè)化治理使德國在物品開采、定價核算、核保理賠、會計信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)的統(tǒng)計和剖析、營業(yè)程序、客戶服務(wù)和管理、醫(yī)院管理等方面都積累了充分的閱歷。而且德國商業(yè)健康保險公司十分重視技術(shù)創(chuàng)新和物品開采，用來顧及到各種群體的需求，提升公司的競爭力，這中間既包涵關(guān)于不加入社會醫(yī)療保險的替換型產(chǎn)品，也有關(guān)于已加入社會醫(yī)療保險的填充型醫(yī)療保險物品。<

46、/p><p>　?。ǘ┟绹纳虡I(yè)健康保險政策</p><p>　　美國作為經(jīng)濟大國，同時也是商業(yè)健康保險發(fā)展最迅速的國家。在美國的健康保險，商業(yè)健康保險處于主導(dǎo)地位，美國商業(yè)保險公司把疾病和康健的任事變成一種商品提供給社會，店主能為屬下工人購買，也可以為自身買入，而疾病保險程度與繳費多少是相關(guān)的。商業(yè)保險公司能做的是為適合賠付條件的病患供給醫(yī)療經(jīng)濟賠償或直接向醫(yī)療機構(gòu)采制機構(gòu)籌集資金。不少國

47、家把商業(yè)健康保險看成是社會醫(yī)療保險的另外的加入，惟有美國的商業(yè)健康保險在醫(yī)療衛(wèi)生體系居于主體位置。而且美國的商業(yè)健康保險受到了國家政策法規(guī)的大力支持。在美國的稅收政策方面,對于雇主為員工支付的健康保險費可以看作是稅前業(yè)務(wù)費用的支出。對員工來說,雇主支付的保費不看作是應(yīng)該納稅的收入,并且員工獲取的醫(yī)療理賠金額也不作為應(yīng)該納稅的收入；美國的《社會保險法》、《老年健康保險法》、《健康維護(hù)組織法》等法律法規(guī)的出臺，為商業(yè)健康保險的發(fā)展提供了法律

48、依據(jù)。再有美國商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)方式主要以“管理式醫(yī)療”為主，即通過保險公司與醫(yī)院的職能相融通，保險公司不單要負(fù)責(zé)收取費用和支付賠款，還要進(jìn)一步參與到醫(yī)療服務(wù)提供和監(jiān)督工作中去。因此就能夠很好地減少醫(yī)療費用，提升服務(wù)質(zhì)量。</p><p>　　通過對德國和美國典型的商業(yè)健康保險政策的了解和分析，健全的法律法規(guī)體系和國家政策支持尤為重要，因此為了促成中國商業(yè)健康發(fā)展健康保險的成長，一是我們要創(chuàng)建和改善商業(yè)健康保險的立

49、法，同時還需政府策略的大力支持；二是專業(yè)化的經(jīng)營管理是壯大中國商業(yè)健康保險必走之路，目前我國的專業(yè)性健康保險公司是很少的，只有人保健康、平安健康、瑞福德健康、昆侖健康等四家，因此我們要加快商業(yè)健康保險專業(yè)經(jīng)營的步伐；三是要重視商業(yè)健康保險產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)；四是經(jīng)營商業(yè)健康保險的公司要與醫(yī)院密切合作，積極參與醫(yī)院服務(wù)提供和監(jiān)督，有利于降低成本，提高服務(wù)質(zhì)量。</p><p>　　四、促進(jìn)我國商業(yè)健康保險發(fā)展的對策&l

50、t;/p><p>　?。ㄒ唬┲匾暯】当ｋU產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)</p><p>　　產(chǎn)品是各保險公司競爭的武器，有了好的獨具特色的產(chǎn)品才能在競爭中處于不敗之地。因此，促進(jìn)中國商業(yè)健康保險業(yè)的發(fā)展，必須高度重視商業(yè)健康保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)。</p><p>　　第一，根據(jù)不同層次的消費者的需求，設(shè)計合理的健康產(chǎn)品。如對于收入比較低、沒有參加社會醫(yī)療保險的人群，設(shè)計保費低且保障比較

51、全面的健康保險產(chǎn)品；對于收入處于中層、參加了社會醫(yī)療保險和單位的保險福利的人群，設(shè)計價位適中，保障更為全面的補充型健康保險產(chǎn)品；對于收入豐富的人群，提供高價位、高保障的健康保險產(chǎn)品。</p><p>　　第二，加快稀缺保險產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)。健康保險涵蓋四大類，有疾病保險、醫(yī)療保險、看護(hù)保險和失能保險。其中長期的護(hù)理保險產(chǎn)品和失能保險產(chǎn)品在市場上比較緊缺，要著重加快長期的護(hù)理保險產(chǎn)品和失能保險產(chǎn)品的開發(fā)研究。<

52、/p><p>　　第三，要增加對特殊人群的健康保險產(chǎn)品的供給。如嬰兒類保險、女性的健康保險、學(xué)生健康保險、外來打工群體的健康保險產(chǎn)品。</p><p>　?。ǘ┘涌焐虡I(yè)健康保險專業(yè)人才的培養(yǎng)和技術(shù)的提高</p><p>　　經(jīng)營商業(yè)健康保險具有很大的風(fēng)險，不管是在風(fēng)險管控還是保費厘定上都是要求精準(zhǔn)的，它是一項專業(yè)技術(shù)性強、管理難度大的業(yè)務(wù)，需要有一支高素質(zhì)、專業(yè)性強的

53、人才隊伍。張亦濰指出：“健康保險公司應(yīng)該要在錄用員工的時候優(yōu)先選取一些具有保險知識和技能的人員，還有公司內(nèi)部著重加強對健康保險專業(yè)人才的培育，定期邀請專家座談讓公司員工深化健康保險的學(xué)習(xí)，建立與健康險相關(guān)人員的專業(yè)培訓(xùn)體系，加強健康保險營銷人員的專業(yè)培訓(xùn)，提高代理人的素質(zhì)和技能。”黃小玲也認(rèn)為：“還有高薪聘用國外相關(guān)健康險專家和人才，與員工交流分享經(jīng)驗，提高商業(yè)健康保險業(yè)績?！?lt;/p><p>　　(三)政府加大

54、對商業(yè)健康保險的政策支持力度</p><p>　　第一，政府要明確鼓勵稅收優(yōu)惠政策。借鑒于國外稅收優(yōu)惠政策的經(jīng)驗，對于經(jīng)營商業(yè)健康保險的保險公司實行保費收入免征或少征營業(yè)稅,利潤免征或少征所得稅的稅收優(yōu)惠；關(guān)于自己購置健康保險的人群減低保費的稅收，刺激個人購買商業(yè)保險的積極性,將內(nèi)在保險需要轉(zhuǎn)變?yōu)閷嶋H購買力。</p><p>　　第二，制定和完善健康保險市場準(zhǔn)入制度，加強對保險市場的規(guī)范引

55、導(dǎo)。從美國商業(yè)健康保險的成長過程，看出商業(yè)健康險的發(fā)展要有一個嚴(yán)厲的監(jiān)督管理環(huán)節(jié)，所以加強對我國商業(yè)健康保險的監(jiān)管工作需要保監(jiān)會及其內(nèi)部機構(gòu)建立一個獨立的監(jiān)管部門來負(fù)責(zé)制定和實施促進(jìn)我國商業(yè)健康保險發(fā)展的準(zhǔn)則和規(guī)范，監(jiān)督其經(jīng)營行為，正確引導(dǎo)經(jīng)營商業(yè)健康保險的公司在保險行業(yè)的發(fā)展壯大。</p><p>　　第三，加快推進(jìn)有關(guān)商業(yè)健康保險行業(yè)法律法規(guī)建設(shè)。盡管我國公布了《健康保險管理辦法》，但具體內(nèi)容尚未獲得落實，要

56、加速其落實的步伐，改善保險精算體制、危險管理制度、核保理賠制度等的健康保險制度體制，嚴(yán)格要求保險人員的從業(yè)資格。</p><p>　?。ㄋ模┴敹愓咧С郑€(wěn)定賠付率</p><p>　　政府財稅機構(gòu)應(yīng)當(dāng)頒布相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，以勉勵商業(yè)健康保險的迅速成長。一是可以經(jīng)營健康險服務(wù)的保險部門享用如下稅收優(yōu)惠：保費收入免征營業(yè)稅，利潤免征所得稅。二是應(yīng)同意參加商業(yè)健康保險的投保人，其交納的保費和

57、獲得的保險金享用如下稅收優(yōu)惠：若企業(yè)集團(tuán)投保的保費開支的那些，能夠在相應(yīng)額度內(nèi)列入本錢，在稅前列支；個人繳納的保費部分，不征收個人所得稅，且個人獲取的醫(yī)療保險金也不征收個人所得稅。</p><p>　?。ㄎ澹┘訌娊】当ｋU的專業(yè)化經(jīng)營</p><p>　　專業(yè)化經(jīng)營管理是促成商業(yè)健康保險公司專業(yè)化的癥結(jié)所在。增強健康保險的專業(yè)化經(jīng)營需求：一是相應(yīng)的人才，專業(yè)的人才儲備是改進(jìn)商業(yè)健康保險壯大的

58、必要條件。由于健康保險在精算根基、訂價方式、危機管控上與壽險、財產(chǎn)險有很大的差別，必須要相應(yīng)的技術(shù)人才對保費厘定、風(fēng)險管制等方面明確，同時健康險的理賠方面還需要懂醫(yī)學(xué)和法學(xué)的人才；二是要實現(xiàn)服務(wù)的專業(yè)化。要在健康產(chǎn)品設(shè)計上滿足不同階層人群的需求，還要在售前售后都保持專業(yè)的服務(wù)態(tài)度，定期回訪客戶，為投保人提供全方面的服務(wù)；三是建立合理的核保、理賠體系。健康保險大多數(shù)是需要體檢的，比較復(fù)雜，建立完整的核保體系，可以為被保險人節(jié)省時間，建立科

59、學(xué)的理賠管理體制可以保障被保險人的利益。</p><p>　?。┟鞔_健康保險在醫(yī)療保障體系的作用，找準(zhǔn)定位</p><p>　　2009年4月6日中共中央國務(wù)院正式頒發(fā)了《對于強化醫(yī)藥衛(wèi)生體系改革的建議》提出了要加速創(chuàng)建和改善以醫(yī)療保障為主體，其他多種形式彌補醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險為補充，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系。這正式確定了商業(yè)健康保險在我國醫(yī)療保障體制中的首要完善功能的位置

60、。盡管商業(yè)健康保險在保險責(zé)任方面與社會醫(yī)療保險有相似之處，但是社會保障不能滿足人們對重大疾病保障的需求，所以找準(zhǔn)定位，大力促進(jìn)我國商業(yè)健康保險的發(fā)展。</p><p><b>　　結(jié)論</b></p><p>　　通過本文的論證不難發(fā)現(xiàn)，在健康問題日益引起人們注意的今天，我國商業(yè)健康保險從80年代起步，發(fā)展晚，規(guī)模比較小，促進(jìn)我國商業(yè)健康保險的發(fā)展迫在眉睫。商業(yè)健康保

61、險在我國醫(yī)療保障體系中起著重要的補充作用，其發(fā)展有利于減輕政府和家庭的負(fù)擔(dān)，同時也有利于維持社會的穩(wěn)定。而2009年4月6日國務(wù)院正式頒布了《對于強化醫(yī)藥衛(wèi)生體系改革的建議》提出了一定要建立和改善以醫(yī)療保障為主體，其余多種形式補充醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險為彌補，涵蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體制的想法。政府制定和完善政策，促進(jìn)商業(yè)健康保險的發(fā)展，保險公司也要有自己的不斷創(chuàng)新，抓住機遇，提高自身的研發(fā)實力，實現(xiàn)我國商業(yè)健康保險的可持續(xù)發(fā)展。&

62、lt;/p><p>　　因為當(dāng)前我國商業(yè)健康保險探究方面的知識有限，缺少相對的理賠數(shù)據(jù)。這些都給商業(yè)健康保險的研究帶來了困難。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]Arrow,

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69、10,01:48-50</p><p>　　[18]李森.我國商業(yè)健康保險現(xiàn)狀分析及發(fā)展對策[D].東北財經(jīng)大學(xué),2010.</p><p>　　[19]李丞北,李明.淺析中國商業(yè)健康保險存在的問題及對策[J].金融理論與教學(xué),2011,04:29-30.</p><p>　　[20]羅維,宗文紅,田國棟.部分國家商業(yè)健康保險發(fā)展的特點及對我國的啟示[J].中國衛(wèi)生

70、政策研究,2012,01:46-50.</p><p>　　[21]張玲玉,薛罡.德國商業(yè)健康保險發(fā)展現(xiàn)狀及啟示[J].上海保險,2009,12:57-59.</p><p>　　河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院</p><p>　　本科畢業(yè)論文（設(shè)計）開題報告申請書</p><p>　　姓名： 蔡陽 專業(yè)： 金融 所屬學(xué)院： 經(jīng)濟管

71、理學(xué)院</p><p>　　指導(dǎo)教師姓名： 張風(fēng)云 職 稱： 教授 </p><p>　　開 題 報 告 時 間： 2014 年 8 月 11日</p><p><b>　　開題報告</b></p><p>　　論文題目：我國商業(yè)健康保險發(fā)展存在的問題及對

72、策研究</p><p><b>　　姓 名：蔡陽</b></p><p>　　學(xué) 號：201119181144</p><p>　　班 級：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院 2011級 金融3班</p><p>　　一、選題的目的意義及背景</p><p>　　我國的商業(yè)健康保險起源于上世紀(jì)80

73、年代，在今天,商業(yè)健康保險定義為是以被保險人的身體為保險標(biāo)的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償?shù)谋ｋU，包括疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險和長期看護(hù)保險。疾病保險指以疾病的發(fā)生為給付條件的保險；醫(yī)療保險指以約定醫(yī)療的發(fā)生為給付條件的保險；收入保障保險指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險；長期看護(hù)保險指以因意外傷害、疾病失去自理能力導(dǎo)致需要看護(hù)為給付保險金條件的保險。</p&

74、gt;<p>　　30多年間，隨著國民經(jīng)濟的高速發(fā)展及人民群眾生活水平的不斷提高,商業(yè)健康保險越來越被人接受和認(rèn)可,同時，商業(yè)健康保險越來越成為國民醫(yī)療保障體系中不可或缺的重要組成部分。對于個人和家庭來說,疾病是再所難免的,而發(fā)展越來越完善的商業(yè)健康保險可以補償因此帶來的負(fù)擔(dān);對于企業(yè)和單位來說,商業(yè)健康保險已經(jīng)日益成為企業(yè)員工福利體系的一部分，不失為一種激勵機制;對于大的集體國家和社會來說,商業(yè)健康保險會為國民的健康做出

75、貢獻(xiàn)。</p><p>　　商業(yè)健康保險在經(jīng)濟高速發(fā)展得今天發(fā)揮著越來越大的作用。然而，由于我國現(xiàn)有的醫(yī)療保障體系“低水平、廣覆蓋”,商業(yè)健康保險發(fā)展晚、起步低、規(guī)模小，仍處于發(fā)展的初級階段，在實踐發(fā)展中困難重重。只有正視這些問題，對癥下藥，才能改善我國商業(yè)健康保險發(fā)展的現(xiàn)狀，促進(jìn)我國商業(yè)健康保險的發(fā)展，滿足人們?nèi)找嬖鲩L的健康保險的需求。</p><p>　　本文旨在通過分析當(dāng)前我國商業(yè)健

76、康保險的現(xiàn)狀，找到我國商業(yè)健康保險發(fā)展存在的問題，同時借鑒國外商業(yè)健康保險的發(fā)展經(jīng)驗、失敗教訓(xùn)，完善我國健康保險發(fā)展運行機制，促進(jìn)我國商業(yè)健康保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，從而發(fā)揮商業(yè)健康保險在醫(yī)療保障體系中的重要補充作用。</p><p><b>　　二、文獻(xiàn)綜述</b></p><p><b>　　（一）國外研究現(xiàn)狀</b></p>&

77、lt;p>　　1．對影響商業(yè)健康保險發(fā)展的外部因素的研究</p><p>　　在商業(yè)健康保險這個問題上，國外研究比國內(nèi)研究的早。美國經(jīng)濟學(xué)家Kenneth Arrow（1963）在《不確定性和醫(yī)療保健經(jīng)濟學(xué)》中研究了商業(yè)健康保險的市場失靈是由于信息不對稱導(dǎo)致了在醫(yī)療保健市場中產(chǎn)生很多不確定性因素，并提出商業(yè)健康保險市場主要存在兩大問題：逆向選擇和道德風(fēng)險問題。英國經(jīng)濟學(xué)家Evans(1974)認(rèn)為因為醫(yī)生與

78、病人之間知識程度的不同，會帶來醫(yī)療保險需求的不同，在一定程度上醫(yī)生會影響病人的對醫(yī)療保險需求，因此政府應(yīng)該制訂強有力的干預(yù)政策和健全的管理體制，讓供給方（醫(yī)生）正確引導(dǎo)需求方（病人）對醫(yī)療服務(wù)保險的需求。</p><p>　　2．對促進(jìn)商業(yè)健康保險發(fā)展的對策的研究</p><p>　　Patricia. Butler(2006)研究了社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險的關(guān)系，認(rèn)為社會醫(yī)療保險與商業(yè)

79、健康保險是融合的，互為補充的作用，因此要想促進(jìn)商業(yè)健康保險必須要加強社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險的合作關(guān)系,支持和鼓勵保險業(yè)發(fā)揮社會管理功能,積極參與社會保險經(jīng)辦，社會保險和醫(yī)療保險互相促進(jìn)共同發(fā)展。</p><p>　　Thomas(2003)認(rèn)為稅收優(yōu)惠會促進(jìn)健康保險需求,稅收政策對健康保險需求有重大作用，所以促進(jìn)商業(yè)健康保險需要政府稅收等相關(guān)政策的大力支持。</p><p><b

80、>　?。ǘ﹪鴥?nèi)研究狀況</b></p><p>　　1．對我國商業(yè)健康保險發(fā)展現(xiàn)狀的研究</p><p>　　張卓（2012）指出了現(xiàn)今我國商業(yè)健康保險發(fā)展現(xiàn)狀的四大矛盾：一是保費收入逐年增長但整體規(guī)模較小，二是產(chǎn)品品種豐富但創(chuàng)新不足，三是專業(yè)健康保險公司發(fā)展迅速但其市場份額連年走低，四是利潤前景看好但賠付率居高不下，只有著重解決了這四大矛盾，才能促進(jìn)我國商業(yè)健康保險的

81、發(fā)展。</p><p>　　溫琳琳（2010）認(rèn)為我國商業(yè)健康保險正面臨著非常好的機遇和挑戰(zhàn)，醫(yī)保的改革能夠拓寬商業(yè)健康保險的發(fā)展空間，保險業(yè)務(wù)量也在提高。</p><p>　　2．影響我國商業(yè)健康保險發(fā)展現(xiàn)狀的外部因素研究</p><p>　　魯沐洋（2013）表示影響我國商業(yè)健康保險發(fā)展現(xiàn)狀的外部因素尤其是投保人方面逆選擇（當(dāng)身體不健康時，購買健康保險，以此獲得

82、保險金作為治療費用；身體健康時，不考慮健康險）存在很大的道德風(fēng)險。</p><p>　　詹長春（2009）認(rèn)為影響我國商業(yè)健康保險發(fā)展現(xiàn)狀的外部因素主要有城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的 “擠出效應(yīng)”即基本醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險既補充促進(jìn)又相互競爭的關(guān)系，政府稅收、法律等相關(guān)政策 。</p><p>　　3．促進(jìn)我國商業(yè)健康保險發(fā)展的對策研究</p><p>　　趙冰（201

83、1）運用了比較分析法，分析了商業(yè)健康險發(fā)展較為成熟的英美兩國健康險市場的優(yōu)勢,尤其借鑒美國安泰集團(tuán)和英國保柏公司的健康險運作和健康險價值鏈整合的成功經(jīng)驗,給我國商業(yè)健康保險很好的啟示，成熟的商業(yè)健康保險價值鏈需要專業(yè)化經(jīng)營的健康保險公司、處理好與醫(yī)療機構(gòu)的關(guān)系和政府的關(guān)注。</p><p>　　張亦濰(2013)認(rèn)為我國商業(yè)健康保險要進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營，并運用數(shù)據(jù)圖示法說明了我國商業(yè)健康保險專業(yè)化經(jīng)營存在的現(xiàn)狀和問題

84、，通過比較分析法，發(fā)現(xiàn)美國和德國商業(yè)健康保險專業(yè)化經(jīng)營的成功經(jīng)驗，專業(yè)化的保險公司與醫(yī)療保健機構(gòu)都有著密切的聯(lián)系，積極推動商業(yè)健康保險公司介入到醫(yī)療保健機構(gòu)的日常運營中，勢必會提高后者的經(jīng)營管理水平，進(jìn)而督促后者提高整體服務(wù)水平。</p><p>　　杜巍、張曉、高翠、張璟（2012）表示我國商業(yè)健康保險功能很好的發(fā)揮在一定程度上與政府的政策定位相關(guān)，在政府的指導(dǎo)下，權(quán)責(zé)分工定位明確，才能保證社保和商保雙方在共同

85、管理服務(wù)過程中不缺位、不越位，政府要加強對商業(yè)健康保險市場的監(jiān)管、稅收政策支持、法律法規(guī)的支持。</p><p>　　黃小玲（2010）在新醫(yī)改的背景下闡述了我國商業(yè)健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀，闡述了我國商業(yè)健康保險發(fā)展空間潛力很大，要繼續(xù)推進(jìn)健康保險公司專業(yè)化經(jīng)營和專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)。</p><p><b>　　三、論文構(gòu)架</b></p><p>

86、;　　一、我國商業(yè)健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　?。ㄒ唬┍ＹM收入逐年增長但發(fā)展速度緩慢，整體規(guī)模較小</p><p>　?。ǘ┪覈虡I(yè)健康保險發(fā)展面臨著重大機遇，發(fā)展?jié)摿Υ?lt;/p><p>　　二、我國商業(yè)健康保險在發(fā)展中存在的問題</p><p>　?。ㄒ唬╇U種品種多但創(chuàng)新少</p><p>　?。ǘ┫嚓P(guān)

87、專業(yè)技術(shù)、經(jīng)營管理人才缺失</p><p><b>　?。ㄈ?shù)據(jù)資源缺乏</b></p><p>　　（四）賠付率的不確定性，賠付率居高不下</p><p>　　（五）保險公司專業(yè)化程度不高</p><p>　?。┯嘘P(guān)商業(yè)健康險方面的政策法規(guī)不健全</p><p>　?。ㄆ撸┰卺t(yī)療保障體系的

88、定位不明確</p><p>　　（八）逆選擇和道德風(fēng)險</p><p>　　三、國外商業(yè)健康保險發(fā)展政策的經(jīng)驗借鑒</p><p>　?。ㄒ唬┑聡纳虡I(yè)健康保險政策及我國可借鑒的經(jīng)驗</p><p>　?。ǘ┟绹纳虡I(yè)健康保險政策及我國可借鑒的經(jīng)驗</p><p>　　四、促進(jìn)我國商業(yè)健康保險發(fā)展的對策研究</

89、p><p>　?。ㄒ唬┲匾暯】当ｋU產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)</p><p>　?。ǘ┱哟髮ι虡I(yè)健康保險的政策支持力度</p><p>　　（三）加強健康保險的專業(yè)化經(jīng)營</p><p>　?。ㄋ模┟鞔_健康保險在醫(yī)療保障體系的作用，找準(zhǔn)定位</p><p>　?。ㄎ澹┘涌焐虡I(yè)健康保險專業(yè)人才的培養(yǎng)和技術(shù)的提高</p>

90、<p><b>　　五、結(jié)論</b></p><p><b>　　四、寫作重點</b></p><p>　　我國商業(yè)健康保險發(fā)展水平低、規(guī)模小等，這與我國健康保險發(fā)展需求背道而馳，本文的重點是在找準(zhǔn)制約我國商業(yè)健康保險發(fā)展的因素的基礎(chǔ)上，有針對性地提出解決對策，促進(jìn)我國商業(yè)健康保險的發(fā)展，推動我國健康醫(yī)療保障事業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。<

91、/p><p><b>　　五、寫作難點</b></p><p>　　我國的商業(yè)健康保險雖然有了一定的起步,但還是和國外有著很大的差距,在商業(yè)健康發(fā)展的創(chuàng)新措施方面有著一定的難度,只有不斷提出比國外更創(chuàng)新、更先進(jìn)的措施,才能在世界上有立足之地。</p><p><b>　　六、主要觀點和創(chuàng)新</b></p><

92、;p>　　在談促進(jìn)我國商業(yè)健康保險發(fā)展的對策研究時：首先，要清楚的了解制約我國商業(yè)健康保險發(fā)展的因素，只有找到問題所在，才能談及突破和發(fā)展。其次，在借鑒國外商業(yè)健康保險的發(fā)展經(jīng)驗的同時，因地制宜，提出發(fā)展我國特色商業(yè)健康保險。綜上所述,商業(yè)健康保險是一種市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制,是一種市場社會互助機制,是一種用市場辦法從容妥善安排人的生老病死的社會管理機制。在社會主義市場經(jīng)濟條件下,加快我國商業(yè)健康保險的發(fā)展,對于促進(jìn)國民經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展

93、、構(gòu)建和諧社會有著十分重要的意義。因此我們應(yīng)盡力為其發(fā)展做出應(yīng)有的努力。</p><p><b>　　七、主要參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]Arrow, K. J., "Uncertainty and the Welfare Economics of Medical Care". American Economic Review, 1

94、963,53,pp. 942-973.</p><p>　　[2]Evans, Robert G, “Supplier-induced Demand: Some Empirical Evidence and implications Economics of Health and Medical Care,1974</p><p>　　[3]魯沐洋.對我國商業(yè)健康保險現(xiàn)狀以及發(fā)展的研究[J

95、]. 中國外資,2013,06:46+49.</p><p>　　[4]詹長春,鄧佩媚,周綠林. 我國商業(yè)健康保險可持續(xù)發(fā)展研究[J]. 中國衛(wèi)生經(jīng)濟,2009,11:35-37.</p><p>　　[5]張卓.淺析我國商業(yè)健康保險發(fā)展的矛盾性[J].經(jīng)濟導(dǎo)刊,2012,06:64-65.</p><p>　　[6]趙冰. 基于價值鏈整合的我國商業(yè)健康保險發(fā)展模式

96、研究[D].西南財經(jīng)大學(xué),2011.</p><p>　　[7]張亦濰. 我國商業(yè)健康保險的專業(yè)化發(fā)展研究[D].吉林大學(xué),2013.</p><p>　　[8]杜巍,張曉,高翠,張璟. 商業(yè)健康保險發(fā)展路徑與政策分析[J]. 中國醫(yī)療保險,2012,06:65-67.</p><p>　　[9]溫琳琳. 論我國商業(yè)健康保險的發(fā)展[J]. 遼寧醫(yī)學(xué)院學(xué)報(社會科學(xué)版

97、),2010,04:16-18.</p><p>　　[10]孫東雅,范娟娟. 美國商業(yè)健康保險的發(fā)展及對我國的啟示[J]. 中國保險,2012,04:62-64</p><p>　　[11]黃小玲. 新醫(yī)改背景下我國商業(yè)健康保險發(fā)展戰(zhàn)略[J]. 時代金融,2010,06:41.</p><p>　　[12]魏思博.我國商業(yè)健康保險發(fā)展對策研究[D].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué),

98、2012.</p><p>　　[13]劉娜.我國商業(yè)健康保險發(fā)展影響因素研究[D].天津財經(jīng)大學(xué),2012.</p><p>　　[14]謝芳.影響我國商業(yè)健康保險發(fā)展的因素及其發(fā)展策略[J].旅游縱覽(下半月),2012,10:107+109.</p><p>　　[15]郭劍.我國商業(yè)健康保險發(fā)展對策研究[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇,2012,21:28-29<

99、;/p><p>　　[16]郭鋼.我國商業(yè)健康保險發(fā)展策略[J].合作經(jīng)濟與科技,2013,07:74-75</p><p>　　[17]陳滔,謝洋.中國商業(yè)健康保險發(fā)展展望[J].西南金融,2010,01:48-50</p><p>　　[18]李森.我國商業(yè)健康保險現(xiàn)狀分析及發(fā)展對策[D].東北財經(jīng)大學(xué),2010.</p><p>　　[19

100、]李丞北,李明.淺析中國商業(yè)健康保險存在的問題及對策[J].金融理論與教學(xué),2011,04:29-30.</p><p>　　[20]羅維,宗文紅,田國棟.部分國家商業(yè)健康保險發(fā)展的特點及對我國的啟示[J].中國衛(wèi)生政策研究,2012,01:46-50.</p><p>　　[21]張玲玉,薛罡.德國商業(yè)健康保險發(fā)展現(xiàn)狀及啟示[J].上海保險,2009,12:57-59.</p>

101、;<p><b>　　指導(dǎo)過程記錄</b></p><p>　　河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院畢業(yè)論文指導(dǎo)教師評分表</p><p>　　院系專業(yè)　經(jīng)濟系金融專業(yè)　 班級　金融3班　 姓名 蔡陽 </p><p>　　注：1、A、B、C、D的權(quán)重分別是1、0.8、0.6、0。</p><p

102、>　　2、成績分為優(yōu)秀、良好、中等、及格和不及格五檔。其標(biāo)準(zhǔn)分別為：優(yōu)秀≥90，80≤良好＜90，70≤中等＜80，60≤及格＜70，不及格＜60。</p><p>　　河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院畢業(yè)論文答辯小組評分表</p><p>　　院系專業(yè) 經(jīng)濟系金融專業(yè)　 班級　金融3 班　 姓名 蔡陽 </p><p>　　注：1、A、B