畢業(yè)論文---論農(nóng)村金融與縣域經(jīng)濟發(fā)展

1、<p><b>　　畢業(yè)論文/設(shè)計</b></p><p>　　題目： 論農(nóng)村金融與縣域經(jīng)濟發(fā)展 </p><p>　　學(xué)號 姓 名 </p><p>　　學(xué)院

2、指導(dǎo)教師 </p><p>　　專業(yè) 論文成績 </p><p>　　完成時間： 年 月 日</p><p><b>　　目 錄</b></p><

3、;p>　　目 錄- 4 -</p><p>　　摘 要- 5 -</p><p>　　英文摘要- 6 -</p><p>　　一、農(nóng)村金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的地位和作用- 0 -</p><p>　　1、對農(nóng)村金融的新界定- 0 -</p><p>　　2、農(nóng)村金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的地位和作用

4、- 1 -</p><p>　　1.2.1農(nóng)村金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的地位- 1 -</p><p>　　1.2.2農(nóng)村金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的作用- 1 -</p><p>　　二、對農(nóng)村金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的回顧與評價- 1 -</p><p>　　1、農(nóng)村金融發(fā)展的歷史回顧- 1 -</p><p>　　2

5、、對農(nóng)村金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的總體評價- 2 -</p><p>　　三、農(nóng)村金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中存在的問題及原因透析- 3 -</p><p>　　1、農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題- 3 -</p><p>　　2、農(nóng)村金融問題產(chǎn)生的根源分析- 4 -</p><p>　　四、構(gòu)建適應(yīng)縣域經(jīng)濟發(fā)展的多元化農(nóng)村金融體系- 5 -<

6、;/p><p>　　（一）實施以工哺農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的金融發(fā)展戰(zhàn)略，加大對縣域的政策傾斜力度- 5 -</p><p>　?。ǘ┡嘤r(nóng)村金融多元化主體，形成競爭、有序、統(tǒng)一的農(nóng)村金融市場- 5 -</p><p>　?。ㄈ﹦?chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融需求- 6 -</p><p>　?。ㄋ模┙⒑屯晟妻r(nóng)村金融風(fēng)險規(guī)避機

7、制，培育良好的縣域信用環(huán)境- 7 -</p><p>　　注 釋- 8 -</p><p>　　參考文獻- 9 -</p><p>　　致 謝- 10 -</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　縣域經(jīng)濟的發(fā)展離不開有效的金融支持。在經(jīng)濟市場化、城鄉(xiāng)一體

8、化的大勢下，我國原本“貧血”的縣域經(jīng)濟又遭“大失血”，資金要素供需矛盾十分突出，農(nóng)村金融體制制度、運行機制、監(jiān)管模式與縣域經(jīng)濟的發(fā)展極不適應(yīng)，亟待探索農(nóng)村金融與縣域經(jīng)濟相生共長的機理、發(fā)展共贏的路徑。本論依據(jù)金融抑制和金融深化的經(jīng)濟學(xué)原理，從農(nóng)村金融的制度設(shè)計、運行機制和政策選擇三個方面入手，通過反思農(nóng)村金融發(fā)展歷程和對縣域經(jīng)濟發(fā)展的功能評價，借助于專家、學(xué)者大量的理論依據(jù)和實證數(shù)據(jù)，深入分析了農(nóng)村金融發(fā)展中存在的突出問題，揭示了農(nóng)村金

9、融的體制弊端及政策缺陷，提出了目標定位體制突破、城鄉(xiāng)一體、一化三條的改革路線圖，改革并完善農(nóng)村金融體制，建立多元化的農(nóng)村金融體系，促進縣域經(jīng)濟科學(xué)發(fā)展。</p><p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 縣域經(jīng)濟 發(fā)展</p><p><b>　　英文摘要：</b></p><p><b>　　ABSTRACT</b></p

10、><p>　　County's economic development is inseparable from effective financial support. Rural economic and social integration in the general trend of the domain, our country had "anemia" of the coun

11、ty economy will again be the "big loss of blood," the capital element of supply and demand is very prominent, and rural financial institutional system, operation mechanism to monitor the county's economic d

12、evelopment model and already very not meet the urgent need of rural finance students with a total length </p><p>　　Key words: county economic development of rural finance </p><p>　　論農(nóng)村金融與縣域經(jīng)濟發(fā)展

13、</p><p>　　金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，大量的理論和實證表明，金融發(fā)展和經(jīng)濟增長之間存在著高度的正向關(guān)系，金融支撐的力度、強度和密度，決定著區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的速度、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)和效益。</p><p>　　縣域經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，也是社會經(jīng)濟活動最基本的地域單元?？h域經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的有效支持?？v觀縣域經(jīng)濟發(fā)展的歷史，究其發(fā)展的原動力，資金投入乃是其發(fā)展的先決條件之一，而且在市場經(jīng)濟條

14、件下資金主要由金融機構(gòu)投入的依賴性日趨增強。金融資金投入的取向、結(jié)構(gòu)、規(guī)模及效果在很大程度上影響著縣域經(jīng)濟發(fā)展的進程。因此探索并形成農(nóng)村金融與縣域經(jīng)濟之間相生互促關(guān)系的作用機理，無疑對縣域經(jīng)濟的發(fā)展有著重要的理論價值和現(xiàn)實意義。</p><p>　　一、農(nóng)村金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的地位和作用</p><p>　　金融作為經(jīng)濟發(fā)展的主要動力，不僅直接反應(yīng)經(jīng)濟的區(qū)域性特點，而且區(qū)域性的經(jīng)濟增長很

15、大程度上借助于金融的區(qū)域化運行得以實現(xiàn)。對縣域經(jīng)濟而言，來自金融體系的有力支持還有特殊的重要性：它不僅保證農(nóng)業(yè)部門獲得更快的發(fā)展，邁向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；同時，金融力量的深入還有助于加快農(nóng)村經(jīng)濟形態(tài)由傳統(tǒng)向現(xiàn)代轉(zhuǎn)軌的過程。</p><p>　　1、對農(nóng)村金融的新界定</p><p>　　由于我國特殊的國情、發(fā)展戰(zhàn)略和由此形成的典型的域鄉(xiāng)分割的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，因此有必要對農(nóng)村金融作一新的界定。</

16、p><p>　　與域市金融相似，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給主體包括正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織。正規(guī)金融組織主要指農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；非正規(guī)金融組織主要以金融服務(wù)社、基金會、私人錢莊和各種協(xié)會等民間金融機構(gòu)形式存在。表面上看，農(nóng)村金融體系比較完善，既有政策性金融，又有商業(yè)性金融和合作金融。</p><p>　　但就現(xiàn)實狀況來看，我國農(nóng)業(yè)金融和城市相比很不完善。首先，作為政策性金融的農(nóng)業(yè)發(fā)

17、展銀行，不面向一般的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款，金融供給功能嚴重缺失；第二，工、中、建等國有商業(yè)銀行紛紛撤離縣級經(jīng)營機構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行收縮并撤離縣域內(nèi)的營業(yè)網(wǎng)點；第三，農(nóng)村合作金融流于形式，偏離辦社主旨，名為合作金融組織，實為“準商業(yè)銀行”；第四，民間金融發(fā)展長期受到政策打壓和限制，發(fā)展不規(guī)范，弊端甚多；第五，農(nóng)村金融市場發(fā)育遲緩，尚未形成以保險、證券、信托、租賃等為基礎(chǔ)的金融資源配置市場體系。</p><p>　　綜上所述

18、，可以將目前農(nóng)村金融界定為：政策性銀行功能缺失，商業(yè)性銀行功能異化，農(nóng)村信用社占據(jù)主體地位，農(nóng)村合作金融發(fā)育不全，民間金融受限。</p><p>　　2、農(nóng)村金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的地位和作用</p><p>　　總的來說，國家農(nóng)村金融政策為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了資金和制度上的保證，同時受國家戰(zhàn)略特別是金融體制的約束，對縣域經(jīng)濟發(fā)展的速度和規(guī)模產(chǎn)生影響。實踐表明，縣域經(jīng)濟發(fā)展始終離不開金融

19、的有力支持。在農(nóng)產(chǎn)品大幅度增長、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)快速調(diào)整、農(nóng)民收入和生活水平逐步提高的過程中，農(nóng)村金融發(fā)揮了巨大的推動作用。隨著市場經(jīng)濟的日益深入和農(nóng)業(yè)市場化、產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化程度的提高，縣域經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融的關(guān)系日益密切，金融對縣域經(jīng)濟的影響也更加深遠。</p><p>　　1.2.1農(nóng)村金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的地位</p><p>　　農(nóng)村金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展中有著不可或缺的主體地位和重要功能

20、。言其“主體”，是因為縣域經(jīng)濟發(fā)展的諸要素投入中，金融機構(gòu)的投入在過去、現(xiàn)在乃至將來仍為主要投入，幾乎占到各種綜合性投入的70%以上；言其“主要”是因為農(nóng)村金融在資金提供和資金融通上，為縣域經(jīng)濟的發(fā)展提供了不可替代的保障性功能。特別是農(nóng)村信用社，是我國眾多金融機構(gòu)中發(fā)展歷史最長、機構(gòu)網(wǎng)點最多、服務(wù)面最廣，具有特色的農(nóng)村合作金融組織，在縣域經(jīng)濟發(fā)展中有著基礎(chǔ)性、主體性和保障性的特殊地位。</p><p>　　1.2

21、.2農(nóng)村金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的作用</p><p>　　農(nóng)村金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的作用可以概括為以下五個方面：一是“多”。僅以改革開放以來為例，國家在縣域內(nèi)的金融資金支持最大幅度為196.7%，投入的大幅度增長，引發(fā)了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟投入的鏈環(huán)效應(yīng)，拉動了農(nóng)村投入的多元化；二是“改”。改善了農(nóng)村生產(chǎn)條件和農(nóng)民生活環(huán)境；三是“提”。提高了農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)力和農(nóng)產(chǎn)品的競爭力；四是“增”。增強了農(nóng)業(yè)產(chǎn)出能力、增加了農(nóng)民收入；

22、五是“促”。促進了縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)化和市場化的進程。</p><p>　　二、對農(nóng)村金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的回顧與評價</p><p>　　我國農(nóng)村金融發(fā)展的歷史較長，發(fā)展背景也較為復(fù)雜，其支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的說法也眾說不一?；仡櫩偨Y(jié)和充分借鑒金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的成功經(jīng)驗和失誤教訓(xùn)，有助于我們找到一條農(nóng)村金融與縣域經(jīng)濟共生互促的路徑。</p><p>　　1、農(nóng)村

23、金融發(fā)展的歷史回顧</p><p>　　農(nóng)村金融發(fā)展的興衰在很大程度上是由農(nóng)村金融體制改革的政策決定的。以政策變化為軸線、以機構(gòu)設(shè)置為標志，可以大致劃分為這樣四個階段：1951-1978年，為組建創(chuàng)立階段。1951年5月召開第一次全國農(nóng)村金融會議，決定大力發(fā)展農(nóng)村信用社，到1957年底，全國共建立農(nóng)村信用社88368個，但在1959年以后，由于極左路線的影響，農(nóng)村信用社下放給人民公社、生產(chǎn)大隊管理，發(fā)展衰微；19

24、79-1995年，為調(diào)整發(fā)展階段，農(nóng)村信用社劃歸農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)村信用社成為農(nóng)業(yè)銀行的“基層機構(gòu)”，走上了“官辦”的道路；1993年12月組建農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，承擔了國家糧棉油儲備和農(nóng)副產(chǎn)品合同收購、農(nóng)業(yè)開發(fā)等業(yè)務(wù)中的政策性貸款，中國農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行。</p><p>　　1996-2001年，為規(guī)范管理階段。1996年8月《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體系改革的決定》要求，建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政

25、策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。改革的核心是把農(nóng)村信用社逐步改為由農(nóng)民入股、由社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)的合作性金融組織，實行“行社脫鉤”，農(nóng)村信用社由中國人民銀行托管，同時清理整頓農(nóng)村合作基金會，特別是1998年7月出臺《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，從而結(jié)束了農(nóng)村非（準）正規(guī)的金融組織狀態(tài)。1998-2002年包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)四大國有商業(yè)銀行撤并縣及縣以下經(jīng)營機構(gòu)，表明國有商業(yè)銀行從農(nóng)村金融體系中逐步退出。<

26、/p><p>　　2003年至今，為改革發(fā)展階段。2002年3月《關(guān)于進一步加強金融監(jiān)管，深化金融企業(yè)改革，促進金融業(yè)健康發(fā)展的若干意見》首次提出農(nóng)村信用社改革重點是明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系和管理責任，強化內(nèi)部管理和自我約束機制；同時，全國建立郵政儲蓄網(wǎng)點達34000個，成為僅次于四大國有商業(yè)銀行的第五儲蓄大戶。2003年6月《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》提出把農(nóng)村信用社辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入

27、股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性的地方金融機構(gòu)，并相繼出臺《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村信用社省（自治區(qū)、直轄市）聯(lián)合社營業(yè)管理暫行規(guī)定》；2004年出臺《關(guān)于規(guī)范農(nóng)村合作金融機構(gòu)入股的若干意見》，民間金融信貸開始活躍。</p><p>　　從農(nóng)村金融起伏波動的發(fā)展歷史可以看出，我國歷次農(nóng)村金融改革政策有三大特點：一是以正式金融機構(gòu)為主，極少為非正式金融機構(gòu)出臺相應(yīng)的

28、政策，即使有，也是打壓；二是以農(nóng)信社為主，尤其是1996年行社分家之后；三是自上而下安排，由關(guān)注動員農(nóng)村資金到關(guān)注農(nóng)村資金回流，但最終還是落得“一農(nóng)難支三農(nóng)”的結(jié)果。</p><p>　　2、對農(nóng)村金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的總體評價</p><p>　　從一系列的實證數(shù)據(jù)來看，農(nóng)村金融機構(gòu)非農(nóng)化傾向日益顯著。與中國農(nóng)業(yè)銀行機構(gòu)收縮相對應(yīng)的是其農(nóng)業(yè)貸款余額的急劇下降，從1998年最高時的9127

29、.28億元降到2003年的4569.15億元，與此同時中國農(nóng)業(yè)銀行的各項貸款余額從1999年的15550.61億元增加到2003年的22118.43億元，中國農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)已基本商業(yè)化和非農(nóng)化。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款余額1998年為7094.69億元，2003年為6901.90億元，相對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求而言，不僅總量太過有限，而且還處于相對收縮狀態(tài)。2003年農(nóng)村信用社的存款差額達到6731.51億元，而在16978.69億元的貸款余

30、額中，農(nóng)業(yè)貸款為7056.38億元，僅占各項貸款的41.56%，作為主要面向農(nóng)村經(jīng)濟組織和廣大農(nóng)戶的“主體”金融組織，其經(jīng)營業(yè)務(wù)“非農(nóng)化”傾向亦相當明顯。而農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)只吸收儲蓄資金，以轉(zhuǎn)存利率和吸儲利率差額作為其收益來源，到2003年底，郵政儲蓄余額達到8985.69億元，成為農(nóng)村資金外流的一條大通道。</p><p>　　從農(nóng)村金融發(fā)展的路線來看，新中國成立以來農(nóng)村金融體系不是按照基于農(nóng)村融資問題的一般邏

31、輯發(fā)展的，而是一個圍繞城市工業(yè)化的農(nóng)村金融制度安排。大量資金在中央政府主導(dǎo)的金融縱向分割和地方政府主導(dǎo)的金融橫向分割下，流向國有工業(yè)部門。農(nóng)村金融體系的建立和發(fā)展，是為國家工業(yè)化、城市化動員儲蓄，而非基于解決農(nóng)村融資問題。這樣以“一國兩策、城鄉(xiāng)分割”為基本特征的一系列制度安排，不僅使金融供給遠遠不敷農(nóng)村金融需求，反而讓農(nóng)村地區(qū)出人意料的成為金融資源的凈供給區(qū)。農(nóng)村金融供求表現(xiàn)出總量和結(jié)構(gòu)嚴重失衡?？h域建設(shè)和發(fā)展沒有完成“非農(nóng)化”，農(nóng)村資

32、金卻一直在“非農(nóng)化”，農(nóng)村金融機構(gòu)成為農(nóng)村資金的“大漏斗”、“抽血機”。</p><p>　　上述兩方面的分析表明，由于市場化改革、商業(yè)化運行的深入推進，農(nóng)村正規(guī)的金融機構(gòu)為縣域經(jīng)濟提供金融服務(wù)的能力仍在不斷減弱，在農(nóng)村發(fā)展依然面臨嚴重的金融抑制的同時，農(nóng)村資金通過農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)不斷向外部流動的規(guī)模還在擴大，將會導(dǎo)致農(nóng)村金融供需嚴重失衡的矛盾，尤其突出的是農(nóng)戶作為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本經(jīng)濟個體，其金融需求的滿足受到

33、正規(guī)金融機構(gòu)更普遍更嚴重的忽視，致使這方面的矛盾表現(xiàn)的尤為廣泛和尖銳。</p><p>　　三、農(nóng)村金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中存在的問題及原因透析</p><p>　　我國農(nóng)村金融在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中存在的諸多矛盾和問題，是由制度安排、政策選擇、運行模式等共同作用形成的，需要全方位審視、多角度考察并深入分析產(chǎn)生這些問題的根源。</p><p>　　1、農(nóng)村金融發(fā)展中存在

34、的問題</p><p>　　農(nóng)村金融供給主體單一性。工、農(nóng)、建等國有商業(yè)銀行大量撤并和收縮在縣域內(nèi)的機構(gòu)和運營網(wǎng)點，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不向一般涉農(nóng)組織和農(nóng)戶貸款，郵政儲蓄只存不貸，農(nóng)村信用社一家壟斷經(jīng)營。</p><p>　　農(nóng)村金融資金非農(nóng)趨向性。農(nóng)村資金通過國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)村信用社等渠道流向域市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，并呈愈演愈烈之勢。2003年底，全國郵政存款8984億元，占同期城鎮(zhèn)儲蓄的8

35、.6%，按70%來自縣域以下計算，僅這一渠道流失資金就達6000多億元。</p><p>　　農(nóng)村金融市場發(fā)育滯后性。一方面，農(nóng)村金融市場形態(tài)低級。目前絕大多數(shù)農(nóng)村縣及縣以下沒有證券交易網(wǎng)點，保險機構(gòu)特別是人壽保險機構(gòu)還不健全，更沒有信托投資，租賃公司等非銀行金融機構(gòu)。另一方面，金融市場與農(nóng)產(chǎn)品市場發(fā)展不對稱。我國農(nóng)產(chǎn)品市場已經(jīng)形成現(xiàn)貨市場與期貨市場、專業(yè)市場與綜合市場、批發(fā)市場與零售市場共同繁榮的多層次市場體系

36、，但農(nóng)村金融市場發(fā)展相對滯后，融資渠道單一，低效融資較多，直接融資落后，資金融通都是通過間接融資方式。</p><p>　　農(nóng)村金融運行模式呆板性。首先，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)，國家對農(nóng)業(yè)金融的政策支持與對農(nóng)業(yè)的政策支持脫節(jié)；其次，呆板的金融產(chǎn)品與服務(wù)與農(nóng)戶多樣化的需求不適應(yīng)，農(nóng)村金融機構(gòu)與貸款抵押品的選擇過于單一，農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難。最后，有限的農(nóng)貸資金與產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營大量的資金需求矛盾十分突出。<

37、;/p><p>　　上述問題由此形成了農(nóng)村金融驚人的“三大差別”。即規(guī)模之差。2001年我國貸款余額為11.2萬億元，其中農(nóng)業(yè)貸款僅為5700億元，占5.1%；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款為6400億元，占5.8%；即使加上農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收購農(nóng)產(chǎn)品的貸款，金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的貸款余額也僅占全國貸款余額的17%。貸款之差。農(nóng)村金融高儲蓄率并沒有帶來相應(yīng)的高貸款率，農(nóng)村金融資金非農(nóng)業(yè)傾向嚴重之極。利率之差。農(nóng)村信用社貸款利率在國家規(guī)定

38、利率基礎(chǔ)上可浮動50-100%，與城市相比多付一倍的利息。</p><p>　　2、農(nóng)村金融問題產(chǎn)生的根源分析</p><p>　　目前，對于農(nóng)村金融問題根源的分析可以說是眾說紛紜，莫衷一是，擇其要義，可以概括為“三說”。</p><p>　　一是“體制制度說”。新中國成立以來國家優(yōu)先發(fā)展工業(yè)和城鄉(xiāng)分割的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)體制，造成農(nóng)村金融“失血”，形成農(nóng)村金融抑制的明顯特征

39、，這是首要因素。</p><p>　　二是“主體缺失說”。農(nóng)村金融主體單一，缺乏多家競爭主體，僅有農(nóng)村信用社單一性壟斷經(jīng)營，這是根本原因。</p><p>　　三是“改革滯后說”。農(nóng)村金融制度改革與農(nóng)村經(jīng)濟制度變遷的路徑相悖，特別是與市場經(jīng)濟日益深化的要求相比，改革嚴重滯后。</p><p>　　四、構(gòu)建適應(yīng)縣域經(jīng)濟發(fā)展的多元化農(nóng)村金融體系</p>&

40、lt;p>　　認識到造成縣域金融扶持缺失的原因后，就可以找到改進這一缺陷的方式和途徑，就是：目標定位，體制突破?？梢愿爬椤耙换怠?。</p><p>　　從目標上來說，就是要確定一種更為適應(yīng)縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融戰(zhàn)略，培育和規(guī)范農(nóng)村金融市場，推進域鄉(xiāng)金融一體化，創(chuàng)建一種適應(yīng)縣域經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村多元化金融體系。從體制方面而言，就是要建立以農(nóng)民為主體的合作金融體系，建立以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的農(nóng)村商業(yè)金融體系，

41、建立政府主導(dǎo)的政策性金融體系。</p><p>　　（一）實施以工哺農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的金融發(fā)展戰(zhàn)略，加大對縣域的政策傾斜力度</p><p>　　一方面要控制縣域正規(guī)的金融機構(gòu)，從農(nóng)村吸儲資金的流向，明確職責范圍和投資領(lǐng)域，通過限制農(nóng)村吸收存款總額對農(nóng)村貸款的比例留成，完善郵政儲蓄的有關(guān)政策，建立起郵政儲蓄資金回流機制，以及擴大非農(nóng)貸款利率浮動幅度等措施，緩解農(nóng)村資金外流，保證縣域資本體內(nèi)循環(huán)

42、而不溢出；另一方面，針對制約金融支農(nóng)的主要問題，制定切實可行的加強金融支農(nóng)的政策措施，擴大政策性銀行農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的經(jīng)營范圍，加大中央銀行對農(nóng)村信用社的再貸款支持力度，實行域鄉(xiāng)貸款利率同一標準，利用財政、稅收等經(jīng)濟杠桿引導(dǎo)商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務(wù)，加大對農(nóng)村的資金注入，推動縣域經(jīng)濟發(fā)展。</p><p>　?。ǘ┡嘤r(nóng)村金融多元化主體，形成競爭、有序、統(tǒng)一的農(nóng)村金融</p><p>

43、;　　一是深化農(nóng)村信用社改革，完善農(nóng)戶小額貸款機制。有專家指出：任何正規(guī)的商業(yè)銀行都不可能為2億多分數(shù)的小農(nóng)戶提供金融服務(wù)。對于小農(nóng)經(jīng)濟，只有合作金融才能解決。目前，應(yīng)在堅持合作制改革基本方向的前提下，采取多種模式改造農(nóng)村信用社，重新發(fā)育新的真正意義上的合作金融組織，創(chuàng)造多種產(chǎn)權(quán)形式相互競爭和功能互補的金融機構(gòu)，把農(nóng)村合作金融組織真正辦成忠實代表和反映農(nóng)民利益的“民辦”機構(gòu)。鑒于農(nóng)村信用社在很大程度上具有“準國有銀行”的性質(zhì)。首先，通過

44、深化產(chǎn)權(quán)和組織制度改革，使其“歸位”，成為真正意義上的農(nóng)村信用社；可進行股份制改造，逐步向農(nóng)村商業(yè)銀行運營方向過渡；還可融合傳統(tǒng)合作制和現(xiàn)代股份制的特征，形成股份合作制信用社。</p><p>　　二是加大財政支持力度，進一步明確和強化政策性金融支農(nóng)作用。調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)范圍，允許其開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、糧食生產(chǎn)專項貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和扶貧開發(fā)貸款，建立改革性的金融財政補償機制，研究制定農(nóng)業(yè)政策性金

45、融的專門犯規(guī)或條例，對改革性金融的運營宗旨、經(jīng)營原則加以明確，確保其在農(nóng)村領(lǐng)域的穩(wěn)健持久運營。</p><p>　　三是加強政策和法律引導(dǎo)，發(fā)揮商業(yè)金融的支農(nóng)作用。通過稅收等鼓勵政策，引導(dǎo)商業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務(wù)，增加信貸投入。借鑒一些國家的經(jīng)驗和做法，制定專門的法律和法規(guī)，明確在農(nóng)村吸儲的存款有一定比例用于農(nóng)村信貸。</p><p>　　四是降低農(nóng)村金融市場的進入壁壘，扶持農(nóng)

46、村民間金融組織健康發(fā)展。許多國家的實踐表明，正規(guī)的金融組織對農(nóng)戶的金融服務(wù)的覆蓋往往不足農(nóng)戶總數(shù)的20%，大量的農(nóng)村金融服務(wù)需要非正規(guī)或民間金融來滿足。要從完善法律、制度、改革入手，在嚴格市場準入、提高準備金率和資金交付率及實行風(fēng)險責任自負的情況下，引導(dǎo)和鼓勵民營的小額貸款銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農(nóng)村金融組織健康發(fā)展，使其合法化、公開化和規(guī)范化，并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，一是“三農(nóng)”多層次、多

47、樣化的融資需求。</p><p>　　五是規(guī)范和完善郵政儲蓄功能，堵塞農(nóng)村資金流失的缺口。采取措施把縣及縣以下的郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款，由農(nóng)村信用社貸放給農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟組織；降低郵政儲蓄在人民銀行的轉(zhuǎn)存款利率，使其與其他金融機構(gòu)的利率水平相等。引導(dǎo)農(nóng)村資金回流，開放郵政儲蓄自主運營資金渠道，可以購買國債和政策金融債，特別是鼓勵購買農(nóng)發(fā)行的債券，做到取之于農(nóng)，用之

48、于農(nóng)。</p><p>　　六是發(fā)展農(nóng)村中小金融機構(gòu)。適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟主體小型化、多樣化和特色化的特點，以及農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化，滿足農(nóng)村經(jīng)濟微觀主體多層次、多樣化的金融要求，發(fā)展具有產(chǎn)權(quán)結(jié)局優(yōu)勢、低交易成本優(yōu)勢、市場效率優(yōu)勢、信息優(yōu)勢和經(jīng)營靈活、適應(yīng)性強的中小企業(yè)金融機構(gòu)，特別是地方民營商業(yè)銀行。</p><p>　　（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融需求</p>

49、;<p>　　農(nóng)村金融機構(gòu)面對的是分散的、小規(guī)模的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)對金融需求一般具有期限短、頻率高、零散性的特點，對其服務(wù)有較高的交易成本。為了有較滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融需求，必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼，以建立一個更完善、更有活力的真正為縣域經(jīng)濟服務(wù)的農(nóng)村金融體系 ，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，滿足農(nóng)村的金融需求。一是完善各種形式的中介組織，探索多種擔保辦法。針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，探索實行動

50、產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔保方式，有條件的地方可設(shè)立農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)，鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔保機構(gòu)開展農(nóng)村擔保業(yè)務(wù)以及設(shè)立農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)服務(wù)的擔?；穑瑸檗r(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)融資提供信用擔保等。二是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的需求。當前應(yīng)注重發(fā)展農(nóng)村保險、信托投資、租賃、信用擔保、金融咨詢等業(yè)務(wù)。三是加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是種養(yǎng)業(yè)特點決定了有許多領(lǐng)域需要依賴政策性農(nóng)業(yè)保險支持，也有許多領(lǐng)域可以推引商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，應(yīng)

51、建立政策性農(nóng)業(yè)保險支撐和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險補充的格局，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點建立政策性農(nóng)業(yè)保險支撐體系，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予</p><p>　?。ㄋ模┙⒑屯晟妻r(nóng)村金融風(fēng)險規(guī)避機制，培育良好的縣域信用環(huán)境</p><p>　　農(nóng)村金融覆蓋廣大農(nóng)村、網(wǎng)點較多。新型的農(nóng)村合作金融發(fā)展必須按照現(xiàn)代化企業(yè)制度的要求，完善法人負責制，建立激勵和發(fā)展機制，健全有效的監(jiān)營機制，

52、改變傳統(tǒng)的利率管制模式，創(chuàng)新服務(wù)品種和手段，提高資金運營效率，防范金融危機和運營風(fēng)險。</p><p><b>　　注 釋：</b></p><p>　　①關(guān)于金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間存在著高度的正向關(guān)系。中外專家、學(xué)者有大量的歷理論分析和實證研究，為了避免冗長的論述，本論稿略去其關(guān)系曲線和計量模型，直接引用其結(jié)論。</p><p>　?、陉P(guān)

53、于“金融抑制”和“金融深化”理論。由加拿大經(jīng)濟學(xué)家羅納德.麥金農(nóng)在《經(jīng)濟發(fā)展中的貨幣與資本》和美國經(jīng)濟學(xué)家愛德華.S.肖在《經(jīng)濟發(fā)展中的金融深化》中分別提出，這兩種理論系統(tǒng)的闡述了金融發(fā)展和經(jīng)濟增長之間的關(guān)系。</p><p>　?、鄞藬?shù)據(jù)來源于《中國金融年鑒》（1986-2004）各年政策及大事記，以及最新的政策信息。</p><p>　?、堋耙晦r(nóng)難支三農(nóng)”是指農(nóng)村信用社難以支撐農(nóng)業(yè)、農(nóng)

54、村、農(nóng)民的資金需求和發(fā)展，目前的農(nóng)村信用社體制設(shè)置、資金總量和融資渠道無法滿足縣域經(jīng)濟的發(fā)展。</p><p>　?、荨耙换w”是指城鄉(xiāng)金融一體化合作、商業(yè)、政策三大金融體系。</p><p><b>　　參考文獻：</b></p><p>　　1、農(nóng)村金融體系框架、農(nóng)村信用社改革和小額信貸》，杜曉山著，《中國農(nóng)村經(jīng)濟》2002.8.<

55、/p><p>　　2、《我國農(nóng)村金融需求與農(nóng)村金融制度：一個理論框架》，王芳著，《金融研究》2005.4</p><p>　　3、《我國農(nóng)村金融組織體系的完善與創(chuàng)新》，蔡則祥著，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟崛起》2002.4</p><p>　　4、《縣域經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)村金融服務(wù)體系重塑》，蔡則祥著，《江蘇社會科學(xué)》2003.3</p><p>　　5、《中國區(qū)域金

56、融分析》，張軍淵著，經(jīng)濟科學(xué)出版社，1995</p><p>　　6、《金融發(fā)展與經(jīng)濟增長；區(qū)域效應(yīng)、時變趨勢及發(fā)展對策》，馬正兵著，《金融與經(jīng)濟》2007.11</p><p>　　7、《中國縣域經(jīng)濟發(fā)展論》，楊蔭開著，中國社政經(jīng)濟出版社2005年10月第1版</p><p>　　8、《縣域經(jīng)濟論綱》，閆恩虎著，暨南大學(xué)出版社，2005年1月第1版</p&g

57、t;<p>　　9、《中國三農(nóng)崛起報告》，劉斌、張兆剛、霍功編著，中國發(fā)展出版社2005年4月第3版</p><p>　　10、《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟導(dǎo)刊》，中國人民大學(xué)出報資料中心，2001-2005年.</p><p><b>　　致 謝</b></p><p>　　光陰似箭、日月如梭。三年的在職學(xué)習(xí)即將結(jié)束，忙碌與工作學(xué)習(xí)之間，我才

58、深深的體會到：從實踐到理論，再理論到實踐，是一個理性的跨越。這在我的畢業(yè)論文中有所體現(xiàn)，這也是對于作為一名金融工作者學(xué)習(xí)成績的最終檢驗。</p><p>　　我生在農(nóng)村，長在農(nóng)村，終生的職業(yè)也是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)，我為農(nóng)村的發(fā)展而傾心，為農(nóng)民的富裕而歡欣，這就是我寫此論文的最大愿望，也是作為報答恩師三年來精心教誨的最大禮物。</p><p>　　至此，向關(guān)心、支持我學(xué)習(xí)的師長特別是論文