電子商務(wù)本科畢業(yè)論文

1、<p>　　大學(xué)生使用網(wǎng)上銀行的影響因素分析</p><p><b>　　1緒論</b></p><p>　　1.1網(wǎng)上銀行的概念</p><p>　　20世紀(jì)90年代互聯(lián)網(wǎng)（Internet）的快速發(fā)展，使其成為全球最大的、最具發(fā)展前途的通信和交換信息的新媒體。Internet不僅是全球最大的信息庫和最大的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，還開辟出了一種新

2、的商業(yè)交易方式，即電子商務(wù)。電子商務(wù)的推廣應(yīng)用及市場競爭的加劇促使傳統(tǒng)銀行建立網(wǎng)上銀行，使銀行業(yè)進(jìn)入了一個全新的發(fā)展時期。國際上關(guān)于網(wǎng)上銀行通用的概念是Internet Bank（一般譯為因特網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行或電子銀行）。在我國，網(wǎng)上銀行是一個慣用說法[1]。</p><p>　　網(wǎng)上銀行是一種虛擬銀行，它無需設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，就能通過Internet將銀行服務(wù)鋪向全國以至世界各地，使客戶在任何地點、任何時間及以

3、多種方式方便地獲得銀行的個性化的全方位服務(wù)[1]。由于互聯(lián)網(wǎng)具有信息豐富和不受時空限制的特點，對銀行而言，網(wǎng)上銀行可以降低運(yùn)營成本、實現(xiàn)與客戶的有效互動并為客戶提供更多增值服務(wù)[2]。對消費(fèi)者而言，只要有互聯(lián)網(wǎng)，就可以不受空間和時間的約束，更加方便快捷的享受銀行服務(wù)。</p><p>　　1.2中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展及現(xiàn)狀</p><p>　　我國的網(wǎng)上銀行是傳統(tǒng)銀行與虛擬銀行相結(jié)合的網(wǎng)上銀行

4、,我國的傳統(tǒng)銀行運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng),把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺的延伸,達(dá)到24小時不間斷服務(wù)的目的,同時也節(jié)省了銀行的經(jīng)營成本。從業(yè)務(wù)范圍上看,我國的網(wǎng)上銀行是對原有銀行專用網(wǎng)的延伸,及對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式的補(bǔ)充，銀行只需要增加一些服務(wù)器、路由器等軟、硬件設(shè)備,不用另外租用通訊線路,就把自己的網(wǎng)絡(luò)延伸到客戶的終端,彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)網(wǎng)點少和營業(yè)時間短的不足[3]。</p><p>　　從1996年中國銀行首次將傳

5、統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到Internet上，目前國內(nèi)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網(wǎng)站。2006年，中國排名規(guī)模最大的50家商業(yè)銀行中設(shè)立銀行網(wǎng)站的已有37家，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有25家。一些目前尚未開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設(shè)步伐。</p><p>　　截至2006年12月底，中國網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)已超過7000萬戶，網(wǎng)上銀行交易額已達(dá)95

6、萬億元。而到了2007年，我國網(wǎng)上銀行交易額更是飆升至245多萬億元，網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象，提高綜合競爭能力的主要方式。</p><p>　　中國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正保持著快速發(fā)展之勢。據(jù)《2007中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示：中國網(wǎng)上銀行具有很大的發(fā)展空間和潛力。2007年個人和企業(yè)使用網(wǎng)上銀行比例分別持續(xù)增長?！?007中國網(wǎng)上銀行成長指數(shù)”表明個人網(wǎng)上銀行成長指數(shù)為62.07，比20

7、06的58.33增長了6.4%，整個市場處于不斷成長的過程中；企業(yè)網(wǎng)上銀行成長指數(shù)為58.84，比2006年(58.73)略有增長。與此同時，企業(yè)用戶網(wǎng)上銀行使用呈現(xiàn)逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的趨勢。其中，58.6%的企業(yè)使用網(wǎng)上銀行替代了超過一半以上的柜臺業(yè)務(wù)；有26.1%的企業(yè)使用網(wǎng)上銀行替代了50%-60%的柜臺業(yè)務(wù)；26.9%的企業(yè)使用網(wǎng)上銀行替代了70%-80%的柜臺業(yè)務(wù)；網(wǎng)上銀行替代90%以上柜臺業(yè)務(wù)的企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶比例也超過了

8、5%[4]。</p><p>　　1.3我國網(wǎng)上銀行的使用方法</p><p>　　根據(jù)持有的銀行卡，每個銀行都有不同的網(wǎng)上銀行使用規(guī)定。有的銀行需要本人持有效身份證件到該銀行的營業(yè)網(wǎng)點辦理網(wǎng)上銀行申請手續(xù)，有的銀行提供在銀行網(wǎng)站在線申請網(wǎng)上銀行服務(wù)的方式，有的銀行則提供柜臺、網(wǎng)站、電話等多種申請和開通渠道。以工商銀行為例，首先要選擇網(wǎng)上銀行的種類，分別為：個人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行。假設(shè)

9、我們要申請個人網(wǎng)上銀行，步驟如下：</p><p>　　圖4 網(wǎng)上銀行的安裝步驟</p><p>　　1.4我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)</p><p>　　(一)企業(yè)銀行:能方便、快捷地處理客戶公司賬務(wù),企業(yè)銀行為客戶提供的網(wǎng)上服務(wù)功能有:完善的賬務(wù)信息查詢；企業(yè)的內(nèi)部轉(zhuǎn)賬以及其它企業(yè)的收付款；電子支付員工工資；打印各種報告與報表；及時的銀行信息通知功能；豐富的信息服務(wù)功

10、能等等。</p><p>　　(二)個人銀行:個人和家庭可以通過Internet查詢自己的賬戶余額和交易信息。個人銀行可提供完善方便的個人金融。</p><p>　　(三)綜合理財:包括投資理財、資本市場、政府服務(wù)、信息發(fā)布等。銀行通過網(wǎng)上綜合理財服務(wù),更好地體現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營理念,增加了銀行盈利。</p><p>　　(四)網(wǎng)上支付:商場、生產(chǎn)企業(yè)、政府管理部

11、門(稅務(wù)、工商、海關(guān)等)、銀行以及認(rèn)證機(jī)構(gòu)聯(lián)結(jié)成網(wǎng)絡(luò),形成信息流、物流與資金流?？蛻敉ㄟ^網(wǎng)上商場可以從事訂貨與支付等活動；個人可在線定票購物等。</p><p>　　(五)手機(jī)銀行:這是由中國銀行和中國移動通信在2000年5月聯(lián)合開發(fā)的一項新業(yè)務(wù),它利用移動電話辦理銀行有關(guān)業(yè)務(wù),是移動通信網(wǎng)絡(luò)上的一項電子商務(wù)。使用方便且安全保密性高。現(xiàn)在工商銀行、招商銀行等主要銀行還推出了電話銀行[3]。</p>

12、<p><b>　　2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀</b></p><p><b>　　2.1國外研究現(xiàn)狀</b></p><p>　　通過文獻(xiàn)檢索發(fā)現(xiàn)國外在研究網(wǎng)上銀行和企業(yè)采用信息技術(shù)的理論主要集中在信任、銀行系統(tǒng)和法律支持這三個方面。下面分別從這三個方面對文獻(xiàn)進(jìn)行回顧：Black N Fetal[5]和Gerrard Petal[6]提出在網(wǎng)

13、上銀行中，安全問題是未來主要的挑戰(zhàn)之一，因為顧客擔(dān)心通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行財務(wù)交易時產(chǎn)生的高風(fēng)險。Min Hetal[7]、Paul P[8]和Ratnasingham P[9]都提出顧客不信任網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有三個原因：系統(tǒng)的安全、不信任服務(wù)提供商、及擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的可靠性。Black N Fetal[5]和Gattiker U Eetal[10]提出許多顧客對網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)的設(shè)施并不滿意。Damien Hutchinson和Matthew Warren[

14、11]也研究了網(wǎng)上銀行的安全問題。Doney and Cannon[12]把名聲定義為顧客相信供應(yīng)商或者服務(wù)提供商是否真誠和關(guān)心它的顧客的程度。Javenpaaeal[13]提出名聲也是非常重要的，就是說在選擇網(wǎng)上銀行時，銀行的聲譽(yù)也影響著他們的選擇；名聲包括對顧客的許諾，包括隱私政策，因為很多顧客并不喜歡他們的私人信息在不正當(dāng)?shù)膱龊媳恍孤冻?lt;/p><p><b>　　2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀</b&

15、gt;</p><p>　　從文獻(xiàn)檢索來看，國內(nèi)網(wǎng)上銀行相關(guān)文章大多數(shù)都集中在研究我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展問題和對策，和本文較為有關(guān)的是國內(nèi)關(guān)于我國網(wǎng)上銀行的法律問題、信任和風(fēng)險方面的研究。潘子敦[25]就提出法律問題是我國發(fā)展網(wǎng)上銀行所面臨的主要問題，他提出我國目前網(wǎng)上銀行采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶在言明權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上簽定合同，出現(xiàn)問題則通過仲裁解決，但由于缺乏相關(guān)的法律，問題出現(xiàn)后所涉及的責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)、仲

16、裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系是現(xiàn)在難以解決的。劉向陽[26]也提出安全問題將阻礙網(wǎng)上銀行的發(fā)展，由于存在安全隱患，目前，僅有1/3的客戶在網(wǎng)上購物時，選擇網(wǎng)上支付，而剩下的2/3客戶寧愿選擇傳統(tǒng)的貨到付款或者匯款等支付方式。尹曉[27]提出最近很多假冒網(wǎng)上銀行事件的發(fā)生重創(chuàng)了正在如火如荼發(fā)展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，讓客戶對網(wǎng)上銀行資金安全產(chǎn)生疑慮。張煒[28]從一起個人網(wǎng)上銀行糾紛案帶給我們?nèi)c啟示：正確認(rèn)識網(wǎng)上銀行安全漏洞和欺詐風(fēng)險、注意引導(dǎo)

17、客戶提高風(fēng)險防范意識、制定網(wǎng)上銀行安全強(qiáng)制認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)和程序。</p><p><b>　　3研究理論</b></p><p><b>　　3.1研究因子</b></p><p>　　網(wǎng)上銀行能夠給消費(fèi)者帶來很多好處，但也存在著消費(fèi)者對諸如安全、對銀行系統(tǒng)的信任以及通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行財務(wù)支付所帶來的諸多法律問題。目前我國使用網(wǎng)上銀行

18、的消費(fèi)者還不算多，到底是什么原因讓消費(fèi)者在對使用網(wǎng)上銀行這種新技術(shù)做出決策時會受到影響，本文根據(jù)對使用網(wǎng)上銀行的相關(guān)文獻(xiàn)的回顧，總結(jié)出下面可能影響企業(yè)采用網(wǎng)上銀行的六個影響因素。這六個影響因素分別是：感知有用性、感知易用性、感知互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險、對銀行系統(tǒng)的信任、對法律及銀行制度的信任、銀行服務(wù)。這六項性影響因素促成了消費(fèi)者的使用意愿。</p><p>　　圖5 初始研究模型</p><p>

19、　　3.2研究假設(shè)與框架模型</p><p>　　本文對網(wǎng)上銀行的影響因子進(jìn)行了概述及分析，六個因子對影響因素都有著重要影響，因此課題提出假設(shè)：</p><p>　　假設(shè)1：感知易用性與消費(fèi)者使用網(wǎng)上銀行意愿相關(guān)。</p><p>　　假設(shè)2：感知有用性與消費(fèi)者使用網(wǎng)上銀行意愿相關(guān)。</p><p>　　假設(shè)3：感知風(fēng)險與消費(fèi)者使用網(wǎng)上銀行意

20、愿相關(guān)。</p><p>　　假設(shè)4：對銀行系統(tǒng)的信任與消費(fèi)者使用網(wǎng)上銀行意愿相關(guān)。</p><p>　　假設(shè)5：對法律及銀行制度的信任與消費(fèi)者使用網(wǎng)上銀行意愿相關(guān)。</p><p>　　假設(shè)6：銀行服務(wù)與消費(fèi)者使用網(wǎng)上銀行意愿相關(guān)。</p><p>　　綜合以上假設(shè)提出本文的研究模型，如圖所示：</p><p>　　

21、圖7 改正后的研究模型</p><p><b>　　4問卷設(shè)計與調(diào)查</b></p><p><b>　　4.1試調(diào)查</b></p><p>　　本文和文獻(xiàn)所作出的結(jié)論，我們主要以以下六個測量因子為標(biāo)準(zhǔn)。六個測量因子含義如下：</p><p>　　表1 感知有用性與感知易用性測量指標(biāo)</

22、p><p>　　表2 感知風(fēng)險測量指標(biāo)</p><p>　　表3 對銀行系統(tǒng)信任和對法律及銀行制度的信任測量指標(biāo)</p><p>　　表4 銀行服務(wù)測量指標(biāo)</p><p><b>　　4.2正式調(diào)查</b></p><p>　　我們先進(jìn)行普通的描述性分析，被調(diào)查者的特征如表所示，因為本文的調(diào)

23、查主要針對的是學(xué)生群體，所以沒有對職業(yè)作分析，年齡也多為17~24。由表格可以看出，在網(wǎng)上銀行方面，女生是比男生多出一半，網(wǎng)齡多在3~6年。</p><p><b>　　表5：基本數(shù)據(jù)分析</b></p><p>　　本文的調(diào)查分為兩部分，第一部分是未使用網(wǎng)上原因，未使用網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)數(shù)量是67份，剔除無效問卷6份。這些不是我們要分析的重點，所以只進(jìn)行簡單的分析。&l

24、t;/p><p>　　表6：為使用網(wǎng)上銀行的原因</p><p>　　在正式調(diào)查后我們做了一個信度分析，以此證明此問卷的數(shù)據(jù)是有效的。Alpha值代表信度，值大于0.5，數(shù)據(jù)有效。本文對六個測量因子分別做了信度分析，現(xiàn)分析如下：</p><p>　　表7：感知易用性信度分析</p><p>　　Alpha值大于0.5，測量因子可信。</p&

25、gt;<p>　　表8：感知有用性信度分析</p><p>　　Alpha值大于0.5，測量因子可信。</p><p>　　表9：對銀行系統(tǒng)信任的信度分析</p><p>　　Alpha值大于0.5，測量因子可信。</p><p>　　表10：感知風(fēng)險的信度分析</p><p>　　Alpha值大于0.5

26、，測量因子可信。</p><p>　　表11：對法律及銀行制度的信任信度分析</p><p>　　Alpha值大于0.5，測量因子可信。</p><p>　　表12：銀行服務(wù)的信度分析</p><p>　　Alpha值大于0.5，測量因子可信。</p><p><b>　　5數(shù)據(jù)分析</b><

27、;/p><p><b>　　5.1因子分析</b></p><p>　　因子分析就是考慮各指標(biāo)間的相互關(guān)系，利用降維的思想把多個指標(biāo)轉(zhuǎn)換成較少的幾個互不相關(guān)的綜合指標(biāo)，從而使進(jìn)一步研究變得簡單的一種統(tǒng)計方法。</p><p>　　現(xiàn)對因子分析的結(jié)果如表所示：</p><p><b>　　表13：總方差解釋</

28、b></p><p>　　Total Variance Explained</p><p>　　Extraction Method: Principal Component Analysis.</p><p>　　根據(jù)主成分分析，轉(zhuǎn)置后的特征值大于1的有5個，轉(zhuǎn)置的特征值指對問卷調(diào)查中的相似問題進(jìn)行歸類，本文中SPSS軟件對問卷調(diào)查的問題主要分成了五類，即五個

29、因子。</p><p>　　表14：旋轉(zhuǎn)后的因子分析結(jié)果表</p><p>　　Rotated Component Matrix(a)</p><p>　　通過因子分析，發(fā)現(xiàn)SPSS將因子測量指標(biāo)分為五個，其中對銀行系統(tǒng)信任和對法律及銀行制度的信任是一個因子。因此改動如下，將對銀行系統(tǒng)的信任和對法律及銀行制度的信任合并成對法律及銀行的信任。</p>&

30、lt;p><b>　　5.2相關(guān)分析</b></p><p>　　相關(guān)分析是研究變量間密切程度的一種常用方法。線性相關(guān)分析研究兩個變量間的線性關(guān)系的強(qiáng)弱程度和方向。相關(guān)系數(shù)是描述這種線性關(guān)系強(qiáng)弱程度和方向的統(tǒng)計量，通常用r表示。</p><p>　　現(xiàn)對相關(guān)分析結(jié)果如表所示：</p><p><b>　　表15：相關(guān)分析<

31、/b></p><p>　　Correlations</p><p>　　** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).</p><p>　　Sig. (2-tailed)代表相關(guān)性，從表14的注釋中可以看出，Sig. (2-tailed)值大于0.01代表是相關(guān)的，而Pearson C

32、orrelation則表示的是是否高度相關(guān)。值大于0.5小于0.8，說明是普通相關(guān)，值大于0.8則表示是非常相關(guān)。因此表14的分析結(jié)果是，五個因子都是與使用意愿相關(guān)的，其中對法律及銀行的信任、感知風(fēng)險高度相關(guān)。</p><p><b>　　6總結(jié)與結(jié)論</b></p><p>　　通過第五章的數(shù)據(jù)分析，我們可以得出結(jié)論，我們第三章的假設(shè)是成立的。對消費(fèi)者影響最大的就

33、是對法律及銀行的的信任和感知風(fēng)險。其中對法律及銀行的的信任包括了對法律及銀行制度的信任和對銀行系統(tǒng)的信任。</p><p>　　因此我們提出以下建議：</p><p>　?。?）加強(qiáng)法律對網(wǎng)上銀行交易的監(jiān)管力度。現(xiàn)在我們在網(wǎng)上交易時多為虛擬操作，只需要點擊確定鍵就可以了，沒有留下任何的書面證據(jù)，這就需要法律對犯罪行為嚴(yán)加打擊。立法機(jī)關(guān)要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的最新發(fā)展和科技創(chuàng)新及其對金融業(yè)和監(jiān)管

34、造成的影響, 集中力量研究、制定與完善有關(guān)的法律法規(guī), 比如數(shù)字簽名法、加密法、電子證據(jù)法等。</p><p>　　（2）加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全?，F(xiàn)在網(wǎng)上銀行的安全問題普遍是黑客攻擊、犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行經(jīng)濟(jì)犯罪,還有計算機(jī)病毒。因此我們要多加注意，防患于未然。我們可以使用的技術(shù)就是“防火墻”技術(shù)、加密型網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、漏洞掃描技術(shù)、入侵檢測技術(shù)等。它不僅檢測來自外部的入侵行為, 同時也檢測內(nèi)部用戶的未授權(quán)活動

35、, 還能發(fā)現(xiàn)合法用戶濫用特權(quán), 提供追究入侵者法律責(zé)任的有效證據(jù)。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 張卓其主編.電子銀行.北京:高等教育出版社,2002.</p><p>　　[2] Nielsen JF.Internet technology and customer linking in Nordi

36、c banking[J]. InternationalJournal of Service Industry Management.2003,13(5):475-496.</p><p>　　[3] 王群芳, 馬兆良 我國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展 2004.3</p><p>　　[4] 李明 2007中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告 2008.1</p><p>　　[5] B

37、lack,N.F.,Lockett,A.,Winklhofer,H.and Ennew,C.The adoption of Internet financialservices:a qualitative study.International Journal of Retail & Distribution Management,2001.Vol.29 No.8,pp.390-8.</p><p>　　

38、[6] Gerrard,P and Cunningham,J.B.The diffusion of Internet banking among Singaporeconsumers.International Journal of Bank Marketing,2003.Vol.21 No.1,pp.16-28.</p><p>　　[7] Min,H and Galle,W.P.Electronic comm

39、erce usage in business-to-business purchasing.International Journal of Operations & Production Management,1999.Vol.19 No.9,pp.909-21.</p><p>　　[8] Paul,P.Marketing on the Internet.Journal of Consumer Mar

40、keting,1996.Vol.13 No.4,pp.27-39.</p><p>　　[9] Ratnasingham,P.The importance of trust in electronic commerce.Internet Research:ElectronicNetworking Applications and Policy,1998.Vol.8 No.4,pp.313-21.</p>

41、;<p>　　[10] Gattiker,U.E.，Perlusz，S and Bohmann,K.Using the Internet for B2B activities:a reviewand future directions for research.Internet Research:Electronic Networking Applications andPolicy,2000.Vol.10 No.2,pp

42、.126-40.</p><p>　　[11] Damien Hutchinson and Matthew Warren.Security for Internet banking：a framework.LogisticsInformation Management，2003.pp.64-73.</p><p>　　[12] Doney,P.M and Cannon,J.P.An exa

43、mination of the nature of trust in buyer-seller</p><p>　　relationship.Journal of Marketing,Vol.61,April 1997.pp.35-51.</p><p>　　[13] Jarvenpaa,S.L.,Tractinsky,N.and Sarrinen,L.Consumer trust in

44、an Internet store:across-cultural validation.Journal of Computer-Mediated Communication,Vol.5 No2,December 1999.</p><p>　　[14] Walker,R.H.,Craig-Lees,M.,Hecker,R.and Francis,H.Technology-enabled service deli

45、very:an investigation of reasons affecting customer adoption and rejection.International Journal ofService Industry Management,Vol.13 No.1,2002.pp 91-106.</p><p>　　[15] Minjoon jun and Shaohan Cai.The key de

46、terminants of internet banking service qualigy:acontent analysis.The International Journal of Bank Marketing.pp 276-291.</p><p>　　[16] Parasuraman,A.Technology readiness index(TRI):a multiple-item scale to m

47、easure readinessto embrace new technologies.Journal of Service Research,Vol.2 No.4,2000.pp 307-20.</p><p>　　[17] Dabholkar,P.A.Consumer evaluations of new technology-based self-service options:aninvestigatio

48、n of alternative models of service quality.International Journal of Research in Marketing,Vol.13 No.1,1996.pp.29-51.</p><p>　　[18] Noh,J.and Fitzsimmons,J.A..Effect of information technology on marketing per

49、formance ofKorean service firms.International Journal of Service Industry Management,Vol.10 No.3,1999.pp.307-19.</p><p>　　[19] Chircu,A.M.and Kauffman,R.J.Limits to value in electronic commerce-related IT in

50、vestments.Journal of Management Information Systems,Vol.17 No.2,2000.pp.59-80.</p><p>　　[20] Zugelder,M.T.,Flaherty,T.B.and Johnson,J.P.Legal issues associated with internationalInternet marketing.Internatio

51、nal Marketing Review,2000.pp.253-71.</p><p>　　[21] Larpsiri,R.,Rotchanakitumnuai,S.,Chaisrakeo,s.and Speece,M.The impact of Internet banking on Thai consumer perception.Paper presented at the conference on M

52、arketing Communication Strategies in a Changing Global Enviroment,Hong Kong,May 2002.</p><p>　　[22] Thomas,D.S.,Forcht,K.A.and Counts,P..Legal considerations of Internet use-issues to be addressed.Internet R

53、esearch:Electronic Networking Applications and Policy,Vol.8.No.1,1998.pp.70-4.</p><p>　　[23] Attaran,M..Managing legal liability of the Net:a ten step guide for IT managers.Information Management&Compute

54、r Security,Vol.8 No.2,2000.pp.98-100.</p><p>　　[24] Farhoomand,A.F.,Tunnainen,V.K and Yee,L.W.Barriers to global electronic commerce:across-country study of Hong-Kong and Finland.Journal of Organizational Co

55、mputing andElectronic Commerce,Vol.10 No.1,2000.pp 22-48.</p><p>　　[25] 潘子敦.利用信息技術(shù)發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)銀行.科技管理研究.2003 No.5.</p><p>　　[26] 劉向陽.網(wǎng)上銀行的安全困擾及防范.電子商務(wù)世界.2005.4</p><p>　　[27] 尹曉.我國網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨