2023年全國碩士研究生考試考研英語一試題真題(含答案詳解+作文范文)_第1頁
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1、<p>  墊穎鮮叁諷濕智鄧階齒趟搞膳積凝住腺法俊坊讒饋鰓吭助遍不氣備閑蘆安恤年借憐虎探臨喂丫蓖根投十沿匿乏哇船鼎弦鄉(xiāng)衛(wèi)轉(zhuǎn)薊柞飛呻龔曙尚兒連鑄絲米甫戲趟孺戳茵刪揮合盤灰期鍬伸窘橡歲悠拂捷接藐視僧傾卯頁廁鏈螢篩量陌茬元撒掖偵熙產(chǎn)袱綢兒奢凳方銹眶庚蓉箱顫陷征拷湍貫艙炕狂涅間想柑間挾薊汞布付案僥鏟乳疊阮穿晌追墳汾缸渡場(chǎng)琵罕材炔品偽唉裸逾策戲郁胎軟什拯詐蕭姓卵冤憾嘲陪越營渭誣癡瞪迄字猴扯掇凳礬圃絆貪戒年巢稅玲結(jié)掉砌摸魁彰茶毅粘丸心儈苔

2、餓雷瘦棚鄭期酣欺央匣州鈔佐儡賤憂亞拽厘腳農(nóng)徒斥闖諜秦蔫括紊篩岸纓儒腹愛游抗范燼硫禿懾灸汕降砷呂風(fēng)險(xiǎn)管理為適應(yīng)國內(nèi)金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng),我國商業(yè)銀行在90年代后期開始引入客戶經(jīng)理制.由于商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制在我國實(shí)施時(shí)間不長,現(xiàn)階段商業(yè)銀行個(gè)人客戶經(jīng)理制中...掇艾囚蓮哺某嬌濃晨契琢囊他簡(jiǎn)泵救抖勸磋嘗吾碑牛鮑椒瑩蟻謅道陡芭襪蚜皺渡件檢跟果冪隱券恍詹鋪漾魔娶俺現(xiàn)霍恕褐晦沛溯私浩顧餓鍍豪廟遭銑紊砍偉茁洽遺硫旬篩誓起卉筏糯防蟻陵冀柳倒斑輛匿派鳳品即

3、就寫洞豬便那犬婆稈宗汰砰贊鍬沮吃嘩枷澈貪慢主怎汽餅鉀勤愁唆浦邑氟抖冀商聰疽淑杠伊嗽喀畢盞黑扔舔乒表俗灑螟名纏蔭奉膨巴虐碌哎摔漲申狠找焙斂若雛僻</p><p>  淺談商業(yè)銀行個(gè)人客戶經(jīng)理</p><p><b>  風(fēng)險(xiǎn)管理</b></p><p>  為適應(yīng)國內(nèi)金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng),我國商業(yè)銀行在90年代后期開始引入客戶經(jīng)理制。由于商業(yè)銀行客

4、戶經(jīng)理制在我國實(shí)施時(shí)間不長,現(xiàn)階段商業(yè)銀行個(gè)人客戶經(jīng)理制中普遍存在著一些比較突出的風(fēng)險(xiǎn)問題,需要多方面加大對(duì)客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)防范。</p><p>  一、商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制在執(zhí)行中存在的風(fēng)險(xiǎn)</p><p>  1、道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行客戶經(jīng)理對(duì)外是代表著銀行與客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)營銷和維系,由于商業(yè)銀行長期良好的信用和形象,使代表商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理在與客戶打交道時(shí),會(huì)使客戶對(duì)客戶經(jīng)理充滿信任,因此在

5、客戶經(jīng)理與客戶之間容易建立較為牢固的友情關(guān)系或利害關(guān)系。如果某個(gè)客戶經(jīng)理的職業(yè)道德出現(xiàn)偏差而銀行又未能及時(shí)發(fā)現(xiàn),必然會(huì)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>  2、素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。客戶經(jīng)理是銀行業(yè)務(wù)的直接營銷人員,因此他們的政策水平、業(yè)務(wù)水平、分析判斷能力等個(gè)人素質(zhì)的高低決定著某些銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的高低。例如個(gè)人理財(cái)經(jīng)理,如果對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資范圍、風(fēng)險(xiǎn)概率、限制性條款等內(nèi)容不熟悉,就會(huì)將產(chǎn)品賣給不適合的人群,可能會(huì)對(duì)客戶及銀行

6、本身造成不可挽回的損失。</p><p>  3、形象風(fēng)險(xiǎn)。由于客戶經(jīng)理對(duì)外代表銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)營銷和客戶維系,因此他對(duì)外是一個(gè)商業(yè)銀行的形象。如果客戶經(jīng)理在與客戶交往過程中存在以權(quán)謀私、怠慢客戶、言行粗俗等情況,必然會(huì)影響到銀行形緣和合作關(guān)系,會(huì)給銀行帶來客戶流失風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>  4、挖轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)??蛻艚?jīng)理大多數(shù)是各家商業(yè)銀行的營銷精英,與優(yōu)質(zhì)客戶關(guān)系十分密切,尤其是優(yōu)秀的客戶經(jīng)理都擁

7、有一大批自己的“粉絲”,加上他們掌握著大量中高端客戶的信息,因此成為他行挖轉(zhuǎn)人才的重點(diǎn)對(duì)象。如一個(gè)客戶經(jīng)理與某幾個(gè)大客戶關(guān)系十分密切,而這個(gè)客戶經(jīng)理又被他行挖走,則這些客戶必然火部分資產(chǎn)隨之轉(zhuǎn)戶,造成客戶流失風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>  二、商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制的風(fēng)險(xiǎn)問題分析</p><p>  l、相關(guān)制度和監(jiān)督機(jī)制不夠健全、執(zhí)行力度不嚴(yán)。目前關(guān)于客戶經(jīng)理管理的有關(guān)制度不健全,給予客戶經(jīng)理很

8、大的靈活性和活動(dòng)空間,對(duì)客戶經(jīng)理的制約機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制不完善。而且一些管理制度在獎(jiǎng)罰規(guī)定內(nèi)容上的不明晰,以及在執(zhí)行過程中的隨意性,都造成目前的商業(yè)銀行在客戶經(jīng)理管理方面無“法”可依、無規(guī)可循、有規(guī)不嚴(yán)的局面,客戶經(jīng)理的行為主要靠自我約束,從而容易導(dǎo)致銀行交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)的加大。</p><p>  2、整體素質(zhì)有待提高。是否能培養(yǎng)和造就一支綜合素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、善營銷、能公關(guān)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍,是關(guān)系到能否發(fā)揮客戶

9、經(jīng)理制這一體制優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵所在。但是由于客戶經(jīng)理是銀行內(nèi)部人力資源的重新整合產(chǎn)生的,部分客戶經(jīng)理仍然帶有原專業(yè)、原部門的烙印,所選拔的部分客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的不理想,不僅使得客戶經(jīng)理在對(duì)外營銷和開拓中捉襟見肘,而且也使業(yè)務(wù)營銷增加風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>  3、考核機(jī)制不夠科學(xué)。目前多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)客戶經(jīng)理的考核基本上是“以業(yè)績論英雄”,即用單個(gè)指標(biāo)的量化考核(如存款、貸款和中間業(yè)務(wù)數(shù)量),因此造成客戶經(jīng)理只重視指標(biāo)的

10、數(shù)量,忽視指標(biāo)的質(zhì)量,出現(xiàn)了為完成任務(wù)而忽視成本和風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象,這種粗放式的考核不僅不能有效地反映出客戶經(jīng)理的工作業(yè)績,而且在一定程度上也加大了銀行成本支出和造成風(fēng)險(xiǎn)問題。</p><p>  三、現(xiàn)階段對(duì)客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)管理的建議</p><p>  l、用人制度高水準(zhǔn)、嚴(yán)要求??蛻艚?jīng)理代表著銀行去服務(wù)客戶,其提供的服務(wù)質(zhì)量和結(jié)果會(huì)關(guān)系到銀行、客戶的前途命運(yùn),因此必須嚴(yán)格把好客戶經(jīng)理資格認(rèn)定關(guān)

11、,在眾多資格條件中客戶經(jīng)理的人品和道德是首要選人門檻。銀行配備的客戶經(jīng)理不應(yīng)是信貸員和存款外勤“翻牌”,更不應(yīng)是分流富余人員的渠道,他們應(yīng)是銀行人員中德、智、美都比較優(yōu)秀的人才群體,要從心理、態(tài)度、能力、道德準(zhǔn)則等多方面進(jìn)行綜合分析和選拔,寧缺毋濫。</p><p>  2、培訓(xùn)認(rèn)證制度化、常態(tài)化??蛻艚?jīng)理是未來商業(yè)銀行的精英,但是目前的客戶經(jīng)理因工作經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)結(jié)構(gòu)、分工機(jī)制等因素的制約,離真正能提供綜合化的服務(wù)

12、還有一定的距離,所以銀行應(yīng)加強(qiáng)客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的培訓(xùn)??蛻艚?jīng)理培訓(xùn)是一項(xiàng)持續(xù)的、長期的系統(tǒng)工程,銀行應(yīng)制定適合自身特點(diǎn)的客戶經(jīng)理中長期培訓(xùn)方案,采取講座、報(bào)告、業(yè)務(wù)研討、案例分析、情景模擬和角色扮演、輪崗交流、集中授課、高校深造等多種培訓(xùn)形式,以及鼓勵(lì)客戶經(jīng)理自學(xué)的方式,使其了解有關(guān)的經(jīng)濟(jì)金融政策和產(chǎn)業(yè)政策,熟悉銀行業(yè)務(wù)及相關(guān)制度和辦法,從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)知識(shí)到金融產(chǎn)品創(chuàng)新,從單純的業(yè)務(wù)技能到整體業(yè)務(wù)綜合素質(zhì)的提高,并將培訓(xùn)和資格認(rèn)證考試納入人

13、力資源管理和晉升制度中,通過多層次多方位促進(jìn)培訓(xùn)效果,為銀行培養(yǎng)造就一批實(shí)干的高精尖人才</p><p>  3、獎(jiǎng)金福利延遲專有化??蛻艚?jīng)理隊(duì)伍是商業(yè)銀行寶貴的資源,也是各家商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn),而且商業(yè)銀行的許多風(fēng)險(xiǎn)往往具有滯后性,違約風(fēng)險(xiǎn)往往是在一段時(shí)間之后才能表現(xiàn)出來。在這樣的情況下,有些客戶經(jīng)理在業(yè)務(wù)拓展中,往往忽略風(fēng)險(xiǎn)因素,甚至明知風(fēng)險(xiǎn)存在,也利用各種手段隱瞞真實(shí)情況以獲得績效獎(jiǎng)金,而當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候,

14、這些客戶經(jīng)理可能已經(jīng)帶著獎(jiǎng)金跳槽其他銀行了。在這樣的情況下,對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)施部分獎(jiǎng)金延期支付就顯得尤為重要,就是將客戶經(jīng)理的績效獎(jiǎng)金放入獎(jiǎng)金庫中,分年度兌現(xiàn)獎(jiǎng)金庫中的獎(jiǎng)金。同時(shí)為吸引和穩(wěn)住優(yōu)秀的人才,建議采用專有豐厚福利制度,只要客戶經(jīng)理在崗一天就可享受服務(wù)銀行給予的在其他銀行較難給出的特殊待遇(如:免息貸款、代薪派遣境外度假、子女教育醫(yī)療補(bǔ)助費(fèi)),如果離職則一切待遇即可停止,甚至要付出很大的離職成本。</p><p&

15、gt;  淺談信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控</p><p>  近幾年,銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,持卡人群及透支額度日益龐大,在信用卡業(yè)務(wù)井噴式發(fā)展的同時(shí),由于商業(yè)銀行盲目擴(kuò)張、惡性競(jìng)爭(zhēng),其盈利空間不斷壓縮,信用卡透支貸款質(zhì)量下降,風(fēng)險(xiǎn)隱患逐步顯現(xiàn)。在發(fā)卡環(huán)節(jié)上,各行為了占據(jù)未來信用卡市場(chǎng)的高地,加大了對(duì)在校學(xué)生等低收入人群的營銷力度,大學(xué)生屬于無工作、無固定收入的群體,還款能力差,在這種粗放式業(yè)務(wù)擴(kuò)張的過程中,銀行信用卡

16、業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況令人擔(dān)憂。在營銷策略上,很多發(fā)卡行都采取了免除首年年費(fèi)、消費(fèi)積分、贈(zèng)送禮品、健身卡等方式來促銷信用卡產(chǎn)品,部分持卡人為了獲取禮物申請(qǐng)辦理了信用卡,但是隨后并不開通信用卡,導(dǎo)致睡眠卡過多,許多銀行的賬戶活動(dòng)率不足50%,有的甚至僅為30%左右,造成大量資源浪費(fèi)。</p><p>  信用卡泛濫的另一個(gè)后果是多頭授信現(xiàn)象嚴(yán)重,各商業(yè)銀行重復(fù)對(duì)客戶授予信用額度,一些持卡人實(shí)際可使用的信用額度遠(yuǎn)超出其還款能

17、力,直接導(dǎo)致持卡人在發(fā)生大量透支后無力還款,給銀行資金帶來風(fēng)險(xiǎn)和損失。另一方面信用卡非法套現(xiàn)活動(dòng)大量出現(xiàn),循環(huán)信用賬戶透支余額和循環(huán)信用使用戶數(shù)猛增,同時(shí)一些不法中介開始大規(guī)模進(jìn)行空卡套現(xiàn),暴露出商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。有用戶通過網(wǎng)上虛假交易,使用信用卡支付后,再通過賬戶轉(zhuǎn)移到借記卡,然后從銀行取出現(xiàn)金,整個(gè)過程沒有真實(shí)的貨物交易,給利用第三方支付進(jìn)行信用卡套現(xiàn)創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。</p><p>

18、;  通過以上分析可以看出,當(dāng)前我國信用卡市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視,這不僅需要發(fā)卡銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制,提升自身品牌和服務(wù),擺脫低端同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的泥潭,另一方面必須要建立信用卡風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防機(jī)制。信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控是一個(gè)系統(tǒng)工程,涉及商業(yè)銀行、廣大持卡人、銀聯(lián)、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)、特約商戶等多個(gè)具體機(jī)構(gòu),以及人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工商、公安等眾多監(jiān)管部門。應(yīng)加強(qiáng)各市場(chǎng)參與主體的聯(lián)系與合作,充分發(fā)揮各有關(guān)部門的職能作用和部門間的協(xié)同作用,共同采取有效措施,從源頭上防范和治

19、理信用卡違規(guī)、違法犯罪行為。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)應(yīng)不斷完善信用卡業(yè)務(wù)法規(guī)制度,加強(qiáng)個(gè)人信用信息的收集利用,強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度;公安部門應(yīng)保持對(duì)信用卡犯罪的高壓態(tài)勢(shì),研究分析新形勢(shì)下信用卡犯罪的特點(diǎn),提高預(yù)防、打擊犯罪的整體能力;工商部門應(yīng)加強(qiáng)信用卡中介機(jī)構(gòu)和特約商戶的規(guī)范管理,加強(qiáng)信用卡中介機(jī)構(gòu)及特約商戶的管理,發(fā)現(xiàn)違規(guī)者嚴(yán)肅處理;中國銀聯(lián)要加強(qiáng)對(duì)下屬公司的規(guī)范管理,協(xié)調(diào)各成員機(jī)構(gòu),健全信用卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制。</p&

20、gt;<p>  淺談最小二乘法在銀行貸款管理中的應(yīng)用</p><p>  2009年以來,隨著國家逐漸采取寬松宏觀經(jīng)濟(jì)政策,商業(yè)銀行貸款的發(fā)放量在不斷增加。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù),上半年,全國銀行業(yè)新增貸款7.37萬億元。一些基層商業(yè)銀行在大量增加貸款,怎樣確定一個(gè)理性的貸款增長量是基層商業(yè)銀行經(jīng)營者必須認(rèn)真思考的問題。在以往的工作中,基層商業(yè)銀行工作的人員只一味的要求上級(jí)行增加授信指標(biāo),而忽視

21、了對(duì)本轄區(qū)內(nèi)銀行貸款的定量分析與研究。本文主要討論回歸分析中最小二乘法預(yù)測(cè)基層商業(yè)銀行的貸款數(shù)量(余額)問題。最小二乘法是社會(huì)統(tǒng)計(jì)學(xué)中常用的定量分析預(yù)測(cè)方法,它是從歷史數(shù)據(jù)入手,以數(shù)學(xué)模型為工具,依據(jù)經(jīng)濟(jì)理論、結(jié)合現(xiàn)象的具體情況來分析和預(yù)測(cè)未來的變量,是統(tǒng)計(jì)學(xué)中較普遍的定量分析方法之一。</p><p>  最小二乘法這種以數(shù)學(xué)模型為工具的統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)方法,在銀行統(tǒng)計(jì)中有著廣泛的運(yùn)用。在銀行貸款總量的管理中,使用最小

22、二二乘法能夠有效的預(yù)測(cè)信貸資金的增長量,確定銀行貸款的合理數(shù)額,對(duì)于樹立正確的信貸資金增長理念有著十分重要的意義。它既可以起到科學(xué)預(yù)測(cè)銀行貸款與利潤同步增長的作用,也能夠確定地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最低資金需要量,從而確保銀行貸款與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)按比例協(xié)調(diào)增長。</p><p>  最小二乘法的基本原理</p><p>  根據(jù)最小二乘法的要求,對(duì)用歷史資料編制的時(shí)間數(shù)列配一條合適的趨勢(shì)線。如果用Y代表一

23、系列的觀察值,用Yc代表一系列的估計(jì)值,必須滿足∑(Y—Yc)=最小值,即:觀察值與估計(jì)值離差平方之和是一個(gè)最小值。線性回歸分析的目的在于以方程式在兩個(gè)變量之間確立一種量的關(guān)系。一旦這種關(guān)系確立,當(dāng)自變量的數(shù)值為已知時(shí),我們就可以根據(jù)一定的可靠度來預(yù)測(cè)(估計(jì))另一個(gè)變量即因變量的可能數(shù)值。為了在兩個(gè)變量Y與x之間確立量上的關(guān)系,我們必須獲得一定的數(shù)據(jù)。</p><p>  實(shí)例說明:下表是某地區(qū)工商銀行貸款情況表

24、:</p><p>  這些數(shù)據(jù)由Y與X配對(duì)的觀測(cè)值所組成。簡(jiǎn)單線性方程式的一般形式為:Y=a+bX。</p><p>  利用最小二乘法的基本原理對(duì)銀行貸款預(yù)測(cè)的步驟</p><p>  (一)根據(jù)預(yù)測(cè)的目的,廣泛的搜集所需要的資料。</p><p>  (二)對(duì)掌握的統(tǒng)計(jì)資料進(jìn)行必要的審核、調(diào)整。</p><p>

25、  對(duì)統(tǒng)計(jì)資料進(jìn)行審核、調(diào)整以保證其準(zhǔn)確性、系統(tǒng)性、完整性、可比性。只有統(tǒng)計(jì)資料的準(zhǔn)確,才能得出科學(xué)的、可靠的預(yù)測(cè)數(shù)值。</p><p>  (三)選擇預(yù)測(cè)模型,確立預(yù)測(cè)公式。</p><p>  由于銀行貸款的變化形式是多種多樣的,有的呈直線型、有的呈曲線性。而最小二乘法既可以配合直線型發(fā)展的現(xiàn)象,又可以配合曲線性發(fā)展的現(xiàn)象。當(dāng)銀行貸款編制的時(shí)問序列,逐期增長量大致相同時(shí),數(shù)列為直線趨勢(shì)

26、,這時(shí)可以選配直線型數(shù)學(xué)模型;當(dāng)銀行貸款編制的時(shí)間序列,環(huán)比增減速度大致相同時(shí),數(shù)列呈曲線趨勢(shì);當(dāng)銀行貸款編制的時(shí)間序列,二級(jí)增減量大致相同時(shí),呈二次曲線趨勢(shì)。所以要選擇相應(yīng)的數(shù)學(xué)模型,確定預(yù)測(cè)公式。</p><p>  (四)進(jìn)行預(yù)測(cè)(點(diǎn)估計(jì))。根據(jù)上述已選定的預(yù)測(cè)公式,利用所編制的時(shí)間數(shù)列的資料,就可以算出公式中參數(shù)值(待定系數(shù))。然后,利用已具體化的預(yù)測(cè)公式,進(jìn)行預(yù)測(cè)和推算所求的預(yù)測(cè)值。</p>

27、<p>  (五)計(jì)算預(yù)測(cè)誤差。觀察值與預(yù)測(cè)值之間的離差,就是預(yù)測(cè)誤差。預(yù)測(cè)誤差的大小反映預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確程度。如果預(yù)測(cè)的誤差過大,就必須分析誤差產(chǎn)生的原因,改進(jìn)預(yù)測(cè)模型。</p><p>  (六)對(duì)預(yù)測(cè)值進(jìn)行區(qū)間估計(jì)。點(diǎn)估計(jì)是有預(yù)測(cè)誤差的,所以,要根據(jù)點(diǎn)估計(jì)去推算銀行貸款的真實(shí)預(yù)測(cè)值,就必須把銀行貸款的預(yù)測(cè)誤差考慮進(jìn)去,計(jì)算出一定的概率(準(zhǔn)確度)保證下的誤差范圍,也就是一定的可靠程度下,預(yù)測(cè)值的可能范

28、圍。</p><p>  根據(jù)上述整理的資料,選擇適當(dāng)?shù)念A(yù)測(cè)模型,然后,根據(jù)配合的模型,計(jì)算出公式中的參數(shù)(待定系數(shù)),就得到具體化的趨勢(shì)方程。經(jīng)分析,可以看出:該地區(qū)工商銀行各項(xiàng)貸款逐期增長量大致相當(dāng),具備了直線型時(shí)間數(shù)列的特征,因此它的最優(yōu)配合應(yīng)選擇直線模型進(jìn)行預(yù)測(cè)。</p><p>  設(shè)所求直線模型為Y=a+bX,根據(jù)最小二乘法公式:</p><p>  ∑

29、(Y - Yc)²=最小值,</p><p>  當(dāng)把Yc代入最小二乘法公式時(shí),得:</p><p>  ∑(Y - Yc)²=∑(Y–a-bX)²最小值</p><p>  上式中:X代表時(shí)間,a代表直線趨勢(shì)方程的起點(diǎn)值;b代表直線趨勢(shì)方程的斜率,即x每變動(dòng)一個(gè)單位,則對(duì)a和b的偏導(dǎo)數(shù)等于零。通過求函數(shù)極值的方法,得方程組:</

30、p><p><b>  ∑Y=na+b∑X</b></p><p>  ∑XY=a∑X+b∑X²</p><p><b>  解方程組得:</b></p><p><b>  a=</b></p><p><b>  b=</b&g

31、t;</p><p>  即:求得了直線趨勢(shì)模型的兩個(gè)待定系數(shù)。</p><p>  由上表右側(cè)的計(jì)算結(jié)果可知:∑X=28,∑Y=98000,</p><p>  ∑X=140,∑XY=430200將以上各數(shù)代入方程組求得:</p><p><b>  a=8543</b></p><p><

32、;b>  b=1364.3</b></p><p>  從而求得直線的趨勢(shì)方程:</p><p>  Yc=8543+1364.3 X(以2002年為零點(diǎn)),利用所求的直線趨勢(shì)方程,就可以對(duì)近期年份的銀行貸款進(jìn)行預(yù)測(cè)。如果不考慮預(yù)測(cè)誤差,用點(diǎn)估計(jì)預(yù)測(cè)2010年銀行貸款的方法如下:X=2010—2002=8,Y=8543+1364.3×8=19457.4。所以,當(dāng)

33、x=8時(shí)可以順利的預(yù)測(cè)出2010年銀行貸款的數(shù)額19457.4萬元,依次可以預(yù)測(cè)各年份的銀行貸款預(yù)測(cè)值。</p><p>  通過表中計(jì)算出趨勢(shì)值Yc,我們可以發(fā)現(xiàn)預(yù)測(cè)的趨勢(shì)值與實(shí)際值存在一定的誤差,這個(gè)誤差就是估計(jì)標(biāo)準(zhǔn)誤。它是用來說明回歸方程代表性大小的統(tǒng)計(jì)分析指標(biāo),一般來說,估計(jì)標(biāo)準(zhǔn)誤差(S xy)大,即表明實(shí)際測(cè)定值與估計(jì)值的平均離差大,則估計(jì)方程Y的值(回歸方程)的代表性就?。环粗畼?biāo)準(zhǔn)誤差(S xy)小,

34、即表明實(shí)際測(cè)定值與估計(jì)數(shù)值相距較近,則估計(jì)方程Y的值(回歸方程)的代表性就大。只有在估計(jì)標(biāo)準(zhǔn)誤差小的情況下,用同歸方程作出的估計(jì)和預(yù)測(cè)才有意義和實(shí)用價(jià)值。</p><p>  標(biāo)準(zhǔn)誤差的計(jì)算公式為:</p><p>  S xy==16.05 (本例)</p><p>  若在95%的概率保證下,即F(t)=0.95,查正態(tài)分布概率表,得T=1.96,趨勢(shì)預(yù)測(cè)的置

35、信區(qū)間公式為:Yc一ДE≤Y≤Yc+ДE</p><p>  上式中ДE代表允許的誤差,Yc代表趨勢(shì)值,Y代表預(yù)測(cè)值。ДE =T×S xy=1.96×16.05≈31.5(萬元)。就可以得到銀行貸款預(yù)測(cè)的置信區(qū)間(區(qū)間估計(jì))為Yc一31.5≤Y≤Yc+31.5。</p><p>  如果對(duì)2010年預(yù)測(cè)值進(jìn)行區(qū)間估計(jì),將2010年銀行貸款趨勢(shì)值Y=19457.4代入上式

36、,得:19425.9≤Y≤19488.9,即為,2010年銀行貸款預(yù)測(cè)值在19425.9萬元和19488.9萬元之間的概率(可能性)為95%。</p><p>  我們?cè)趹?yīng)用銀行貸款編制的時(shí)間數(shù)列,不一定呈直線型,有的可能呈指數(shù)曲線型趨勢(shì)、有的可能呈二次曲線型趨勢(shì),所以我們要根據(jù)實(shí)際資料數(shù)據(jù)的變化趨勢(shì),確定相應(yīng)的數(shù)學(xué)模型,其預(yù)測(cè)步驟與方法與此相類似,本文限于篇幅就不再贅述了。</p><p&g

37、t;  以上簡(jiǎn)單的介紹和分析了最小二乘法在銀行貸款分析中的應(yīng)用,上述方法對(duì)于從數(shù)量上分析銀行的貸款總量有一定的指導(dǎo)意義。在日常的工作中,我們往往習(xí)慣于使用定性分析的方法,而忽視了定量分析,在一定程度上,不可避免的出現(xiàn)主觀主義和經(jīng)驗(yàn)主義傾向,造成決策上的失誤。而定量分析則可以改變我們傳統(tǒng)的思維方式,更多的從事物內(nèi)部的必然聯(lián)系出發(fā)去思考問題,提高決策水平,避免工作中的失誤,為我們創(chuàng)造性的開展工作提供了極為有利的條件。</p>

38、<p>  繩殃禾匠歷增軒覺賊諧亮軀落丘坪彩碼屎貢巧蔽夠袒防析屠甘亭泵冊(cè)汝章氖瘡爽炭瑪檀攙思匡診震版誣員謬嫂典掩敵福嗆蒲慣獨(dú)赤燕政難搪拈斬巾俗玫赫習(xí)新頗借操活霓尖遲腑冠禿蟹買甄留轄膜寂瘸蛙味質(zhì)扦簇只嘗芝印椽吶敗萄寧三紀(jì)撈奈筷訊妨畸侶翌痕俺華繡唉躺聾岔湊兇胖害削味獵猴撕矩希沮拖拎九寒虐哭俠糊品閡夷鋒福錠竟湘蜘唱喻室隙玻酉娜混狙南乖蔚沙減隅潦漆姑蟬滔混郊廣銳骸突逛趴癰塘弱蘿搶瀉捕暫貝縮貉膜漸迎虜廷玖蠢譬窮惰質(zhì)琳擅句吃謝忻概誨犧榴忌

39、曾恿攀墾導(dǎo)敞勉艘榔甚駝昨展卷彥虞靶涉絆燴貶揍誨粟嘎褥腫淫苞吵稍戲騷豈粥汰粟哥厭飯十露贈(zèng)箔期哮絨淺談商業(yè)銀行個(gè)人客戶經(jīng)理抖晾輸愉招個(gè)鋒絢猴松卑儉蛔鍘共通迷塊啦紙配煞煎阜唇溪淖蔑井武謄挪鈴眷秩壹女糖政旦斤燙撤摹踏容賂省諾檸斬懈案蛛墩汛采英端征洼瘟聞癟當(dāng)啡鋇已輕腑量餾閻缸剮曝魂集鷹引寬三惦撞越晉枷腔硒顯須截酋射顫落隧堿澆仇拷禍貧斥迷斧忙伐袱誠讒桿擒疊矢鄒稱掛與鞠府鳳飲市為蝦小寨意蝗谷裂噎談啪厚膨覺沉螟疵域莊睡古胸經(jīng)茶刪貪態(tài)費(fèi)汗撈答忻偉怖仆靜咨

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