互聯(lián)網(wǎng)保險演進趨勢研究——以我國機動車輛保險網(wǎng)絡(luò)銷售為例

1、<p><b>　　摘 要</b></p><p>　　隨著信息技術(shù)運用于金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融成為新經(jīng)濟時期金融行業(yè)的主要發(fā)展方向，互聯(lián)網(wǎng)保險也應(yīng)運而生。互聯(lián)網(wǎng)保險誕生于美國，發(fā)展至今，在西方發(fā)達(dá)國家保險網(wǎng)絡(luò)銷售已日趨完善，而我國的互聯(lián)網(wǎng)保險起步較晚，在產(chǎn)品、模式、服務(wù)等方面還不夠成熟，但發(fā)展迅猛、前景廣闊、潛力巨大。</p><p>　　在此背景下，作為我

2、國財產(chǎn)險行業(yè)也是互聯(lián)網(wǎng)保險市場的第一大險——機動車輛保險（以下簡稱“車險”），正面臨著重大變革，2015年商業(yè)車險費率市場化改革將步入實施階段，車聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)的應(yīng)用以及汽車零整比數(shù)據(jù)的公布等，為車險的互聯(lián)網(wǎng)化深度發(fā)展奠定了客觀基礎(chǔ)，保險營銷體制改革更是加劇了保險業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。在這種情況下，我國的車險網(wǎng)銷市場將出現(xiàn)大量新事物、新形態(tài)，競爭形勢也將日趨復(fù)雜，其影響的將不僅僅是保險行業(yè)，還將影響到車主、駕駛員、車輛的銷售和維修機構(gòu)以及人們出行

3、所涉及的智能化交通管理、道路交通安全情況等。</p><p>　　鑒于此，本論文聚焦當(dāng)前保險業(yè)的熱點，以互聯(lián)網(wǎng)車險為例，對我國互聯(lián)網(wǎng)保險的演進趨勢進行研究。主要通過案例分析法、定量與定性分析法，對互聯(lián)網(wǎng)車險的相關(guān)理論、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程、國內(nèi)外保險公司的具體實踐情況等進行歸納總結(jié)，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)車險的現(xiàn)狀和變革，借鑒國外發(fā)達(dá)國家在車險網(wǎng)絡(luò)銷售方面取得的成熟經(jīng)驗，對我國車險網(wǎng)絡(luò)銷售進行展望，希望能夠發(fā)揮后發(fā)優(yōu)

4、勢，為我國企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)保險方面的發(fā)展提供具有針對性與可應(yīng)用性的參考路徑。</p><p>　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；車險；互聯(lián)網(wǎng)車險；演進趨勢</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　With the application of information technology in the financial i

5、ndustry, the online finance becomes the main development direction in new economic era. Internet insurance also arises at the historic moment. The earliest internet insurance was born in America and the development of on

6、line-insurance in developed countries is at a high degree. Although China’s internet insurance started late and is at a low level, it still has a great potential.</p><p>　　At the same time, motor vehicle ins

7、urance, which is the largest online-insurance in China's property insurance industry, is facing a major change. Commercial vehicle insurance premium rate market reform will start to implement in 2015. Application of

8、car related technologies and establishment of information platform as well as the reform of the agencies will cause a great impact on the vehicle insurance industry. A lot of new things will appear and the competition wi

9、ll become more complex and fi</p><p>　　Therefore, the paper focuses on the current hot spots of the insurance industry. It conducts a research of the evolution trend of China's online car insurance. Spec

10、ifically, the paper aims to provide a target reference path and application for China's financial enterprises in the aspects of the development of internet insurance, on the basis of analysis on the development of Ch

11、ina's internet insurance, learn from related theories and mature experience of foreign insurance companies in practice.</p><p>　　KEY WORDS: Internet insurance, Car insurance, Online-car insurance, Develo

12、pment</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　第一章 引言1</b></p><p><b>　　一、選題依據(jù)1</b></p><p>　?。ㄒ唬┭芯勘尘昂脱芯磕康?</p><p><b>　

13、?。ǘ┭芯恳饬x1</b></p><p>　　二、研究方法及思路2</p><p>　　三、研究的創(chuàng)新點3</p><p>　　第二章 互聯(lián)網(wǎng)車險相關(guān)理論4</p><p>　　一、互聯(lián)網(wǎng)車險相關(guān)概念4</p><p>　　（一）保險的含義及外延4</p><p>　

14、　（二）互聯(lián)網(wǎng)保險的含義及外延5</p><p>　　二、國內(nèi)外文獻綜述6</p><p>　　第三章 我國互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)生和演進8</p><p>　　一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程簡述8</p><p>　　二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)實應(yīng)用9</p><p>　?。ㄒ唬┍ｋU公司官方網(wǎng)站模式9</p&g

15、t;<p>　?。ǘ┚W(wǎng)上金融（保險）超市模式9</p><p>　?。ㄈI(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式10</p><p>　?。ㄋ模┗ヂ?lián)網(wǎng)保險代理模式10</p><p>　?。ㄎ澹┑谌交ヂ?lián)網(wǎng)保險交易平臺模式10</p><p>　　三、國外互聯(lián)網(wǎng)保險的典型做法與先進經(jīng)驗11</p><p>　

16、?。ㄒ唬┟绹鳪EICO公司11</p><p>　?。ǘ┟绹鳬nsWeb公司12</p><p>　　第四章 我國互聯(lián)網(wǎng)車險的現(xiàn)狀及變革15</p><p>　　一、我國互聯(lián)網(wǎng)車險的現(xiàn)狀15</p><p>　?。ㄒ唬㏄EST分析15</p><p>　　（二）行業(yè)分析21</p><

17、;p>　　二、我國互聯(lián)網(wǎng)車險的變革23</p><p>　　（一）車險費率市場化改革23</p><p><b>　?。ǘ┸嚶?lián)網(wǎng)24</b></p><p>　　（三）汽車零整比26</p><p>　?。ㄋ模┍ｋU營銷體制改革27</p><p>　　第五章 我國互聯(lián)網(wǎng)車險的演

18、進趨勢研究29</p><p><b>　　一、產(chǎn)品創(chuàng)新29</b></p><p>　?。ㄒ唬└庸降馁M率設(shè)計29</p><p>　　（二）更具個性的條款設(shè)計30</p><p><b>　　二、模式創(chuàng)新30</b></p><p>　?。ㄒ唬┛缜廊?yīng)鏈發(fā)

19、展模式31</p><p>　?。ǘI(yè)化經(jīng)營模式31</p><p>　?。ㄈ┗ブｋU模式31</p><p><b>　　三、服務(wù)創(chuàng)新32</b></p><p>　?。ㄒ唬┨峁┰鲋捣?wù)32</p><p>　　（二）改善用戶體驗33</p><p>　

20、　第六章 結(jié)論34</p><p><b>　　一、研究總結(jié)34</b></p><p>　　二、研究的不足與今后研究方向34</p><p><b>　　參考文獻35</b></p><p><b>　　圖表目錄</b></p><p>　　

21、圖 1 保險的分類5</p><p>　　圖 2 我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程8</p><p>　　圖 3 GEICO公司設(shè)計的卡通形象11</p><p>　　圖 4 InsWeb公司投保過程13</p><p>　　圖 5 互聯(lián)網(wǎng)保險及互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入17</p><p>　　圖 6 車險

22、保費收入及賠付支出18</p><p>　　圖 7 我國財產(chǎn)保險市場保險密度和保險深度19</p><p>　　圖 8 我國互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)人數(shù)與互聯(lián)網(wǎng)普及率20</p><p>　　圖 9 我國互聯(lián)網(wǎng)保險主體數(shù)量23</p><p>　　圖 10 我國互聯(lián)網(wǎng)保險公司保費規(guī)模占比23</p><p>　　圖

23、 11 車險應(yīng)用車聯(lián)網(wǎng)的主要技術(shù)26</p><p>　　表 1 互聯(lián)網(wǎng)車險相關(guān)政策規(guī)定16</p><p>　　表 2 商業(yè)車險費率市場化改革相關(guān)政策規(guī)定25</p><p><b>　　第一章 引言</b></p><p><b>　　一、選題依據(jù)</b></p>&

24、lt;p>　　（一）研究背景和研究目的</p><p>　　近年來，我國社會經(jīng)濟快速發(fā)展，人們生活水平不斷提升，保險作為我國金融體系的重要組成部分得到了長足發(fā)展，在社會民生中的作用越來越大，人們的保險意識也越來越強。隨著我國科學(xué)技術(shù)的進步和金融環(huán)境的變化，2013年成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)保險也迎來了爆發(fā)式發(fā)展，成為一股不可小覷的力量，影響并推動著保險業(yè)呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢和特點。</p>

25、<p>　　不同的險種具有不同的特點，車險本身的特點使它非常適宜網(wǎng)絡(luò)銷售，而它又是我國財險市場和互聯(lián)網(wǎng)保險市場保費規(guī)模最大的一個險種，故本論文主要針對車險展開分析。</p><p>　　同時，保險業(yè)在2015年將面臨重要的變革，醞釀近兩年的商業(yè)車險費率市場化改革將于2015年開始執(zhí)行，我國的車險將進一步發(fā)揮市場的基礎(chǔ)性作用，定價權(quán)將重新回到保險公司和市場手中，加上車險行業(yè)信息平臺的建立、大數(shù)據(jù)和車聯(lián)網(wǎng)

26、等相關(guān)技術(shù)的普及應(yīng)用，車險的網(wǎng)絡(luò)銷售也會隨之發(fā)生重大變革，搶占車險網(wǎng)銷的高點對各家保險公司具有重大意義。</p><p>　　在這種情況下，本論文緊跟時事，聚焦當(dāng)前保險業(yè)的熱點和難點，通過對互聯(lián)網(wǎng)車險相關(guān)的變革以及國外典型經(jīng)驗做法等方面的研究，擬達(dá)到以下目的： </p><p>　　首先，全面梳理國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)的理論和實踐研究以及我國互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)生、演進過程，同時，介紹國外發(fā)達(dá)國家

27、在互聯(lián)網(wǎng)車險方面的典型做法。</p><p>　　第二，圍繞車險及其在網(wǎng)絡(luò)開展銷售的具體實際，從政治、經(jīng)濟、社會、科技等多維度對我國車險網(wǎng)銷的現(xiàn)狀進行分析。</p><p>　　第三，聚焦當(dāng)前財險市場的熱點問題，如商業(yè)車險費率市場化改革、車聯(lián)網(wǎng)、汽車零整比、保險營銷體制變化等方面進行研究，對改革及其可能造成的影響進行論述。</p><p>　　最后，結(jié)合我國車險網(wǎng)銷

28、的現(xiàn)狀，將互聯(lián)網(wǎng)保險與車險發(fā)展相結(jié)合，提出車險網(wǎng)絡(luò)銷售可能的具體實施路徑，為我國保險企業(yè)應(yīng)對新發(fā)展階段的具體情況提供參考。</p><p><b>　?。ǘ┭芯恳饬x</b></p><p>　　與傳統(tǒng)的保險銷售不同，互聯(lián)網(wǎng)保險要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)海量、高頻數(shù)據(jù)的挑戰(zhàn)，必須具備與之匹配的經(jīng)營管理理念和技術(shù)，才能立于不敗之地。同時，未來保險行業(yè)將發(fā)生重大的變革，市場將在資源配置

29、中發(fā)揮更為重要的作用，這是經(jīng)濟社會發(fā)展的必然要求，也對保險公司提出了更高的要求。</p><p>　　總體來說，車險網(wǎng)絡(luò)銷售將如何發(fā)展，保險公司在這一過程中如何轉(zhuǎn)型如何應(yīng)對，對于我國社會經(jīng)濟的發(fā)展、對于保險行業(yè)、對于消費者來說，都有著十分重要的意義。</p><p>　　對于我國社會經(jīng)濟發(fā)展來講，黨的十七屆五中全會認(rèn)為，“‘十二五’時期是我國全面建設(shè)小康社會的關(guān)鍵時期，是深化改革開放、加快

30、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的攻堅時期?！彪娮由虅?wù)被列入戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，可以預(yù)見，未來互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展前景廣闊，市場潛力巨大，保險業(yè)如能充分運用電子商務(wù)及政策改革帶來的機遇，準(zhǔn)確把握市場運行規(guī)律，將有望進一步建成與我國經(jīng)濟社會發(fā)展水平相適應(yīng)的現(xiàn)代保險業(yè)，更好的發(fā)揮風(fēng)險管理功能，滿足人民生產(chǎn)生活中日益增長和豐富的保險需求。</p><p>　　對于保險行業(yè)來講，保險電子商務(wù)的應(yīng)用與車險相關(guān)的改革等因素將促使保險公

31、司進行流程再造、流程優(yōu)化等，保險產(chǎn)品的定價方式和成本構(gòu)成預(yù)期將發(fā)生變化，理賠成本與銷售成本的比例將會調(diào)整，以移動互聯(lián)為代表的新渠道將快速滲透，甚至對傳統(tǒng)渠道形成顛覆性的影響，進而對整個行業(yè)的態(tài)勢和格局產(chǎn)生重大影響，整個產(chǎn)業(yè)的競爭力將會進一步提升，實現(xiàn)全面轉(zhuǎn)型升級、科學(xué)發(fā)展?！　　?lt;/p><p>　　對于消費者來講，隨著人們收入水平的普遍提高，汽車已成為人們出行普遍的交通工具，私家車主也越來越多，汽車消費是涉及到

32、公眾利益的民生問題，在未來車險的改革進程中，車險的定價將更加透明、公開，客戶的滿意度將成為競爭的重要因素，保險業(yè)將主動承擔(dān)和發(fā)揮社會監(jiān)督的責(zé)任，倒逼市場，使消費者的利益獲得更加全面的保障，同時，消費者獲得的增值服務(wù)將日趨豐富，用戶體驗也將不斷提高。</p><p><b>　　二、研究方法及思路</b></p><p>　　車險網(wǎng)上銷售是互聯(lián)網(wǎng)保險與車險的交集，故本論

33、文將對互聯(lián)網(wǎng)保險、車險以及二者的結(jié)合這三個方面進行研究，結(jié)合對其共性和特性的分析判斷，為最終結(jié)論的可行性與針對性打下堅實基礎(chǔ)。</p><p>　　本論文采取的研究方法包括：案例分析法、定量與定性分析法。</p><p>　　一是案例分析法。通過對國內(nèi)一些保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的典型做法進行分析，描繪我國互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀，同時，對國外一些在互聯(lián)網(wǎng)保險方面比較成功的企業(yè)進行分析，得出其取得成

34、功的關(guān)鍵模式或方法，學(xué)習(xí)其先進經(jīng)驗。</p><p>　　二是定量與定性分析法。本論文將定量分析與定性分析相結(jié)合，通過收集互聯(lián)網(wǎng)保險和車險相關(guān)的數(shù)據(jù)對我國互聯(lián)網(wǎng)車險的現(xiàn)狀進行定量分析，通過對企業(yè)經(jīng)營模式的學(xué)習(xí)進行定性分析，為得出最后的結(jié)論提供依據(jù)。</p><p><b>　　三、研究的創(chuàng)新點</b></p><p>　　一是目前我國對于互聯(lián)網(wǎng)

35、保險與車險費率市場化改革方面的理論研究數(shù)量并不多，對車險網(wǎng)絡(luò)營銷的理論探討更是寥寥無幾，對此領(lǐng)域的研究尚未形成系統(tǒng)理論，本論文結(jié)合當(dāng)前及未來保險業(yè)的熱點、難點問題進行深入研究，對最新的行業(yè)動態(tài)進行把握，有其創(chuàng)新之處。 </p><p>　　二是本論文以財險行業(yè)占比最大的車險作及新興發(fā)展?jié)摿薮蟮幕ヂ?lián)網(wǎng)保險為切入點，對特定的險種、特定的渠道進行更深入的分析探討，對車險與電子商務(wù)相結(jié)合的車險網(wǎng)絡(luò)營銷提出更為具體的發(fā)展

36、趨勢研究，而非對整個行業(yè)的發(fā)展泛泛而談，具有更強的針對性和可操作性，有其創(chuàng)新之處。</p><p>　　第二章 互聯(lián)網(wǎng)車險相關(guān)理論</p><p>　　本論文主要對我國互聯(lián)網(wǎng)車險方面進行研究，而互聯(lián)網(wǎng)車險又涉及互聯(lián)網(wǎng)金融、保險、電子商務(wù)等多個領(lǐng)域，在此本人對國外和國內(nèi)相關(guān)研究文獻、法律法規(guī)及相關(guān)資料等，進行了整理和歸納，具體如下：</p><p>　　一、互聯(lián)網(wǎng)車

37、險相關(guān)概念</p><p>　　（一）保險的含義及外延</p><p>　　保險，通俗來講，是風(fēng)險分散與集中的過程。人的一生是曲線而非直線的過程，可能會面臨各種意外與災(zāi)害，人們購買保險本質(zhì)上是對未來的不確定性進行付費，從而分散個體的風(fēng)險，使生產(chǎn)生活得以平穩(wěn)進行，即削峰平谷的過程。</p><p>　　近現(xiàn)代保險，起源萌芽于海上保險，由于海上貿(mào)易的頻繁，船舶在海上遇險

38、造成貨物、人員損失等也隨之增加，航海商們便形成了對共同海損進行分?jǐn)偟南嚓P(guān)規(guī)定。第一張現(xiàn)代意義上的保單誕生于1384年的佛羅倫薩，它載明了如船舶火災(zāi)、沉沒等保險責(zé)任及對應(yīng)損失的彌補。而在我國，其實很早以來就有著保險的萌芽，農(nóng)耕文明歷來重視糧食的儲備，如隋朝創(chuàng)建的“義倉”制度就與保險有著相似之處，國家組織民眾每戶出一些糧食到義倉中，待水旱兇年，“義倉”中儲備的糧食又可賑濟百姓，這在本質(zhì)上就是以豐補缺的過程，只是現(xiàn)在我們更多的以貨幣資金而非糧

39、食等實物資產(chǎn)進行保費的繳納與損失的補償。</p><p>　　現(xiàn)階段，我國調(diào)節(jié)保險關(guān)系的法律為2009年十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過的新修訂的《中華人民共和國保險法》，其中，對保險做出了如下定義：“保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的

40、商業(yè)保險行為”?？梢钥闯觯ｋU的主體是指保險合同涉及權(quán)利義務(wù)的合同各方，包括當(dāng)事人（投保人、保險人）及關(guān)系人（被保險人、受益人），保險的客體是指存在于保險標(biāo)的上的保險利益，保險的內(nèi)容是指合同載明的具體事項。</p><p>　　保險具有三大基本功能。作為金融產(chǎn)品，它具有資金融通的功能；作為我國現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，它具有社會管理的功能；而最重要的或者說與其他金融產(chǎn)品有所區(qū)別的是它還具有經(jīng)濟補償?shù)墓δ堋?lt

41、;/p><p>　　按照保險標(biāo)的進行劃分，保險分為財產(chǎn)保險和人身保險，保險的具體分類見圖1。</p><p>　　圖 1 保險的分類</p><p>　　本論文主要討論的是車險，即以機動車輛本身及其第三者責(zé)任為保險標(biāo)的的一種運輸工具保險，它屬于財產(chǎn)保險中的財產(chǎn)損失類保險。而車險在我國又分為交強險和商業(yè)險兩大類。其中，商業(yè)險是各保險公司經(jīng)營的非強制性保險，由車輛損失保險

42、與第三者責(zé)任保險構(gòu)成其基本險，配以若干附加險。本論文研究的是車險中的商業(yè)險。</p><p>　?。ǘ┗ヂ?lián)網(wǎng)保險的含義及外延</p><p>　　按照我國《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》中的定義，“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)?！?lt;/p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)保險

43、與傳統(tǒng)保險相比，其金融契約內(nèi)涵不變，即以保險合同形式對未來不確定情況下各方的權(quán)利義務(wù)進行約定，依然是風(fēng)險的集中與分散，而與傳統(tǒng)保險相比，它又具有一些新的特點。</p><p>　　當(dāng)今社會已經(jīng)步入數(shù)字化、信息化的時代，在這一背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險廣泛應(yīng)用了大數(shù)據(jù)、云計算、移動支付、感應(yīng)終端等新技術(shù)，保險數(shù)據(jù)采集量更大、維度更寬泛、時效性也更強，對于信息的分析挖掘方法及資源配置的模式和方法也隨之發(fā)生改變，傳統(tǒng)銷售渠道延

44、伸到虛擬的數(shù)字化交易模式，突破了地理限制，在交易過程中投保人與被保險人由消極的信息接受者，變?yōu)榱酥鲃拥膮⑴c者。同時，開展互聯(lián)網(wǎng)保險，將使保險公司能夠以更低的成本進行信息的采集，也將推動保險公司組織架構(gòu)的變革并提高經(jīng)營管理的自動化水平，使信息在企業(yè)內(nèi)部更為真實準(zhǔn)確快速地傳遞、共享及處理，實質(zhì)上精簡了管理層級和流程環(huán)節(jié)，實現(xiàn)扁平化管理，更好的解決了企業(yè)內(nèi)部的信息不對稱性，降低了信息傳遞的成本，從而降低了組織的管理成本，提高了組織的運行效率。

45、</p><p><b>　　二、國內(nèi)外文獻綜述</b></p><p>　　我國保險市場的發(fā)展經(jīng)歷了獨家經(jīng)營、混業(yè)經(jīng)營、分業(yè)經(jīng)營的階段，如今，又重新回到混業(yè)經(jīng)營階段并將持續(xù)保持和深化混業(yè)經(jīng)營模式，立足于我國的現(xiàn)狀，保險業(yè)未來面臨的最大變革不是分業(yè)或混業(yè)經(jīng)營的問題，而是市場化程度的加深、新技術(shù)的應(yīng)用，保險業(yè)能夠借改革紅利的釋放持續(xù)快速發(fā)展，競爭形勢也將日趨復(fù)雜。孫祁祥

46、等(2014)認(rèn)為，我國財產(chǎn)保險市場的未來處于重要的戰(zhàn)略發(fā)展機遇期，市場機制得到激發(fā)，改革創(chuàng)新將成為財險市場的主題之一。</p><p>　　早在十年之前，國外的研究機構(gòu)和保險公司便普遍將保險業(yè)的信息化水平擺到了重要位置，認(rèn)為發(fā)展保險電子商務(wù)具有必要性和重要性，正如波士頓咨詢公司在《創(chuàng)造保險業(yè)的IT優(yōu)勢》報道中（2005）提到的，信息技術(shù)已上升到戰(zhàn)略層面，成為保險公司面臨的重要戰(zhàn)略問題，它是保險公司取得競爭優(yōu)勢的

47、關(guān)鍵性因素。</p><p>　　在這種情況下，隨著全球一體化、自由化的逐步加深，保險電子商務(wù)的發(fā)展也將成為我國保險業(yè)發(fā)展的重要一環(huán)，將推動傳統(tǒng)保險業(yè)的升級換代。吳成丕（2014）認(rèn)為，中國金融業(yè)進入了改革的深水區(qū)，面臨著重大的機遇與挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)成為推動金融革命的主要力量。中國保監(jiān)會主席項俊波（2014）認(rèn)為，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新興金融業(yè)態(tài)，將對金融市場格局產(chǎn)生重大影響。</p><p>

48、;　　對于種類眾多的保險產(chǎn)品，究竟哪種保險產(chǎn)品更適合在互聯(lián)網(wǎng)上銷售呢？瑞士再保險公司（2000）曾對保險產(chǎn)品的復(fù)雜性和銷量之間的關(guān)系做過分析，分析顯示產(chǎn)品更簡明、單筆交易額更小的保險產(chǎn)品更適合在網(wǎng)絡(luò)上進行銷售。Bowers（2002）也提出，適合在網(wǎng)上銷售的保險產(chǎn)品，具有復(fù)雜程度低、對價格更為敏感、核保流程簡單等特點。車險，正是具備了這樣的特點，適合開展網(wǎng)絡(luò)銷售，而在具體實踐中，車險的保費收入也是我國互聯(lián)網(wǎng)保險中保費占比最多的一個險種。

49、</p><p>　　針對互聯(lián)網(wǎng)保險帶來的影響，學(xué)者們從不同層面進行過分析，這里從以下幾個方面進行總結(jié)。一是對于保險公司的經(jīng)營成本來說，James R Garven(2002)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)能夠使保險的信息獲取成本降低，使保險公司能夠節(jié)省成本，而同時，保險市場的競爭將升級，這又會反過來迫使保險公司將節(jié)省的成本最終以降價的方式使消費者受益。謝平（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)具有分享、公開、透明等特點，信息搜尋匹配成本和信息

50、不對稱引發(fā)的違約風(fēng)險大大降低。二是對于互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品及定價來說，劉新立（2013）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險的增量是新產(chǎn)品，能夠促進保險公司更多的關(guān)注消費者需求，步入良性循環(huán)。Jeffrey R.Brown和Austan Goolsbee（2002）通過實證分析認(rèn)為，保險網(wǎng)站，特別是保險比價網(wǎng)站能夠降低保險的價格，加劇保險市場的競爭。三是對于保險經(jīng)營模式來說，王格（2007）指出在保險市場運作中，保險網(wǎng)絡(luò)營銷的模式可以分為網(wǎng)上保險信息模式、網(wǎng)上保

51、險超市模式等多種模式。中國保險行業(yè)協(xié)會在《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》（2014）中認(rèn)為，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢包括車聯(lián)網(wǎng)帶來的大數(shù)據(jù)將使我國的車險經(jīng)營由保額定價直接進</p><p>　　針對車險來講，國外在車險定價方面處在先行狀態(tài)，著名經(jīng)濟學(xué)家Vickrey(1968)早在1968年便提出對傳統(tǒng)車險產(chǎn)品定價方面的質(zhì)疑，認(rèn)為按照保單年度固定收費的車險產(chǎn)品未考慮汽車行駛里程的影響因素，按照行駛里程定價的車險才能夠更

52、為恰當(dāng)?shù)姆从筹L(fēng)險。國外的學(xué)者便開始著手于對車險的風(fēng)險進行研究和更為精細(xì)化的管控。更進一步而言，除了行駛里程以外，駕駛員的風(fēng)險也是應(yīng)該考慮進去的，Rosenberg(1992)對美國新澤西州車險定價機制進行研究認(rèn)為，車險費率厘定中，忽視了根據(jù)肇事情況和駕駛情況，應(yīng)該將這些因素加以考慮，即駕駛?cè)孙L(fēng)險越低，他所應(yīng)該繳納的保費也應(yīng)該越低。Katrien Antonio 等(2011)認(rèn)為，建立公平的保險費率過程中的一個關(guān)鍵是關(guān)于風(fēng)險的分類，即如

53、何將具有同樣風(fēng)險特征的風(fēng)險歸為同一類，并據(jù)此能夠精算得出不同的保險價格。國內(nèi)的學(xué)者普遍認(rèn)為應(yīng)該學(xué)習(xí)國外車險更為先進的定價理論。潘國臣（2011）分析了我國現(xiàn)行車險費率體制的不足，提出了國外按照里程計費的車險創(chuàng)新以及對我國車險發(fā)展的啟示作用等。孫維偉（2013）論述了國外車險創(chuàng)新產(chǎn)品的外部性，并提出我國車險如何使產(chǎn)品具有正外部性的建</p><p>　　可以看出，大多數(shù)學(xué)者對保險電子商務(wù)的發(fā)展持積極肯定的態(tài)度，但是

54、在對我國互聯(lián)網(wǎng)車險的發(fā)展策略研究上，缺少能夠?qū)④囯U與網(wǎng)絡(luò)營銷相結(jié)合、對新形勢現(xiàn)有政策條件下我國互聯(lián)網(wǎng)車險的演進趨勢做出明確解答。本論文在借鑒其他學(xué)者研究的基礎(chǔ)上，對我國保險公司如何把握當(dāng)前所處階段的機遇與變革，如何發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)車險進行更為深入和具有針對性的研究分析。</p><p>　　第三章 我國互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)生和演進</p><p>　　一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程簡述</p&g

55、t;<p>　　我國互聯(lián)網(wǎng)保險的萌芽最早可追溯到1997年，在近年來得到快速發(fā)展，其發(fā)展歷程大致如圖2所示：</p><p>　　圖 2 我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程</p><p>　　在第一階段，我國多家主要保險公司開始紛紛推出網(wǎng)上保險平臺，我國互聯(lián)網(wǎng)保險開始步入初創(chuàng)期，但當(dāng)時整體市場尚不成熟，銷售流程是在網(wǎng)站上選定投保險種、遞交個人資料后，由保險公司上門送單、收費，保險的

56、主要交易依然是在線下進行，而保險公司的網(wǎng)站主要是在有限范圍起到門戶網(wǎng)站的宣傳和咨詢作用。</p><p>　　在第二階段，我國保險市場對外開放程度逐步擴大，市場競爭隨之加劇，同時，根據(jù)《中華人民共和國電子簽名法》的規(guī)定：“可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力”，這就為保險的網(wǎng)絡(luò)銷售奠定了法律基礎(chǔ)，保險網(wǎng)絡(luò)銷售的合法性和有效性受到了法律保護，整個保單的全部操作均可在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)，我國互聯(lián)網(wǎng)保險迎來新的

57、發(fā)展機遇，中外保險公司相繼開始投入更多的財力物力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，截止2005年底，在我國開展保險業(yè)務(wù)的絕大多數(shù)保險公司均開通了我國境內(nèi)的中文網(wǎng)站，其中包括26家中資保險公司及28家外資保險公司，我國保險業(yè)進入了電子商務(wù)時代。</p><p>　　在第三階段，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)人群的不斷增多和快速普及的網(wǎng)絡(luò)消費習(xí)慣，我國互聯(lián)網(wǎng)保險開始出現(xiàn)市場細(xì)分，風(fēng)險投資也開始進入互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，直銷網(wǎng)站以外的互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)逐步增多，

58、同時，隨著我國保險監(jiān)管機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)政策法規(guī)的出臺，中國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)逐漸走向規(guī)范化、專業(yè)化，互聯(lián)網(wǎng)保險進入高速發(fā)展階段，成為行業(yè)內(nèi)外關(guān)注的焦點，一方面，傳統(tǒng)的金融保險公司開始投身互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司開始投身金融保險業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)對于保險業(yè)來說，不僅局限于一個銷售渠道，它正與保險業(yè)進入深入契合階段，未來，互聯(lián)網(wǎng)保險將持續(xù)快速發(fā)展。</p><p>　　二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)實應(yīng)用</p>

59、<p>　　如今，互聯(lián)網(wǎng)保險可以為投保人和被保險人提供產(chǎn)品查看、保險購買、客戶維護、理賠服務(wù)等多種功能，在我國，主要商業(yè)模式為以下幾種：</p><p>　?。ㄒ唬┍ｋU公司官方網(wǎng)站模式</p><p>　　保險公司官方網(wǎng)站模式是指保險公司所建立的自主經(jīng)營的網(wǎng)站，以更好地進行保險產(chǎn)品的銷售、自身品牌的宣傳以及客戶服務(wù)等，需要具有較強的后臺支持運營能力、較為豐富的產(chǎn)品體系以及較高

60、的宣傳費用投放等。</p><p>　　這一模式的典型代表是大多數(shù)大、中型保險公司，如中國人保、中國人壽、太平洋保險等均采用這種方式，自己搭建官方網(wǎng)站、售賣公司的各種保險產(chǎn)品。</p><p>　　（二）網(wǎng)上金融（保險）超市模式</p><p>　　網(wǎng)上金融（保險）超市模式不僅局限于保險產(chǎn)品，以這種模式經(jīng)營的公司需要具備多種金融牌照，從而能夠?qū)⒍喾N產(chǎn)品和服務(wù)進行整合

61、，向企業(yè)或者個人提供一體化的金融產(chǎn)品與增值服務(wù)。</p><p>　　這一模式的典型代表是中國平安，中國平安以互聯(lián)網(wǎng)化、國際化為主攻方向，以建成個人金融生活服務(wù)提供商為目標(biāo)，現(xiàn)階段它的戰(zhàn)略規(guī)劃主要是通過搭建資產(chǎn)、汽車、房產(chǎn)、積分交易市場等，以金融超市作為平臺，通過打造用戶的“一賬通”進行具體操作，實現(xiàn)中國平安“醫(yī)、食、住、行、玩”33種生活應(yīng)用場景的無縫銜接，使用戶享受一站式的服務(wù)。一方面，平安的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)不斷

62、推進“金融超市，客戶遷徙”兩項核心工作，產(chǎn)險、壽險、銀行、陸金所等作為平安金融集團的一個模塊，不僅能夠在各自垂直的領(lǐng)域深度延伸發(fā)展，還可以享受集團整體各個模塊之間遷移的客戶帶來的業(yè)務(wù)，即在橫向上不論在哪個端口吸引到的客戶都轉(zhuǎn)化為平安這一大品牌之下的客戶，為其他子品牌助力。另一方面，中國平安在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上立足于社交金融，將消費者生產(chǎn)者化，以現(xiàn)實金融生活作為切入點，提供豐富的產(chǎn)品種類和服務(wù)形式。同時，中國平安也在打造免費的WiFi平臺,

63、這一模式重在搶占流量入口，快速高效的聚攏用戶和聚攏數(shù)據(jù)，由此帶來的數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢將進一步強化平臺戰(zhàn)略的自然壟斷性。</p><p>　?。ㄈI(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式</p><p>　　專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，是指成立專門的互聯(lián)網(wǎng)保險團隊，專注于互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的保險公司。</p><p>　　這一模式的典型代表是眾安在線財產(chǎn)保險公司。它誕生于2013年，由中國平安的馬明哲

64、與阿里巴巴的馬云及騰訊的馬化騰聯(lián)手設(shè)立，獲得國內(nèi)第一個網(wǎng)絡(luò)保險牌照，與國內(nèi)保險業(yè)現(xiàn)有營銷模式不同的是它的重心不再放在線下設(shè)立實體分支機構(gòu)，而是將所有的保險業(yè)務(wù)都放在線上開展。在2014年淘寶天貓的雙11促銷活動中，眾安在線對網(wǎng)絡(luò)購物的運輸、支付、消費者權(quán)益保障等多個環(huán)節(jié)的風(fēng)險提供保障，單日保單量突破1.5億，保費突破1億，這是互聯(lián)網(wǎng)思維的一次體現(xiàn)，不再是簡單地把線上保險當(dāng)做線下保險的銷售渠道，而是針對互聯(lián)網(wǎng)保險的特點，設(shè)計形成新的保險產(chǎn)

65、品，是對于長尾需求的準(zhǔn)確契合。</p><p>　?。ㄋ模┗ヂ?lián)網(wǎng)保險代理模式</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)代理模式，是指網(wǎng)絡(luò)化的兼業(yè)代理模式及專業(yè)代理模式，以兼業(yè)代理的形式與保險公司進行合作或以經(jīng)紀(jì)公司的形式與客戶進行合作的方式。</p><p>　　這一模式的典型代表是泛華集團，它屬于我國保險中介市場中的龍頭公司之一。在2012年，泛華推出掌中保移動銷售終端，在移動

66、互聯(lián)端銷售其代理的保險產(chǎn)品，使傳統(tǒng)的保險營銷業(yè)務(wù)可以通過移動網(wǎng)絡(luò)來執(zhí)行，實現(xiàn)一人一門店、線上與線下同步進行的銷售模式。</p><p>　?。ㄎ澹┑谌交ヂ?lián)網(wǎng)保險交易平臺模式</p><p>　　第三方互聯(lián)網(wǎng)保險交易平臺模式，是指獨立于保險公司或客戶，為交易雙方提供服務(wù)的電子商務(wù)企業(yè)或網(wǎng)站。</p><p>　　這一模式的典型代表是天貓、京東等大型電子商務(wù)網(wǎng)站，憑借

67、其龐大的流量與用戶，吸引眾多保險公司紛紛入駐，營銷售賣自己的保險產(chǎn)品，提供一個交易的平臺。</p><p>　　三、國外互聯(lián)網(wǎng)保險的典型做法與先進經(jīng)驗</p><p>　　由于美國是全球電子商務(wù)最發(fā)達(dá)的國家，在保險網(wǎng)絡(luò)銷售方面處于先試先行的位置，美國的保險公司居全球保險業(yè)之首，其互聯(lián)網(wǎng)車險更是在市場上占領(lǐng)先地位，故本論文特選取兩家具有代表性的美國保險機構(gòu)，一家是直保公司，一家是保險的中介機

68、構(gòu)，具體分析如下。</p><p>　?。ㄒ唬┟绹鳪EICO公司</p><p>　　美國GEICO公司成立于1936年，初期專門為聯(lián)邦政府雇員和軍人提供保險服務(wù)，1996年被巴菲特收購后，經(jīng)過17年的發(fā)展，2013年成為全美第二大汽車保險公司，占美國車險市場10%的市場份額。</p><p>　　GEICO公司在車險方面的主要創(chuàng)新之處在于它由單一汽車保險銷售商向車

69、險附加服務(wù)、休閑、娛樂、生活等多元化的客戶服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變，使客戶獲得增值服務(wù)，通過各種途徑增強品牌認(rèn)知度和客戶粘性。</p><p>　　具體來看，GEICO在客戶服務(wù)和營銷創(chuàng)新方面，做了很多工作，一是推廣電子保險卡，研制開發(fā)GEICO移動應(yīng)用軟件，可用于多個操作系統(tǒng)，能夠完成在線保單付款、查看保險保障范圍、實時道路救援、跟蹤索賠修理情況等多項功能。二是圍繞客戶提供增值服務(wù)，如免費購車咨詢，通過GEICO Car

70、 Buying Service可以得到汽車報價和汽車經(jīng)銷商的服務(wù)；如汽油比價服務(wù)，顧客可以通過軟件找到附近加油站的油價信息；如汽車安全駕駛服務(wù)，提供道路行駛安全手冊、惡劣天氣安全駕駛建議、舉辦拒絕分心駕駛大賽等錄；推出GEICO雜志，提供汽車保養(yǎng)、旅行、家庭、生活、休閑等各方面的資訊等。三是與美國聯(lián)署營銷平臺等進行合作，借助第三方平臺流量優(yōu)勢，挖掘潛在客戶，按照網(wǎng)站引導(dǎo)量進行傭金支付，擴大品牌影響力，降低營銷成本，反過來又讓利于客戶。四

71、是精心設(shè)計的公司形象——Gecko、Caveman、Kash等親民可愛的卡通造型，它們作為公司的代言人，深受大家的喜愛，也讓公司更容易地成為人們生活的伙伴，如圖3所示：</p><p>　　圖 3 GEICO公司設(shè)計的卡通形象</p><p>　　對這一模式進行分析，可以看出，GEICO作為直銷的保險公司，由傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為中心提供保險服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行奶峁┚C合服務(wù)，著力建立長期的客戶

72、關(guān)系，通過多元化、電子化的渠道，在客戶與GEICO公司可能存在的各個接觸點上，貼心的提供各項柔性和易于理解的服務(wù)，用心呈現(xiàn)用友善的界面、親和力高的品牌形象，讓公司不知不覺的走進消費者的生活，通過精準(zhǔn)投放營銷策略，有效提高了投產(chǎn)比，大大增加了品牌認(rèn)知度和客戶黏性。這里需要關(guān)注的，雖然GEICO公司提供了很多的增值服務(wù)，看起來會有很大的成本支出，但在競爭對手之間它依然能夠保持較低的承保費用，并提供富有競爭力的價格，它向客戶宣傳“只要15分鐘

73、，GEICO能幫助節(jié)省15%保費”的理念。一方面，反映了GEICO公司采取薄利多銷取得規(guī)模效應(yīng)，攤薄了增值服務(wù)的成本，另一方面，由于新顧客與老顧客的成本并不一樣，通常情況下爭奪老顧客所花費的成本會更高昂，GEICO圍繞客戶的終身價值，注重營銷的精準(zhǔn)化、高效化和節(jié)約化，旨在保持長期的合作關(guān)系，增加了客戶的轉(zhuǎn)換成本，減少了客戶流失，在時間軸上有效降低了客戶的成本，從而獲得成本優(yōu)勢。</p><p>　?。ǘ┟绹鳬n

74、sWeb公司</p><p>　　美國InsWeb保險網(wǎng)站成立于1995年，是美國著名的第三方保險網(wǎng)站，在美國保險行業(yè)具有較大影響力和話語權(quán)，為客戶提供個性化的保險產(chǎn)品以及保險資訊、保險知識。在InsWeb主頁的明顯位置顯示了“比較保險條款，省錢”，簡單直白的表述，也正是它吸引消費者之處。而它是如何實現(xiàn)這的呢？對于顧客來說，在網(wǎng)站上只需按照自己的實際情況填寫相關(guān)表格，網(wǎng)站便會據(jù)其需求在合作的保險公司中的多個產(chǎn)品之

75、間進行比較和分析，最終推薦給顧客幾家優(yōu)選的公司和產(chǎn)品，客戶可以直接通過鏈接進入推薦公司的網(wǎng)站進行投保，如圖4所示：</p><p>　　圖 4 InsWeb公司投保過程</p><p>　　對這一模式進行分析，可以看出，InsWeb旨在以最低的價格滿足消費者不同的保障需求，不同于傳統(tǒng)意義上的保險公司，不是靠大數(shù)法則分散風(fēng)險而賺錢，而主要靠提供一個平臺而獲利，即網(wǎng)上保險超市，它體現(xiàn)了互利、

76、合作的關(guān)系。對于消費者來說，一是它提供了簡單快捷的服務(wù)，只需填寫一次信息，便可得到多家保險公司的產(chǎn)品信息，不需要逐個公司去詢價和比較，讓消費者省心省力省錢；二是它提供了很多保險知識和咨詢，可以讓消費者更加的明白和理解保險，讓消費者明白自己的保險需求，激發(fā)出一些隱藏的保險需求，對于網(wǎng)站的瀏覽也能增加流量，進而提高保足保全率以及網(wǎng)站的關(guān)注度。對于InsWeb來說，一是它將訪問者的個人資料和需求整合到AgentInsider平臺中，合作的保險

77、公司及保險從業(yè)人員從平臺中競拍客戶的真實信息和保險線索, InsWeb獲得中介費用，并將客戶的新需求及時反饋給保險公司；二是通過標(biāo)準(zhǔn)化的流程，借由客戶主動填寫信息可以低成本的獲取客戶真實信息，而表格化、自動化審核的方式可以大大降低風(fēng)險評估環(huán)節(jié)中的人工成本，由于網(wǎng)站合作公司和代理人數(shù)量眾多以及強大的比價省錢功能吸引了大量消費者，從而得到了規(guī)模效應(yīng)。</p><p>　　這里需要特別關(guān)注的，InsWeb的比價，并不是

78、惡性的價格戰(zhàn)，同一個客戶，可能對于A公司來說是劣質(zhì)客戶價格較高，而對于B公司來說反而是優(yōu)質(zhì)客戶可以獲得低價，每家公司也會在不同的時間推出各自的促銷政策，價格的背后，保險公司在這里比拼的是客戶群體的細(xì)分和保險產(chǎn)品差異化提供和定價。同時，InsWeb開辟的保險學(xué)習(xí)中心欄目以及保險知識、保險新聞的博客，能使消費者更理性的看待保險，告訴消費者如何改善自身的行為習(xí)慣或選擇從而獲得低價，以車險為例，其中會介紹車險如何能夠獲得更低的折扣，如安全的駕駛

79、習(xí)慣、對同一保險公司的忠誠度高、選擇安全的車型、較低的年度行駛里程等等，整個消費者水平的提升，對整個保險行業(yè)均有積極的促進作用，提高不出險的概率，保險行業(yè)才能更多的讓利消費者，是互惠互利的事情。我國的保險行業(yè)，也應(yīng)該更多的以長遠(yuǎn)的眼光，著眼于培育理性的消費者和提升整個行業(yè)的形象和水平，真正做到以客戶為中心。</p><p>　　第四章 我國互聯(lián)網(wǎng)車險的現(xiàn)狀及變革</p><p>　　一、

80、我國互聯(lián)網(wǎng)車險的現(xiàn)狀</p><p><b>　?。ㄒ唬㏄EST分析</b></p><p>　　對于互聯(lián)網(wǎng)車險宏觀環(huán)境的分析，這里使用PEST (Political、Economic、Social、Technological)分析模型，即通過對政策、經(jīng)濟、社會和技術(shù)等方面對行業(yè)的主要宏觀環(huán)境因素進行簡要分析。</p><p><b>

81、;　　1.政策分析</b></p><p>　　20世紀(jì)90年代以來，伴隨著我國信息化和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和普及，蘊含廣闊商機的互聯(lián)網(wǎng)金融保險也風(fēng)生水起。在政策層面上現(xiàn)階段政府對互聯(lián)網(wǎng)保險愈加重視，持有支持態(tài)度。一方面，圍繞加大改革力度、鼓勵發(fā)展和創(chuàng)新；另一方面，圍繞加強監(jiān)管、規(guī)范經(jīng)營。這里，將近兩年來互聯(lián)網(wǎng)車險相關(guān)的主要政策規(guī)定進行整理，如表1所示：</p><p>　　表 1

82、 互聯(lián)網(wǎng)車險相關(guān)政策規(guī)定</p><p>　　可以看出，以上重大決議等明確了我國保險業(yè)未來的發(fā)展方向，將保險業(yè)市場化改革和對移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)的運用擺到了重要位置。同時，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的配套制度正逐漸完善，條件日臻成熟，黨的十八屆四中全會將依法治國提到了新的高度，中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“保監(jiān)會”）提出將穩(wěn)步推進商業(yè)車險改革、堅守依法合規(guī)經(jīng)營以及保障消費者權(quán)益等方面將作為業(yè)務(wù)發(fā)展中的

83、重點，而2014年我國首份針對互聯(lián)網(wǎng)保險方面專門的監(jiān)管文件《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫辦法》向社會公開征求意見，更是標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險方面的法治建設(shè)邁向更高的臺階。這些，為互聯(lián)網(wǎng)車險的發(fā)展創(chuàng)造了新的歷史性機遇，營造了良好的環(huán)境，在創(chuàng)新與法制相結(jié)合的情況下，互聯(lián)網(wǎng)車險的發(fā)展具有很大的政策紅利。</p><p><b>　　2.經(jīng)濟分析</b></p><p>　　我國的經(jīng)濟

84、發(fā)展步入新常態(tài)，主要體現(xiàn)為經(jīng)濟增長速度換擋期，即經(jīng)濟面臨從高速換擋到中高速的發(fā)展時期；結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期，即經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整刻不容緩；前期刺激政策消化期“三期疊加”，即國際金融危機爆發(fā)初期中國實施的一攬子經(jīng)濟刺激計劃尚處于消化期，這一階段的主要任務(wù)是提高經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)量和效益，是重要的戰(zhàn)略機遇期。這里，選取一些互聯(lián)網(wǎng)車險相關(guān)經(jīng)濟指標(biāo)和數(shù)據(jù)進行分析。 </p><p>　　首先，對我國互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進行分析：<

85、;/p><p>　　2011年-2013年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入及互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入如圖5所示：</p><p>　　圖 5 互聯(lián)網(wǎng)保險及互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入</p><p>　　我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場以互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險為主，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險中互聯(lián)網(wǎng)車險占九成以上，2012、2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入增幅分別為232%、174%，我國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入增幅分別為

86、345%、145%，同期，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值增速分別為7.7%、7.7%，互聯(lián)網(wǎng)保險及互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的保費增速持續(xù)大幅高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值增速，成長性極強。同時，2011-2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險投保人數(shù)從815.73萬人增長到5,436.66萬人，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險投保人數(shù)從126.74萬人增長到1,189.69萬人，越來越多的人開始通過互聯(lián)網(wǎng)的方式購買保險，為互聯(lián)網(wǎng)車險的持續(xù)快速發(fā)展打下了基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)車險將可能持續(xù)成為我國經(jīng)濟的增長點之一

87、。</p><p>　　第二，對我國的車輛保險的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進行分析：</p><p>　　車險保費收入和車輛保有量和投保率密切相關(guān)，車輛保有量相當(dāng)于車險的保源，保源的增長和投保率的提高都會拉動車險保費規(guī)模的增長。我國汽車數(shù)量僅次于美國，居全球第二位，截至2014年年底，我國機動車保有量達(dá)2.64億輛，較2013年增加0.13億輛，其中汽車保有量1.54億輛，較2013年增加0.17億輛；

88、財險行業(yè)承保汽車1.38億輛，較2013年上升0.18億輛；汽車投保率89%，較2013年上升1.66個百分點。我國經(jīng)濟的增長及機動車數(shù)量，尤其是家庭自用車保有量的增長促進了車險的需求量，自1987年車險保費收入首次超過企業(yè)財產(chǎn)保險的保費收入，車險便一直是我國財險市場份額最大的業(yè)務(wù)板塊，近年來占整體財險市場保費規(guī)模高達(dá)百分之七十五以上。</p><p>　　將2011年-2013年車輛保險保費收入、賠付支出情況進

89、行統(tǒng)計，如圖6所示：</p><p>　　圖 6 車險保費收入及賠付支出</p><p>　　2012、2013年，我國車險市場保費收入增幅分別為14.28%、17.87%，高于同期我國國內(nèi)生產(chǎn)總值增速，反映了隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和人們生活水平的提升，汽車成為人們出行的主要交通工具之一，車險行業(yè)的影響力和承擔(dān)的社會責(zé)任都在不斷提升。同時，車險的賠付支出增幅分別為28.36%、21.01%,

90、均高于同期的保費增長率，截止2013年末，我國車險的綜合賠付率為57.62%，其中，我國商業(yè)車險利潤水平僅為4個百分點，比國際慣例的利潤水平少了6至11個百分點，國內(nèi)開展車險業(yè)務(wù)的財產(chǎn)保險公司大多承保虧損，僅人保、平安和太保三家實現(xiàn)承保盈利，利潤水平的薄弱主要由理賠成本的居高不下導(dǎo)致，主要原因是現(xiàn)行條款費率責(zé)任沒能較好的匹配、交通事故頻發(fā)、后端人傷成本和汽車修理配件價格的大幅上漲等因素導(dǎo)致。如何能夠?qū)崿F(xiàn)車險的有效益發(fā)展，是現(xiàn)在車險行業(yè)著

91、力解決扭轉(zhuǎn)的一個問題。</p><p>　　第三，對于我國財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展層次進行分析。</p><p>　　2011年-2013年我國財產(chǎn)保險市場的保險密度和保險深度如圖7所示：</p><p>　　圖 7 我國財產(chǎn)保險市場保險密度和保險深度</p><p>　　保險密度和保險深度是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的一個基本指標(biāo)，保險密度是指保費收入除

92、以人口總量計算得到的人均保費，保險深度是指保費收入除以我國國內(nèi)生產(chǎn)總值計算得到的保險對我國國內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻程度。一方面，2011年至2013年我國財產(chǎn)保險市場的保險密度和保險深度連年增長，體現(xiàn)出我國保險的普及程度在不斷提高；另一方面，截止2013年，我國財產(chǎn)保險的密度和深度分別為457元/人、1.09%，這一水平，與英、美、日等發(fā)達(dá)國家的保險發(fā)展程度相距甚遠(yuǎn)。同時，近年來，我國全國人民的可支配收入也在穩(wěn)步攀升，我國居民2014年人均可

93、支配收入為2.02萬元，增幅10.1%，隨著人們可支配收入的提高，關(guān)于財產(chǎn)損失的風(fēng)險保障需求也會隨之提升，我國財險市場存在廣闊的發(fā)展空間。</p><p><b>　　3.社會分析</b></p><p>　　隨著互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)商業(yè)模式的解構(gòu)與重組，人們的衣、食、住、行、用等各個方面已經(jīng)且持續(xù)發(fā)生重大的變革。</p><p>　　首先，對我國網(wǎng)民

94、情況進行分析：</p><p>　　2012-2014年，我國互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)人數(shù)與互聯(lián)網(wǎng)普及率如圖8所示：</p><p>　　圖 8 我國互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)人數(shù)與互聯(lián)網(wǎng)普及率</p><p>　　可以看出，我國互聯(lián)網(wǎng)近年來快速發(fā)展和普及，中國的網(wǎng)民數(shù)量不斷增長，自2010年互聯(lián)網(wǎng)移動寬帶用戶超越固定寬帶用戶后，手機上網(wǎng)便成為大多數(shù)網(wǎng)民的選擇，網(wǎng)購規(guī)模也在不斷增加。截止201

95、4年，網(wǎng)民規(guī)模占總?cè)丝谝?guī)模的將近一半，其中，手機上網(wǎng)人數(shù)達(dá)5.57億，占總網(wǎng)民規(guī)模的八成以上；網(wǎng)絡(luò)購物用戶人數(shù)達(dá)3.61億，占總網(wǎng)民規(guī)模的半數(shù)以上，不斷增長的網(wǎng)民及網(wǎng)購規(guī)模為互聯(lián)網(wǎng)金融及保險在網(wǎng)上進行銷售提供了消費基礎(chǔ)。對網(wǎng)購人群進行具體分析：在年齡上，我國的網(wǎng)購群體年齡跨度逐漸增大，中青年人為主要網(wǎng)購人群，中老年人網(wǎng)購人數(shù)比例也逐步提高，呈現(xiàn)全民網(wǎng)購的趨勢；在教育程度上，我國的網(wǎng)絡(luò)消費群體大專及以上學(xué)歷受教育程度較高人群所占比重最大，

96、超過半數(shù)消費者月薪高于2000元。不同人員對于網(wǎng)購有著不同的需求，這也使我國的網(wǎng)購消費者呈現(xiàn)出明顯的差異化及個性化的購買需求，更加注重網(wǎng)購的品質(zhì)與體驗。</p><p>　　第二，對保險和車險進行分析：</p><p>　　近年來，人們對保險的關(guān)注度有所提高，保險意識有所增強，據(jù)百度搜索引擎數(shù)據(jù)顯示，保險行業(yè)相關(guān)內(nèi)容的檢索數(shù)據(jù)大幅提升，網(wǎng)民通過搜索引擎查找保險相關(guān)信息的需求也明顯增加，其中

97、，車險成為網(wǎng)民重點關(guān)注的內(nèi)容之一。同時，人們對自身權(quán)益維護的意識也不斷增加，而消費者的訴求也不斷推動保險行業(yè)持續(xù)向前發(fā)展。如電銷擾民現(xiàn)象，曾經(jīng)人們在日常生活中會經(jīng)常接到各種保險推銷的電話，導(dǎo)致了諸多的投訴，2013年起保監(jiān)會對查證屬實的電銷擾民情況采取責(zé)令停止新客戶的呼出業(yè)務(wù)，有效改善了電銷擾民的情況，大幅降低了關(guān)于電銷擾民相關(guān)的投訴。又如媒體曾經(jīng)聚焦消費者對車險的訴求，爆出車險的“霸王條款”，雖然業(yè)內(nèi)看來部分條款不能簡單稱為“霸王條款

98、”，需要具體問題具體分析，但這反映了多個層次的問題，一是公眾對車險的關(guān)注越來越多、車險成為大家日常生活中的重要一環(huán)；二是存在部分銷售誤導(dǎo)及消費者認(rèn)知不夠的情況；三是車險的條款費率設(shè)計存在不夠科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)葐栴}。監(jiān)管機構(gòu)和保險公司均開始著手改進，更加注重銷售講解、保險知識的普及，進一步提升理賠、客服質(zhì)量，也對車險的條款費率進行分析和調(diào)研，出臺示范性商業(yè)車險條款，簡化理賠資料，刪改了部分引起爭議的</p><p><

99、;b>　　4.技術(shù)分析</b></p><p>　　從二十世紀(jì)四五十年代，開始了新科學(xué)技術(shù)革命，其中電子計算機技術(shù)的應(yīng)用作為第三次科技革命的代表之一，在推動生產(chǎn)力的發(fā)展方面起到越來重要的作用?！度A爾街日報》將“大數(shù)據(jù)時代、智能化生產(chǎn)和無線網(wǎng)絡(luò)革命稱為引領(lǐng)未來繁榮的三大技術(shù)變革?！?由此催生了一系列先進的科學(xué)技術(shù)手段方法，諸如云計算、分布式數(shù)據(jù)庫、可穿戴式技術(shù)、可擴展的存儲系統(tǒng)等層出不窮，它們又激

100、發(fā)了新一波生產(chǎn)率的提高。</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)保險也是新時代新技術(shù)的產(chǎn)物之一。風(fēng)險作為保險業(yè)經(jīng)營的一種特殊商品，遵循大數(shù)法則，從概率論來講，風(fēng)險單位數(shù)量愈多，實際損失的結(jié)果就會更接近預(yù)期損失的結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)上每天都在高速產(chǎn)生龐大而時效性強的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)與信息儼然成為有價值的資產(chǎn)，保險公司借由開展互聯(lián)網(wǎng)保險，能夠以更低成本擁有真實的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)和接觸數(shù)據(jù)，能夠?qū)崟r地從更為立體、多維的層面解析風(fēng)險，使得保

101、險精算能夠不僅像以往一樣利用歷史數(shù)據(jù)對未來進行預(yù)測，還能在當(dāng)今復(fù)雜多變的環(huán)境中，發(fā)現(xiàn)新的風(fēng)險、加入新的變量、建立新的模型，從而更精確的對風(fēng)險做出預(yù)判。其中，有兩點頗有意義：一是關(guān)于數(shù)據(jù)的真實性與價值性，以往在具體實踐中企業(yè)擁有的很多數(shù)據(jù)都存在不準(zhǔn)確的問題，或多或少都有著“水分”，這樣得出的結(jié)論往往會偏離現(xiàn)實，而應(yīng)用新的技術(shù)手段，能夠?qū)?shù)據(jù)多方比對印證，去偽存真、去粗取精，從而篩選出真正有價值的數(shù)據(jù)，提高利用效率；二是關(guān)于數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性，據(jù)

102、任平安首席運營官兼首席信息執(zhí)行官陳心穎透露：“根據(jù)機器分布式方法，只需要將各類數(shù)據(jù)置于模型中，則可探測其潛在的相關(guān)性，而并不需要作提前的假設(shè)預(yù)判，可以讓人發(fā)現(xiàn)一些以前可能并不在意的變量實際在</p><p>　　同時，我國保險行業(yè)協(xié)會也在著手建立全行業(yè)的大數(shù)據(jù)平臺，2014年1月，中國信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司成立，這是我國首家保險業(yè)的大數(shù)據(jù)服務(wù)公司，旨在建設(shè)保險業(yè)的信息共享平臺，為保險企業(yè)形成更為多樣性的核心競爭

103、力與經(jīng)營策略奠定基礎(chǔ)。</p><p><b>　?。ǘ┬袠I(yè)分析</b></p><p>　　我國最早的3家保險公司分別是中國人民保險（1949年成立，為我國保險業(yè)最大的國有企業(yè)）、中國平安保險（1988年成立）、中國太平洋保險（1991年成立）。1996年，中國保險業(yè)產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營，中國人民保險公司拆分為中國人保（PICC）、中國人壽（ChinaLife）和中國再保

104、險（ChinaRe）；1998年，保監(jiān)會成立，對保險機構(gòu)和中介機構(gòu)進行全方位監(jiān)管，標(biāo)志著中國保險業(yè)正式納入政府專項監(jiān)管；2006年，國務(wù)院頒布《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，明確鼓勵混業(yè)經(jīng)營，各家保險集團又再次建立起自己的各類子公司。這里，主要對財產(chǎn)保險行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險行業(yè)的現(xiàn)狀進行簡要分析。</p><p>　　首先，對我國的財產(chǎn)保險行業(yè)進行分析：</p><p>　　從行業(yè)

105、集中度來看，財險市場一直處于市場集中度較高的格局。人保財險、平安產(chǎn)險和太保產(chǎn)險持續(xù)占據(jù)著市場的主要地位，2014年，這3家公司的保費占行業(yè)保費之比約為64.7%，前十大財險公司占整體行業(yè)保費八成以上。這種行業(yè)態(tài)勢，對于我國的中小財險公司來說，發(fā)展面臨較大的困境，受制于資本規(guī)模、品牌商譽、專業(yè)人才、先進技術(shù)等方面的影響，它們的市場話語權(quán)弱、產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化嚴(yán)重、承保壓力極大，主要依靠高手續(xù)費或低價格去獲取業(yè)務(wù)，而非像發(fā)達(dá)國家的中小財險公