中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異影響壽險(xiǎn)需求機(jī)制研究.pdf

1、我國的壽險(xiǎn)業(yè)自1980年恢復(fù)業(yè)務(wù)以來，總量上保持快速增長。但受區(qū)域經(jīng)濟(jì)梯度發(fā)展的影響，我國的壽險(xiǎn)業(yè)東、中、西部發(fā)展極不平衡。因此從經(jīng)濟(jì)水平對(duì)壽險(xiǎn)需求量內(nèi)在的影響機(jī)制作以深刻的剖析是有必要的。通過理論上的定性推證和對(duì)我國實(shí)際宏觀數(shù)據(jù)的實(shí)證定量分析兩方面結(jié)合，得到的計(jì)量分析結(jié)果能更客觀準(zhǔn)確地反映和預(yù)測我國區(qū)域壽險(xiǎn)市場需求，并依此提出的壽險(xiǎn)業(yè)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的政策性建議也是有針對(duì)性的。 一、定性分析部分 壽險(xiǎn)的特殊職能決定了壽險(xiǎn)的

2、經(jīng)濟(jì)需求內(nèi)涵和壽險(xiǎn)市場的需求特點(diǎn)，這些都反映了經(jīng)濟(jì)水平在眾多壽險(xiǎn)需求決定因素中的主導(dǎo)地位。從理論的角度來看，這一現(xiàn)象的原因主要包括：1）經(jīng)濟(jì)增長加強(qiáng)消費(fèi)者的消費(fèi)能力。2）經(jīng)濟(jì)增長使得對(duì)生活水平的保障需求增大。3）經(jīng)濟(jì)增長帶來的經(jīng)濟(jì)收入不確定性上升。4）經(jīng)濟(jì)增長激發(fā)壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。 二、定量實(shí)證部分 為了從定量角度證實(shí)我國的壽險(xiǎn)市場確實(shí)受到現(xiàn)實(shí)中經(jīng)濟(jì)力量的內(nèi)在影響并符合經(jīng)濟(jì)學(xué)的一般規(guī)律，本章將運(yùn)用計(jì)量方法從三個(gè)方面層層深入考

3、察我國的地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異對(duì)壽險(xiǎn)市場需求的內(nèi)在作用機(jī)制。 首先，為避免僅將全國市場看作同質(zhì)的整體而忽略不同收入水平的經(jīng)濟(jì)體中經(jīng)濟(jì)水平對(duì)壽險(xiǎn)需求的作用機(jī)制存在的差異，本文將我國各省市自治區(qū)按經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異分成東中西三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域。分類方法采用統(tǒng)計(jì)學(xué)中的主成分分析法和聚類分析法相結(jié)合，分類經(jīng)濟(jì)指標(biāo)選取地區(qū)生產(chǎn)總值，地區(qū)人均生產(chǎn)總值，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款。 接下來，就各區(qū)域作實(shí)證分析和預(yù)測。第一步，建立V

4、AR/VEC模型及進(jìn)行Granger檢驗(yàn)，得到三個(gè)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)水平差異是引起壽險(xiǎn)保費(fèi)收入變化的原因。這一單向因果關(guān)系和前文對(duì)我國實(shí)際情況的定性分析吻合。第二步，在第一步假設(shè)被成功的驗(yàn)證的基礎(chǔ)上繼續(xù)驗(yàn)證了邊際壽險(xiǎn)消費(fèi)傾向隨收入的增加先上升后下降的關(guān)系。盡管實(shí)證結(jié)果并非十分明顯，但和定性分析的結(jié)果基本一致，即對(duì)應(yīng)于東部人均收入水平比較高的地區(qū)和西部發(fā)展較落后的地區(qū)，邊際壽險(xiǎn)消費(fèi)傾向較低，而中部中等發(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)應(yīng)的邊際壽險(xiǎn)消費(fèi)傾向較高，呈先上升后

5、下降的趨勢(shì)。這兩步的實(shí)證目的除了對(duì)人均GDP和人均壽險(xiǎn)保費(fèi)兩宏觀經(jīng)濟(jì)變量之間復(fù)雜深刻的關(guān)系進(jìn)行剖析之外，主要是為最后建立精確的預(yù)測模型奠定穩(wěn)固的邏輯假設(shè)基礎(chǔ)。第三步，由前兩步假設(shè)推出了最終的假設(shè)，即經(jīng)濟(jì)水平和壽險(xiǎn)收入彈性之間呈Kuznets倒U關(guān)系，進(jìn)而對(duì)兩原始變量進(jìn)行“S曲線”回歸建模。最后得到的壽險(xiǎn)收入彈性和人均GDP之間的關(guān)系式在matlab中的擬合圖滿足Kuznets倒U曲線的上半段。這一結(jié)果迎合了我國整體的壽險(xiǎn)業(yè)處于起步階段的

6、特點(diǎn)。從預(yù)測結(jié)果來看，我國中部和西部經(jīng)濟(jì)區(qū)域的壽險(xiǎn)需求量較東部增長速度稍快，總體看，由于我國較大的人口基數(shù)，較快的GDP增長速度，未來壽險(xiǎn)需求仍保持較快速度的增長。 三、政策建議部分 理論和實(shí)證上揭示的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)地區(qū)的壽險(xiǎn)需求水平的深刻影響，直接決定了協(xié)調(diào)我國壽險(xiǎn)業(yè)區(qū)域發(fā)展的途徑，必須立足于區(qū)域壽險(xiǎn)發(fā)展不平衡仍將長期存在的現(xiàn)實(shí)，立足于我國壽險(xiǎn)市場的內(nèi)部和外部環(huán)境，將著眼點(diǎn)放在壽險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)力的提高上。在加大發(fā)展中西部經(jīng)