我國當前商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務分析

1、<p>　　我國當前商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務分析</p><p>　　摘要：我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務始于20世紀90年代中期，比較起國外發(fā)展成熟的業(yè)務，我國只是剛剛起步，并存在不少不可避免的問題。只有正視這些問題，并加以解決才能加強我國銀行的競爭力，促進我國金融業(yè)的不斷發(fā)展。 </p><p>　　關鍵詞：個人理財；商業(yè)銀行；理財業(yè)務；發(fā)展思考</p><p&

2、gt;<b>　　一、個人理財概述</b></p><p>　　所謂個人理財業(yè)務，就是銀行為滿足自然人客戶的多樣化需求而推出的一系列金融服務，如：理財咨詢、理財分析、存單質押、開具存款證明以及委托存款轉期轉賬等。從消費者角度講，就是確定自己的階段******與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，在專家建議下調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產帳戶及相關信息，以達到個人資產收益最大

3、化；站在金融企業(yè)角度講，一是要研究開發(fā)個人理財產品，二是要提供專業(yè)的理財服務。 </p><p>　　按照西方銀行業(yè)的觀念，“個人理財”服務就是意味著客戶將資產交給銀行后，完全由銀行代為打點，按照客戶與銀行之間約定的額度實現(xiàn)資產增值。而我國銀行業(yè)目前所謂的“個人理財”服務，客戶并不能把資產交給理財中心，由它代為投資、管理，而是只能向客戶提供建議。</p><p>　　綜

4、上所述個人理財業(yè)務是以“經濟學”追求極大化為精神，以“會計學”的客觀紀錄為基礎，以“財務學”的運作方式為手段，從個人角度希望達到實現(xiàn)個人理想，提高生活品質，豐富家庭生活的目標；從金融企業(yè)角度，集合和創(chuàng)新金融產品，為客戶提供綜合性個性化的理財服務。</p><p>　　二、 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展狀況</p><p>　　長期以來商業(yè)銀行首先是將企業(yè)客戶作為它重點發(fā)展的客戶。實際上隨

5、著個人財務的增長，個人客戶成為銀行越來越重要的客戶，個人理財只是個人客戶業(yè)務中的一種。目前在一些富裕的地區(qū)，個人的業(yè)務已超過了企業(yè)的業(yè)務，所以與個人有關的業(yè)務有著較強的增長潛力。另外，從我們國家居民的財富增長速度看，它也為個人理財提供了一個現(xiàn)實的需求和成長的土壤。 </p><p>　　在過去的幾年里，各銀行個人理財中心如雨后春筍般地從城市的各個角度脫穎而出，各種品牌“量身定做”、“一對一”等詞匯充斥著媒體報道。

6、如招商銀行推出“快易理財”、“酒店預定”、“貴賓等機”、“遠程醫(yī)療緊急救援”四項個性化服務項目；興業(yè)銀行推出“自在增利”業(yè)務；工行繼“理財金賬戶”后推出了金融＠家，從根本上突破了銀行柜面服務的地域和時空限制；農行的金鑰匙金融超市，讓各階層的顧客享受“一站式”貴賓化服務；中信的理財寶；民生的錢生錢也都在從盡可能提高客戶的收益方面突出自己的影響力。轉載于范文中國網(wǎng) http://www.fw789.com。</p><p

7、>　　但是個人理財業(yè)務快速發(fā)展的同時也出現(xiàn)許多亟待解決的問題，這也反映了各行提供的理財產品和理財服務仍然處于起步階段。</p><p>　　三、目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題</p><p><b>　　（一）業(yè)務需求不足</b></p><p>　　1．業(yè)務的服務門檻偏高。多數(shù)個人理財項目定位于少數(shù)的高端優(yōu)質客戶，服務門檻過高，

8、造成客源稀少。國內銀行一般“門檻”在20萬元以上。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產要達到50萬元；工商銀行的“理財金賬戶”，要求客戶資產達到20萬等。中國目前來說總體上高收入客戶比例較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻的偏高導致能夠滿足這一門檻條件的客戶比例并不多。這更顯示了我們商業(yè)銀行個人理財業(yè)務剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握居民的理財?shù)男枨?，合理地確定門檻條件。</p><p>　　2．個人理財業(yè)務宣傳不

9、到位。這體現(xiàn)在銀行市場營銷觀念不強，廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴重，認為客戶自己會上門來要求進行個人理財；或是不善于通過常規(guī)業(yè)務發(fā)展與客戶的關系，造成理財業(yè)務開展的范圍不大。也導致不少客戶對銀行個人理財業(yè)務存在片面認識，有些人盡管擁有大量的金融資產，但又普遍存在“財不外露”的保守思想，對我國商業(yè)銀行的理財水準心存疑慮，對此業(yè)務持觀望態(tài)度。</p><p>　?。ǘ?/p>

10、理財產品缺乏個性</p><p>　　我國銀行個人理財產品有同質化趨勢，如在投資領域，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產品的組合。就目前的個人理財市場，與成熟市場的銀行理財相比，業(yè)務范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務進行重新整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。因此可以看出目前銀行針對普通人的“個人理財中心”的服務還處在較低的層次。</p><p>　?。ㄈ┥虡I(yè)銀行的政策體制問題<

11、;/p><p>　　目前我國金融業(yè)屬于分業(yè)經營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務，只能代銷基金公司、保險公司等的產品，而對這些產品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務、貸款業(yè)務、外匯業(yè)務的簡單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對于有些產品也只能停留在業(yè)務品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。</p>&

12、lt;p>　?。ㄋ模┤狈Ω咚刭|的專業(yè)理財人員</p><p>　　目前銀行的理財員大多是原來銀行儲蓄所的員工，對證券投資和保險業(yè)務不甚了解，所以理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務相關的服務上。近年來，雖然商業(yè)銀行加快步伐進行理財客戶經理的培養(yǎng)力度，但多數(shù)理財經理參加理財專業(yè)培訓的機會較少，即使參加了理財業(yè)務培訓，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務為主。而理財業(yè)務是一項專業(yè)學問很深、

13、操作技術性很強的業(yè)務，理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等多方面理論知識和實務操作，若不具備全面的財務分析能力及金融專業(yè)知識，就很難確保服務質量。</p><p>　　四、對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的思考</p><p>　?。ㄒ唬┨岣郀I銷手段，加大個人理財?shù)男麄髁Χ?lt;/p><p>　　通過各種媒體開展廣泛的個人理財宣傳，使廣大居民懂得理財?shù)闹匾?/p>

14、，要把銀行的理財產品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，講明利弊關系以及可能存在的風險，讓客戶自愿選擇。商業(yè)銀行也應該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點進行理財產品和專業(yè)服務的宣傳，同時加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務，又能克服時間和空間的限制得到的理財服務。</p><p>　?。ǘ嵭胁顒e化、個性化服務</p><p>　　個人理財?shù)闹攸c在于個性化的服務。

15、因為不同的人在人生的不同階段對理財?shù)囊笫遣灰粯拥模煌娜藢τ陲L險的偏好程度也不一樣。所以根據(jù)每個人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來進行個性化服務，這才是個人理財業(yè)務發(fā)展的一個真正方向。另外商業(yè)銀行在服務好高端客戶的同時，也不能忽視中低層次的客戶，因此要對客戶市場進行細分，提供差異化理財服務。</p><p>　　其次還要提高客戶管理水平，加強專業(yè)化服務。商業(yè)銀行要在競爭中處于領先優(yōu)勢，應該建立起自己的

16、優(yōu)秀理財品牌，通過向客戶提供專業(yè)化的品牌產品，對不同的客戶群體選擇合適的理財產品，并實施差別定價策略，從而支持收入和利潤的增長。</p><p>　?。ㄈ┘訌娍缧袠I(yè)的合作，豐富理財業(yè)務</p><p>　　通過整合現(xiàn)有產品，提升服務層次，為客戶提供合適的金融產品和服務，使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，并從這些業(yè)務辦理進程中得到綜

17、合效益，逐漸形成以中等收入客戶為主體，高端客戶為核心的新個人客戶群體。這就要求商業(yè)銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務代理發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。隨著商業(yè)銀行的經營體制的變化，銀行有必要開發(fā)混合型的金融產品，例如銀行與基金公司合作開發(fā)基金信用卡、銀行與保險公司合作開發(fā)保險儲蓄卡等。</p><p>　?。ㄋ模┡囵B(yǎng)專業(yè)的個人理財服務人員</p><p>

18、　　提高理財人員的素質及客戶管理水平，就要加強專業(yè)化服務培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經理。隨著中國金融理財師（CFP）資格認證制度施行，商業(yè)銀行應該優(yōu)選一批業(yè)務熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業(yè)知識的強化培訓建立起一支全面掌握銀行業(yè)務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。</

19、p><p><b>　　五、結語</b></p><p>　　隨著我國居民財富的不斷增長，以及人們對財富管理理念的不斷深化，個人理財業(yè)務已逐漸成為金融業(yè)發(fā)展的新焦點，各金融機構均把發(fā)展個人理財業(yè)務做為搶占市場份額、贏取中間業(yè)務收人的重要手段。</p><p>　　可以預測到個人理財服務是一個蘊含巨大機遇和廣闊前景的市場，個人理財服務業(yè)務的發(fā)展將是商

20、業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。因此要要增強銀行競爭力，就要重視個人理財這一創(chuàng)新業(yè)務，塑造理財品牌，突出自身特色，從提高理財服務質量、創(chuàng)新服務方式等方面入手，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]張岱云，陳靜．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀與發(fā)展對策[J]．新金融，2002，（8）.</p>

21、<p>　　[2]張九齡．對拓展個人理財業(yè)務的思考[J]．甘肅金融，2004，（1）.</p><p>　　[3] 謝珍貴．試論我國商業(yè)銀行競爭的新焦點——銀行個人理財業(yè)務[J]．深圳信息職業(yè)技術學院學報，2004，（12）.</p><p>　　[4]李書坤．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務探索[J]．河北金融，2006，（6）.</p><p>　　[5]張淼