論我國巨災風險管理機制的建立.pdf_第1頁
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文檔簡介

1、隨著社會經濟的發(fā)展和人口密度的增大,財富集中度上升,巨災發(fā)生的頻率和損失程度也不斷上升。早期的巨災主要由自然災害引起,今天,恐怖主義、衛(wèi)星發(fā)射失敗、核電站事故乃至像非典疫情等也成為巨災風險的風險源。巨災風險以其突發(fā)性和巨大破壞性對世界經濟產生影響。 巨災在我國主要是地震和洪水等自然災害,每年因自然災害及重大事故造成的經濟損失數以百億元計。近十年來,洪水成為我國頭號巨災,1998年的大水災導致了200多億人民幣的損失,去年的淮河水

2、災造成的損失也達100多億元?,F今我國主要的巨災管理機制是靠國家災后救濟,事前防災、減災薄弱,且巨災保險覆蓋面窄,使得巨災損失幾乎完全依靠國家補助或社會上的捐款。眾多的原因使我國需要建立合適的巨災風險管理機制。 本文的目的是討論如何建立我國的巨災風險管理機制,全文共分三個部分: 第一部分:巨災風險的影響及其管理現狀首先,在對國內外文獻中關于巨災風險內涵的討論分析基礎上,提出巨災風險的含義為:是指在未來可能對人類社會財富和

3、生命安全造成損失非常巨大的風險。這種界定突出了巨災風險造成損失巨大的特點。在定義的基礎上還對巨災風險的種類和特點進行描述,按照不同的標準把巨災風險分為:自然災害風險和人為災難風險或常態(tài)巨災風險和異態(tài)巨災風險,把巨災風險的特點概括為以下四點:損失程度巨大;損失發(fā)生頻率很低;預測困難和風險難以分散。 其次,引用了大量的數據來闡述巨災風險的影響。在這一部分里,既說明了巨災風險對社會的直接和間接影響,同時也說明了巨災風險對保險公司的影響

4、。 最后,著重分析了巨災風險管理的方式與現狀。在分析巨災風險管理方式時,主要用文字和圖表的方式介紹了九種應對損失的方式;在分析巨災風險管理的現狀時,主要通過發(fā)達國家和發(fā)展中國家風險管理比較來說明巨災風險管理的現狀。與此同時介紹了我國巨災風險管理存在的主要問題,為第三部分闡述構建我國巨災風險管理機制做了鋪墊。 第二部分:發(fā)達國家巨災風險管理的有效機制——政府與市場的結合(以美國為例)首先,分析了單一依靠市場或政府管理巨災風

5、險的局限性。包括: 1、傳統(tǒng)保險/再保險市場應對巨災風險的困境:(1)面對巨災風險,傳統(tǒng)再保險產品和方法暴露了明顯的缺陷。(2)巨災險給再保險公司在再保險能力上帶來不小的打擊。(3)由于再保險人對巨災風險的恐懼心理將制約再保險產品的供給。 2、巨災風險證券化應對巨災風險的困境:(1)保險人發(fā)行證券化產品的成本太高。(2)流動性不高。 3、單一依靠政府的局限性:(1)政府補償機制的事后性特征。(2)政府補償機制的效

6、率問題。(3)政府面對“超大巨災”的尷尬。 其次,從風險可保性定義的擴展、巨災市場的有效性、巨災風險的跨期分擔與政府干預之間的關系的角度分析了政府干預巨災市場的原因。 第三,分析了政府干預巨災市場的具體措施。包括: 1、政府救濟。在這點上,政府一般可以采取兩種措施:(1)用法律法規(guī)降低風險,如禁止在某些高風險地區(qū)新建建筑;(2)減少災后救濟并教育民眾。 2、降低風險。降低風險的措施很多,主要有:(1)對于

7、土地使用的管理和規(guī)范;(2)對于新建建筑的建筑標準要求:(3)對于已有建筑的加固和改善;等等。 3、稅收政策。各國的稅收制度并不相同,但很多政策并不利于巨災保險和風險降低措施;為鼓勵私人購買保險和采取風險降低措施,政府至少應該采取中性的稅收政策:另外,政府對于保險公司的巨災儲備及其投資應用也應該采取免稅。 4、公共保險。討論了政府是否應該直接參與巨災保險的問題。 5、對私人巨災保險市場的監(jiān)管。正確的監(jiān)管措施包括:

8、要改變限制費率,變?yōu)橘M率備案;要允許保險公司選擇風險,以避免風險過于集中和監(jiān)管部門應該嚴格監(jiān)控保險公司巨災風險的償付能力。 6、公共信息和公共教育。 7、對銀行(及其它放貸機構)的監(jiān)管。 第四,分析了發(fā)達國家在巨災風險管理機制上有哪些借鑒之處,主要有: 1、合理定位政府的角色;2、注重培育公眾巨災風險防范和巨災保險意識;3、發(fā)展和完善資本市場;4、巨災風險的相關技術;5、建設相關法律制度。 第三部

9、分:建立我國巨災風險管理機制的設想首先,分析了建立我國巨災風險管理機制的一般構想。包括: 1、建立一體化的、多層次的、由保險公司主辦的、由政府支持的、可持續(xù)發(fā)展的中國巨災保險體系。在簡單介紹“一體化”、“多層次”、“由保險公司主辦的、由政府支持的"和“可持續(xù)發(fā)展”含義后,介紹了以下幾項措施:(1)從保障范圍、參與程度上實現風險分散最大化(2)建議在承保對象和承保責任的設計上與普通財產保險單內容基本保持一致。 2、實施差異

10、性保險費率。在這里本文指出,由于我國各地區(qū)自然災害類型和程度的差異,我們應根據具體情況采用不同的保險費率,特別是貧困地區(qū)應給予保費減免或補貼政策。 3、稅收優(yōu)惠。應對巨災保險的準備金提供稅收優(yōu)惠政策。 4、鼓勵減災措施。主要從兩個方面實施:(1)鼓勵各地政府減災(2)鼓勵個人減災5、對巨災保險市場的監(jiān)管。分析指出保險監(jiān)管部門可在需求和供給兩個方面對巨災保險市場進行監(jiān)管。 其次,建立我國巨災風險管理機制的具體建議—

11、—以洪水保險為例: 1、我國洪水保險機制構建的原則。包括:資金來源和運行成本適合當地經濟條件的原則;組織方式適合當地政治和風俗背景的原則;各地區(qū)因地制宜,靈活運用的原則;盡量降低成本,提高洪水保險經營效益的原則和機制設計循序漸進,逐步完善的原則。 2、我國洪水保險機制的經營主體——保險公司。這部分主要介紹了作為洪水保險機制的經營主體——保險公司應該做的事情。包括:銷售洪水保險;雇傭公估公司進行理賠;借鑒國外洪水保險運營經

12、驗來完善自身的經營和逐步實現巨災風險證券化。 3、我國洪水保險機制的輔助手段——政府扶持。這部分主要介紹了作為洪水保險機制經營的輔助者的政府應當承擔的責任。包括:設立專門機構進行洪水保險的管理;建立洪水保險法律、法規(guī);編制洪水風險圖;洪水減災措施的宣傳和教育,以及災后救濟。 4、政府與保險公司的合作。分析了政府和保險公司如何合作:保險公司為主,政府為輔。 論文的創(chuàng)新之處:一是選題上,本文選擇了巨災風險管理機制的研

13、究上,而沒有單單著重于巨災保險或國家管理方面,使得本文有其新穎之處;二是,研究角度方面,本文和其他文章不同之處在于著重研究我國巨災風險管理機制的建立而不是巨災保險體系的建立,強調了政府和市場相結合的重要性,并充分借鑒了發(fā)達國家的在政府和市場結合方面的經驗。三是,本文不單單是泛泛分析如何構建巨災風險管理機制,還以洪水保險為例,介紹了筆者對建立巨災風險管理機制的具體建議。 當然,由于資料的有限性,筆者知識的缺乏,文章還有很多不足之處

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