淺探商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與管理

1、<p>　　淺探商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與管理</p><p>　　摘要：文章在回顧商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)歷史發(fā)展的基礎(chǔ)上，結(jié)合現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)，深入分析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、機(jī)遇、困難、矛盾和問題，研究和探討了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和發(fā)展策略，努力探索適合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的、科學(xué)有效的管理體制、管理方式和管理手段?！　?lt;/p><p>　　關(guān)鍵詞

2、：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理</p><p><b>　　前言</b></p><p>　　伴隨著20世紀(jì)七八十年代以后全球金融一體化和自由化發(fā)展浪潮，各國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營在整體上呈現(xiàn)出綜合化和全能化的顯著特征，其中品種繁多的中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，風(fēng)險(xiǎn)小、空間大、收益高，已成為世界發(fā)達(dá)國家銀行收入和利潤(rùn)的主要來源。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表

3、內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負(fù)債，能夠形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括結(jié)算、匯兌、用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等。未來商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)將逐漸由以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展的必然選擇。　　</p><p>　　一、現(xiàn)代銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)</p><p>　　中間業(yè)務(wù)收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營

4、利潤(rùn)的主要來源，據(jù)有關(guān)資料記載，國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收人份額已達(dá)到其利潤(rùn)總額的以上。這充分說明，發(fā)展中間業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行的整體經(jīng)營管理中占有舉足輕重的地位。而在我國國有商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步不久，但是目前已經(jīng)越來越受到各家銀行的高度關(guān)注。從近幾年利潤(rùn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)上看，銀行利潤(rùn)來源已經(jīng)從原來以“存貸利差”為主的方式，更加趨向多元化、提供有償服務(wù)、收取業(yè)務(wù)費(fèi)用的中間業(yè)務(wù)方式?！　?lt;/p><p>　　二、我國

5、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、機(jī)遇和問題 </p><p>　　（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　西方發(fā)達(dá)資本主義國家的主要商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種，收入占總收入的40%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展慢，品種少，收入比率很少有超過20%的?！　?000年后隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng)，商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，

6、將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，加快新業(yè)務(wù)品種的開發(fā)與推廣，延伸服務(wù)領(lǐng)域，逐步向指導(dǎo)化服務(wù)階段發(fā)展，以監(jiān)管防范，尋求新的利益增長(zhǎng)點(diǎn)為核心，以高收益、高附加值的中間業(yè)務(wù)成為新的業(yè)務(wù)推廣重點(diǎn)。在開展結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù)，形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。各行對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐步由輔助性業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)

7、務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變，收費(fèi)意識(shí)明顯增強(qiáng)。</p><p>　?。ǘ┪覈虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇</p><p>　　隨著社會(huì)對(duì)金融服務(wù)需求的不斷增長(zhǎng)以及我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展加快，近年來國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也迎來了新一輪的發(fā)展契機(jī)，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)健康高速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)涉及國際國內(nèi)金融財(cái)會(huì)、法律等各個(gè)領(lǐng)域，大力創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必將推動(dòng)銀行內(nèi)部的改革步伐，推出一大批熟悉國際金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、善

8、于開拓國際市場(chǎng)的高層次人才，提高金融服務(wù)的現(xiàn)代化水平，加快國有商業(yè)銀行與國際接軌的步伐?！　×硗?，在個(gè)人金融服務(wù)方面，向居民提供消費(fèi)信貸、代客理財(cái)?shù)雀邔哟畏?wù)也在不斷擴(kuò)大，以滿足社會(huì)各界對(duì)金融業(yè)務(wù)的不斷需求。中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，要求國有銀行的經(jīng)營理念、服務(wù)方式和機(jī)構(gòu)設(shè)置都要做相應(yīng)調(diào)整，必然推動(dòng)金融改革不斷向縱深發(fā)展。 </p><p>　?。ㄈ┪覈虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題</p><p&g

9、t;　　1．對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認(rèn)識(shí)偏差。受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)，對(duì)國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足；對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識(shí)不足；對(duì)中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤(rùn)總水平?jīng)]有給予高度重視，影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?！　?lt;/p><p>　　2．中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，技術(shù)含量不高，結(jié)構(gòu)不合理。近年來，盡管我國商業(yè)

10、銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種，但實(shí)際運(yùn)用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)等勞動(dòng)密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類繁多，涵蓋代理、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域?！　?lt;/p><p>　　3．中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識(shí)面寬，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)

11、、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏，已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、法律、國際金融、投資、證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，缺乏一支具有理論知識(shí)和操作技能相結(jié)合的復(fù)合型專業(yè)人才隊(duì)伍。</p><p>　　三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和

12、發(fā)展策略 </p><p>　?。ㄒ唬┘涌旖鹑隗w制改革，完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境 </p><p>　　要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，首先要摒棄中間業(yè)務(wù)是附屬業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念。加快金融體制改革的深化和完善，為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。其次我國金融業(yè)應(yīng)該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢(shì)，只有混業(yè)經(jīng)營才能更好的使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會(huì)等中介組織的作用，使

13、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對(duì)稱，能達(dá)成一個(gè)最優(yōu)均衡。此外，要完善法律環(huán)境，健全法律體系，以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為，培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。 </p><p>　?。ǘ┘涌焐虡I(yè)銀行制度創(chuàng)新，建立有效的獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制</p><p>　　建立健全組織結(jié)構(gòu)，完善管理體制，加強(qiáng)制度建設(shè)，完善中間業(yè)務(wù)考核指標(biāo)， 建立科學(xué)的考評(píng)體系和激勵(lì)機(jī)制。應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行

14、的管理辦法，按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行改革，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進(jìn)行制度創(chuàng)新，建立基于收益的績(jī)效考評(píng)體系和配套的激勵(lì)機(jī)制。</p><p>　?。ㄈ┩晟茖?duì)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管，制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范</p><p>　　監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則，為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理，制定和完善相關(guān)的

15、管理法規(guī)，構(gòu)建一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營環(huán)境，加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。應(yīng)借鑒國外對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量指標(biāo)體系等，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險(xiǎn)差異很大，監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對(duì)中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類監(jiān)管， 對(duì)商業(yè)銀行不動(dòng)用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)全面放開，由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理，對(duì)擔(dān)保、承諾以及金融衍生

16、工具類的中間業(yè)務(wù)，因其可能形成客戶對(duì)銀行的負(fù)債，風(fēng)險(xiǎn)較大，監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管，要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。因此，制定與國際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。</p><p>　　加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅(jiān)持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點(diǎn)，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種；吸收和引進(jìn)國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價(jià)值和市場(chǎng)前景的業(yè)務(wù)品種，加以改造，為我所用。 </p>

17、;<p>　?。ㄋ模?qiáng)化管理，注重人力資源開發(fā)戰(zhàn)略</p><p>　　中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才；另一方面要建立員工長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與業(yè)務(wù)創(chuàng)新；建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵(lì)約束機(jī)制，能充分挖掘員工的

18、潛力。 </p><p>　　（五）完善服務(wù)，培育中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)</p><p>　　隨著金融市場(chǎng)的全面開放，我國商業(yè)銀行面臨服務(wù)優(yōu)質(zhì)、管理先進(jìn)的外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。為此，一要強(qiáng)化全員的服務(wù)意識(shí)，利用高質(zhì)量的服務(wù)，保持和擴(kuò)大經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)多、市場(chǎng)份額大優(yōu)勢(shì)；二要實(shí)行“一站式”服務(wù)，簡(jiǎn)化操作程序，推進(jìn)套裝交易，提高辦事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加強(qiáng)與客戶的交流與溝通， 及時(shí)了解客戶需求，為新產(chǎn)

19、品的研發(fā)提供信息保障；四要加大宣傳力度，提高公眾和企業(yè)的金融意識(shí)，逐步營造適宜中間業(yè)務(wù)開展的環(huán)境。 </p><p><b>　　（六）加大科技投入</b></p><p>　　中間業(yè)務(wù)涉及面廣，種類多，新的業(yè)務(wù)不斷推陳出新。國有銀行要在已有成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，認(rèn)真學(xué)習(xí)和吸收外資銀行的經(jīng)驗(yàn)和成果，不斷加大科技投入，提高服務(wù)意識(shí)，力爭(zhēng)以先進(jìn)的科技手段，多樣化的特色服務(wù)，不

20、斷加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。要加快金融電子化步伐，建立全國信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò)，形成較完備的信息系統(tǒng)，在銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)上進(jìn)一步提高結(jié)算工具和結(jié)算手段的開發(fā)設(shè)計(jì)能力，完善網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行的功能，從而更好地改進(jìn)電子銀行系統(tǒng)和以電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行為支撐的支付清算系統(tǒng)。投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施，組織研發(fā)隊(duì)伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，還要大力培養(yǎng)高科技人才?！　?lt;/p>&l

21、t;p><b>　　四、結(jié)語</b></p><p>　　商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)利在長(zhǎng)遠(yuǎn)，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，打造成熟健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和自身發(fā)展都具有重要意義。面對(duì)跨國銀行的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以中間業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，不斷調(diào)整經(jīng)營理念，堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)相互

22、促進(jìn)、利潤(rùn)和市場(chǎng)份額兼顧的市場(chǎng)策略，尋找適合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的、科學(xué)有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業(yè)內(nèi)形成一種良好的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營氛圍，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)　　</b></p><p>　　[1]李少鵬．商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀透視[J]．經(jīng)濟(jì)論壇，2006，（7）．　　</p><p>　

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