浙江中小企業(yè)融資中存在的問題及對策分析【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p>　　（ 20_ _屆 ）</p><p>　　浙江中小企業(yè)融資中存在的問題及對策分析</p><p>　　所在學院 </p><p>　　專業(yè)班級 經(jīng)濟學

2、</p><p>　　學生姓名 學號 </p><p>　　指導教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 日</p><p>　　摘 要：蓬勃發(fā)展的浙江中小企業(yè)是浙江經(jīng)濟的特色和亮點，在保持經(jīng)濟的穩(wěn)步增長

3、、緩解就業(yè)的壓力、推動科技的發(fā)展等方面，都發(fā)揮著舉足輕重的作用。但浙江中小企業(yè)在持續(xù)快速發(fā)展的同時也存在著這樣那樣的問題，如企業(yè)集群程度還是比較薄弱，融資渠道不暢，政府政策的扶持力度還有待加強等問題。特別是浙江中小企業(yè)的融資難的問題，已經(jīng)嚴重制約了中小企業(yè)的發(fā)展和壯大。其中原因是多方面的，包括中小企業(yè)的自身素質(zhì)、金融機構(gòu)體系問題以及政府政策等。要想逐步化解中小企業(yè)融資困難的問題需要采取綜合措施：企業(yè)自身、金融機構(gòu)、政府部門三方的共同努力

4、。</p><p>　　關(guān)鍵詞：浙江；中小企業(yè)；融資 </p><p>　　Small and Medium Enterprises （SMEs） Financing Problems in Zhejiang and Countermeasures</p><p>　　Abstract: Booming Zhejiang Province, Zhejiang'

5、;s economy characteristics of SMEs and highlights, while maintaining steady economic growth, alleviate employment pressure, and promote the development of technology, etc., have played a pivotal role.However,sustained an

6、d rapid development of SMEs in Zhejiang Province, while there are all kinds of problems, such as the level of enterprise clusters is still relatively weak, and financing channels, the government policy to support efforts

7、 to be strength</p><p>　　Key words: Zhejiang ; Small and medium enterprises ; Financing</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　一、中小企業(yè)的概述1</p><p>　?。ㄒ唬╆P(guān)于中小企業(yè)定義的界定1&

8、lt;/p><p>　?。ǘ┱憬行∑髽I(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀1</p><p>　　二、浙江中小企業(yè)融資現(xiàn)狀2</p><p>　　（一）浙江中小企業(yè)還是過度依賴內(nèi)源融資3</p><p>　?。ǘ┩庠慈谫Y困難還是比較大3</p><p>　　（三）浙江中小企業(yè)還是偏向于非正規(guī)渠道3</p><p&

9、gt;　　三、影響浙江中小企業(yè)融資的因素4</p><p>　?。ㄒ唬┱憬行∑髽I(yè)自身素質(zhì)的原因4</p><p>　　（二）金融機構(gòu)方面的原因5</p><p>　?。ㄈ┱吧鐣矫娴脑?</p><p>　　四、改善浙江中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的對策建議6</p><p>　?。ㄒ唬┘訌娖髽I(yè)自身建設(shè)6&l

10、t;/p><p>　　（二）加強配套服務(wù)，加大創(chuàng)新力度7</p><p>　?。ㄈ┖侠砝妹褓Y，為其提供合適的平臺7</p><p>　　（四）充分發(fā)揮浙江中小產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢，提升其自身綜合競爭力7</p><p><b>　　五、總結(jié)8</b></p><p><b>　　注釋：

11、8</b></p><p><b>　　參考文獻：8</b></p><p>　　致謝錯誤!未定義書簽。</p><p><b>　　一、中小企業(yè)的概述</b></p><p>　　浙江中小企業(yè)抓住了改革開放的大好機遇，快速的發(fā)展壯大，早已成為浙江經(jīng)濟的重要組成部分，對于浙江經(jīng)濟的增

12、長、就業(yè)壓力的緩解、科技發(fā)展的推進等方面，都發(fā)揮著不可替代的作用。本文通過討論浙江中小企業(yè)融資過程中存在的問題，并嘗試提出相應(yīng)的解決辦法，那么首先必須要明確“中小企業(yè)”這個群體的劃分標準，這對接下來的工作意義之大不言而喻。</p><p>　　（一）關(guān)于中小企業(yè)定義的界定</p><p>　　在我國，根據(jù)2003年實施的《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》，由國家經(jīng)貿(mào)委、國家計委、國家財政部、

13、國家統(tǒng)計局共同制定了《中小企業(yè)標準暫行規(guī)定》，對中小企業(yè)的定義結(jié)合了企業(yè)所處行業(yè)的特點，根據(jù)職工人數(shù)、銷售額、資產(chǎn)總額等指標進行了定量劃分：</p><p>　　表1-1 中小企業(yè)定量劃分標準</p><p>　　資料來源：《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標準暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企〔2003〕143號）.</p><p>　　在實踐中，中小企業(yè)劃分它是一個相對于大企業(yè)而言

14、的概念。從理論上講，中小企業(yè)一般是指規(guī)模較小或者處于創(chuàng)業(yè)階段和成長階段的企業(yè)，包括規(guī)模界定標準以下的法人企業(yè)和自然人企業(yè)。廣義的中小企業(yè)，一般是指除國家確認為大型、特大型企業(yè)之外的所有企業(yè)，包括中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)；狹義的中小企業(yè)則不包括微型企業(yè)。這些可視為對中小企業(yè)的定性界定①。</p><p>　　目前在浙江的中小企業(yè)中，主要有以下幾種法律形式，單一業(yè)主形式：通常完全是由一個人出資并經(jīng)營；合伙經(jīng)營：由

15、兩個或者兩個以上的人共同出資經(jīng)營并管理；另外還有極少數(shù)中小企業(yè)是有限責任公司。</p><p>　?。ǘ┱憬行∑髽I(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　中小企業(yè)作為市場競爭的主體，是國民經(jīng)濟中最活躍的成份，也是維持國民經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的重要力量，更是提供就業(yè)機會和進行科技改革的重要源泉。自從改革開放以來，我國的中小企業(yè)發(fā)展速度喜人，因此在整個國民經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著越來越巨大的作用，為我國的經(jīng)濟增長

16、、國家的繁榮做出了極大的貢獻。</p><p>　　在浙江地區(qū)，像娃哈哈、東方通信這樣的大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)畢竟還是太少。浙江省作為全國經(jīng)濟最具活力和潛力的地區(qū)和中小企業(yè)擁有量最多及最發(fā)達的的省份之一，根據(jù)2011年的數(shù)據(jù)，我省擁有各類中小企業(yè)290多萬家，占了全省企業(yè)總數(shù)的99.7%，并且浙江全省工業(yè)總量的84%、工業(yè)稅收的81%、外貿(mào)出口的82%、工業(yè)企業(yè)從業(yè)人員的93%都是來自于中小企業(yè)。②因此，浙江中小企業(yè)是浙江

17、經(jīng)濟的關(guān)鍵力量，對浙江省的經(jīng)濟發(fā)展的推動作用是不言而喻的。</p><p>　　但浙江中小企業(yè)要想繼續(xù)發(fā)展與壯大，面臨的問題還是很嚴峻的：</p><p>　　1.勞動力成本的快速上升。今年4月1日我省的最低工資標準再一次上調(diào)，產(chǎn)生積極影響的同時也增加了企業(yè)的壓力，但是勞動力成本的上升并不僅僅體現(xiàn)在工人的工資上，還包括工人的社保費用額的增加、試用期和勞動合同解除費用增加等等。從而使一些以往

18、只能依靠勞動力成本優(yōu)勢增加利潤的中小企業(yè)的形式不容樂觀。</p><p>　　2.原材料價格普遍上漲。目前浙江中小企業(yè)還面臨著原材料上漲的重大問題，銅、鋼材、石油均出現(xiàn)了大幅的上漲，嚴重影響了浙江地區(qū)的打火機、玩具等行業(yè)的發(fā)展和生存，這從其競爭機制可見一斑，原先的低成本、低價格機制已經(jīng)行不通，這些對于實力偏弱的中小企業(yè)來說尤其地深刻。原材料價格上漲但是其成品價格由于其科技水平較低而始終上不去，這就大大影響了我省中

19、小企業(yè)的生存和發(fā)展。</p><p>　　3.融資困難。這已嚴重阻礙了我省中小企業(yè)的發(fā)展，可以說已經(jīng)關(guān)乎到中小企業(yè)的生存問題，因為資金就是相當于一個企業(yè)的血液，人體不可能離開血液而單獨存在，更何況企業(yè)是由這么多個個體組成的團體。它是企業(yè)各種生產(chǎn)要素的前身，如果沒有資金的支持，這個企業(yè)就沒有任何前途可言。并且由于融資困難，也間接導致了浙江有些中小企業(yè)的規(guī)模偏小，因為從總體上來看，即使是在各地的一些支柱產(chǎn)業(yè)中，各年產(chǎn)

20、值最大的企業(yè)跟其他的國際跨國公司比，往往就能看出浙江一些中小企業(yè)規(guī)模偏小的問題，一些企業(yè)只能算作作坊；同時雖然有了產(chǎn)業(yè)集群的的建立與發(fā)展，但是其實也只是集群這樣一個概念稱呼而已，離真正的科學集群還有著不小的差距；再一個資金困難導致企業(yè)根本就沒有多余的資金來開發(fā)新產(chǎn)品和研究新技術(shù)產(chǎn)品，造成產(chǎn)品的科技水平普遍偏低，中小企業(yè)之間產(chǎn)生的低價競爭使往往使企業(yè)無利可圖有時甚至會虧本；還有就是造成企業(yè)的知名度普遍不高，也就是品牌效應(yīng)還有待加強等特征。

21、</p><p>　　浙江中小企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)如此之大，對其發(fā)展狀況著實擔憂，從而對浙江省就業(yè)目標的實現(xiàn)和人均收入的提高產(chǎn)生了很多消極影響。這是改革開放30多來少有的現(xiàn)象。</p><p>　　二、浙江中小企業(yè)融資現(xiàn)狀</p><p>　　浙江中小企業(yè)的一直受到融資困難的制約，嚴重阻礙了浙江中小企業(yè)乃至浙江經(jīng)濟的發(fā)展。浙江省中小企業(yè)統(tǒng)計局統(tǒng)計，中小企業(yè)融資渠道仍然還是

22、比較窄的，還是過于單一的，資金緊張的企業(yè)的比例還是遠遠高于資金充足得企業(yè)，其中小企業(yè)的資金來源主要還是靠自有資金、利潤留存、民間借貸、銀行貸款等。</p><p>　　據(jù)調(diào)查，金融部門對個體私營的貸款總額只占銀行總額度的10%-20%，③與其所占經(jīng)濟總量的地位完全不相稱。但是在現(xiàn)今市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)的經(jīng)營與運轉(zhuǎn)必須以對應(yīng)一定量的資金占有、支配為前提，在其它條件不變的情況下，企業(yè)的運營規(guī)模與資金需求量之間存在著一

23、定量的對應(yīng)的關(guān)系，也就是說一個企業(yè)要想發(fā)展要想壯大必須得依靠一定量的資金。因此一些貸不到款的中小企業(yè)往往只能自生自滅。</p><p>　　根據(jù)浙江統(tǒng)計信息網(wǎng)數(shù)據(jù)制定了以下表格，通過2008年和2009年中小企業(yè)運營資金構(gòu)成比較，發(fā)現(xiàn)其融資結(jié)構(gòu)中存在的不足。</p><p>　　表2-1 浙江2008年和2009年中小企業(yè)運營資金構(gòu)成比較</p><p>　　資料來

24、源：浙江統(tǒng)計信息網(wǎng)2010年浙江統(tǒng)計年鑒.</p><p>　　（一）浙江中小企業(yè)還是過度依賴內(nèi)源融資</p><p>　　由于內(nèi)源融資能夠有效地降低由銀行與企業(yè)之間由于信息不對稱而引起融資的很多負面影響，從而降低融資的成本，所以是目前浙江中小企業(yè)首選的融資途徑，因此占的比例都比較高，這還可以理解，但是2008年和2009年比較雖然自籌資金呈下降姿態(tài)，但還是比例太高，超過了50%。畢竟像這

25、樣過度依賴內(nèi)源融資，不是長久之計，再說浙江中小企業(yè)的內(nèi)源融資能力也并不是很強。再一個由于中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模和財務(wù)制度不規(guī)范的限制，他們經(jīng)營所積累的留存收益等僅有的內(nèi)源融資資金往往還是滿足不了其巨大資金的需求。</p><p>　?。ǘ┩庠慈谫Y困難還是比較大</p><p>　　外源融資包括直接融資和間接融資：直接融資就是企業(yè)向社會發(fā)放債券和股票等（浙江的大多數(shù)企業(yè)根本不能如何上市融資的要求

26、，由于證券市場門檻太高）；間接融資最主要就是銀行貸款。因而銀行貸款是中小企業(yè)外源融資的最主要融資渠道，但在國有商業(yè)銀行固有的“喜大厭小”的貸款態(tài)度，使得浙江很多中小企業(yè)在國有商業(yè)銀行面前只能“干瞪眼”，根本得不到充分的資金援助，這點從上表數(shù)據(jù)：2008年銀行貸款占企業(yè)總資金的12.03%，然而到了2009年，這數(shù)字只是變成了12.97%，可見一斑。但最主要這數(shù)字是在上升，表明了金融機構(gòu)也在做積極的努力。這是目前我國出現(xiàn)的對中小企業(yè)發(fā)展的

27、有利方面。 </p><p>　?。ㄈ┱憬行∑髽I(yè)還是偏向于非正規(guī)渠道</p><p>　　從上表可以看到民間借貸比例呈上升趨勢，因為在內(nèi)源融資、銀行貸款等融資途徑都碰壁的情況下，浙江地區(qū)的中小企業(yè)也只能靠民間借貸等其他非常手段來取得他們企業(yè)的發(fā)展資金。畢竟中小企業(yè)要求的資金有極強的時效性，這就迫使企業(yè)主利用商業(yè)信用和個人信用通過民間借貸的途徑進行融資以度過經(jīng)營時的一段困難期。即便

28、這種途徑經(jīng)營成本很高，利息甚至高于銀行利息的3-4倍，但是，民間的借貸具有很高的靈活度，再加上手續(xù)快捷等特點，企業(yè)主在企業(yè)融資無門的情況下還是比較青睞這種融資途徑，這也是沒辦法中的辦法。</p><p>　　三、影響浙江中小企業(yè)融資的因素</p><p>　　浙江的經(jīng)濟騰飛離不開浙江中小企業(yè)的整體發(fā)展和壯大，而浙江中小企業(yè)的發(fā)展更離不開政府和社會的支持和關(guān)注，浙江中小企業(yè)現(xiàn)在所面臨的融資難

29、問題要想盡快的化解，必須了解問題形成的根源，才能對癥下藥。因此，分析影響浙江中小企業(yè)融資困難的因素，很有必要性，同時對浙江經(jīng)濟的發(fā)展具有相當重大的意義。</p><p>　　影響浙江經(jīng)濟發(fā)展的因素主要有以下幾點：</p><p>　?。ㄒ唬┱憬行∑髽I(yè)自身素質(zhì)的原因</p><p>　　近年來，浙江中小企業(yè)雖然也在信用建設(shè)上做出了很大努力，但勿庸諱言，信用缺失現(xiàn)象依

30、然還是較為嚴重的，一些企業(yè)對消費者的“假、冒、偽、劣、坑、蒙、騙”行為仍時有耳聞，“義烏毒奶”、“蒼南有毒鄉(xiāng)巴佬”、“胡師傅無煙鍋”、“鐵皮石斛造假”等事件不時出現(xiàn)在新聞報道中。特別是2008年以來，企業(yè)間欺詐、賴債、逃賬、侵權(quán)以及企業(yè)拖欠員工工資、偷漏國家稅收等行為也大量發(fā)生。④這些不僅嚴重破壞了浙江企業(yè)整體的社會聲譽，影響到我國公民能否正確解讀浙江經(jīng)濟的發(fā)展、浙江的公民和浙江整個社會環(huán)境，也成為當前我省社會風氣不正，誠信嚴重缺乏的重

31、要原因之一，企業(yè)失信百姓談何信用。</p><p>　　所謂的信用，廣義上說就是社會成員之間相互的信任，狹義表現(xiàn)為以資金為紐帶的市場參與者的相互信任，是市場經(jīng)濟的樞紐。融資信用其實就是以償還為條件借貸的行為，其內(nèi)容包括承諾和兌現(xiàn)兩部分。因此，信用是從屬于商品與貨幣關(guān)系的一個經(jīng)濟范疇。⑤而目前社會由于各種各樣的外因和內(nèi)因使得一些中小企業(yè)在融資過程中普遍存在信用缺失的問題?，F(xiàn)今中小企業(yè)出現(xiàn)融資困難跟其信用缺失是分不開

32、的，而信用缺失究其原因主要有下面兩點：</p><p>　　1．信用缺失內(nèi)部原因</p><p>　?。?）浙江的中小企業(yè)自身規(guī)模普遍較小。浙江地區(qū)的大多數(shù)中小企業(yè)都只是靠自有資產(chǎn)起步，究于這原因，因而抵抗風險的能力都比較弱，其管理者有時只為追逐短期的利潤，從而導致其無視于跟企業(yè)長期生存和發(fā)展密切相關(guān)的企業(yè)信用問題。</p><p>　?。?）浙江地區(qū)中小企業(yè)的經(jīng)營

33、管理者普遍存在著自身信用意識不強的問題。浙江中小企業(yè)缺乏提供信用信息的動力，甚至有的企業(yè)為得到其發(fā)展所需的資金而提供虛假的信息，逃廢銀行貸款本息情況也時有發(fā)生。</p><p>　　2．信用缺失外部原因</p><p>　?。?）社會的信用意識有待加強。浙江大部分中小企業(yè)的信用文化還尚未完全的建立，導致全省乃至整個社會信用意識、信用道德、信譽的缺乏，因而信用資產(chǎn)的價值被低估是常有的事。&l

34、t;/p><p>　?。?）缺少一部真正關(guān)于中小企業(yè)的法律或者法規(guī)，處罰力度太過于平庸。關(guān)于信用方面的法律制度，其相關(guān)的內(nèi)容都比較的零散，還沒有一部真正的完整的規(guī)范中小企業(yè)信用的法律或法規(guī)，還有就是對失信問題的處罰力度明顯不夠, 通常會造成失信代價小于失信收益的情況，這就給一些只注重短期利益，不注重企業(yè)長期發(fā)展的投機倒把分子提供了違反道德的動力，可能會產(chǎn)生“只要能受益，就敢冒險一試”的想法。</p>&

35、lt;p>　　（二）金融機構(gòu)方面的原因</p><p>　　1．浙江中小企業(yè)在金融創(chuàng)新等配套環(huán)境方面還沒有得到較好的完善。以中小企業(yè)融資抵質(zhì)押方式創(chuàng)新為例，依目前在法律法規(guī)：缺乏對土地承包經(jīng)營權(quán)、排污權(quán)等部分抵質(zhì)押權(quán)利的明確規(guī)定和法律援助，同時金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新等也缺乏有效的法律保障。</p><p>　　2．浙江中小企業(yè)金融機構(gòu)的數(shù)量還是不夠充分，從而導致：數(shù)額有限，缺口還是很大。

36、雖然近幾年浙江出現(xiàn)了一些新型金融機構(gòu)和金融組織，在很大程度上肯定是緩解了浙江中小企業(yè)的融資壓力。但畢竟設(shè)立的數(shù)量有限，還不能完全滿足地方中小企業(yè)和個人的融資發(fā)展需求。而且對于村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等機構(gòu)，浙江政府雖然有出臺一些針對村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的稅收減免政策，仍還未得到有效的落實；同時這些機構(gòu)和組織的資金補充機制存在著一定的問題，往往只能一次借貸，或者貸款申請過后幾個月才能拿到所申請的資金，資金使用的約束還是相當?shù)拇蟆?lt;/

37、p><p>　　3.評估機構(gòu)分布比較散落，體系還不夠健全。由于體系的不健全，造成了中小企業(yè)價值不能合理的正常的被評估，這就在無形之中給中小企業(yè)的貸款造成了更多的障礙。</p><p>　　4.金融機構(gòu)運用機制有待完善。浙江省的金融組織體系是以少數(shù)國有商業(yè)銀行為主，輔以若干中小金融機構(gòu)，如股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等形成，國內(nèi)銀行缺乏針對中小企業(yè)和民營企業(yè)的貸款標準，使得要是按現(xiàn)行

38、貸款標準，多數(shù)中小企業(yè)大多不符合條件。而銀行貸款是浙江中小企業(yè)最主要的外源融資方式，渠道過于單一，一旦受阻，對企業(yè)的影響可以說是巨大的。</p><p>　?。ㄈ┱吧鐣矫娴脑?lt;/p><p>　　1．中小企業(yè)融資的法律、法規(guī)尚未健全，缺乏完整的政策體系。近幾年來，針對中小企業(yè)貸款難、擔保難的問題，浙江省雖然出臺了一系列政策：如《浙江省促進中小企業(yè)發(fā)展條例》、《浙江省中小企業(yè)專項扶

39、持資金使用管理暫行辦法》、《浙江省小企業(yè)貸款風險補償試行辦法》等文件，但還未形成完整的支持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策體系，從而導致大多數(shù)社會資源和銀行貸款都流向了大企業(yè)，這對浙江大多數(shù)中小企業(yè)來說是極不公平的，有可能會讓他們造成消極影響，積極性有很大的減弱，這對浙江經(jīng)濟的發(fā)展肯定不是好事。</p><p>　　并且至今還缺少一部以個人借貸或私有借貸關(guān)系為基礎(chǔ)的專門法律法規(guī),這些在正規(guī)金融之外的融資活動，更需要政策、法

40、規(guī)和制度的的嚴格規(guī)范，有些企業(yè)往往因為無奈借了高利貸而最后企業(yè)無法償還，導致各種不和諧及違法犯罪的事發(fā)生。許多國家的經(jīng)驗表明 ,要想促進中小型企業(yè)的發(fā)展 ,完善金融機構(gòu)和金融體系是很重要 ,但也要同時具有相應(yīng)的配套政策和措施。面對新的嚴峻形勢的挑戰(zhàn) ,國家應(yīng)在現(xiàn)有法律制度上加快其創(chuàng)新的腳步，從而能夠盡快地為中小企業(yè)順利融資創(chuàng)造良好的法制環(huán)境。</p><p>　　2．政府對中小企業(yè)融資的管理非專業(yè)化。有時是讓一些

41、非專業(yè)性的臨時機構(gòu)來介入并管理，他們的管理缺乏一定的系統(tǒng)性和權(quán)威性，極大的影響中小企業(yè)的融資效率及難度。</p><p>　　3．地方政府財政實力有限，設(shè)立的擔保機構(gòu)普遍規(guī)模較小，很難滿足大部分中小企業(yè)的融資需要，再一個就是說政府對擔保機構(gòu)的資金支持多為一次性投入，也就是后續(xù)資金和風險補償資金的投入機制還尚未健全，經(jīng)常沒后續(xù)資金的補充，這又從另外一個方面限制了中小企業(yè)的對資金融通和利用。</p>&

42、lt;p>　　四、改善浙江中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的對策建議</p><p>　　針對浙江中小企業(yè)融資難的問題，浙江省經(jīng)過多年的探索和實踐，取得了一定的成績，雖然中小企業(yè)融資難問題也有所緩解，但對于如何有效解決中小企業(yè)融資難的問題始終是一項系統(tǒng)的長遠的工程，需要企業(yè)自身、金融機構(gòu)、政府等多方面的合作，包括其各方的中介機構(gòu)在內(nèi)，需要多方聯(lián)手、多管齊下、全面推進。我認為浙江省要想解決中小企業(yè)融資難問題還應(yīng)采取以下措施：

43、</p><p>　　（一）加強企業(yè)自身建設(shè)</p><p>　　1．加強中小企業(yè)自身信用建設(shè)</p><p>　　誠信是一個人在社會中立足的根本，況且是由那么多個個人組成的企業(yè)。它是企業(yè)依法經(jīng)營、履約情況、履約能力、法人信用等方面的集中體現(xiàn)。誠信既是企業(yè)生存和發(fā)展基本也是必備要求，又是企業(yè)必須遵循的社會的基本道德規(guī)范。因此只有加強中小企業(yè)信用意識建設(shè)，才能提高中小

44、企業(yè)整體素質(zhì)和綜合競爭的能力，從而有效地改善其融資狀況和發(fā)展前景，以促進其中小企業(yè)自身真正地健康持續(xù)發(fā)展。</p><p>　　2．加強中小企業(yè)的經(jīng)營和管理</p><p>　　中小企業(yè)融資難問題的出現(xiàn)既是有外因也有內(nèi)因的，而內(nèi)因是其主要原因。因此，要想加強中小企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營管理，只有切實有效地提高中小企業(yè)自身的信用，才能從根本上解決融資難的問題。因此，中小企業(yè)必須按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，

45、規(guī)范企業(yè)的經(jīng)營和管理；同時也要完善法人的治理結(jié)構(gòu)，一人說了算的局面往往具有很大的片面性和局限性；建立健全市場的競爭機制，利用企業(yè)資源多進行技術(shù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，與時俱進，增強品牌的影響力，多發(fā)展品牌效應(yīng)。真正提高中小企業(yè)的信用，才能不會由于自身信用缺失而使有關(guān)銀行對中小企業(yè)產(chǎn)生“惜貸、懼貸”的行為，互利互惠，實現(xiàn)“銀企雙贏”，何樂而不為。</p><p>　　3．健全有效的中小企業(yè)信用服務(wù)體系</p>

46、<p>　　中小企業(yè)的信用服務(wù)體系是指中小企業(yè)信用記錄、信用征集、信用評價、信用公示、信用擔保、信用信息咨詢等社會化誠信服務(wù)的一個體系。需要政府、社會和企業(yè)共同努力，努力做好以下方面的工作：</p><p>　?。?）建立和健全中小型企業(yè)信用信息征集與評價的體系。這點需要政府充分發(fā)揮其職能優(yōu)勢，制定并出臺相關(guān)中小企業(yè)信用評價機構(gòu)評價標準及具體管理辦法，積極地組建各級中小企業(yè)信用評價機構(gòu)，然后充分發(fā)揮社會

47、信用評價機構(gòu)的作用，按照統(tǒng)一的信用評價標準，對各類中小型企業(yè)進行科學合理公正的信用評價，使以前沒有過信用記錄的企業(yè)或者被低估的企業(yè)能夠有其正常合理的信用記錄，為其能夠順利獲得貸款提供必要的依據(jù)，同時也為銀行降低了一定的風險。</p><p>　　（2）建立健全浙江中小企業(yè)誠信信息查詢系統(tǒng)。各級中小型企業(yè)管理部門應(yīng)積極地加強與有關(guān)部門之間的協(xié)作，實現(xiàn)資源互通，建立健全浙江中小企業(yè)誠信信息查詢系統(tǒng)，逐漸地對規(guī)模以上中

48、小企業(yè)的信用狀況進行必要的調(diào)查，通過調(diào)查并根據(jù)評級標準給予企業(yè)一定的得分，建立浙江中小企業(yè)誠信的數(shù)據(jù)庫，從而形成查詢方便快捷，形式公開透明的中小企業(yè)信用信息查詢系統(tǒng)。</p><p>　?。ǘ┘訌娕涮追?wù)，加大創(chuàng)新力度</p><p>　　有關(guān)的商業(yè)銀行和信用社應(yīng)該要積極靈活的運用各種各樣的金融工具，為中小型企業(yè)提供必要的金融服務(wù)，并逐步完善對中小型企業(yè)的金融服務(wù)體系，對符合條件的中小企

49、業(yè)，要積極開展銀行承兌和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，要充分利用其信息優(yōu)勢等便利條件，提高服務(wù)效率，為企業(yè)提供多種信息咨詢的服務(wù)，同時也要積極探索各種行之有效的辦法，加大其創(chuàng)新力度，從而能夠滿足各類中小企業(yè)的金融服務(wù)的需求，從而提高自身服務(wù)質(zhì)量和水平，實現(xiàn)雙贏。</p><p>　　商業(yè)銀行和信用社在支持中小企業(yè)發(fā)展的同時，也必須按照中國人民銀行所布置的要求，對中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)進行認真清理和歸類，全面弄清其信貸資產(chǎn)的風險狀況和

50、成因，不能因為以前有過還款記錄或者一向都能按時還款而疏忽了對其的調(diào)查，切實防范和化解金融風險，以免造成不必要的損失。并能把工作中碰到的一系列問題進行總結(jié)，并提出相應(yīng)的措施和辦法，同時還要根據(jù)中小型企業(yè)貸款的特點，大力加強銀行內(nèi)部人員的管理，提高信貸人員的自律意識、法制觀念，并依照有關(guān)的法律法規(guī)，嚴厲查處貸款中的出現(xiàn)的一些違法違紀問題，有效地保證中小企業(yè)的貸款安全。</p><p>　　（三）合理利用民資，為其提供

51、合適的平臺</p><p>　　民間的金融還是一種非正規(guī)的金融方式，與正規(guī)的金融并存。要想使是正規(guī)化，這是一項艱巨而漫長的任務(wù)。</p><p>　　在浙江，民間金融有著很悠久的歷史，如私人錢莊、典當行、民間借貸等金融方式早已司空見慣。既然民間金融能廣泛存在著，就必然有其存在的價值和其合理性，國家即使不能一步到位，也應(yīng)該逐步地取消對它的限制，為其提供合適的必要的平臺和制度。</p&g

52、t;<p>　　比如可以借鑒其他一些外國國家的做法，包括引導民間資本進行公開的登記、合法經(jīng)營，并盡快出臺一部有關(guān)規(guī)范民間資本的法令法規(guī)，使民間的金融組織能夠逐步地演化為規(guī)范化運作，并使其定位于服務(wù)于中小企業(yè)，使其逐步走上正常融資渠道的道路。當然民間金融要是能作為做為一種金融制度的安排，也必須同其他金融制度一樣，需要有關(guān)金融機構(gòu)的監(jiān)督和管理，否則可能使民間金融產(chǎn)生的負外部效應(yīng)、信息不對稱等問題所引發(fā)市場失靈給進入市場的交易雙

53、方帶來不必要的損失，整個金融體系的有效合理運作和安全穩(wěn)定也將受到威脅。</p><p>　?。ㄋ模┏浞职l(fā)揮浙江中小產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢，提升其自身綜合競爭力</p><p>　　20世紀80年代中期以來 ,浙江的中小企業(yè)獲得了迅猛的發(fā)展,以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)集群在各個地區(qū)呈現(xiàn)出欣欣向榮的景象，日益顯示出其較強的競爭力。</p><p>　　浙江的產(chǎn)業(yè)集群是由許多的企業(yè)尤其

54、是中小企業(yè)集聚形成的專業(yè)化產(chǎn)業(yè)區(qū)，浙江擁有上百個年產(chǎn)值幾十億乃至上百億的產(chǎn)業(yè)集群，如織里的童裝產(chǎn)業(yè)群、紹興的輕紡產(chǎn)業(yè)群、海寧的皮革產(chǎn)業(yè)群、嵊州的領(lǐng)帶產(chǎn)業(yè)群和永康的五金產(chǎn)業(yè)群等，這些產(chǎn)業(yè)集群的經(jīng)營者都是在同一地區(qū)從事相同或相近產(chǎn)業(yè)，相互之間的了解都比較的深，雙方在達成交易和履行合約之中就節(jié)約了談判成本，同時還節(jié)省了因為企業(yè)之間的了解不夠深而引發(fā)的兩者之間搜索信息的時間和費用，從而有效地降低了企業(yè)之間的交易成本。</p>&l

55、t;p>　　產(chǎn)業(yè)集群也大大地降低了銀行的交易成本，以往企業(yè)還需要通過調(diào)查某一行業(yè)的基本信息和風險狀況，但是有了產(chǎn)業(yè)集群的出現(xiàn)，使得銀行能較方便的了解某一行業(yè)的情況，相對來說使企業(yè)較以往容易獲得銀行的貸款。另外一個集群的出現(xiàn)往往也會形成比較專業(yè)的勞動力市場，一批又一批具有豐富經(jīng)驗的專業(yè)化人才會聚集到該地區(qū)，不再需要像以往那樣花費大量人力物力去尋找專門的人力資源，這就大大降低了集群內(nèi)的企業(yè)搜尋人才的成本和人才的交易成本。</p&

56、gt;<p>　　因此，浙江省應(yīng)該將更多從事相同或相近業(yè)務(wù)的中小企業(yè)規(guī)劃到一個產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)，科學集群，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集群的巨大優(yōu)勢，提升其自身的綜合競爭力，從而提高其融資能力。</p><p><b>　　五、總結(jié)</b></p><p>　　浙江省作為我國市場經(jīng)濟的先發(fā)地區(qū)，擁有著大量中小企業(yè)，而這些中小企業(yè)對浙江經(jīng)濟的作用是不可替代的，因此政府一直十分注重對

57、我省中小企業(yè)的扶持。省委書記、省人大常委會主任趙洪祝趙書記曾在2010年1月就說過：“我們?nèi)魏螘r候都不能忘記中小企業(yè)是我省經(jīng)濟發(fā)展的發(fā)家之本和優(yōu)勢所在。大企業(yè)都是從中小企業(yè)發(fā)展而來的，無論發(fā)展到哪個階段，我們都不能忘本，我們要不斷支持中小企業(yè)的發(fā)展”。政府部門如此的看重中小企業(yè)的地位，因此，對于解決中小企業(yè)融資困難，只可能是時間的問題。</p><p><b>　　注釋：</b></p

58、><p>　　① 資料來源:金雪軍.融資平臺浙江模式創(chuàng)新:合政府與市場之力解決中小企業(yè)融資難[M].杭州市: </p><p>　　浙江大學出版社,2010(4).</p><p>　?、?數(shù)據(jù)來源：http://www.zjjxw.gov.cn/jxdt/zjgy/2011/03/14/2011031400002.shtml.</p><p>

59、;　?、?陳靜,玉菁,劉玉梅.浙江中小企業(yè)融資“破冰之旅”[J].2009年第11期.</p><p>　?、?http://zjnews.zjol.com.cn/05zjnews/system/2011/01/04/017213356.shtml.</p><p>　?、?錢程.基于信用缺失的中小企業(yè)融資難問題分析中小企業(yè)研究[J].生產(chǎn)力研究,2010(9).</p>&

60、lt;p><b>　　參考文獻：</b></p><p>　　[1]錢程.基于信用缺失的中小企業(yè)融資難問題分析中小企業(yè)研究[J].生產(chǎn)力研究,2010(9).</p><p>　　[2]金雪軍.融資平臺浙江模式創(chuàng)新:合政府與市場之力解決中小企業(yè)融資難[M].杭州市:浙江大學出版社,2010(4).</p><p>　　[3]周平.聯(lián)合重組

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