溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?010屆）</b></p><p>　　溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級(jí) 金融學(xué)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b>

3、</p><p>　　溫州地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，民間金融市場(chǎng)一直非常活躍，在嚴(yán)厲監(jiān)管政策下，以各種形式推陳出新。而農(nóng)村信用社面臨著存款成本提高，經(jīng)營(yíng)壓力大的困境。對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展目前尚處于起步階段，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展相對(duì)滯后，并存在許多問(wèn)題，如中間業(yè)務(wù)品種缺乏、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的意識(shí)不強(qiáng)。</p><p>　　本文通過(guò)分析溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其存

4、在的不足與問(wèn)題，最后根據(jù)溫州地區(qū)本身的特點(diǎn)，提出制約溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，如相關(guān)人員的專業(yè)素質(zhì)不高等等。只有存在的問(wèn)題得到改進(jìn)才能使得中間業(yè)務(wù)更好的發(fā)展，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提高。最后根據(jù)溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)所存在的問(wèn)題提出針對(duì)性的對(duì)策與建議，為溫州地區(qū)農(nóng)村信用社制定發(fā)展策略提供參考和依據(jù)。</p><p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；中間業(yè)務(wù)；收入</p><p&

5、gt;<b>　　Abstract</b></p><p>　　With the rapid development of economy, financial business of constant innovation and development, financial enterprise to grab more market share, to win more custome

6、rs, each big commercial bank begins to constantly expanding middle business to safeguard their own development. But as support for rural economic development of rural credit cooperatives in the face of intense financial

7、market competition more when should vigorously develop intermediary business, thus survive in the competition for d</p><p>　　Keywords: Rural credit cooperatives; the intermediary business; revenue</p>

8、<p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1 溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展概況1</p><p>　　1.1溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1</p><p>　　1.1.1溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)量和中間業(yè)務(wù)比重………………….1</p><p>　　1.1.2溫州農(nóng)村信用社中間業(yè)

9、務(wù)品種比較.................................................2</p><p>　　1.2溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)3</p><p>　　1.3溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境4</p><p>　　2溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題6</p><p>　　2.1溫州地

10、區(qū)農(nóng)村信用社對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展認(rèn)識(shí)不足6</p><p>　　2.1.1對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不到位6</p><p>　　2.1.2對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不高7</p><p>　　2.1.3對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題的觀念陳舊7</p><p>　　2.2溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)管理水平不高8</p><p>　　2.

11、2.1中間業(yè)務(wù)品種單一且品種層次低8</p><p>　　2.2.2中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制不規(guī)范..........9</p><p>　　2.2.3內(nèi)部管理制度不完善............................................................ ........…...9</p><p>　　2.3溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)

12、服務(wù)水平不高............................................9</p><p>　　2.3.1高層次復(fù)合型人才缺乏.....................................................................9</p><p>　　2.3.2科技化程度低，技術(shù)手段落后....................

13、.....................................10</p><p>　　2.3.3未做好中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷工作.................................................. ..... ..11</p><p>　　2.3.4中間業(yè)務(wù)層次低.............................................

14、............................. . ..11</p><p>　　2.4溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)有效需求不足..................................11</p><p>　　3溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策11</p><p>　　3.1改變觀念，重新認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展13</p>

15、<p>　　3.1.1提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)13</p><p>　　3.1.2廣泛普及中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)13</p><p>　　3.1.3加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理13</p><p>　　3.2完善對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理14</p><p>　　3.2.1建立并調(diào)整中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制14</p><p>

16、　　3.2.2完善中間業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度14</p><p>　　3.3改善對(duì)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)方式......................................................................15</p><p>　　3.3.1著重中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)...................................................

17、..... ..........15</p><p>　　3.3.2加大中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷力度...........................................................15</p><p>　　3.4建立健全中間業(yè)務(wù)監(jiān)管體系............................................................. .

18、...17</p><p>　　3.5提高中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)有效需求............................................................ .....17</p><p><b>　　結(jié) 論18</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)19</b></p>

19、<p><b>　　致 謝20</b></p><p>　　隨著金融自由化的發(fā)展和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，中間業(yè)務(wù)被更多金融機(jī)構(gòu)所重視，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的重要收入來(lái)源，是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志之一。溫州地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，民間金融市場(chǎng)一直非常活躍，在嚴(yán)厲監(jiān)管政策下，以各種形式推陳出新。而農(nóng)村信用社在新利率政策實(shí)施后，則面臨著存款成本提高，經(jīng)營(yíng)壓力大的困境。農(nóng)村信用社靠單一的信貸產(chǎn)品

20、服務(wù)“三農(nóng)”，已經(jīng)難以適應(yīng)不斷變化的新形勢(shì)。中間業(yè)務(wù)因其低風(fēng)險(xiǎn)、低成本、高利潤(rùn)的優(yōu)勢(shì)，成為各金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)，拓展中間業(yè)務(wù)已成為金融競(jìng)爭(zhēng)的新戰(zhàn)場(chǎng)，外資銀行的不斷涌入，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，農(nóng)村信用社想要在與更多的金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中生存，就需要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的力度。但農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展目前仍屬起步階段，與快速發(fā)展的傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)相對(duì)滯后，并存在許多急待解決的問(wèn)題。</p><p>　　1 溫州

21、地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展概況</p><p>　　1.1 溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　農(nóng)村信用社是與農(nóng)民的生活經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)的最主要的金融機(jī)構(gòu)。但因?yàn)閷?duì)其的重視程度不夠，投入力度也比不上其他國(guó)家銀行，所以其無(wú)論在發(fā)展規(guī)模和發(fā)展速度上都與國(guó)內(nèi)大銀行存在較大的差距，更別說(shuō)國(guó)外的銀行。而隨著人們生活水平的提高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的收入也逐漸上升，這也推動(dòng)了農(nóng)村信用社的加快步伐，

22、對(duì)于民營(yíng)企業(yè)活躍的浙江省更是如此。溫州地區(qū)作為浙江省經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，民間金融市場(chǎng)一直非?；钴S，在嚴(yán)厲監(jiān)管政策下，以各種形式推出新產(chǎn)品。而農(nóng)村信用社在新利率政策實(shí)施后，則面臨著存款成本提高，經(jīng)營(yíng)壓力大的困境。對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展目前尚處于起步階段，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展似乎較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有較大的落后。目前，溫州地區(qū)農(nóng)村信用社的數(shù)量就超過(guò)了500家，成為溫州地區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，近年來(lái)，農(nóng)村信用社發(fā)展穩(wěn)健

23、。從溫州統(tǒng)計(jì)網(wǎng)的數(shù)據(jù)看，2010年全市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)年度額為5694萬(wàn)元，僅占農(nóng)村信用社所有營(yíng)業(yè)額的8.07%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所在的份額。</p><p>　　1.1.1 溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)量和中間業(yè)務(wù)比重</p><p>　　農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況體現(xiàn)為農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)量的多少與中間業(yè)務(wù)總的業(yè)務(wù)額的比重的大小，而中間業(yè)務(wù)量與中間業(yè)務(wù)比重與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和城市化水平

24、高度密切相關(guān)，每個(gè)地區(qū)自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和城市化水平的差異導(dǎo)致每個(gè)地區(qū)的農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平極不平衡?，F(xiàn)有的研究表明，不論是在中間業(yè)務(wù)品種方面、中間業(yè)務(wù)技術(shù)含量方面，還是在中間業(yè)務(wù)收入絕對(duì)額，或是中間業(yè)務(wù)占營(yíng)業(yè)收入比重，其中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平都跟當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平有密切的關(guān)系。比如在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的北京、上海、深圳等地農(nóng)村信用社，已開(kāi)辦了有一定技術(shù)含量的較高層次的中間業(yè)務(wù)，如代收代付、代理保險(xiǎn)、業(yè)務(wù)咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)收入較高，中間業(yè)務(wù)

25、發(fā)展水平較高；而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)品種仍是層次較低的結(jié)算和代理兩類，業(yè)務(wù)收入較低，中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平層次較低。</p><p>　　根據(jù)現(xiàn)有文獻(xiàn)對(duì)中間業(yè)務(wù)的衡量、評(píng)價(jià)的方法，我們從中間業(yè)務(wù)量與中間業(yè)務(wù)比重兩個(gè)方面來(lái)了解地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展水平，而通過(guò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與城市化水平的比較研究農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因子，有助于我們進(jìn)一步了解溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)目前的發(fā)展情況。</p&g

26、t;<p>　　表1 2010年溫州地區(qū)、其他地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量比較</p><p>　　資料來(lái)源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)網(wǎng)，廣東統(tǒng)計(jì)網(wǎng)，溫州統(tǒng)計(jì)網(wǎng)</p><p><b>　　通過(guò)表1可以得到：</b></p><p>　　（1）溫州地區(qū)城市化水平居中。從數(shù)據(jù)上來(lái)看，廣州市、珠海市城市化水平十分高，而且同一省不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平也相差

27、很大，尤其是城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間的差距明顯，溫州市的城市化水平則處在中間位置。</p><p>　?。?）溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量和比重相對(duì)發(fā)達(dá)。與城市化水平低的地區(qū)相比較高，與城市化水平高的地區(qū)相比較低。通過(guò)計(jì)算，可以看出溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)量在其總營(yíng)業(yè)額中的比重與其他四個(gè)市縣的數(shù)據(jù)進(jìn)行比較業(yè)務(wù)處于中間位置，與其城市化水平所處的位置相符。</p><p>　　1.1.2 溫州農(nóng)

28、村信用社中間業(yè)務(wù)品種比較</p><p>　　溫州地區(qū)農(nóng)村信用社金融系統(tǒng)經(jīng)過(guò)體制改革,確定了自己的市場(chǎng)定位,真正做到自主經(jīng)營(yíng)、自我發(fā)展，業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)種類都有了長(zhǎng)足發(fā)展。從該表1可以看出發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量相差很大，盡管溫州地區(qū)較為發(fā)達(dá)，和欠發(fā)達(dá)地區(qū)相比，中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但它目前的業(yè)務(wù)量也沒(méi)有超越廣州發(fā)達(dá)城市同期達(dá)到的業(yè)務(wù)量，可見(jiàn)和農(nóng)村信用社較發(fā)達(dá)地區(qū)比，溫州地區(qū)較弱。而中間業(yè)

29、務(wù)所占比重上也明顯落后于廣州發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社，正如表1上所描述的。</p><p>　　在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)品種上，溫州農(nóng)村信用社也有了較大的改進(jìn)，呈現(xiàn)多元化、多樣化，告別了原來(lái)單純單一的信貸逐漸發(fā)展到代理其它銀行卡收單、保管箱業(yè)務(wù)、銀行卡、銀行匯票等業(yè)務(wù)種類。</p><p>　　表2 2010年溫州地區(qū)、其他地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)種類比較</p><p>

30、　　資料來(lái)源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)網(wǎng)，廣東統(tǒng)計(jì)網(wǎng)，溫州統(tǒng)計(jì)網(wǎng)</p><p>　　通過(guò)表2的分析可以看出：</p><p>　?。?）與其他地區(qū)農(nóng)村信用社的共同點(diǎn)：即在支付結(jié)算類產(chǎn)品上，它所擁有的產(chǎn)品與廣州地區(qū)的農(nóng)村信用社在支付結(jié)算類產(chǎn)品幾乎相同，代理類產(chǎn)品則與所比較的市縣中除廣州外的其他三個(gè)市縣類同，都較為單一。</p><p>　?。?）存在的區(qū)別：即與廣州相比，溫州地區(qū)農(nóng)

31、村信用社在代理類的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品十分單一，而廣州較為豐富，產(chǎn)品范圍涉及代理證券、代理保險(xiǎn)、代理其它銀行卡收單；保管箱業(yè)務(wù)等各種業(yè)務(wù)，以及沒(méi)有涉及珠海農(nóng)村信用社代理類產(chǎn)品中代理外幣儲(chǔ)蓄這個(gè)產(chǎn)品，這是溫州地區(qū)農(nóng)村信用社所有待改進(jìn)和豐富的地方。</p><p>　　總之，溫州市如今城市化水平不斷提高，同時(shí)也帶動(dòng)了農(nóng)村信用社的發(fā)展，無(wú)論在中間業(yè)務(wù)品種還是在中間業(yè)務(wù)收入以及中間業(yè)務(wù)所占營(yíng)業(yè)額比重上，溫州市均比城市化水平較低的

32、城市做的好，但是和城市水平化較高地區(qū)的農(nóng)村信用社相比差距仍比較大。</p><p>　　1.2 溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)</p><p>　?。?）中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量逐漸提高，保持良好的增長(zhǎng)。隨著溫州地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平的提高，城市化水平的提升，農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)量也從剛開(kāi)始年僅有十幾萬(wàn)業(yè)務(wù)量發(fā)展到溫州市農(nóng)村信用社年度報(bào)告上所提到的2010年5694萬(wàn)元的業(yè)務(wù)量，實(shí)現(xiàn)了巨大的突破，獲得了明顯

33、的成長(zhǎng)。</p><p>　　(2)逐漸重視中間業(yè)務(wù)并將其作為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型的重大戰(zhàn)略予以實(shí)施。隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈和利率市場(chǎng)化步伐加快，以及《巴塞爾新資本協(xié)議》實(shí)施后資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)受資本約束的影響進(jìn)一步強(qiáng)化，農(nóng)村信用社漸漸認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位，摒棄過(guò)去重視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、輕視中間業(yè)務(wù)的思想，提高自身的應(yīng)變能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，將發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升到實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展的重大戰(zhàn)略高度。從近

34、幾年來(lái)看，溫州地區(qū)農(nóng)村信用社逐年加大了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的力度，也有效地加快了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。</p><p>　　1.3 溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境</p><p>　　在溫州，國(guó)有經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中比重很小，其在商業(yè)中的比重都占不到6%，非公有經(jīng)濟(jì)在一、二、三產(chǎn)業(yè)中都占相當(dāng)大的比重，是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要力量。迅猛起來(lái)的非國(guó)有對(duì)資金的需求是極其旺盛的，因此溫州的這種經(jīng)濟(jì)體制要求有相應(yīng)的融資體

35、制與其相適應(yīng)，溫州金融必須為新興的非國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門提供合適的融資渠道。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村地區(qū)最主要的金融機(jī)構(gòu)，迎來(lái)了難得的發(fā)展機(jī)遇，也面臨著巨大的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)。</p><p>　　目前是溫州地區(qū)非正規(guī)金融部門積累了大量的原始資金并協(xié)助非國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門完成了初期內(nèi)部積累，實(shí)現(xiàn)了其跳躍式的發(fā)展。并且農(nóng)村信用社和城市信用社在很大程度上已經(jīng)具備了民營(yíng)化的中小金融機(jī)構(gòu)的條件，可以認(rèn)為現(xiàn)在是建立民營(yíng)化的中小金融機(jī)構(gòu)的契機(jī)。尤其已

36、有適當(dāng)規(guī)模和一定的地緣、人緣關(guān)系，可以通過(guò)法律法規(guī)的建立改變金融市場(chǎng)的格局，使信息規(guī)范化透明化。信用社可以利用好點(diǎn)多面廣，服務(wù)三農(nóng)的有利條件，抓住有利時(shí)機(jī)，大力發(fā)展有較大的空間和日漸旺盛的需求的中間業(yè)務(wù)。這都為溫州地區(qū)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)迎來(lái)了較好的發(fā)展機(jī)遇。</p><p>　　但隨著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行大舉向農(nóng)村地區(qū)進(jìn)軍，各種金融機(jī)構(gòu)紛紛擠上金融舞臺(tái)，特別是外資銀行在我國(guó)登陸漸多，使得農(nóng)村信用社面臨更為嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

37、，農(nóng)村信用社的地位也受到了相當(dāng)?shù)奈ｋU(xiǎn)。尤其在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展商，農(nóng)村信用社遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。據(jù)陸世敏在《現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理》一文中所說(shuō)，早在1998年，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為，中國(guó)銀行為17%，中國(guó)建設(shè)銀行為8%，中國(guó)工商銀行為5%，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為4%，以現(xiàn)在的比例來(lái)看溫州農(nóng)村信用社想要達(dá)到這樣的水平還有一定的距離，更別說(shuō)和西方發(fā)達(dá)國(guó)家比較。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)非常成熟，收入已經(jīng)占到了營(yíng)業(yè)額的

38、40%到50%。再和城市化水平較高的城市來(lái)比，溫州市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的品種明顯開(kāi)發(fā)不足，而像城市化程度較高的廣州在2010年就擁有了比溫州目前所有中間業(yè)務(wù)品種更多的品種。</p><p>　　2 溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題</p><p>　　外資銀行的到來(lái)使得中國(guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到中間業(yè)務(wù)在銀行發(fā)展中的重要作用，從而相繼開(kāi)設(shè)了大量的中間業(yè)務(wù)

39、品種，取得了一定的成績(jī)。而農(nóng)村信用社作為落后于商業(yè)銀行的個(gè)體，不管和國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行相比，還是和國(guó)外商業(yè)銀行比較，都有著很大的距離。在與成功的發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行以及國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)比較過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)存在了許多問(wèn)題。</p><p>　　盡管溫州地區(qū)農(nóng)村信用社在信貸業(yè)務(wù)上有了很大的進(jìn)步，但是在中間業(yè)務(wù)上還處于起步階段，也有很多方面需要改進(jìn)。</p><p>　　2.1溫州地區(qū)農(nóng)村信用社對(duì)中間業(yè)務(wù)

40、發(fā)展認(rèn)識(shí)不足</p><p>　　2.1.1對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不到位</p><p>　　溫州地區(qū)農(nóng)村信用社對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足，重視程度不高。農(nóng)村信用社普遍認(rèn)為真正主要的銀行業(yè)務(wù)是資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成“派生業(yè)務(wù)”，將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手續(xù)看待，競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不強(qiáng)。缺乏中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足。從信用社員工的角度看，受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的影響，信用社部分員工對(duì)發(fā)展中間

41、業(yè)務(wù)的重要性和必要性認(rèn)識(shí)不足，被動(dòng)地開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)，而對(duì)辦理中間業(yè)務(wù)沒(méi)有積極性和主動(dòng)性，在主觀上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。通過(guò)2011年在溫州地區(qū)對(duì)農(nóng)村信用社工作人員的調(diào)研過(guò)程，我們發(fā)現(xiàn)只有不到一半的工作人員認(rèn)為對(duì)中間業(yè)務(wù)有所了解，而在對(duì)中間業(yè)務(wù)有所了解的人員中，32%的人認(rèn)為中間業(yè)務(wù)對(duì)信用社未來(lái)的發(fā)展很重要。且在訪問(wèn)的人中超過(guò)80%的人堅(jiān)信傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍然是農(nóng)村信用社主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，對(duì)于開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)的熱情和意識(shí)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。由此可見(jiàn)，溫州地區(qū)農(nóng)村

42、信用社員工對(duì)中間業(yè)務(wù)的觀念有偏差，沒(méi)有意識(shí)到其在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的關(guān)鍵地位。 </p><p>　　表3 溫州瑞安農(nóng)村信用社2005年至2008年收入情況　單位：人民幣萬(wàn)元</p><p>　　資料來(lái)源：溫州瑞安農(nóng)村信用社2005年至2008年年度報(bào)告</p><p>　　由上表可見(jiàn)，2005年溫州瑞安農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)占總收入的0.

43、24%，2006年溫州瑞安農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)占總收入的0.27%，2007年溫州瑞安農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)占總收入的0.25%，2008年溫州瑞安農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)占總體收入的1.04%。溫州瑞安農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)占總收入的比重呈逐漸上升趨勢(shì)，但總體水平仍非常低。由此可知，溫州瑞安農(nóng)村信用社沒(méi)有意識(shí)到中間業(yè)務(wù)對(duì)信用社發(fā)展的關(guān)鍵意義，沒(méi)有大力開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)占總收入較低。林惠英在《國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑研究》一文中指出，2009

44、年西方國(guó)家的銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重平均達(dá)到50%左右，一些大銀行如美國(guó)花旗銀行竟高達(dá)70%以上。而溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重最高的不超過(guò)10%，最低的不足1%。這樣的做法是將中間業(yè)務(wù)置于存貸業(yè)務(wù)附屬品的地位，不利于中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)共同發(fā)展，不符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的要求。</p><p>　　2.1.2對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不高</p><p>　　中

45、間業(yè)務(wù)是低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但低風(fēng)險(xiǎn)不代表零風(fēng)險(xiǎn)。特別要注意的是擔(dān)保類風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》，擔(dān)保類業(yè)務(wù)的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)是100%，也就是說(shuō)，擔(dān)保類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是一樣的。姚勝海在《當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的困難及建議》一文中提到，有商業(yè)銀行大量為企業(yè)發(fā)行債券提供擔(dān)保，存在較大的信用和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，已被銀監(jiān)部門叫停。由此可見(jiàn)，一旦擔(dān)保類業(yè)務(wù)所隱含的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)給銀行帶來(lái)不小的沖擊。溫州地區(qū)農(nóng)村信用社銀行承兌匯票墊款比

46、重明顯偏高，而且溫州地區(qū)中小企業(yè)數(shù)量多，許多企業(yè)信用意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，加大了農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)程度，這更需要溫州地區(qū)農(nóng)村信用社加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。而溫州地區(qū)農(nóng)村信用社目前還沒(méi)有一套完整的科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，這將不利于農(nóng)村信用社的發(fā)展。</p><p>　　2.1.3對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題的觀念陳舊</p><p>　　溫州地區(qū)部分農(nóng)村信用社為爭(zhēng)奪客戶，使用不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段的現(xiàn)象仍有存在。如有的信

47、用社為穩(wěn)定客戶降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，甚至不收費(fèi)。信用社開(kāi)發(fā)新的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目時(shí)，太過(guò)重視產(chǎn)品于是否能留住客戶、是否能穩(wěn)定存款，忽視甚至放棄了產(chǎn)品的獲利性。另一方面，大多數(shù)溫州地區(qū)農(nóng)村信用社的客戶對(duì)電匯、票匯等結(jié)算和代理發(fā)行等中間業(yè)務(wù)比較熟悉。而這些業(yè)務(wù)項(xiàng)目通常收費(fèi)較低，甚至不收費(fèi)。因此，在許多客戶的意識(shí)里面，農(nóng)村信用社被誤認(rèn)為是為社會(huì)提供金融服務(wù)的行政機(jī)關(guān)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，溫州地區(qū)農(nóng)村信用社的客戶尚不能把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品真正當(dāng)作“商品”對(duì)待，習(xí)慣

48、了接受免費(fèi)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，從而形成客戶需要新的金融工具但不愿為此付出額外的成本的兩難局面。</p><p>　　2.2溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)管理水平不高</p><p>　　2.2.1中間業(yè)務(wù)品種單一且品種層次低</p><p>　　由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起步較晚，加上我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了極大的限制。目前我國(guó)商業(yè)銀行所從事的

49、主要是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，品種單調(diào)，僅有260多種，缺乏特色，層次較低，創(chuàng)新能力不足，缺乏吸引力。溫州地區(qū)的農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)也是如此，且其中間業(yè)務(wù)的種類遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到商業(yè)銀行所達(dá)到的種類。相當(dāng)于其他商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，品種不多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)?，F(xiàn)在溫州農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)主要集中在傳統(tǒng)的結(jié)算、銀行卡、代收代付、匯兌、擔(dān)保及承諾、信用證等產(chǎn)品。從圖1中可看出，傳統(tǒng)的結(jié)算、代理業(yè)務(wù)收入占比約70%。而技術(shù)含量高、為市場(chǎng)提供智力服務(wù)并從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)

50、咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、信息服務(wù)、信用評(píng)估、代客理財(cái)、擔(dān)保業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)在我國(guó)才剛剛起步，有的甚至沒(méi)有開(kāi)展。如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長(zhǎng)很快，但絕大部分是借記卡，并且大約有三分之一的卡是死卡。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相較，差距很大。特別從信用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展利益看，很難適應(yīng)今后日益激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要。</p><p>　　圖1 2009年溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)占比</p><p>　　資料來(lái)源：林惠英

51、《國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑研究》</p><p>　　2.2.2中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制不規(guī)范</p><p>　　溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)問(wèn)題非理性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象突出，低層次競(jìng)爭(zhēng)較為普遍。現(xiàn)行的收費(fèi)政策規(guī)定很籠統(tǒng)，缺乏具體的操作規(guī)范，可操作性差，人民銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)缺乏統(tǒng)一明確的約束，尚未出臺(tái)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，溫州地區(qū)農(nóng)村信用社為了吸收穩(wěn)定存款、搶占市場(chǎng)份額，在辦理

52、中間業(yè)務(wù)時(shí)，隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。收費(fèi)管理缺乏規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致各信用社開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)時(shí)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，影響了中間業(yè)務(wù)發(fā)展，違反了公平競(jìng)爭(zhēng)的原則。這種不規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，擾亂了金融市場(chǎng)的正常秩序，甚至?xí)纬蓯盒匝h(huán)。</p><p>　　2.2.3內(nèi)部管理制度不完善</p><p>　　中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，它涉及到商業(yè)銀行的許多專業(yè)部門，比如會(huì)計(jì)、出納、信貸、個(gè)人金融、銀行卡、國(guó)際業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)信

53、貸、技術(shù)保障、信息規(guī)劃等部門。協(xié)調(diào)各部門之間的工作，形成集中統(tǒng)一的局面需要一整套健全的內(nèi)控制度。然而，溫州農(nóng)村信用社對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理基本處于初級(jí)管理狀態(tài)，缺乏總體規(guī)劃和規(guī)范化管理。在溫州地區(qū)的農(nóng)村信用社中沒(méi)有設(shè)立專門的部門，來(lái)開(kāi)發(fā)創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品、市場(chǎng)運(yùn)作、制定營(yíng)銷策略、跟進(jìn)后續(xù)服務(wù)，抑制了中間業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。在直接面對(duì)客戶的基層行里面也沒(méi)有中間業(yè)務(wù)部門，中間業(yè)務(wù)歸屬在其它業(yè)務(wù)部門里面，銀行職員職責(zé)不明、目標(biāo)不清，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展在

54、實(shí)際工作中秩序紊亂，急需建立規(guī)范的內(nèi)部管理制度</p><p>　　2.3 溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平不高</p><p>　　2.3.1 高層次復(fù)合型人才缺乏</p><p>　　中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣泛，知識(shí)面寬，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新需要大量的知識(shí)面廣、掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識(shí)的高層次、復(fù)合型人才，他們要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、國(guó)際金融、投資、證券等專業(yè)知

55、識(shí)，能夠?yàn)榭蛻籼峁?zhǔn)確、高效、便捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。溫州地區(qū)農(nóng)村信用社由于歷史和現(xiàn)實(shí)的原因，員工知識(shí)層次低，工作技能不全面。具有一定知識(shí)背景的大專院校畢業(yè)生在員工中所占的比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方商業(yè)銀行的情況。在溫州農(nóng)村信用社由于員工的老齡化現(xiàn)象，內(nèi)招職工子女現(xiàn)象較多，使得員工文化素質(zhì)普遍較低，高中以下的就占了27%，大專文憑的則占據(jù)了36%，本科包括專升本的則為34%，本科以上則僅有3%，高素質(zhì)、專業(yè)人才的缺失，嚴(yán)重阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。</

56、p><p>　　圖2 2008年溫州地區(qū)農(nóng)村信用社人員素質(zhì)</p><p>　　資料來(lái)源：姚勝?！懂?dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的困難及建議》</p><p>　　這樣的人才結(jié)構(gòu)難以適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對(duì)人才的需求。在21世紀(jì)這樣一個(gè)充滿競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代，人才是最關(guān)鍵的因素之一。溫州地區(qū)農(nóng)村信用社的人才短板嚴(yán)重制約了其中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和服務(wù)質(zhì)量的提高。</

57、p><p>　　2.3.2 科技化程度低，技術(shù)手段落后</p><p>　　溫州農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣，電子設(shè)備、系統(tǒng)運(yùn)用軟件層次低，更新慢，應(yīng)用現(xiàn)代通訊、電子技術(shù)管理中間業(yè)務(wù)的能力不足，缺乏高效的信息管理系統(tǒng)和配套設(shè)施，信息化程度不高。有些中間業(yè)務(wù)只能通過(guò)高成本的手工柜臺(tái)操作來(lái)辦理。這大大增加了客戶的時(shí)間成本，也是對(duì)社會(huì)資源的一種浪費(fèi)。這樣的技術(shù)服務(wù)手段與廣大客戶不斷要求的中間業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新、方式

58、創(chuàng)新有很大差距，根本適應(yīng)不了中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)與經(jīng)營(yíng)需求。</p><p>　　中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托主要是以電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心內(nèi)容的金融電子化。由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件限制，溫州地區(qū)農(nóng)村信用社的科技化程度較低，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)、健全的核算系統(tǒng)，缺乏高效、快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后，應(yīng)用軟件配套能力差。據(jù)2011年在溫州地區(qū)的調(diào)研統(tǒng)計(jì)，溫州地區(qū)農(nóng)村信用社具有較為先進(jìn)的中間

59、業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)系統(tǒng)的農(nóng)村信用社僅有200家不到，不足農(nóng)信社總數(shù)的40%。這使得溫州地區(qū)農(nóng)村信用社創(chuàng)新出的中間業(yè)務(wù)品種可能會(huì)因中間業(yè)務(wù)的技術(shù)服務(wù)手段落后而不被客戶所了解；或因隱私性較差，使客戶不愿意使用該中間業(yè)務(wù)。如許多農(nóng)村信用社推出的以“便民”為宗旨的代理收費(fèi)業(yè)務(wù)，往往因銀行系統(tǒng)故障，而使顧客奔波于信用社和電信、稅務(wù)等服務(wù)大廳之間，違背了此中間業(yè)務(wù)“便民”的宗旨，并且影響信用社形象。</p><p>　　2.3.3 未

60、做好中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷工作</p><p>　　溫州地區(qū)農(nóng)村信用社在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)品種時(shí)，沒(méi)有進(jìn)行足夠廣泛的市場(chǎng)調(diào)查，閉門造車的現(xiàn)象比較普遍，有些甚至照搬照抄國(guó)外或國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。這樣導(dǎo)致的后果往往是開(kāi)發(fā)出來(lái)的新品種與市場(chǎng)需求的匹配度低，業(yè)務(wù)質(zhì)量不高，使農(nóng)村信用社開(kāi)發(fā)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品達(dá)不到預(yù)期的效果。另外，溫州地區(qū)農(nóng)村信用社在推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品過(guò)程中沿用過(guò)去的工作習(xí)慣，被動(dòng)等待客戶上門，消極促銷，將自身置于

61、被動(dòng)的營(yíng)銷地位。同時(shí)，客戶也無(wú)法及時(shí)了解新業(yè)務(wù)的開(kāi)辦程序和收費(fèi)等情況，對(duì)新品種的了解程度低，使溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品營(yíng)銷效果不理想。</p><p>　　2.3.4 中間業(yè)務(wù)層次低</p><p>　　受社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融管理體制的制約，溫州地區(qū)農(nóng)村信用社開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種少，層次低，功能不夠完善，目前溫州農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)還是主要以勞動(dòng)密集型的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，且大多依賴于自身的

62、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)等條件，業(yè)務(wù)范圍局限于支付結(jié)算業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、借記卡業(yè)務(wù)和一些代收代付業(yè)務(wù)。而具有高附加值、代表未來(lái)中間業(yè)務(wù)發(fā)展方向的知識(shí)密集型產(chǎn)品，如咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)和證券基金、保險(xiǎn)基金、產(chǎn)業(yè)基金等基金托管類業(yè)務(wù)仍處于初級(jí)階段，有些還是空白，很少能利用銀行信譽(yù)、技術(shù)、人才優(yōu)勢(shì)為客戶提供高質(zhì)量、高層次的中間業(yè)務(wù)服務(wù)。</p><p>　　2.4 溫州地區(qū)農(nóng)村

63、信用社中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)有效需求不足</p><p>　　對(duì)中間業(yè)務(wù)形成市場(chǎng)有效需求必須具備兩個(gè)條件：客戶具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力且對(duì)中間業(yè)務(wù)有一定的理解。溫州地區(qū)農(nóng)村信用社在這兩方面的表現(xiàn)是不容樂(lè)觀的：</p><p>　?。?）溫州地區(qū)各縣農(nóng)村信用社發(fā)展不平衡。根據(jù)溫州統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，雖然溫州早在2006年人均GDP就達(dá)到3054美元，比全國(guó)的預(yù)定計(jì)劃提早13年突破3000美元關(guān)口，實(shí)現(xiàn)了初步現(xiàn)代化

64、，但并不代表每個(gè)縣都達(dá)到了同樣的水平，也有些落后的縣，人均GDP較低，比人均GDP高的縣低了近800美元，可見(jiàn)各地區(qū)的發(fā)展不平衡，特別是農(nóng)村與城市相比，經(jīng)濟(jì)實(shí)力明顯不足。在發(fā)展水平較低的環(huán)境里，不具備相當(dāng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的農(nóng)村信用社用戶需要的只是簡(jiǎn)單的結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等低層次的中間業(yè)務(wù)，對(duì)較高層次的中間業(yè)務(wù)如咨詢、代客理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的需求則相對(duì)少得多了。另外，溫州地區(qū)農(nóng)村許多想創(chuàng)辦企業(yè)或者經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的用戶，在遇到是其在發(fā)展業(yè)務(wù)時(shí)的關(guān)鍵問(wèn)題資金問(wèn)題是時(shí)，他們

65、主要還是向國(guó)有農(nóng)村信用社進(jìn)行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)，很少涉及新興的信息咨詢、現(xiàn)金管理、理財(cái)投資等中間業(yè)務(wù)的應(yīng)用。</p><p>　?。?）知識(shí)水平較低的用戶對(duì)操作復(fù)雜程度較高的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品存在疑惑。30-50歲之間活躍在各個(gè)行業(yè)的人群是農(nóng)村信用社最大最成熟的客戶群體。但是通常來(lái)說(shuō)這個(gè)年齡段的消費(fèi)者總體知識(shí)層次不高。對(duì)他們來(lái)說(shuō)，操作需要一定專業(yè)知識(shí)，技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品是有一定難度的，這使銀行客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生疑惑，

66、望而卻步，降低了溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)有效需求。</p><p>　　3溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策</p><p>　　3.1改變觀念，重新認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展</p><p>　　3.1.1提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)</p><p>　　中間業(yè)務(wù)以其獨(dú)有的對(duì)資本無(wú)需求、風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)等特點(diǎn)，在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，并

67、受到廣泛而高度重視，成為各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的重頭戲。在新的金融背景下，國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，溫州地區(qū)農(nóng)村信用社要想實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的飛躍式發(fā)展，必須摒棄舊的經(jīng)營(yíng)觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略位置來(lái)抓，農(nóng)村信用社應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)的作用，以信用業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的前提，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，還要透徹理解中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)一樣是銀行盈利能力的三大源泉之一，中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的成功，會(huì)帶動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展。它與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是相輔相成、

68、互相促進(jìn)的，不是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。在實(shí)際工作中，農(nóng)村信用社要不斷加強(qiáng)對(duì)員工的宣傳教育，使廣大員工真正意識(shí)到中間業(yè)務(wù)工作的任重道遠(yuǎn)，積極調(diào)動(dòng)他們的主觀能動(dòng)性，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作提高形象、增加效益的重要工作。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是信用社自主經(jīng)營(yíng)、自我發(fā)展的必由之路，準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)起著至關(guān)重要的作用。</p><p>　　3.1.2廣泛普及中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)</p><p>　　溫州地區(qū)農(nóng)村信用

69、社可以在報(bào)刊欄、公告處上刊登一些中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹，介紹發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性和如何操作中間業(yè)務(wù)。也可以在自己的信用社網(wǎng)站上播放視頻短片，進(jìn)行有聲有色的宣傳，使宣傳更通俗易懂。宣傳的過(guò)程中要盡可能用通俗的語(yǔ)言，盡量不用金融業(yè)專有名詞，才能使農(nóng)村地區(qū)低知識(shí)層次的客戶透徹地理解中間業(yè)務(wù)的含義，使大眾客戶更了解中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，形成發(fā)展中間業(yè)務(wù)的濃厚氛圍，為中間業(yè)務(wù)開(kāi)展掃清需求方面的又一障礙。</p><p>　　3.1.3加

70、強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理</p><p>　　首先，在觀念上要明確中間業(yè)務(wù)只是風(fēng)險(xiǎn)較低，并非零風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)</p><p>　　指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)、真實(shí)地在表上反映出來(lái)，中間業(yè)務(wù)雖然有成本低，風(fēng)險(xiǎn)小，收入高的特點(diǎn)，它的風(fēng)險(xiǎn)具有潛在性、滯后性、多樣性、分散性的特點(diǎn)。要將風(fēng)險(xiǎn)防范放到重要位置來(lái)抓，不能強(qiáng)調(diào)中間業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范。

71、</p><p>　　其次，要采取有效辦法了解哪里是中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)重災(zāi)區(qū)，怎樣分布，風(fēng)險(xiǎn)的大小如何，深入研究風(fēng)險(xiǎn)類型、風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制措施方面，可考慮借助計(jì)量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的成熟技術(shù)Var模型來(lái)計(jì)量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，讓農(nóng)村信用社每個(gè)部門做到心里有數(shù)，有備則無(wú)患。</p><p>　　最后，建立完善識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的管理體系，完善各項(xiàng)規(guī)章制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，還需建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，

72、規(guī)范操作程序，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控和檢查，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。</p><p>　　3.2完善對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理</p><p>　　3.2.1建立并調(diào)整中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制</p><p>　　農(nóng)村信用社可以借鑒資產(chǎn)負(fù)債定價(jià)機(jī)制來(lái)健全中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制。同時(shí)，要嚴(yán)格遵守《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，避免出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無(wú)償服務(wù)甚至免費(fèi)的不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。日漸上升的銀行

73、經(jīng)營(yíng)成本，加之隨著利率的調(diào)低，增加了信用社的競(jìng)爭(zhēng)壓力，只有完善中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制，對(duì)部分業(yè)務(wù)實(shí)行收費(fèi)，銀行未來(lái)的利潤(rùn)空間會(huì)逐漸提升。同時(shí)，也應(yīng)加大對(duì)中間業(yè)務(wù)實(shí)行合理收費(fèi)的宣傳，引發(fā)客戶對(duì)新業(yè)務(wù)的興趣，使整個(gè)金融中間業(yè)務(wù)朝著健康的方向發(fā)展。</p><p>　　3.2.2完善中間業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度</p><p>　?。?）建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度。規(guī)范的各項(xiàng)規(guī)章制度是開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的準(zhǔn)繩，也可作為建立

74、激勵(lì)機(jī)制的基礎(chǔ)，這能使得銀行員工在開(kāi)展工作時(shí)有章可循并增大了其的主觀能動(dòng)性，促進(jìn)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)向規(guī)范化的發(fā)展道路邁進(jìn)。在參照資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)管理的各項(xiàng)規(guī)章制度的前提下，溫州地區(qū)農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況，有目的地建立健全中間業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)章制度，重視并搞好內(nèi)控制度建設(shè)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，提高農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)力。</p><p>　　（2）改善機(jī)構(gòu)設(shè)置。在這過(guò)程中，首先重要的一點(diǎn)是，農(nóng)村信用社可以考慮在直接面向客

75、戶的基層行里面設(shè)置單獨(dú)的中間業(yè)務(wù)處理機(jī)構(gòu)，可以獨(dú)立、協(xié)調(diào)地發(fā)展中間業(yè)務(wù)，保證中間業(yè)務(wù)的健康順利發(fā)展。上下級(jí)之間要建立起相互溝通、緊密聯(lián)系的渠道和制度。另外一點(diǎn)是，溫州農(nóng)村信用社設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)基本局限在溫州本地，分散在農(nóng)村各地，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上缺少目標(biāo)性和有效性，不能真正為農(nóng)民帶來(lái)方便。比如，有些農(nóng)村信用社設(shè)立在離所服務(wù)的農(nóng)村十分遠(yuǎn)的地方，建在城市而不是靠近農(nóng)村，這就給農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)時(shí)帶來(lái)不便，或者在同樣便利的條件下，他們更愿意選擇體系比較完備的國(guó)有

76、商業(yè)銀行。因此，農(nóng)村信用社在設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)時(shí)需要針對(duì)顧客的需求，因地制宜，從當(dāng)?shù)仡櫩偷慕嵌瘸霭l(fā)。</p><p>　　3.3改善對(duì)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)方式</p><p>　　3.3.1著重中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)</p><p>　　提高中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的整體層次，溫州地區(qū)農(nóng)村信用社可以從招聘中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的環(huán)節(jié)入手。針對(duì)農(nóng)村信用社員工文化素質(zhì)、專業(yè)素質(zhì)普遍偏低的現(xiàn)象，農(nóng)村信用社可

77、以對(duì)中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員進(jìn)行上崗資格考試，考試內(nèi)容包括中間業(yè)務(wù)所需的基本專業(yè)知識(shí)。這樣，農(nóng)村信用社就可以在源頭上控制好工作人員的專業(yè)水平。并且應(yīng)聘人員會(huì)帶有主觀性的對(duì)自己進(jìn)行相關(guān)知識(shí)的補(bǔ)充，這有利于降低銀行的中間業(yè)務(wù)成本。也可針對(duì)中間業(yè)務(wù)種類繁多、業(yè)務(wù)面寬的特點(diǎn)，對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)知識(shí)和操作技能上的培訓(xùn)，培養(yǎng)一批具有較深理論、專業(yè)特長(zhǎng)的人才或復(fù)合型人才，以適應(yīng)工作的需要。要嚴(yán)格實(shí)行優(yōu)勝劣汰的原則，讓員工有強(qiáng)烈的危機(jī)意識(shí)，激勵(lì)員工奮發(fā)上進(jìn)。同時(shí)應(yīng)

78、大膽任用年輕干部，將知識(shí)層次高、業(yè)務(wù)熟練的優(yōu)秀員工安排到中間業(yè)務(wù)崗位上。</p><p>　　溫州地區(qū)農(nóng)村信用社還可以利用自身的沿海地區(qū)地域經(jīng)濟(jì)以及行業(yè)優(yōu)勢(shì)，建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，大力引進(jìn)金融復(fù)合型高級(jí)人才，農(nóng)村信用社應(yīng)采取相應(yīng)策略從中謀取人才暴利。</p><p>　　3.3.2 加大中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷力度</p><p>　　市場(chǎng)營(yíng)銷工作對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的成敗是至關(guān)重要

79、的，要加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷，溫州地區(qū)農(nóng)村信用社想要提高中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度以及被顧客認(rèn)可的程度，應(yīng)該從以下幾點(diǎn)做出努力：</p><p>　　第一，要進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)查。調(diào)查的范圍至內(nèi)容少應(yīng)該包括客戶的特征、客戶的需求、產(chǎn)品的生命周期、產(chǎn)品的替代品狀況等問(wèn)題，充分挖掘市場(chǎng)潛在需求，研究市場(chǎng)消費(fèi)心理，爭(zhēng)取推出滿足市場(chǎng)要求的產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)村需求者他們所具有的特殊性，提出更針對(duì)性的、更貼切實(shí)際的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。如客戶希望不出家門就能

80、享受便捷的金融資訊、余額查詢、轉(zhuǎn)帳結(jié)算等服務(wù)，農(nóng)村信用社就可以發(fā)展“電話銀行”、“網(wǎng)上銀行”；隨著農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人越來(lái)越多，對(duì)信息的需求就越來(lái)越強(qiáng)烈，農(nóng)村信用社開(kāi)辦信息咨詢、咨信評(píng)估業(yè)務(wù)十分必要。另外商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)上收后留下的市場(chǎng)空白，農(nóng)村信用社可抓住機(jī)遇大力發(fā)展團(tuán)體單位批發(fā)性代理業(yè)務(wù)。</p><p>　　第二，重點(diǎn)發(fā)展優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，樹(shù)立農(nóng)村信用社形象。對(duì)現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行重新梳理。停辦業(yè)務(wù)量小，收益差、無(wú)發(fā)展前途的產(chǎn)

81、品，大力開(kāi)發(fā)、重組和挖掘有一定市場(chǎng)前景的產(chǎn)品。溫州農(nóng)村信用社可以將方向標(biāo)指向跨區(qū)域中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域、信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域、咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)領(lǐng)域等。在具體操作上可以運(yùn)用SWOT和波士頓矩陣，分析出自己的明星業(yè)務(wù)、金牛業(yè)務(wù)、問(wèn)題業(yè)務(wù)、瘦狗業(yè)務(wù)，有重點(diǎn)有選擇發(fā)展自己的中間業(yè)務(wù)，樹(shù)立農(nóng)村信用社形象。而不僅僅局限在溫州地區(qū)，甚至是當(dāng)?shù)厥锌h狹小的范圍內(nèi)發(fā)展，可以定位成為為國(guó)內(nèi)農(nóng)村消費(fèi)者提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的農(nóng)村信用社。</p><p>　　

82、第三，要加強(qiáng)宣傳力度。好的產(chǎn)品和服務(wù)，如果沒(méi)有得到有效的宣傳也是很難在市場(chǎng)上取得成功的。農(nóng)村信用社可以建立自己的官方網(wǎng)站，并與其他當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社互相鏈接，方便消費(fèi)者獲取信息，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社與顧客的雙向溝通。除此，溫州地區(qū)農(nóng)村信用社還可以利用各種廣告媒介，比如電視、雜志等來(lái)宣傳中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品消費(fèi)者逐步對(duì)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)有所了解，并慢慢接受，讓中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)深入人心。</p><p>　　第四，建立反應(yīng)敏捷、結(jié)構(gòu)

83、合理的銷售機(jī)制，構(gòu)建營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，高效配置資源，優(yōu)化市場(chǎng)、服務(wù)和銷售的方法組合，吸引社會(huì)群體的廣泛參與和信任。再次，農(nóng)村信用社應(yīng)積極采取各種措施，做好中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的培育工作。同時(shí)提供優(yōu)良的服務(wù)，一切以客戶為中心，優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和令人滿意的服務(wù)來(lái)使客戶信賴信用社，吸引新客戶，保留老客戶，降低客戶開(kāi)發(fā)維護(hù)成本，加強(qiáng)營(yíng)銷效果。</p><p>　　3.4建立健全中間業(yè)務(wù)監(jiān)管體系</p><p>　　除以

84、上幾點(diǎn)外還需要強(qiáng)調(diào)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管方的作用。監(jiān)管機(jī)關(guān)是對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)施有效監(jiān)管的外在主體。首先，中間業(yè)務(wù)監(jiān)管方應(yīng)該對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)制定針對(duì)性的統(tǒng)一指導(dǎo)性規(guī)章制度，讓進(jìn)行具體定工作的農(nóng)村信用社有法可依、有章可循，準(zhǔn)確定位農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)，明確農(nóng)村信用社與客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，切實(shí)保護(hù)銀行與客戶的權(quán)利，避免雙方在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)候出現(xiàn)耗費(fèi)人力、物力、財(cái)力，造成有限的社會(huì)資源的浪費(fèi)。使信用社中間業(yè)務(wù)權(quán)責(zé)分明，中間業(yè)務(wù)發(fā)展符合市場(chǎng)基本經(jīng)濟(jì)規(guī)律，使信用社

85、中間業(yè)務(wù)發(fā)展的道路可能更加順暢。盡量避免出現(xiàn)為拉攏、穩(wěn)定客戶造成的不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，導(dǎo)致金融市場(chǎng)秩序的惡性循環(huán)。須嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家有關(guān)法律和銀監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定，自覺(jué)約束經(jīng)營(yíng)行為，制定代理業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁任何不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該基于成本收益原則制定，畢竟對(duì)于信用社來(lái)說(shuō)，盈利才是主要目的。促進(jìn)溫州地區(qū)農(nóng)村信用社的發(fā)展。同時(shí)，規(guī)范完善的法人治理能夠保證農(nóng)村信用社決策、執(zhí)行、監(jiān)督職能分開(kāi)，防止暗箱操作，實(shí)現(xiàn)有效的法人治理機(jī)

86、構(gòu)的內(nèi)部自律。</p><p>　　3.5提高中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的有效需求</p><p>　　增加溫州地區(qū)農(nóng)村信用社的市場(chǎng)有效需求可以從以下兩個(gè)方面入手：</p><p>　　第一，加大發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，調(diào)節(jié)收入平衡問(wèn)題。溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的顧客的經(jīng)濟(jì)水平的提升有賴于溫州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和收入分配的合理化。當(dāng)?shù)卣梢赃\(yùn)用財(cái)政政策、貨幣政策、收入政策等手段來(lái)拉動(dòng)溫州各地區(qū)

87、經(jīng)濟(jì)有效發(fā)展，調(diào)節(jié)收入分配，實(shí)現(xiàn)人民的共同富裕。第二，提高用戶對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的理解能力和操作能力。農(nóng)村信用社可以在宣傳欄上刊登一些如何操作中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的知識(shí)，使用戶能進(jìn)一步了解中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。也可派專員解答用戶也對(duì)中間業(yè)務(wù)的疑惑。做好這兩點(diǎn)，能大大提高溫州地區(qū)農(nóng)村信用社的市場(chǎng)有效需求。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　溫州地區(qū)農(nóng)村信用社

88、中間業(yè)務(wù)已經(jīng)有了一定程度的發(fā)展，但其發(fā)展仍然存在一些問(wèn)題：主要有農(nóng)村信用社對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足、復(fù)合型人才缺乏、中間業(yè)務(wù)品種單一、層次較低、中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制不健全、中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題的認(rèn)識(shí)存在偏差、內(nèi)控制度處于初級(jí)狀態(tài)、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷不到位、服務(wù)手段落后、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足、客戶對(duì)于中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)有效需求不足。通過(guò)前文的分析，本文的研究結(jié)論如下：要大力發(fā)展農(nóng)村信用社，可以主要從農(nóng)村信用社自身、農(nóng)村信用社客戶出發(fā)，同時(shí)注重第三方的監(jiān)管工作

89、。唯有這樣才能促進(jìn)溫州地區(qū)農(nóng)村信用社更好更健康的發(fā)展，從而成為溫州地區(qū)農(nóng)村信用社核心競(jìng)爭(zhēng)力，使其在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，走出自己的特色。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]姚勝海. 當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的困難及建議[eb/ol].中國(guó)金融家. 2009-7-9.</p><p>　　[2]林元杰.我國(guó)

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