溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?010屆）</b></p><p>　　溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融學(xué)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b>

3、</p><p>　　溫州地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達，民間金融市場一直非常活躍，在嚴厲監(jiān)管政策下，以各種形式推陳出新。而農(nóng)村信用社面臨著存款成本提高，經(jīng)營壓力大的困境。對于農(nóng)村信用社來說，中間業(yè)務(wù)發(fā)展目前尚處于起步階段，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展相對滯后，并存在許多問題，如中間業(yè)務(wù)品種缺乏、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的意識不強。</p><p>　　本文通過分析溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其存

4、在的不足與問題，最后根據(jù)溫州地區(qū)本身的特點，提出制約溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，如相關(guān)人員的專業(yè)素質(zhì)不高等等。只有存在的問題得到改進才能使得中間業(yè)務(wù)更好的發(fā)展，進而帶動農(nóng)村信用社的經(jīng)營績效的提高。最后根據(jù)溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)所存在的問題提出針對性的對策與建議，為溫州地區(qū)農(nóng)村信用社制定發(fā)展策略提供參考和依據(jù)。</p><p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；中間業(yè)務(wù)；收入</p><p&

5、gt;<b>　　Abstract</b></p><p>　　With the rapid development of economy, financial business of constant innovation and development, financial enterprise to grab more market share, to win more custome

6、rs, each big commercial bank begins to constantly expanding middle business to safeguard their own development. But as support for rural economic development of rural credit cooperatives in the face of intense financial

7、market competition more when should vigorously develop intermediary business, thus survive in the competition for d</p><p>　　Keywords: Rural credit cooperatives; the intermediary business; revenue</p>

8、<p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1 溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展概況1</p><p>　　1.1溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1</p><p>　　1.1.1溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)量和中間業(yè)務(wù)比重………………….1</p><p>　　1.1.2溫州農(nóng)村信用社中間業(yè)

9、務(wù)品種比較.................................................2</p><p>　　1.2溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展特點3</p><p>　　1.3溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境4</p><p>　　2溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題6</p><p>　　2.1溫州地

10、區(qū)農(nóng)村信用社對中間業(yè)務(wù)發(fā)展認識不足6</p><p>　　2.1.1對中間業(yè)務(wù)的認識不到位6</p><p>　　2.1.2對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范意識不高7</p><p>　　2.1.3對中間業(yè)務(wù)收費問題的觀念陳舊7</p><p>　　2.2溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)管理水平不高8</p><p>　　2.

11、2.1中間業(yè)務(wù)品種單一且品種層次低8</p><p>　　2.2.2中間業(yè)務(wù)定價機制不規(guī)范..........9</p><p>　　2.2.3內(nèi)部管理制度不完善............................................................ ........…...9</p><p>　　2.3溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)

12、服務(wù)水平不高............................................9</p><p>　　2.3.1高層次復(fù)合型人才缺乏.....................................................................9</p><p>　　2.3.2科技化程度低，技術(shù)手段落后....................

13、.....................................10</p><p>　　2.3.3未做好中間業(yè)務(wù)的營銷工作.................................................. ..... ..11</p><p>　　2.3.4中間業(yè)務(wù)層次低.............................................

14、............................. . ..11</p><p>　　2.4溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)市場有效需求不足..................................11</p><p>　　3溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對策11</p><p>　　3.1改變觀念，重新認識中間業(yè)務(wù)的發(fā)展13</p>

15、<p>　　3.1.1提高對中間業(yè)務(wù)的認識13</p><p>　　3.1.2廣泛普及中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識13</p><p>　　3.1.3加強對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理13</p><p>　　3.2完善對中間業(yè)務(wù)的管理14</p><p>　　3.2.1建立并調(diào)整中間業(yè)務(wù)定價機制14</p><p>

16、　　3.2.2完善中間業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度14</p><p>　　3.3改善對中間業(yè)務(wù)的服務(wù)方式......................................................................15</p><p>　　3.3.1著重中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)...................................................

17、..... ..........15</p><p>　　3.3.2加大中間業(yè)務(wù)市場營銷力度...........................................................15</p><p>　　3.4建立健全中間業(yè)務(wù)監(jiān)管體系............................................................. .

18、...17</p><p>　　3.5提高中間業(yè)務(wù)的市場有效需求............................................................ .....17</p><p><b>　　結(jié) 論18</b></p><p><b>　　參考文獻19</b></p>

19、<p><b>　　致 謝20</b></p><p>　　隨著金融自由化的發(fā)展和銀行業(yè)競爭的加劇，中間業(yè)務(wù)被更多金融機構(gòu)所重視，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的重要收入來源，是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標志之一。溫州地區(qū)經(jīng)濟較為發(fā)達，民間金融市場一直非?；钴S，在嚴厲監(jiān)管政策下，以各種形式推陳出新。而農(nóng)村信用社在新利率政策實施后，則面臨著存款成本提高，經(jīng)營壓力大的困境。農(nóng)村信用社靠單一的信貸產(chǎn)品

20、服務(wù)“三農(nóng)”，已經(jīng)難以適應(yīng)不斷變化的新形勢。中間業(yè)務(wù)因其低風(fēng)險、低成本、高利潤的優(yōu)勢，成為各金融機構(gòu)競爭的熱點，拓展中間業(yè)務(wù)已成為金融競爭的新戰(zhàn)場，外資銀行的不斷涌入，銀行業(yè)競爭的不斷加劇，農(nóng)村信用社想要在與更多的金融機構(gòu)的競爭中生存，就需要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的力度。但農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展目前仍屬起步階段，與快速發(fā)展的傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)相對滯后，并存在許多急待解決的問題。</p><p>　　1 溫州

21、地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展概況</p><p>　　1.1 溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　農(nóng)村信用社是與農(nóng)民的生活經(jīng)濟息息相關(guān)的最主要的金融機構(gòu)。但因為對其的重視程度不夠，投入力度也比不上其他國家銀行，所以其無論在發(fā)展規(guī)模和發(fā)展速度上都與國內(nèi)大銀行存在較大的差距，更別說國外的銀行。而隨著人們生活水平的提高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的收入也逐漸上升，這也推動了農(nóng)村信用社的加快步伐，

22、對于民營企業(yè)活躍的浙江省更是如此。溫州地區(qū)作為浙江省經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，民間金融市場一直非常活躍，在嚴厲監(jiān)管政策下，以各種形式推出新產(chǎn)品。而農(nóng)村信用社在新利率政策實施后，則面臨著存款成本提高，經(jīng)營壓力大的困境。對于農(nóng)村信用社來說，中間業(yè)務(wù)發(fā)展目前尚處于起步階段，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展似乎較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有較大的落后。目前，溫州地區(qū)農(nóng)村信用社的數(shù)量就超過了500家，成為溫州地區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，近年來，農(nóng)村信用社發(fā)展穩(wěn)健

23、。從溫州統(tǒng)計網(wǎng)的數(shù)據(jù)看，2010年全市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)年度額為5694萬元，僅占農(nóng)村信用社所有營業(yè)額的8.07%，遠遠低于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所在的份額。</p><p>　　1.1.1 溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)量和中間業(yè)務(wù)比重</p><p>　　農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況體現(xiàn)為農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)量的多少與中間業(yè)務(wù)總的業(yè)務(wù)額的比重的大小，而中間業(yè)務(wù)量與中間業(yè)務(wù)比重與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平和城市化水平

24、高度密切相關(guān)，每個地區(qū)自身的經(jīng)濟發(fā)展水平和城市化水平的差異導(dǎo)致每個地區(qū)的農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平極不平衡?，F(xiàn)有的研究表明，不論是在中間業(yè)務(wù)品種方面、中間業(yè)務(wù)技術(shù)含量方面，還是在中間業(yè)務(wù)收入絕對額，或是中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入比重，其中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平都跟當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平有密切的關(guān)系。比如在經(jīng)濟發(fā)達的北京、上海、深圳等地農(nóng)村信用社，已開辦了有一定技術(shù)含量的較高層次的中間業(yè)務(wù)，如代收代付、代理保險、業(yè)務(wù)咨詢、財務(wù)顧問等業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)收入較高，中間業(yè)務(wù)

25、發(fā)展水平較高；而在經(jīng)濟發(fā)展欠發(fā)達的地區(qū)，農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)品種仍是層次較低的結(jié)算和代理兩類，業(yè)務(wù)收入較低，中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平層次較低。</p><p>　　根據(jù)現(xiàn)有文獻對中間業(yè)務(wù)的衡量、評價的方法，我們從中間業(yè)務(wù)量與中間業(yè)務(wù)比重兩個方面來了解地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展水平，而通過經(jīng)濟發(fā)展水平與城市化水平的比較研究農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因子，有助于我們進一步了解溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)目前的發(fā)展情況。</p&g

26、t;<p>　　表1 2010年溫州地區(qū)、其他地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量比較</p><p>　　資料來源：中國統(tǒng)計網(wǎng)，廣東統(tǒng)計網(wǎng)，溫州統(tǒng)計網(wǎng)</p><p><b>　　通過表1可以得到：</b></p><p>　?。?）溫州地區(qū)城市化水平居中。從數(shù)據(jù)上來看，廣州市、珠海市城市化水平十分高，而且同一省不同地區(qū)的經(jīng)濟水平也相差

27、很大，尤其是城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間的差距明顯，溫州市的城市化水平則處在中間位置。</p><p>　　（2）溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量和比重相對發(fā)達。與城市化水平低的地區(qū)相比較高，與城市化水平高的地區(qū)相比較低。通過計算，可以看出溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)量在其總營業(yè)額中的比重與其他四個市縣的數(shù)據(jù)進行比較業(yè)務(wù)處于中間位置，與其城市化水平所處的位置相符。</p><p>　　1.1.2 溫州農(nóng)

28、村信用社中間業(yè)務(wù)品種比較</p><p>　　溫州地區(qū)農(nóng)村信用社金融系統(tǒng)經(jīng)過體制改革,確定了自己的市場定位,真正做到自主經(jīng)營、自我發(fā)展，業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)種類都有了長足發(fā)展。從該表1可以看出發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量相差很大，盡管溫州地區(qū)較為發(fā)達，和欠發(fā)達地區(qū)相比，中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但它目前的業(yè)務(wù)量也沒有超越廣州發(fā)達城市同期達到的業(yè)務(wù)量，可見和農(nóng)村信用社較發(fā)達地區(qū)比，溫州地區(qū)較弱。而中間業(yè)

29、務(wù)所占比重上也明顯落后于廣州發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社，正如表1上所描述的。</p><p>　　在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)品種上，溫州農(nóng)村信用社也有了較大的改進，呈現(xiàn)多元化、多樣化，告別了原來單純單一的信貸逐漸發(fā)展到代理其它銀行卡收單、保管箱業(yè)務(wù)、銀行卡、銀行匯票等業(yè)務(wù)種類。</p><p>　　表2 2010年溫州地區(qū)、其他地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)種類比較</p><p>

30、　　資料來源：中國統(tǒng)計網(wǎng)，廣東統(tǒng)計網(wǎng)，溫州統(tǒng)計網(wǎng)</p><p>　　通過表2的分析可以看出：</p><p>　?。?）與其他地區(qū)農(nóng)村信用社的共同點：即在支付結(jié)算類產(chǎn)品上，它所擁有的產(chǎn)品與廣州地區(qū)的農(nóng)村信用社在支付結(jié)算類產(chǎn)品幾乎相同，代理類產(chǎn)品則與所比較的市縣中除廣州外的其他三個市縣類同，都較為單一。</p><p>　?。?）存在的區(qū)別：即與廣州相比，溫州地區(qū)農(nóng)

31、村信用社在代理類的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品十分單一，而廣州較為豐富，產(chǎn)品范圍涉及代理證券、代理保險、代理其它銀行卡收單；保管箱業(yè)務(wù)等各種業(yè)務(wù)，以及沒有涉及珠海農(nóng)村信用社代理類產(chǎn)品中代理外幣儲蓄這個產(chǎn)品，這是溫州地區(qū)農(nóng)村信用社所有待改進和豐富的地方。</p><p>　　總之，溫州市如今城市化水平不斷提高，同時也帶動了農(nóng)村信用社的發(fā)展，無論在中間業(yè)務(wù)品種還是在中間業(yè)務(wù)收入以及中間業(yè)務(wù)所占營業(yè)額比重上，溫州市均比城市化水平較低的

32、城市做的好，但是和城市水平化較高地區(qū)的農(nóng)村信用社相比差距仍比較大。</p><p>　　1.2 溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展特點</p><p>　?。?）中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量逐漸提高，保持良好的增長。隨著溫州地區(qū)經(jīng)濟水平的提高，城市化水平的提升，農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)量也從剛開始年僅有十幾萬業(yè)務(wù)量發(fā)展到溫州市農(nóng)村信用社年度報告上所提到的2010年5694萬元的業(yè)務(wù)量，實現(xiàn)了巨大的突破，獲得了明顯

33、的成長。</p><p>　　(2)逐漸重視中間業(yè)務(wù)并將其作為實現(xiàn)農(nóng)村信用社經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的重大戰(zhàn)略予以實施。隨著金融市場競爭的激烈和利率市場化步伐加快，以及《巴塞爾新資本協(xié)議》實施后資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)受資本約束的影響進一步強化，農(nóng)村信用社漸漸認識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位，摒棄過去重視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、輕視中間業(yè)務(wù)的思想，提高自身的應(yīng)變能力和競爭能力，將發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升到實現(xiàn)農(nóng)村信用社經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展的重大戰(zhàn)略高度。從近

34、幾年來看，溫州地區(qū)農(nóng)村信用社逐年加大了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的力度，也有效地加快了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。</p><p>　　1.3 溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境</p><p>　　在溫州，國有經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中比重很小，其在商業(yè)中的比重都占不到6%，非公有經(jīng)濟在一、二、三產(chǎn)業(yè)中都占相當(dāng)大的比重，是經(jīng)濟增長的主要力量。迅猛起來的非國有對資金的需求是極其旺盛的，因此溫州的這種經(jīng)濟體制要求有相應(yīng)的融資體

35、制與其相適應(yīng)，溫州金融必須為新興的非國有經(jīng)濟部門提供合適的融資渠道。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村地區(qū)最主要的金融機構(gòu)，迎來了難得的發(fā)展機遇，也面臨著巨大的競爭和挑戰(zhàn)。</p><p>　　目前是溫州地區(qū)非正規(guī)金融部門積累了大量的原始資金并協(xié)助非國有經(jīng)濟部門完成了初期內(nèi)部積累，實現(xiàn)了其跳躍式的發(fā)展。并且農(nóng)村信用社和城市信用社在很大程度上已經(jīng)具備了民營化的中小金融機構(gòu)的條件，可以認為現(xiàn)在是建立民營化的中小金融機構(gòu)的契機。尤其已

36、有適當(dāng)規(guī)模和一定的地緣、人緣關(guān)系，可以通過法律法規(guī)的建立改變金融市場的格局，使信息規(guī)范化透明化。信用社可以利用好點多面廣，服務(wù)三農(nóng)的有利條件，抓住有利時機，大力發(fā)展有較大的空間和日漸旺盛的需求的中間業(yè)務(wù)。這都為溫州地區(qū)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)迎來了較好的發(fā)展機遇。</p><p>　　但隨著國內(nèi)商業(yè)銀行大舉向農(nóng)村地區(qū)進軍，各種金融機構(gòu)紛紛擠上金融舞臺，特別是外資銀行在我國登陸漸多，使得農(nóng)村信用社面臨更為嚴峻的競爭環(huán)境

37、，農(nóng)村信用社的地位也受到了相當(dāng)?shù)奈ｋU。尤其在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展商，農(nóng)村信用社遠遠落后于國內(nèi)商業(yè)銀行。據(jù)陸世敏在《現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營與管理》一文中所說，早在1998年，我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重為，中國銀行為17%，中國建設(shè)銀行為8%，中國工商銀行為5%，中國農(nóng)業(yè)銀行為4%，以現(xiàn)在的比例來看溫州農(nóng)村信用社想要達到這樣的水平還有一定的距離，更別說和西方發(fā)達國家比較。目前，發(fā)達國家的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)非常成熟，收入已經(jīng)占到了營業(yè)額的

38、40%到50%。再和城市化水平較高的城市來比，溫州市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的品種明顯開發(fā)不足，而像城市化程度較高的廣州在2010年就擁有了比溫州目前所有中間業(yè)務(wù)品種更多的品種。</p><p>　　2 溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題</p><p>　　外資銀行的到來使得中國的銀行業(yè)市場面對激烈的競爭，國有商業(yè)銀行已經(jīng)意識到中間業(yè)務(wù)在銀行發(fā)展中的重要作用，從而相繼開設(shè)了大量的中間業(yè)務(wù)

39、品種，取得了一定的成績。而農(nóng)村信用社作為落后于商業(yè)銀行的個體，不管和國內(nèi)商業(yè)銀行相比，還是和國外商業(yè)銀行比較，都有著很大的距離。在與成功的發(fā)達國家商業(yè)銀行以及國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)比較過程中，發(fā)現(xiàn)存在了許多問題。</p><p>　　盡管溫州地區(qū)農(nóng)村信用社在信貸業(yè)務(wù)上有了很大的進步，但是在中間業(yè)務(wù)上還處于起步階段，也有很多方面需要改進。</p><p>　　2.1溫州地區(qū)農(nóng)村信用社對中間業(yè)務(wù)

40、發(fā)展認識不足</p><p>　　2.1.1對中間業(yè)務(wù)的認識不到位</p><p>　　溫州地區(qū)農(nóng)村信用社對中間業(yè)務(wù)認識不足，重視程度不高。農(nóng)村信用社普遍認為真正主要的銀行業(yè)務(wù)是資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成“派生業(yè)務(wù)”，將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手續(xù)看待，競爭意識不強。缺乏中長期發(fā)展規(guī)劃，對經(jīng)營管理和發(fā)展趨勢認識不足。從信用社員工的角度看，受傳統(tǒng)經(jīng)營模式的影響，信用社部分員工對發(fā)展中間

41、業(yè)務(wù)的重要性和必要性認識不足，被動地開辦中間業(yè)務(wù)，而對辦理中間業(yè)務(wù)沒有積極性和主動性，在主觀上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。通過2011年在溫州地區(qū)對農(nóng)村信用社工作人員的調(diào)研過程，我們發(fā)現(xiàn)只有不到一半的工作人員認為對中間業(yè)務(wù)有所了解，而在對中間業(yè)務(wù)有所了解的人員中，32%的人認為中間業(yè)務(wù)對信用社未來的發(fā)展很重要。且在訪問的人中超過80%的人堅信傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍然是農(nóng)村信用社主要的經(jīng)濟來源，對于開發(fā)中間業(yè)務(wù)的熱情和意識都遠遠不夠。由此可見，溫州地區(qū)農(nóng)村

42、信用社員工對中間業(yè)務(wù)的觀念有偏差，沒有意識到其在金融市場競爭中的關(guān)鍵地位。 </p><p>　　表3 溫州瑞安農(nóng)村信用社2005年至2008年收入情況　單位：人民幣萬元</p><p>　　資料來源：溫州瑞安農(nóng)村信用社2005年至2008年年度報告</p><p>　　由上表可見，2005年溫州瑞安農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)占總收入的0.

43、24%，2006年溫州瑞安農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)占總收入的0.27%，2007年溫州瑞安農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)占總收入的0.25%，2008年溫州瑞安農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)占總體收入的1.04%。溫州瑞安農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)占總收入的比重呈逐漸上升趨勢，但總體水平仍非常低。由此可知，溫州瑞安農(nóng)村信用社沒有意識到中間業(yè)務(wù)對信用社發(fā)展的關(guān)鍵意義，沒有大力開發(fā)中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)占總收入較低。林惠英在《國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑研究》一文中指出，2009

44、年西方國家的銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重平均達到50%左右，一些大銀行如美國花旗銀行竟高達70%以上。而溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)收入占各項收入的比重最高的不超過10%，最低的不足1%。這樣的做法是將中間業(yè)務(wù)置于存貸業(yè)務(wù)附屬品的地位，不利于中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)共同發(fā)展，不符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的要求。</p><p>　　2.1.2對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范意識不高</p><p>　　中

45、間業(yè)務(wù)是低風(fēng)險業(yè)務(wù)，但低風(fēng)險不代表零風(fēng)險。特別要注意的是擔(dān)保類風(fēng)險，根據(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》，擔(dān)保類業(yè)務(wù)的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)是100%，也就是說，擔(dān)保類業(yè)務(wù)風(fēng)險與貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險是一樣的。姚勝海在《當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的困難及建議》一文中提到，有商業(yè)銀行大量為企業(yè)發(fā)行債券提供擔(dān)保，存在較大的信用和市場風(fēng)險，已被銀監(jiān)部門叫停。由此可見，一旦擔(dān)保類業(yè)務(wù)所隱含的風(fēng)險轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實的風(fēng)險，將會給銀行帶來不小的沖擊。溫州地區(qū)農(nóng)村信用社銀行承兌匯票墊款比

46、重明顯偏高，而且溫州地區(qū)中小企業(yè)數(shù)量多，許多企業(yè)信用意識、風(fēng)險防范意識薄弱，加大了農(nóng)村信用社的風(fēng)險程度，這更需要溫州地區(qū)農(nóng)村信用社加強風(fēng)險防范意識。而溫州地區(qū)農(nóng)村信用社目前還沒有一套完整的科學(xué)風(fēng)險防范機制，這將不利于農(nóng)村信用社的發(fā)展。</p><p>　　2.1.3對中間業(yè)務(wù)收費問題的觀念陳舊</p><p>　　溫州地區(qū)部分農(nóng)村信用社為爭奪客戶，使用不正當(dāng)競爭手段的現(xiàn)象仍有存在。如有的信

47、用社為穩(wěn)定客戶降低收費標準，甚至不收費。信用社開發(fā)新的中間業(yè)務(wù)項目時，太過重視產(chǎn)品于是否能留住客戶、是否能穩(wěn)定存款，忽視甚至放棄了產(chǎn)品的獲利性。另一方面，大多數(shù)溫州地區(qū)農(nóng)村信用社的客戶對電匯、票匯等結(jié)算和代理發(fā)行等中間業(yè)務(wù)比較熟悉。而這些業(yè)務(wù)項目通常收費較低，甚至不收費。因此，在許多客戶的意識里面，農(nóng)村信用社被誤認為是為社會提供金融服務(wù)的行政機關(guān)。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，溫州地區(qū)農(nóng)村信用社的客戶尚不能把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品真正當(dāng)作“商品”對待，習(xí)慣

48、了接受免費的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，從而形成客戶需要新的金融工具但不愿為此付出額外的成本的兩難局面。</p><p>　　2.2溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)管理水平不高</p><p>　　2.2.1中間業(yè)務(wù)品種單一且品種層次低</p><p>　　由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起步較晚，加上我國銀行業(yè)實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營管理，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了極大的限制。目前我國商業(yè)銀行所從事的

49、主要是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，品種單調(diào)，僅有260多種，缺乏特色，層次較低，創(chuàng)新能力不足，缺乏吸引力。溫州地區(qū)的農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)也是如此，且其中間業(yè)務(wù)的種類遠遠沒有達到商業(yè)銀行所達到的種類。相當(dāng)于其他商業(yè)銀行來說，品種不多，市場競爭力不強?，F(xiàn)在溫州農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)主要集中在傳統(tǒng)的結(jié)算、銀行卡、代收代付、匯兌、擔(dān)保及承諾、信用證等產(chǎn)品。從圖1中可看出，傳統(tǒng)的結(jié)算、代理業(yè)務(wù)收入占比約70%。而技術(shù)含量高、為市場提供智力服務(wù)并從中收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)

50、咨詢、財務(wù)顧問、信息服務(wù)、信用評估、代客理財、擔(dān)保業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)在我國才剛剛起步，有的甚至沒有開展。如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，并且大約有三分之一的卡是死卡。與西方發(fā)達國家商業(yè)銀行相較，差距很大。特別從信用社長遠發(fā)展利益看，很難適應(yīng)今后日益激烈的金融市場競爭需要。</p><p>　　圖1 2009年溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)占比</p><p>　　資料來源：林惠英

51、《國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑研究》</p><p>　　2.2.2中間業(yè)務(wù)定價機制不規(guī)范</p><p>　　溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價問題非理性競爭現(xiàn)象突出，低層次競爭較為普遍?，F(xiàn)行的收費政策規(guī)定很籠統(tǒng)，缺乏具體的操作規(guī)范，可操作性差，人民銀行對中間業(yè)務(wù)的收費缺乏統(tǒng)一明確的約束，尚未出臺農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的收費標準，溫州地區(qū)農(nóng)村信用社為了吸收穩(wěn)定存款、搶占市場份額，在辦理

52、中間業(yè)務(wù)時，隨意確定收費標準。收費管理缺乏規(guī)范標準，導(dǎo)致各信用社開辦中間業(yè)務(wù)時收費標準參差不齊，影響了中間業(yè)務(wù)發(fā)展，違反了公平競爭的原則。這種不規(guī)范的競爭現(xiàn)象，擾亂了金融市場的正常秩序，甚至?xí)纬蓯盒匝h(huán)。</p><p>　　2.2.3內(nèi)部管理制度不完善</p><p>　　中間業(yè)務(wù)是一項系統(tǒng)工程，它涉及到商業(yè)銀行的許多專業(yè)部門，比如會計、出納、信貸、個人金融、銀行卡、國際業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)信

53、貸、技術(shù)保障、信息規(guī)劃等部門。協(xié)調(diào)各部門之間的工作，形成集中統(tǒng)一的局面需要一整套健全的內(nèi)控制度。然而，溫州農(nóng)村信用社對中間業(yè)務(wù)的管理基本處于初級管理狀態(tài)，缺乏總體規(guī)劃和規(guī)范化管理。在溫州地區(qū)的農(nóng)村信用社中沒有設(shè)立專門的部門，來開發(fā)創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品、市場運作、制定營銷策略、跟進后續(xù)服務(wù)，抑制了中間業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。在直接面對客戶的基層行里面也沒有中間業(yè)務(wù)部門，中間業(yè)務(wù)歸屬在其它業(yè)務(wù)部門里面，銀行職員職責(zé)不明、目標不清，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的開展在

54、實際工作中秩序紊亂，急需建立規(guī)范的內(nèi)部管理制度</p><p>　　2.3 溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平不高</p><p>　　2.3.1 高層次復(fù)合型人才缺乏</p><p>　　中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣泛，知識面寬，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新需要大量的知識面廣、掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識的高層次、復(fù)合型人才，他們要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計算機、國際金融、投資、證券等專業(yè)知

55、識，能夠為客戶提供準確、高效、便捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。溫州地區(qū)農(nóng)村信用社由于歷史和現(xiàn)實的原因，員工知識層次低，工作技能不全面。具有一定知識背景的大專院校畢業(yè)生在員工中所占的比率遠遠低于西方商業(yè)銀行的情況。在溫州農(nóng)村信用社由于員工的老齡化現(xiàn)象，內(nèi)招職工子女現(xiàn)象較多，使得員工文化素質(zhì)普遍較低，高中以下的就占了27%，大專文憑的則占據(jù)了36%，本科包括專升本的則為34%，本科以上則僅有3%，高素質(zhì)、專業(yè)人才的缺失，嚴重阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。</

56、p><p>　　圖2 2008年溫州地區(qū)農(nóng)村信用社人員素質(zhì)</p><p>　　資料來源：姚勝海《當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的困難及建議》</p><p>　　這樣的人才結(jié)構(gòu)難以適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對人才的需求。在21世紀這樣一個充滿競爭的時代，人才是最關(guān)鍵的因素之一。溫州地區(qū)農(nóng)村信用社的人才短板嚴重制約了其中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)和服務(wù)質(zhì)量的提高。</

57、p><p>　　2.3.2 科技化程度低，技術(shù)手段落后</p><p>　　溫州農(nóng)村信用社點多面廣，電子設(shè)備、系統(tǒng)運用軟件層次低，更新慢，應(yīng)用現(xiàn)代通訊、電子技術(shù)管理中間業(yè)務(wù)的能力不足，缺乏高效的信息管理系統(tǒng)和配套設(shè)施，信息化程度不高。有些中間業(yè)務(wù)只能通過高成本的手工柜臺操作來辦理。這大大增加了客戶的時間成本，也是對社會資源的一種浪費。這樣的技術(shù)服務(wù)手段與廣大客戶不斷要求的中間業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新、方式

58、創(chuàng)新有很大差距，根本適應(yīng)不了中間業(yè)務(wù)的開發(fā)與經(jīng)營需求。</p><p>　　中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托主要是以電子通訊和計算機為中心內(nèi)容的金融電子化。由于地區(qū)經(jīng)濟條件限制，溫州地區(qū)農(nóng)村信用社的科技化程度較低，缺乏嚴謹、健全的核算系統(tǒng)，缺乏高效、快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡(luò)、計算機網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后，應(yīng)用軟件配套能力差。據(jù)2011年在溫州地區(qū)的調(diào)研統(tǒng)計，溫州地區(qū)農(nóng)村信用社具有較為先進的中間

59、業(yè)務(wù)開發(fā)系統(tǒng)的農(nóng)村信用社僅有200家不到，不足農(nóng)信社總數(shù)的40%。這使得溫州地區(qū)農(nóng)村信用社創(chuàng)新出的中間業(yè)務(wù)品種可能會因中間業(yè)務(wù)的技術(shù)服務(wù)手段落后而不被客戶所了解；或因隱私性較差，使客戶不愿意使用該中間業(yè)務(wù)。如許多農(nóng)村信用社推出的以“便民”為宗旨的代理收費業(yè)務(wù)，往往因銀行系統(tǒng)故障，而使顧客奔波于信用社和電信、稅務(wù)等服務(wù)大廳之間，違背了此中間業(yè)務(wù)“便民”的宗旨，并且影響信用社形象。</p><p>　　2.3.3 未

60、做好中間業(yè)務(wù)的營銷工作</p><p>　　溫州地區(qū)農(nóng)村信用社在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)品種時，沒有進行足夠廣泛的市場調(diào)查，閉門造車的現(xiàn)象比較普遍，有些甚至照搬照抄國外或國內(nèi)商業(yè)銀行的創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。這樣導(dǎo)致的后果往往是開發(fā)出來的新品種與市場需求的匹配度低，業(yè)務(wù)質(zhì)量不高，使農(nóng)村信用社開發(fā)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品達不到預(yù)期的效果。另外，溫州地區(qū)農(nóng)村信用社在推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品過程中沿用過去的工作習(xí)慣，被動等待客戶上門，消極促銷，將自身置于

61、被動的營銷地位。同時，客戶也無法及時了解新業(yè)務(wù)的開辦程序和收費等情況，對新品種的了解程度低，使溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品營銷效果不理想。</p><p>　　2.3.4 中間業(yè)務(wù)層次低</p><p>　　受社會經(jīng)濟環(huán)境和金融管理體制的制約，溫州地區(qū)農(nóng)村信用社開辦的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種少，層次低，功能不夠完善，目前溫州農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)還是主要以勞動密集型的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，且大多依賴于自身的

62、網(wǎng)點優(yōu)勢、傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)等條件，業(yè)務(wù)范圍局限于支付結(jié)算業(yè)務(wù)、代理保險業(yè)務(wù)、借記卡業(yè)務(wù)和一些代收代付業(yè)務(wù)。而具有高附加值、代表未來中間業(yè)務(wù)發(fā)展方向的知識密集型產(chǎn)品，如咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等咨詢顧問類業(yè)務(wù)和證券基金、保險基金、產(chǎn)業(yè)基金等基金托管類業(yè)務(wù)仍處于初級階段，有些還是空白，很少能利用銀行信譽、技術(shù)、人才優(yōu)勢為客戶提供高質(zhì)量、高層次的中間業(yè)務(wù)服務(wù)。</p><p>　　2.4 溫州地區(qū)農(nóng)村

63、信用社中間業(yè)務(wù)市場有效需求不足</p><p>　　對中間業(yè)務(wù)形成市場有效需求必須具備兩個條件：客戶具有一定的經(jīng)濟實力且對中間業(yè)務(wù)有一定的理解。溫州地區(qū)農(nóng)村信用社在這兩方面的表現(xiàn)是不容樂觀的：</p><p>　?。?）溫州地區(qū)各縣農(nóng)村信用社發(fā)展不平衡。根據(jù)溫州統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，雖然溫州早在2006年人均GDP就達到3054美元，比全國的預(yù)定計劃提早13年突破3000美元關(guān)口，實現(xiàn)了初步現(xiàn)代化

64、，但并不代表每個縣都達到了同樣的水平，也有些落后的縣，人均GDP較低，比人均GDP高的縣低了近800美元，可見各地區(qū)的發(fā)展不平衡，特別是農(nóng)村與城市相比，經(jīng)濟實力明顯不足。在發(fā)展水平較低的環(huán)境里，不具備相當(dāng)經(jīng)濟實力的農(nóng)村信用社用戶需要的只是簡單的結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等低層次的中間業(yè)務(wù)，對較高層次的中間業(yè)務(wù)如咨詢、代客理財?shù)葮I(yè)務(wù)的需求則相對少得多了。另外，溫州地區(qū)農(nóng)村許多想創(chuàng)辦企業(yè)或者經(jīng)營業(yè)務(wù)的用戶，在遇到是其在發(fā)展業(yè)務(wù)時的關(guān)鍵問題資金問題是時，他們

65、主要還是向國有農(nóng)村信用社進行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)，很少涉及新興的信息咨詢、現(xiàn)金管理、理財投資等中間業(yè)務(wù)的應(yīng)用。</p><p>　　（2）知識水平較低的用戶對操作復(fù)雜程度較高的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品存在疑惑。30-50歲之間活躍在各個行業(yè)的人群是農(nóng)村信用社最大最成熟的客戶群體。但是通常來說這個年齡段的消費者總體知識層次不高。對他們來說，操作需要一定專業(yè)知識，技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品是有一定難度的，這使銀行客戶對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生疑惑，

66、望而卻步，降低了溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的市場有效需求。</p><p>　　3溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對策</p><p>　　3.1改變觀念，重新認識中間業(yè)務(wù)的發(fā)展</p><p>　　3.1.1提高對中間業(yè)務(wù)的認識</p><p>　　中間業(yè)務(wù)以其獨有的對資本無需求、風(fēng)險低、盈利高、服務(wù)性強等特點，在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，并

67、受到廣泛而高度重視，成為各金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的重頭戲。在新的金融背景下，國內(nèi)外商業(yè)銀行的競爭壓力下，溫州地區(qū)農(nóng)村信用社要想實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的飛躍式發(fā)展，必須摒棄舊的經(jīng)營觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略位置來抓，農(nóng)村信用社應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)的作用，以信用業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的前提，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點。同時，還要透徹理解中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)一樣是銀行盈利能力的三大源泉之一，中間業(yè)務(wù)開展的成功，會帶動資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的發(fā)展。它與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)是相輔相成、

68、互相促進的，不是此消彼長的關(guān)系。在實際工作中，農(nóng)村信用社要不斷加強對員工的宣傳教育，使廣大員工真正意識到中間業(yè)務(wù)工作的任重道遠，積極調(diào)動他們的主觀能動性，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作提高形象、增加效益的重要工作。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是信用社自主經(jīng)營、自我發(fā)展的必由之路，準確認識中間業(yè)務(wù)對發(fā)展中間業(yè)務(wù)起著至關(guān)重要的作用。</p><p>　　3.1.2廣泛普及中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識</p><p>　　溫州地區(qū)農(nóng)村信用

69、社可以在報刊欄、公告處上刊登一些中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹，介紹發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性和如何操作中間業(yè)務(wù)。也可以在自己的信用社網(wǎng)站上播放視頻短片，進行有聲有色的宣傳，使宣傳更通俗易懂。宣傳的過程中要盡可能用通俗的語言，盡量不用金融業(yè)專有名詞，才能使農(nóng)村地區(qū)低知識層次的客戶透徹地理解中間業(yè)務(wù)的含義，使大眾客戶更了解中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，形成發(fā)展中間業(yè)務(wù)的濃厚氛圍，為中間業(yè)務(wù)開展掃清需求方面的又一障礙。</p><p>　　3.1.3加

70、強對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理</p><p>　　首先，在觀念上要明確中間業(yè)務(wù)只是風(fēng)險較低，并非零風(fēng)險。中間業(yè)務(wù)</p><p>　　指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，產(chǎn)生的風(fēng)險不能及時、真實地在表上反映出來，中間業(yè)務(wù)雖然有成本低，風(fēng)險小，收入高的特點，它的風(fēng)險具有潛在性、滯后性、多樣性、分散性的特點。要將風(fēng)險防范放到重要位置來抓，不能強調(diào)中間業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風(fēng)險防范。

71、</p><p>　　其次，要采取有效辦法了解哪里是中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險重災(zāi)區(qū)，怎樣分布，風(fēng)險的大小如何，深入研究風(fēng)險類型、風(fēng)險環(huán)節(jié)、風(fēng)險評估、風(fēng)險控制措施方面，可考慮借助計量市場風(fēng)險的成熟技術(shù)Var模型來計量業(yè)務(wù)風(fēng)險，讓農(nóng)村信用社每個部門做到心里有數(shù)，有備則無患。</p><p>　　最后，建立完善識別、計量、監(jiān)測和控制相關(guān)風(fēng)險的管理體系，完善各項規(guī)章制度，加強風(fēng)險管理，還需建立風(fēng)險預(yù)警機制，

72、規(guī)范操作程序，加強內(nèi)部監(jiān)控和檢查，提高抗風(fēng)險能力。</p><p>　　3.2完善對中間業(yè)務(wù)的管理</p><p>　　3.2.1建立并調(diào)整中間業(yè)務(wù)定價機制</p><p>　　農(nóng)村信用社可以借鑒資產(chǎn)負債定價機制來健全中間業(yè)務(wù)定價機制。同時，要嚴格遵守《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，避免出現(xiàn)隨意確定收費標準、少收費、無償服務(wù)甚至免費的不規(guī)范競爭現(xiàn)象。日漸上升的銀行

73、經(jīng)營成本，加之隨著利率的調(diào)低，增加了信用社的競爭壓力，只有完善中間業(yè)務(wù)定價機制，對部分業(yè)務(wù)實行收費，銀行未來的利潤空間會逐漸提升。同時，也應(yīng)加大對中間業(yè)務(wù)實行合理收費的宣傳，引發(fā)客戶對新業(yè)務(wù)的興趣，使整個金融中間業(yè)務(wù)朝著健康的方向發(fā)展。</p><p>　　3.2.2完善中間業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度</p><p>　　（1）建立健全各項規(guī)章制度。規(guī)范的各項規(guī)章制度是開展中間業(yè)務(wù)的準繩，也可作為建立

74、激勵機制的基礎(chǔ)，這能使得銀行員工在開展工作時有章可循并增大了其的主觀能動性，促進農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)向規(guī)范化的發(fā)展道路邁進。在參照資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)管理的各項規(guī)章制度的前提下，溫州地區(qū)農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)自身實際情況，有目的地建立健全中間業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)章制度，重視并搞好內(nèi)控制度建設(shè)，促進中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，提高農(nóng)村信用社的競爭力。</p><p>　?。?）改善機構(gòu)設(shè)置。在這過程中，首先重要的一點是，農(nóng)村信用社可以考慮在直接面向客

75、戶的基層行里面設(shè)置單獨的中間業(yè)務(wù)處理機構(gòu)，可以獨立、協(xié)調(diào)地發(fā)展中間業(yè)務(wù)，保證中間業(yè)務(wù)的健康順利發(fā)展。上下級之間要建立起相互溝通、緊密聯(lián)系的渠道和制度。另外一點是，溫州農(nóng)村信用社設(shè)立網(wǎng)點基本局限在溫州本地，分散在農(nóng)村各地，在網(wǎng)點設(shè)置上缺少目標性和有效性，不能真正為農(nóng)民帶來方便。比如，有些農(nóng)村信用社設(shè)立在離所服務(wù)的農(nóng)村十分遠的地方，建在城市而不是靠近農(nóng)村，這就給農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)時帶來不便，或者在同樣便利的條件下，他們更愿意選擇體系比較完備的國有

76、商業(yè)銀行。因此，農(nóng)村信用社在設(shè)立網(wǎng)點時需要針對顧客的需求，因地制宜，從當(dāng)?shù)仡櫩偷慕嵌瘸霭l(fā)。</p><p>　　3.3改善對中間業(yè)務(wù)的服務(wù)方式</p><p>　　3.3.1著重中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)</p><p>　　提高中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的整體層次，溫州地區(qū)農(nóng)村信用社可以從招聘中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的環(huán)節(jié)入手。針對農(nóng)村信用社員工文化素質(zhì)、專業(yè)素質(zhì)普遍偏低的現(xiàn)象，農(nóng)村信用社可

77、以對中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員進行上崗資格考試，考試內(nèi)容包括中間業(yè)務(wù)所需的基本專業(yè)知識。這樣，農(nóng)村信用社就可以在源頭上控制好工作人員的專業(yè)水平。并且應(yīng)聘人員會帶有主觀性的對自己進行相關(guān)知識的補充，這有利于降低銀行的中間業(yè)務(wù)成本。也可針對中間業(yè)務(wù)種類繁多、業(yè)務(wù)面寬的特點，對員工進行專業(yè)知識和操作技能上的培訓(xùn)，培養(yǎng)一批具有較深理論、專業(yè)特長的人才或復(fù)合型人才，以適應(yīng)工作的需要。要嚴格實行優(yōu)勝劣汰的原則，讓員工有強烈的危機意識，激勵員工奮發(fā)上進。同時應(yīng)

78、大膽任用年輕干部，將知識層次高、業(yè)務(wù)熟練的優(yōu)秀員工安排到中間業(yè)務(wù)崗位上。</p><p>　　溫州地區(qū)農(nóng)村信用社還可以利用自身的沿海地區(qū)地域經(jīng)濟以及行業(yè)優(yōu)勢，建立相應(yīng)的激勵機制，大力引進金融復(fù)合型高級人才，農(nóng)村信用社應(yīng)采取相應(yīng)策略從中謀取人才暴利。</p><p>　　3.3.2 加大中間業(yè)務(wù)市場營銷力度</p><p>　　市場營銷工作對于銀行業(yè)務(wù)的成敗是至關(guān)重要

79、的，要加強市場營銷，溫州地區(qū)農(nóng)村信用社想要提高中間業(yè)務(wù)的營銷力度以及被顧客認可的程度，應(yīng)該從以下幾點做出努力：</p><p>　　第一，要進行深入的市場調(diào)查。調(diào)查的范圍至內(nèi)容少應(yīng)該包括客戶的特征、客戶的需求、產(chǎn)品的生命周期、產(chǎn)品的替代品狀況等問題，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，爭取推出滿足市場要求的產(chǎn)品。針對農(nóng)村需求者他們所具有的特殊性，提出更針對性的、更貼切實際的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。如客戶希望不出家門就能

80、享受便捷的金融資訊、余額查詢、轉(zhuǎn)帳結(jié)算等服務(wù)，農(nóng)村信用社就可以發(fā)展“電話銀行”、“網(wǎng)上銀行”；隨著農(nóng)民經(jīng)紀人越來越多，對信息的需求就越來越強烈，農(nóng)村信用社開辦信息咨詢、咨信評估業(yè)務(wù)十分必要。另外商業(yè)銀行機構(gòu)上收后留下的市場空白，農(nóng)村信用社可抓住機遇大力發(fā)展團體單位批發(fā)性代理業(yè)務(wù)。</p><p>　　第二，重點發(fā)展優(yōu)勢業(yè)務(wù)，樹立農(nóng)村信用社形象。對現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進行重新梳理。停辦業(yè)務(wù)量小，收益差、無發(fā)展前途的產(chǎn)

81、品，大力開發(fā)、重組和挖掘有一定市場前景的產(chǎn)品。溫州農(nóng)村信用社可以將方向標指向跨區(qū)域中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域、信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域、咨詢顧問類業(yè)務(wù)領(lǐng)域等。在具體操作上可以運用SWOT和波士頓矩陣，分析出自己的明星業(yè)務(wù)、金牛業(yè)務(wù)、問題業(yè)務(wù)、瘦狗業(yè)務(wù)，有重點有選擇發(fā)展自己的中間業(yè)務(wù)，樹立農(nóng)村信用社形象。而不僅僅局限在溫州地區(qū)，甚至是當(dāng)?shù)厥锌h狹小的范圍內(nèi)發(fā)展，可以定位成為為國內(nèi)農(nóng)村消費者提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的農(nóng)村信用社。</p><p>　　

82、第三，要加強宣傳力度。好的產(chǎn)品和服務(wù)，如果沒有得到有效的宣傳也是很難在市場上取得成功的。農(nóng)村信用社可以建立自己的官方網(wǎng)站，并與其他當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社互相鏈接，方便消費者獲取信息，實現(xiàn)農(nóng)村信用社與顧客的雙向溝通。除此，溫州地區(qū)農(nóng)村信用社還可以利用各種廣告媒介，比如電視、雜志等來宣傳中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品消費者逐步對農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)有所了解，并慢慢接受，讓中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)深入人心。</p><p>　　第四，建立反應(yīng)敏捷、結(jié)構(gòu)

83、合理的銷售機制，構(gòu)建營銷網(wǎng)絡(luò)，高效配置資源，優(yōu)化市場、服務(wù)和銷售的方法組合，吸引社會群體的廣泛參與和信任。再次，農(nóng)村信用社應(yīng)積極采取各種措施，做好中間業(yè)務(wù)市場的培育工作。同時提供優(yōu)良的服務(wù)，一切以客戶為中心，優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和令人滿意的服務(wù)來使客戶信賴信用社，吸引新客戶，保留老客戶，降低客戶開發(fā)維護成本，加強營銷效果。</p><p>　　3.4建立健全中間業(yè)務(wù)監(jiān)管體系</p><p>　　除以

84、上幾點外還需要強調(diào)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管方的作用。監(jiān)管機關(guān)是對農(nóng)村信用社實施有效監(jiān)管的外在主體。首先，中間業(yè)務(wù)監(jiān)管方應(yīng)該對中間業(yè)務(wù)收費制定針對性的統(tǒng)一指導(dǎo)性規(guī)章制度，讓進行具體定工作的農(nóng)村信用社有法可依、有章可循，準確定位農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)，明確農(nóng)村信用社與客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，切實保護銀行與客戶的權(quán)利，避免雙方在出現(xiàn)問題時候出現(xiàn)耗費人力、物力、財力，造成有限的社會資源的浪費。使信用社中間業(yè)務(wù)權(quán)責(zé)分明，中間業(yè)務(wù)發(fā)展符合市場基本經(jīng)濟規(guī)律，使信用社

85、中間業(yè)務(wù)發(fā)展的道路可能更加順暢。盡量避免出現(xiàn)為拉攏、穩(wěn)定客戶造成的不規(guī)范競爭現(xiàn)象，導(dǎo)致金融市場秩序的惡性循環(huán)。須嚴格執(zhí)行國家有關(guān)法律和銀監(jiān)會關(guān)于開展中間業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定，自覺約束經(jīng)營行為，制定代理業(yè)務(wù)收費標準，嚴禁任何不規(guī)范競爭，中間業(yè)務(wù)收費標準應(yīng)該基于成本收益原則制定，畢竟對于信用社來說，盈利才是主要目的。促進溫州地區(qū)農(nóng)村信用社的發(fā)展。同時，規(guī)范完善的法人治理能夠保證農(nóng)村信用社決策、執(zhí)行、監(jiān)督職能分開，防止暗箱操作，實現(xiàn)有效的法人治理機

86、構(gòu)的內(nèi)部自律。</p><p>　　3.5提高中間業(yè)務(wù)市場的有效需求</p><p>　　增加溫州地區(qū)農(nóng)村信用社的市場有效需求可以從以下兩個方面入手：</p><p>　　第一，加大發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，調(diào)節(jié)收入平衡問題。溫州地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的顧客的經(jīng)濟水平的提升有賴于溫州經(jīng)濟的發(fā)展和收入分配的合理化。當(dāng)?shù)卣梢赃\用財政政策、貨幣政策、收入政策等手段來拉動溫州各地區(qū)

87、經(jīng)濟有效發(fā)展，調(diào)節(jié)收入分配，實現(xiàn)人民的共同富裕。第二，提高用戶對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的理解能力和操作能力。農(nóng)村信用社可以在宣傳欄上刊登一些如何操作中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的知識，使用戶能進一步了解中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。也可派專員解答用戶也對中間業(yè)務(wù)的疑惑。做好這兩點，能大大提高溫州地區(qū)農(nóng)村信用社的市場有效需求。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　溫州地區(qū)農(nóng)村信用社

88、中間業(yè)務(wù)已經(jīng)有了一定程度的發(fā)展，但其發(fā)展仍然存在一些問題：主要有農(nóng)村信用社對中間業(yè)務(wù)的認識不足、復(fù)合型人才缺乏、中間業(yè)務(wù)品種單一、層次較低、中間業(yè)務(wù)定價機制不健全、中間業(yè)務(wù)收費問題的認識存在偏差、內(nèi)控制度處于初級狀態(tài)、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場營銷不到位、服務(wù)手段落后、風(fēng)險防范意識不足、客戶對于中間業(yè)務(wù)市場有效需求不足。通過前文的分析，本文的研究結(jié)論如下：要大力發(fā)展農(nóng)村信用社，可以主要從農(nóng)村信用社自身、農(nóng)村信用社客戶出發(fā)，同時注重第三方的監(jiān)管工作

89、。唯有這樣才能促進溫州地區(qū)農(nóng)村信用社更好更健康的發(fā)展，從而成為溫州地區(qū)農(nóng)村信用社核心競爭力，使其在競爭中立于不敗之地，走出自己的特色。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]姚勝海. 當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的困難及建議[eb/ol].中國金融家. 2009-7-9.</p><p>　　[2]林元杰.我國

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