完善我國(guó)商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的對(duì)策研究【文獻(xiàn)綜述】

1、<p><b>　　文獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　完善我國(guó)商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的對(duì)策研究</p><p>　　近年來(lái)，我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)一直保持著快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，成為推動(dòng)工業(yè)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，?duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了強(qiáng)大的帶動(dòng)效應(yīng)。隨著我國(guó)居民收入水平的提高，汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)逐漸進(jìn)入一個(gè)比較長(zhǎng)期的快速增長(zhǎng)階段，中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展空間振奮人心

2、。個(gè)人信用制度的建立和完善，以及汽車(chē)消費(fèi)環(huán)境的逐步改善也促進(jìn)了汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。</p><p><b>　　1 國(guó)外研究現(xiàn)狀</b></p><p>　　汽車(chē)消費(fèi)信貸起源于美國(guó)1907年私人汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)中的分期付款方式，是由汽車(chē)制造商向用戶(hù)提供汽車(chē)銷(xiāo)售分期付款時(shí)開(kāi)始出現(xiàn)的，改變了消費(fèi)者購(gòu)車(chē)的支付方式，由最初的全額支付向分期付款方式轉(zhuǎn)變，是汽車(chē)發(fā)展史一個(gè)重要的轉(zhuǎn)變。

3、</p><p>　　1.1關(guān)于國(guó)外成功發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)信貸的原因分析</p><p>　　Hayagreeva Rao (2004)分析了國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的歷史和現(xiàn)狀，其次通過(guò)介紹大眾模式和通用模式，進(jìn)行研究和分析國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)體系的成功模式，最后得出，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的成功發(fā)展，主要是國(guó)外有較完善的個(gè)人信用體制和法律制度來(lái)支持，有一定規(guī)模的金融資產(chǎn)和相對(duì)完整的金融組織體系為基礎(chǔ)。Ly

4、n C.Thomas(2006)簡(jiǎn)述了國(guó)外的汽車(chē)金融服務(wù)概況，還分析了國(guó)外汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)模式的流程，和國(guó)外較完善的法律。</p><p>　　1.2關(guān)于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制模式研究</p><p>　　羅延楓（2005）介紹了國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制模式。國(guó)外普遍采取“信用評(píng)估+車(chē)輛產(chǎn)權(quán)抵押”的管理模式。在長(zhǎng)期的時(shí)間過(guò)程中，國(guó)外金融服務(wù)商采取兩方面的措施防范汽車(chē)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)，一方面是關(guān)注借款

5、人的資信狀況，它強(qiáng)調(diào)借款人的資信狀況對(duì)控制汽車(chē)融資風(fēng)險(xiǎn)的決定性作用。另一方面，銀行等金融機(jī)構(gòu)還通過(guò)獲取貸款抵押品來(lái)保護(hù)自身的利益，把對(duì)抵押品價(jià)值的客觀評(píng)估置于發(fā)放抵押貸款決策的重要地位。</p><p>　　1.3關(guān)于國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施研究</p><p>　　王再祥，賈永軒（2006）總結(jié)了美國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的措施，包含對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的事前控制、對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的

6、分散和轉(zhuǎn)移以及信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和個(gè)人貸款的催收等措施。而在英國(guó)，銀行根據(jù)借款人的穩(wěn)定性、態(tài)度和安全性等幾個(gè)指標(biāo)進(jìn)行分級(jí)調(diào)查來(lái)衡量個(gè)人貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，比如根據(jù)是否擁有住房，在工作崗位時(shí)間長(zhǎng)短來(lái)衡量借款人的穩(wěn)定性；態(tài)度則涉及借款人本身掌握的知識(shí)和技能，是否愿意留在穩(wěn)定性工作崗位等內(nèi)容；全性則要審查考核借款人的收入、預(yù)算、個(gè)人資產(chǎn)等信息。</p><p><b>　　2 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀</b><

7、/p><p>　　我國(guó)從1998年中國(guó)人民銀行發(fā)布《汽車(chē)消費(fèi)信貸管理辦法》，解除了銀行開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的禁令后，一直將支持汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增長(zhǎng)點(diǎn)，各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)加大消費(fèi)信貸投入，逐步擴(kuò)大消費(fèi)信貸的服務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)滿足消費(fèi)者需求的消費(fèi)信貸品種，以擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。</p><p>　　2.1關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的原因分析</p><p&g

8、t;　　宋邦鵬（2008）從汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r入手，對(duì)當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)貸款的可行性進(jìn)行了分析，并結(jié)合國(guó)有商業(yè)銀行的實(shí)際情況來(lái)重點(diǎn)分析存在的問(wèn)題及其形成原因，最后針對(duì)原因提出發(fā)展對(duì)策和建議，指出汽車(chē)消費(fèi)貸款待進(jìn)一步研究的主要問(wèn)題。符萊（2006）圍繞商業(yè)銀行個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況，剖析業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的原因及風(fēng)險(xiǎn)狀況，建議盡快建立我國(guó)個(gè)人信用體系和網(wǎng)絡(luò)征信機(jī)制，建立對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、預(yù)警、退出制度，并對(duì)保險(xiǎn)

9、公司對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸拒賠的風(fēng)險(xiǎn)、“假個(gè)貸”的損失風(fēng)險(xiǎn)，及消費(fèi)信貸投入過(guò)剩的風(fēng)險(xiǎn)等提出了對(duì)策。</p><p>　　2.2關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響分析</p><p>　　姜玥（2009）提出開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是提高整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重要途徑，我國(guó)汽車(chē)工業(yè)的快速健康發(fā)展客觀上要求汽車(chē)金融服務(wù)提供相應(yīng)的支持，但國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在汽車(chē)需求者、政策方

10、面、貸款機(jī)構(gòu)等仍存在不少問(wèn)題，我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，必須改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并由此推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。</p><p>　　2.3關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究</p><p>　　肖波（2008）針對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)三方面入手，提出建立健全個(gè)人征信制度、建立失信行為的懲罰機(jī)制、

11、加強(qiáng)信用評(píng)估制度建設(shè)、加強(qiáng)對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的信用審核，完善與經(jīng)銷(xiāo)商的合作機(jī)制等措施來(lái)防范和解決信用風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)加強(qiáng)防范汽車(chē)消費(fèi)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境建設(shè)、建立健全操作風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估機(jī)制、加重引入汽車(chē)與金融相結(jié)合的創(chuàng)新性人才、強(qiáng)化貸前、貸中、貸后三階段審核監(jiān)督力度、提高操作技術(shù)水平等措施來(lái)克服商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)；依靠完善個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的法律體系、放寬利率限制、聯(lián)合汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商及保險(xiǎn)公司作為風(fēng)險(xiǎn)同盟、建立全方位的汽車(chē)金融監(jiān)管體系、完

12、善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度等手段來(lái)防范和化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。李博（2010）對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了概括與簡(jiǎn)述，提出了發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)信貸所存在的問(wèn)題及建議，主張建立專(zhuān)業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀企合作的新型機(jī)制。</p><p><b>　　3 總結(jié)</b></p><p>　　國(guó)外學(xué)者對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸的研究已很深入，國(guó)外不論是銀行自身或是外部環(huán)境，都較完善。法律法規(guī)較健全、貸款業(yè)

13、務(wù)量穩(wěn)定且占貸款總量的比重大。而對(duì)我國(guó)而言，目前汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，起點(diǎn)低，發(fā)展快，但占比卻小。我國(guó)學(xué)者主要研究了國(guó)外的發(fā)展模式是否適用于我國(guó)，以及應(yīng)該如何防范汽車(chē)消費(fèi)信貸所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，并提出相應(yīng)的對(duì)策。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]張曉萌,郝蘊(yùn).我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展面臨問(wèn)題及對(duì)策[J].中國(guó)商貿(mào),2010(

14、4). </p><p>　　[2]尚勝嵐.我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀與建議[J].經(jīng)營(yíng)管理者,2010(01).</p><p>　　[3]李博.商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀與對(duì)策[J].武漢商業(yè)服務(wù)學(xué)院學(xué)報(bào), 2010(01).</p><p>　　[4]宋芳秀.我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展前景與對(duì)策建議[J].浙江金融,2009(10). </p><

15、;p>　　[5]姜玥.我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及改善對(duì)策[D].中國(guó)優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù),2009(08).</p><p>　　[6]全莉.完善我國(guó)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的研究[J].改革與開(kāi)放,2009(04).</p><p>　　[7]肖波.我國(guó)商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究[D].中國(guó)優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù),2009.</p><p>

16、　　[8]王穎星,趙向閣.我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展及對(duì)策探析[J].中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào), 2009(01).</p><p>　　[9]歐陽(yáng)世偉.對(duì)我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸存在問(wèn)題的分析[J].經(jīng)濟(jì)研究參考,2007(36).</p><p>　　[10]田曉玲,王穎星.目前我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].金融教學(xué)與研究,</p><p><b>　

17、　2007(06).</b></p><p>　　[11]符萊.商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析及對(duì)策[J].《學(xué)習(xí)與實(shí)踐》, 2006(01).</p><p>　　[12]羅延楓.汽車(chē)消費(fèi)貸款現(xiàn)狀與政策展望[J].財(cái)經(jīng)界,2005(07).</p><p>　　[13]張征.中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展研究[D].吉林:吉林大學(xué),2004.</p>

18、;<p>　　[14]Lyn C. Thomas, A Survey of Credit and Behavioral Scoring: Forecasting Financial Risk of Lending to Consumers, International Journal of Forecasting, 2003, 16, pp.149-172.</p><p>　　[15]Arslan