中外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務比較研究.pdf

1、隨著經(jīng)濟發(fā)展的全球化，我國商業(yè)銀行業(yè)對外資銀行全面開放，外資銀行經(jīng)營個人理財業(yè)務有著比較悠久的歷史和豐富的經(jīng)驗，而我國商業(yè)銀行此項業(yè)務由于起步晚，發(fā)展時間短，在社會環(huán)境等方面存在著不同程度的限制，與外資銀行比較存在很大的差距。通過中外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的比較研究對我國金融業(yè)的整體發(fā)展具有重要的意義，主要體現(xiàn)在以下三個方面：首先，借鑒國外商業(yè)銀行個人理財先進的管理思想、方法和手段，并結(jié)合我國商業(yè)銀行在該領域發(fā)展的特殊性，在引進、消化、吸

2、收和適用、創(chuàng)新的基礎上不斷改進；其次，有助于推動金融運行和金融監(jiān)管向國際標準靠攏；最后，有利于國內(nèi)商業(yè)銀行與外資商業(yè)銀行形成新的競爭格局，促進國內(nèi)金融業(yè)的全面發(fā)展。面對外資銀行的強大競爭壓力和國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展日益增長的個人理財需求，加快我國商業(yè)銀行發(fā)展成為必然選擇，這也成為社會各界的共識。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是一個蘊涵巨大機遇和廣闊前景的市場，它的發(fā)展不僅適應了日益增長的投資理財需求，也創(chuàng)新和豐富了銀行的業(yè)務品種，為銀行的利潤增長開辟了新的

3、空間。 本文從對國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的比較分析入手，尋找我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務發(fā)展上的差距，并提出了一些發(fā)展思路。從四個部分來進行闡述，把現(xiàn)代金融理論與個人理財實踐相結(jié)合；通過對當前國內(nèi)外商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的綜合分析與思考，并結(jié)合所積累的個人理財調(diào)研信息，對個人理財有了一個更全面清晰的認識，從而把個人理財提高到銀行整個發(fā)展戰(zhàn)略的一個重要部分來把握；從政府完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境，商業(yè)銀行構建合理的

4、內(nèi)部機制以及加強個人金融理財業(yè)教育，這三個方面相結(jié)合提出了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的對策，希望能夠?qū)ξ覈虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展起到一定的作用。 第一部分是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述，從商業(yè)個人理財含義的不同觀點綜合提出其含義及其主要的業(yè)務內(nèi)容，包括個人理財顧問服務、個人銀行服務、優(yōu)先優(yōu)惠服務和貴賓式服務。接著闡述了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展背景：發(fā)達國家在放松金融管制之后引發(fā)了一系列金融業(yè)務創(chuàng)新；經(jīng)濟的持續(xù)增長催生了一個重要

5、群體，即大眾富裕階層；聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術的廣泛應用使得銀行大幅度降低了服務成本，提高了效率，開展個人理財業(yè)務提供了便利條件和技術支持。發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有利于商業(yè)銀行建立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念，有利于推動零售業(yè)務的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，能為銀行帶來豐厚和穩(wěn)定的收益，有利于提高商業(yè)銀行的綜合競爭力。 第二部分是國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展狀況。首先是國外商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的歷程及現(xiàn)狀，主要闡述了個人理財業(yè)務在美國的興起和發(fā)

6、展，在歐洲的發(fā)展，在亞洲的日本、香港等經(jīng)濟發(fā)達國家和地區(qū)的推廣和發(fā)展。接著是對國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的特點分析。國外商業(yè)銀行個人理財模式的特點是大銀行基本實行開放式個人理財業(yè)務模式來滿足客戶的綜合需求；國外商業(yè)銀行提供個人理財業(yè)務手段呈現(xiàn)多樣化和自動化的特點； 國外個人理財產(chǎn)品種類繁多，而且涉及的范圍很廣。從一般的銀行業(yè)務、借貸業(yè)務到證券經(jīng)紀、共同基金、投資管理、個人信托、個人稅務等業(yè)務都有所涉及。目前國外商業(yè)銀行已經(jīng)推出一系

7、列涵蓋個人投融資、咨詢、代理等各領域的個人金融業(yè)務，個人金融業(yè)務處在發(fā)展、創(chuàng)新的時期。這一部分詳細介紹了國外商業(yè)銀行開展個人理財?shù)陌l(fā)展歷程和特點，使我們對成熟的個人理財業(yè)務有了更深刻的認識，對認清我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀及存在的問題，提供了參考標準。 第三部分是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀及存在的問題。 首先介紹我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展演變，介紹我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展歷程和個人理財市場發(fā)展情況兩個方面。我

8、國個人理財市場的需求潛力非常大；需求是多樣化、多層次的。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務開展情況，包括商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的經(jīng)營狀況和國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的供給情況，我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品主要包括三種類型：一是準貨幣市場基金類型的產(chǎn)品，其投資對象為流動性較好的短期金融工具；二是結(jié)構性存款，是衍生金融工具與傳統(tǒng)存款業(yè)務的結(jié)合，能獲得高于同期銀行存款的收益率；三是固定收益組合理財產(chǎn)品，組合中的產(chǎn)品類型包括：典型的固定收益產(chǎn)品如債券、貨幣市場產(chǎn)

9、品如拆放或者CD、結(jié)構性存款等。 其次分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的特點，主要是個人理財業(yè)務經(jīng)營理念還沒有真正樹立“以客戶為中心”的服務意識；采用總、分、支模式，批發(fā)業(yè)務和零售業(yè)務在各層面實行統(tǒng)一經(jīng)營，國內(nèi)各大商業(yè)銀行所推出的理財服務主要還停留在咨詢的水平上，并不能為客戶提供真正的增值服務；當前理財產(chǎn)品主要的特點是預期收益率較高、風險提示不充分、結(jié)構型產(chǎn)品主導市場，品種逐步豐富，資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營限制趨勢。 再次找

10、出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題主要有：商業(yè)銀行理財認識不足，存在誤區(qū)；商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化，缺乏特色，品牌形象不深刻；市場營銷觀念滯后，缺乏主動出擊、創(chuàng)造市場的意識；缺乏具備專業(yè)知識和技能的理財人員；缺乏有效的業(yè)務運作系統(tǒng)和客戶信息平臺的支持。 最后分析了影響我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的因素：分業(yè)經(jīng)營，制約了個人理財業(yè)務發(fā)展的空間；金融市場欠發(fā)達，利率市場化還沒有真正形成；居民現(xiàn)代金融意識不強，客戶信任度難以提高

11、；個人理財業(yè)務缺乏正確的市場定位和細分；商業(yè)銀行的組織機構設置的不合理；缺乏科學的定價機制和完善的風險管理措施。各方面復雜的因素制約了我國個人理財業(yè)務的發(fā)展。 第四部分是國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的比較分析及啟示，本文從國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務組織形式、理財理念、理財產(chǎn)品和技術支持和人才進行比較分析，得到啟示，進而提出了發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的一些政策建議。一是完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境。二是政府和商業(yè)銀

12、行應該加強個人理財?shù)挠^念教育和宣傳。三是構建商業(yè)銀行個人理財業(yè)務合理的銀行管理機制，通過加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的風險管理，完善商業(yè)銀行個人理財客戶經(jīng)理制度，培養(yǎng)具有專業(yè)資格金融理財師，深化商業(yè)銀行客戶關系管理 CRM 理念，逐步建立客戶個人理財系統(tǒng)，加大理財產(chǎn)品研發(fā)設計和品牌塑造，豐富國內(nèi)理財產(chǎn)品市場等方面推動我國個人理財業(yè)務的發(fā)展。 本文從以上四部分內(nèi)容對中外資商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進行了比較研究，對每一部分進行了詳細的介紹和