國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的比較研究.pdf

1、隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們收入水平與可隨意支配資產(chǎn)的不斷增加，人們的個(gè)人理財(cái)需求也日益旺盛，加上銀行自身經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，中間業(yè)務(wù)尤其是個(gè)人金融業(yè)務(wù)逐漸成為銀行經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，而個(gè)人金融業(yè)務(wù)中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更成為銀行吸引優(yōu)質(zhì)高端客戶、擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增加利潤(rùn)核心業(yè)務(wù)之一。同時(shí)，我國(guó)加入WTO后，國(guó)外商業(yè)銀行首先與我們正面接觸的就是市場(chǎng)與人才，而能與我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)；并可能打敗我們的就是銀行的中間業(yè)務(wù)，其中個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)就是一個(gè)突破口

2、。我國(guó)的個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)將進(jìn)入一個(gè)前所未有的大發(fā)展。深入分析個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，與國(guó)外發(fā)展成熟的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)比，分析存在的問(wèn)題及其問(wèn)題根源，提出可操作性的發(fā)展建議，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加快個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。 論文運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、管理學(xué)等理論，主要采用靜態(tài)分析與動(dòng)態(tài)分析相結(jié)合、國(guó)內(nèi)研究與國(guó)際比較相結(jié)合等研究方法，明確提出了成熟的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所應(yīng)具備的特點(diǎn)及現(xiàn)階段的發(fā)展思路。 文章首先作了個(gè)人理財(cái)?shù)?/p>

3、概述，闡述了其概念、內(nèi)容及理論基礎(chǔ)。然后介紹了國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀、特點(diǎn)及趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的具體情況，對(duì)國(guó)內(nèi)和國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了對(duì)比分析，得出我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題，并找出導(dǎo)致這些問(wèn)題的根源。最后針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及問(wèn)題產(chǎn)生根源提出我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有效對(duì)策。 全文主要包括以下內(nèi)容： 第一部分是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述，主要介紹商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的

4、概念、主要內(nèi)容及理論基礎(chǔ)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行基于個(gè)人客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債等財(cái)務(wù)現(xiàn)狀和一定的風(fēng)險(xiǎn)偏好、生活目標(biāo)等個(gè)性化因素，依托其在信息、技術(shù)、人才以及機(jī)構(gòu)、渠道等方面的優(yōu)勢(shì)，向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)以及接受客戶的委托和授權(quán)．按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心是合理分配資產(chǎn)和收入，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的安全性、穩(wěn)定性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)

5、以及客戶生命周期內(nèi)消費(fèi)水平、生活質(zhì)量乃至人生品味的綜合提高；從銀行角度而言，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要包括四大類業(yè)務(wù)，即個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人投資業(yè)務(wù)和咨詢類業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚摶A(chǔ)包括生命周期理論、投資組合理論、資本資產(chǎn)定價(jià)理論、金融創(chuàng)新理論。 第二部分是國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展概述，主要介紹國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r、發(fā)展特點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì)。國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)于國(guó)內(nèi)較為成熟，其主要特點(diǎn)表現(xiàn)在：一是

6、“以客戶為導(dǎo)向、以市場(chǎng)為中心”的個(gè)人理財(cái)營(yíng)銷觀念；二是多渠道全能型的服務(wù)，表現(xiàn)在多渠道零售銀行業(yè)務(wù)、服務(wù)內(nèi)容全能化；三是細(xì)分市場(chǎng)，目標(biāo)客戶準(zhǔn)確；四是客戶關(guān)系管理制度健全化；五是重視加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)員工培訓(xùn)。同時(shí)，國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展也表現(xiàn)出一定的趨勢(shì)：第一，客戶結(jié)構(gòu)發(fā)生新的變化；第二，與機(jī)構(gòu)銀行業(yè)的界限越來(lái)越模糊；第三，個(gè)人理財(cái)迎來(lái)信息時(shí)代；第四，注重在岸個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。 第三部分是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展概述及與國(guó)外的

7、比較，主要介紹國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性、發(fā)展現(xiàn)狀、與國(guó)外的比較和在此基礎(chǔ)上分析存在的問(wèn)題及問(wèn)題產(chǎn)生根源。在分析必要性時(shí)先進(jìn)行了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求現(xiàn)狀分析，分為個(gè)人投資者的需求、金融機(jī)構(gòu)的需求及國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的需要；其次分析了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)銀行自身的影響，有利于擴(kuò)大收益來(lái)源，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；個(gè)人理財(cái)?shù)膫€(gè)性化服務(wù)將提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力；有利于增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，應(yīng)對(duì)加入WTO后外資銀行的挑戰(zhàn)。國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不同主

8、要表現(xiàn)以下幾個(gè)方面：一是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所處的發(fā)展階段不同；二是理財(cái)產(chǎn)品完備性方面差距較大，具體體現(xiàn)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供的核心產(chǎn)品方面、在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)廣度方面、在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深度方面；三是銀行理財(cái)水平不同；四是個(gè)人理財(cái)服務(wù)品牌的重視程度不同。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展存在如下的主要問(wèn)題：組織機(jī)構(gòu)設(shè)置存在問(wèn)題、產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)、差異化和個(gè)性化嚴(yán)重不足、市場(chǎng)推廣與開拓不足、營(yíng)銷渠道單一、科技手段落后、高素質(zhì)的綜合理財(cái)人員匱乏。導(dǎo)致問(wèn)題產(chǎn)生的原因除了銀行

9、自身的問(wèn)題外，還主要包括：一是限制個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的市場(chǎng)因素，如服務(wù)門檻過(guò)高導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)需求不足、市場(chǎng)監(jiān)管和法律規(guī)范滯后導(dǎo)致行業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、現(xiàn)階段我國(guó)金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、我國(guó)個(gè)人信用體系的缺失；二是限制個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的政策因素，如分業(yè)經(jīng)營(yíng)等。 第四部分是推進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策。針對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及問(wèn)題產(chǎn)生的根源。本文提出以下對(duì)策：一是大力改善商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宏觀外部環(huán)境，包括完善商業(yè)銀行個(gè)

10、人理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)監(jiān)管和法律規(guī)范、加快我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展步伐及允許金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)；二是商業(yè)銀行提高自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的水平，主要包括樹立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念；構(gòu)建系統(tǒng)化理財(cái)業(yè)務(wù)體系；塑造理財(cái)品牌；國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程；鍛煉和培育高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍；建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制；建立個(gè)人客戶評(píng)價(jià)體系。 本文經(jīng)過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行在外部環(huán)境如法律、政策、金融市場(chǎng)等和自身經(jīng)營(yíng)管理如營(yíng)銷技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新以及人員素質(zhì)等方面存在劣勢(shì)，制約

11、了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展。本文主要從商業(yè)銀行自身如何發(fā)展的角度，認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行要借鑒經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)在以下幾個(gè)方面做出努力：樹立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念、構(gòu)建系統(tǒng)化理財(cái)業(yè)務(wù)體系、塑造理財(cái)品牌、應(yīng)該加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程、鍛煉和培育高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍、建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制、建立個(gè)人客戶評(píng)價(jià)體系等。 本文運(yùn)用了以下的研究方法 (一)對(duì)比分析與因素分析相結(jié)合。從總體上對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究，并對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在