擔(dān)保項目風(fēng)險調(diào)查要點及風(fēng)險預(yù)警代償追償

1、擔(dān)保項目風(fēng)險調(diào)查要點及風(fēng)險預(yù)警代償追償,www.378700000.com,,,目錄,,項目風(fēng)險調(diào)查過程中風(fēng)險點識別,,項目的風(fēng)險預(yù)警及處理方法,,擔(dān)保項目發(fā)生代償后如何追償,www,378700000.com,第一部分 擔(dān)保項目風(fēng)險調(diào)查過程中風(fēng)險點的識別,,www,378700000.com,一、原則：必須保證整個項目調(diào)查的全面性、真實性、可靠性1、負責(zé)與企業(yè)接洽、受理業(yè)務(wù)、資料信息傳遞等工作，合理安排調(diào)查時間、方式、地點等各項事

2、宜。 2、收集和核實申請擔(dān)保企業(yè)的書面資料（在核實復(fù)印件后應(yīng)加蓋核對章），對資料的完備性、真實性、合法性負責(zé)。3、與企業(yè)負責(zé)人進行交流和溝通，對生產(chǎn)、經(jīng)營場地進行現(xiàn)場考察，運用第三方查證等方式，力求調(diào)查的全面性。 4、采取合理有效的方式，客觀記錄調(diào)查過程。秉承客觀、公證、誠實原則，獨立履行職責(zé)。 5、根據(jù)調(diào)查的客觀事實，在盡職調(diào)查報告中全面披露企業(yè)資信狀況，對主要及異常問題要重點闡述，并附上可靠的書

3、面資料進行佐證。,（一）受理擔(dān)保項目 調(diào)查人員在收到企業(yè)申請擔(dān)保資料后，對企業(yè)進行初步的篩選和判斷，是否符合我司的擔(dān)保條件，決定能否進行下一步操作，并在一個工作日內(nèi)回答企業(yè)，對暫時不能操作的作為儲備項目。判斷的主要依據(jù)如下： 1、申請借款的企業(yè)是否具有完備的主體資格，沒有明顯的法律障礙。 2、企業(yè)從事的行業(yè)是否是國家支持的，或明令禁止、限制的行業(yè)，是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策。 3、企業(yè)能

4、否按規(guī)定提供有效必要的反擔(dān)保抵押物。 4、企業(yè)提出的業(yè)務(wù)要求和條件是否與我司規(guī)定的差距較大。 5、企業(yè)的資信情況是否存在明顯的不足或缺陷。     在初步篩選企業(yè)的時候，要充分運用網(wǎng)絡(luò)信息調(diào)查企業(yè)的資信情況，包括查詢當(dāng)?shù)匦庞镁W(wǎng)絡(luò)、工商和法院系統(tǒng)網(wǎng)站，了解企業(yè)是否有訴訟、糾紛或處罰，了解企業(yè)在當(dāng)?shù)赜袩o負面新聞和影響。 6、對符合我司擔(dān)保條件的企業(yè)，要求企業(yè)

5、提供補充資料，重點收集反應(yīng)企業(yè)自身經(jīng)營特點和行業(yè)特征。,（二）、擔(dān)保項目現(xiàn)場調(diào)查       現(xiàn)場調(diào)查地點包括但不限于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場所，抵質(zhì)押物所在地，企業(yè)實際負責(zé)人住所，關(guān)聯(lián)企業(yè)及主要上下游客戶經(jīng)營場地等。 1、申請擔(dān)保企業(yè)為公司的，必須現(xiàn)場調(diào)查其生產(chǎn)、經(jīng)營場所。 2、申請擔(dān)保為自然人的，除調(diào)查控制的經(jīng)營實體外，還必須現(xiàn)場核實其住所。 3、必須現(xiàn)場核實抵質(zhì)押物。

6、 4、如果關(guān)聯(lián)方對企業(yè)經(jīng)營有重大影響的，必須走訪關(guān)聯(lián)方。 5、走訪對企業(yè)發(fā)展和經(jīng)營有重大影響的上下游客戶或戰(zhàn)略伙伴，不具備條件的可進行電話溝通或函證。 6、企業(yè)經(jīng)營或建設(shè)問題涉及到政府部門，須咨詢、走訪政府相關(guān)職能部門。,現(xiàn)場調(diào)查方式包括但不限于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場所觀摩，現(xiàn)場資料查閱，主要經(jīng)營人員訪談等。 1、對生產(chǎn)現(xiàn)場調(diào)查，了解產(chǎn)品生產(chǎn)工藝流程，.留意生產(chǎn)線的設(shè)計能力飽和度、機械設(shè)備的維護情況等，留意工作人員

7、的工作面貌和情緒，在查看庫存時留意是否有滯銷產(chǎn)品或積壓原材料，查看企業(yè)是否有安全隱患或環(huán)保問題。 2、查看企業(yè)的內(nèi)部控制制度，生產(chǎn)工作現(xiàn)場是否井然有序，部門配置是否健全、合理，有無公示制度。 3、對企業(yè)財務(wù)的核實和調(diào)查，須對企業(yè)的帳務(wù)真實性做一個表面測試，對當(dāng)期財務(wù)進行帳帳、帳表、帳實的核對，確認各會計科目、余額相符。對重點、疑點問題進行仔細查閱。 4、對企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營現(xiàn)場，擬提供的抵質(zhì)押物進行照

8、相或攝影記錄。 5、在與企業(yè)相關(guān)人員交談中，至少應(yīng)包括企業(yè)實際控制人、總經(jīng)理、財務(wù)負責(zé)人、技術(shù)或生產(chǎn)負責(zé)人、一線工作人員等。 6、分析企業(yè)借款金額、借款事由、還款能力、現(xiàn)金流量、個人信用等情況，并對用途、利率、擔(dān)保收費、期限、償還方式、擔(dān)保條件等提出建議。,二、 調(diào)查重點與方式 （一）、企業(yè)基本情況調(diào)查 1、企業(yè)的歷史演變情況       取得企業(yè)

9、設(shè)立、變更等相關(guān)環(huán)節(jié)的政府批準文件、營業(yè)執(zhí)照、工商登記表等，了解企業(yè)是否經(jīng)歷過改制、名稱變更、主營業(yè)務(wù)變更、 重大收購兼并、隸屬關(guān)系及控制人變動等情況，并收集相關(guān)證明文件和資料。 2、企業(yè)的設(shè)立是否規(guī)范     取得企業(yè)設(shè)立的所有文件，包括發(fā)起人協(xié)議、資產(chǎn)評估報告（含評估機構(gòu)資格證書及評估確認文件）、驗資報告（含驗資機構(gòu)和經(jīng)辦會計師資格證書）、政府有權(quán)部門批準設(shè)立文件、工商注冊登記表、 工商營業(yè)執(zhí)

10、照、公司章程等。取得發(fā)起人或股東的營業(yè)執(zhí)照、年檢記錄，檢查其是否依法存續(xù)。 3、企業(yè)的股權(quán)變動情況是否清晰、合理、合法        若企業(yè)發(fā)生過合并、分立、增資或減資而引起的股本變動，取得股東大會決議、政府有權(quán)部門批準文件、驗資報告、工商變更登記表、營業(yè)執(zhí)照、公司章程等，檢查其股本變動是否經(jīng)過股東大會特別決議通過，是否經(jīng)政府主管部門批準，相應(yīng)的法定程序是否得到履行。

11、 4、企業(yè)管理和業(yè)務(wù)部門設(shè)置和職責(zé)劃分       查看企業(yè)關(guān)于公司內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)部門設(shè)置、職責(zé)劃分和管理分工的文件；檢查其設(shè)置是否全面、合理，分工是否明確，是否存在管理制度上的漏洞。 5、企業(yè)各分、子公司、參股公司的基本情況       取得對企業(yè)經(jīng)營有重大作用的下屬各分公司、子公司和參股公 司（包括合營企業(yè)、聯(lián)營企

12、業(yè)）的工商登記表、營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務(wù)報告或?qū)徲媹蟾娴?，檢查各子、分公司的設(shè)立是否符合《公司法》的要求，企業(yè)的股權(quán)是否得到確定（不存在糾紛）。,(二)、企業(yè)重要事項調(diào)查 1、調(diào)查企業(yè)是否披露有關(guān)的訴訟、仲裁及行政處罰事項      應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)信息調(diào)查客戶的資信狀況，包括查閱當(dāng)?shù)匦庞镁W(wǎng)、工商網(wǎng)、法院系統(tǒng)網(wǎng)站等了解客戶的訴訟、糾紛、處罰或其他不良記錄，以及查閱是否有其他負面消息和新

13、聞。同時留意企業(yè)的審計報告是否對相關(guān)訴訟、仲裁及行政處罰事項進行披露，是否產(chǎn)生相關(guān)的費用、支出或損失。 2、企業(yè)有關(guān)的訴訟、仲裁及行政處罰事項對財務(wù)狀況、經(jīng)營成果、企業(yè)聲譽、生產(chǎn)經(jīng)營、未來前景等可能產(chǎn)生的影響。 3、調(diào)查企業(yè)重大合同及其內(nèi)容      重大合同是指單筆交易金額達到公司年銷售 10%以上或?qū)ζ渖a(chǎn)經(jīng)營活動、未來發(fā)展或財務(wù)狀況具有重要影響的合同。 4、調(diào)查企

14、業(yè)重大固定資產(chǎn)投資事項      取得有權(quán)部門批準項目立項的批準文件，及與之相對應(yīng)的項目建議書或項目可行性研究報告等，查閱可行性研究報告、環(huán)保評價報告等，對照固定資產(chǎn)投資調(diào)查表，檢查相關(guān)數(shù)據(jù)和表述是否正確；對于已進行建設(shè)的項目，查閱項目實施有關(guān)的設(shè)備購買合同、施工合同等，現(xiàn)場考察項目進展情況；對于項目投資有其他資金來源的，取得其他資金來源的相關(guān)證明（如銀行承諾函、貸款合同、財政貼息貸款批準文件等

15、）。 5、調(diào)查企業(yè)資產(chǎn)抵押、質(zhì)押和擔(dān)保情況      查閱公司正在履行的所有貸款合同及貸款卡記錄，檢查是否存在以公司資產(chǎn)進行抵押、質(zhì)押貸款的情況，并取得相關(guān)文件和資料；對重要不動產(chǎn)或動產(chǎn)可在房產(chǎn)交易中心、工商局等部門查詢資產(chǎn)狀態(tài)。 6、調(diào)查企業(yè)財務(wù)保險、責(zé)任保險等事項      對一些特殊行業(yè)的企業(yè),如受火災(zāi)或自然災(zāi)害影響機率較

16、大的企業(yè)，要調(diào)查其投保的范圍和狀態(tài)。查看保險合同、保險單證等相關(guān)資料，核實相關(guān)單證，確認所有保險費和其他與保險金有關(guān)的應(yīng)付款項已按時付清。,(三) 反擔(dān)保措施調(diào)查 1、保證反擔(dān)保方式調(diào)查重點是反擔(dān)保人的資格、擔(dān)保意愿、擔(dān)保動機、與申請人的關(guān)系、擔(dān)保（代償）能力及抵（質(zhì)）押品的變現(xiàn)能力等情況（需要向擔(dān)保人收集與核實的資料基本與對申請人要求的資料相同）。 2、對擔(dān)保人的主體資格與擔(dān)保能力的調(diào)查，基本與對申請人的調(diào)查一致，

17、同時須符合《擔(dān)保法》及司法解釋相關(guān)規(guī)定。 3、對抵（質(zhì)）押方式的反擔(dān)保調(diào)查，包括抵（質(zhì)）押行為的合法、合規(guī)性，抵押人或出質(zhì)人對抵（質(zhì)）押品權(quán)利的完整性、合法性、抵（質(zhì)）押品價值與變現(xiàn)能力情況，抵押登記、預(yù)期市場及拍賣等法律環(huán)境；抵（質(zhì)）押品的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、地址、權(quán)屬證明、價值評估文件以及抵（質(zhì)）押率等情況。      關(guān)于抵（質(zhì)）押品的掌握標準，按公司反擔(dān)保抵（質(zhì)）押規(guī)定執(zhí)行；抵押

18、人為第三人時，需提供抵押人的營業(yè)執(zhí)照副本及年檢登記記錄、法人代表身份證明或授權(quán)書、企業(yè)章程及近兩年財務(wù)報表等資料。,第二部分 擔(dān)保項目的風(fēng)險預(yù)警及風(fēng)險處理方法,風(fēng)險預(yù)警是指通過保后檢查，發(fā)現(xiàn)擔(dān)保風(fēng)險的早期預(yù)警信號，運用定量和定性分析相結(jié)合的方法，盡早識別風(fēng)險的類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢，并按規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)栴}擔(dān)保采取針對性處理措施以及時防范、控制和化解擔(dān)保風(fēng)險。,一、風(fēng)險預(yù)警信號1、財務(wù)狀況預(yù)警信號⑴、資產(chǎn)負債率較年初有大

19、幅上升；⑵、連續(xù)三個月流動比率較年初大幅下降；⑶、庫存連續(xù)兩個月比擔(dān)保前較大幅度減少；⑷、流動負債增加額大于流動資產(chǎn)增加額；⑸、連續(xù)三個月應(yīng)收賬款增幅超過銷售收入增幅；⑹、其他應(yīng)收賬款占流動資產(chǎn)比重過高；⑺、注冊資本變更減少；⑻、或有負債大幅度增加。2、經(jīng)營效益狀況預(yù)警信號⑴、銷售收入較上年同期下降幅度較大；⑵、經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流量大幅度減少；⑶、貨款回籠連續(xù)兩個月大幅度下降；,3、內(nèi)部核算情況預(yù)警信號⑴、賬齡1年

20、以上的應(yīng)收賬款占比過高或有較大幅度上升；⑵、存貨賬實不符；⑶、存在負債未入賬現(xiàn)象；⑷、注冊資本未按規(guī)定到位；⑸、對外投資有較大損失。4、擔(dān)保狀況預(yù)警信號⑴、保證人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況惡化；⑵、抵（質(zhì)）押物被有關(guān)機關(guān)法查封、凍結(jié)、扣押；⑶、抵（質(zhì)）押物市場價值與評估價值差距拉大；⑷、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)價值與評估價值差距拉大；⑸、抵（質(zhì)）押物所有權(quán)發(fā)生爭議；⑹、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力降低；⑺、抵（質(zhì)）押物實際占管人管理不善；

21、⑻、擔(dān)保人的經(jīng)營機制和組織結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化。,5、非財務(wù)因素預(yù)警信號⑴、股東之間或高層管理人員之間矛盾較大；⑵、主要經(jīng)營者經(jīng)常出入高消費場所，出現(xiàn)賭博、吸毒違反社會公共道德行為；⑶、內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)不合理，管理水平低，內(nèi)部案件較多；⑷、財務(wù)制度管理混亂，報表嚴重失實。⑸、經(jīng)常性拖欠職工工資，職工情緒對立；⑹、存在違法經(jīng)營問題；⑺、業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系惡化，出現(xiàn)較大經(jīng)濟糾紛；⑻、受到稅務(wù)、工商或質(zhì)檢等部門處罰；⑼、未按期辦理年檢手續(xù)

22、；⑽、公司業(yè)務(wù)性質(zhì)發(fā)生重大變化；⑾、主要股東發(fā)生重大變化；⑿、市場供求發(fā)生變化，市場價格發(fā)生較大波動；⒀、政府政策對該行業(yè)發(fā)展作出嚴格限制；⒁、遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，造成財產(chǎn)損失；,二、發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號后的處理方法一旦發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人出現(xiàn)預(yù)警信號時，應(yīng)立即通過有關(guān)途徑加以核實，并擇機采取以下一種或幾種措施，防止損失發(fā)生或擴大：1、對于發(fā)現(xiàn)某些有較大潛在或現(xiàn)實風(fēng)險的被擔(dān)保人的情況，風(fēng)控部經(jīng)理要及時報告總經(jīng)理，并立即參與保后檢查

23、，提出處理意見，采取果斷措施。2、對于已經(jīng)拖欠銀行貸款本息的被擔(dān)保人，應(yīng)立即核查其在銀行全部本外幣債權(quán)（如在銀行的存款），必要時協(xié)助銀行從其在銀行存款戶中抵扣已欠銀行貸款本息或采取財產(chǎn)保全措施。3、對于拖欠本金或利息，造成本公司被迫墊款而在規(guī)定期限內(nèi)仍不改正的，要立即取消對被擔(dān)保人的信用擔(dān)保，提前處置反擔(dān)保物。4、對于在保后檢查中發(fā)現(xiàn)《委托擔(dān)保合同》或《反擔(dān)保合同》條款不利于保護本公司權(quán)益或者存在漏洞的，要采取必要的補救措施，或者

24、與當(dāng)事人協(xié)商變更合同條款或重簽合同。5、對于發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人未按合同約定用途使用擔(dān)保資金的，要及時采取措施限期要求其糾正，對于不能限期糾正的，視情節(jié)輕重可同銀行協(xié)商收回全部貸款和信貸承諾，并根據(jù)有關(guān)法規(guī)予以追究。6、擔(dān)保貸款逾期后，應(yīng)立即核查反擔(dān)保人的代償能力或反擔(dān)保品變現(xiàn)清償價值，對于反擔(dān)保人代償能力不足或反擔(dān)保品不足額等實際反擔(dān)保能力下降的擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)按照合同約定或在與被擔(dān)保人協(xié)商的基礎(chǔ)上，采取追加反擔(dān)保、調(diào)整反擔(dān)保結(jié)構(gòu)（質(zhì)押、抵押

25、、第三方保證）、立即執(zhí)行反擔(dān)保償債等措施，以減少本公司的代償損失。,7、對于出現(xiàn)暫時性經(jīng)營困難、已經(jīng)或有可能出現(xiàn)風(fēng)險的被擔(dān)保人，應(yīng)與被擔(dān)保人就挽救其公司經(jīng)營困難或危機進行磋商，通過談判確定是堅持要求被擔(dān)保人償還全部欠款，還是要求被擔(dān)保人根本改變經(jīng)營規(guī)?；蚪?jīng)營方向，以便增加本公司收回剩余欠款的機會，或者向被擔(dān)保人提出或要求其提出債務(wù)重整方案，包括重估項目現(xiàn)金流量，重新確定被擔(dān)保人償還銀行貸款（或本公司代償款）本息的時間表，并要求其董事會通

26、過債務(wù)重整方案，以保證及時還款。8、對于原材料供應(yīng)或產(chǎn)品銷售出現(xiàn)困難而影響銀行貸款按期歸還的被擔(dān)保人，可根據(jù)需要通報銀行，在他們的批準和協(xié)調(diào)下，安排與被擔(dān)保人主要的上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)協(xié)商，對于被擔(dān)保人的主要上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)施加影響，如提高對其原材料賒銷比例、延緩應(yīng)付款解付，以緩解被擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營或資金運轉(zhuǎn)困難。9、對于資本金不足或籌資成本過高的并發(fā)生逾期貸款的被擔(dān)保人，可協(xié)助其尋求新的低成本融資渠道或增加資本性負債，如協(xié)助其爭取發(fā)行信托

27、企業(yè)債券，或協(xié)助其與其他被擔(dān)保人合資、合伙經(jīng)營或聯(lián)營等形式吸收外部資金還款。10、對于已經(jīng)或預(yù)計出現(xiàn)貸款逾期或本公司已被迫為其代償?shù)谋粨?dān)保人，要設(shè)法密切追蹤其在銀行資金賬戶的資金流轉(zhuǎn)，查證其貨款回籠情況及大額資金進出及其匯款銀行賬號等信息，為伺機通過法律程序凍結(jié)其大額資金賬戶做好準備。11、對于法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權(quán)的，其擁有的企業(yè)在國外有分支機構(gòu)的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的民營或外商合資、獨資

28、企業(yè)貸款擔(dān)保，要特別關(guān)注法人代表出國及企業(yè)的資金往來的情況，防止其將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用途不明的轉(zhuǎn)賬行為，防上攜款潛逃。一旦發(fā)現(xiàn)這些跡象，要及時采取應(yīng)對措施。12、對于缺乏還款誠意的被擔(dān)保人，應(yīng)征得貸款銀行同意，通過行政或法律手段（如發(fā)出律師函等）或?qū)ζ渲饕舷掠侮P(guān)聯(lián)企業(yè)施加壓力，影響其作出償還貸款的努力；必要時采用媒體爆光其不良行徑、將其列入金融系統(tǒng)的“黑名單”等手段，督促其還款，以減少進一步的損失。,第三部分：擔(dān)保項目發(fā)生逾期或

29、代償后如何進行追償,擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)著代償責(zé)任，并在補償銀行等金融、非金融機構(gòu)的風(fēng)險上扮演著越來越重要的角色。擔(dān)保項目日益增多，相對應(yīng)的代償風(fēng)險日益較大，追償工作日益顯現(xiàn)其必要性和緊迫性。追償工作的順利開展有利于保證擔(dān)保機構(gòu)資產(chǎn)的良性化，有利于實現(xiàn)擔(dān)保機構(gòu)的持續(xù)增信?？梢姡龊米穬敼ぷ魇直匾?。 一、追償方法選擇的重要性  做好追償工作，首先要選擇正確的追償方法。追償方法的選擇，是指擔(dān)保機構(gòu)根據(jù)法律法規(guī)

30、的相關(guān)規(guī)定，針對代償業(yè)務(wù)中遇到的各種情況，結(jié)合項目的不同特點，在眾多的追索方法中選出最優(yōu)、最有效的債權(quán)實現(xiàn)方法。  代償項目的情況是復(fù)雜多樣的，有的債務(wù)人隱匿財產(chǎn)或消失無蹤；有的債務(wù)人財產(chǎn)有限，且難以變現(xiàn)；有的項目因行業(yè)滑坡致使反擔(dān)保物不值一文。這些復(fù)雜的項目情況給追償工作帶來了眾多障礙，也促使擔(dān)保機構(gòu)必須相機選擇不同的追償方法。對具體代償項目而言，選擇正確的追償方法將指導(dǎo)追償工作的順利開展，節(jié)省追償開支，縮短追償

31、時間，促進項目損失最小化；從擔(dān)保機構(gòu)長遠發(fā)展考慮，追償方法的正確選擇是促進擔(dān)保機構(gòu)持續(xù)快速發(fā)展的前提，是維護擔(dān)保機構(gòu)資產(chǎn)流動性的保障，也是保持擔(dān)保機構(gòu)信譽度的關(guān)鍵。如果方法選擇錯誤，追償工作將無法進行到底，中途調(diào)整追償方法，既增加了追償開支又耗費了大量人力，還可能最終導(dǎo)致項目遭受重大損失，使追償工作事倍功半。因此，正確選擇追償方法對挽回項目損失致關(guān)重要。,二、追償方法選擇時的注意事項  追償方法的正確選擇建立在擔(dān)保機構(gòu)對

32、項目情況充分了解與準確把握的基礎(chǔ)上。各擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)提前分析追償工作中可能遇到的各種障礙，結(jié)合項目特點并充分考慮以下事項，選擇出最佳的追償方法。  1、深入企業(yè)了解情況。擔(dān)保機構(gòu)的追償人員應(yīng)盡可能多地深入債務(wù)企業(yè)，與企業(yè)負責(zé)人及相關(guān)人員保持定期接觸和良好關(guān)系，給債務(wù)企業(yè)造成一定道義上的壓力。更重要的是，經(jīng)常深入現(xiàn)場可以充分了解企業(yè)的實際經(jīng)營狀況，掌握企業(yè)財務(wù)危機的性質(zhì)與程度，發(fā)現(xiàn)解決問題的思路，以便更好地選擇追償方法。&#

33、160;  2、客觀評價追償方法的可行性。擔(dān)保公司代償后，債務(wù)企業(yè)往往會主動提出一些解決方案，這里不乏有企業(yè)為躲避責(zé)任而刻意編造以達拖延還款時間目的的方案。擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)盡量客觀地評價這些解決方案，并在綜合比較后擇優(yōu)而用。   3、同時考慮債權(quán)實現(xiàn)金額與實現(xiàn)概率兩個因素。即在對各種追償方法進行比較分析時，擔(dān)保機構(gòu)不能單純依據(jù)債權(quán)回收金額多少來評判追償方法的好壞，而應(yīng)綜合考慮債權(quán)回收金額和實現(xiàn)概率兩個參數(shù)，選擇

34、最佳的追償方法。   4、追償工作是一項同時需要高度責(zé)任心、創(chuàng)新精神、堅韌性和務(wù)實態(tài)度的綜合性工作。因此，追償方法的選擇切忌過于寬松，使追償人員失去必要的工作壓力，直接降低工作效率；又要防止方案過于理想化，延誤解決問題的有利時機。,三、幾種典型追償方法的適用分析    選擇追償方法可謂見仁見智，但對于一定條件下的代償項目而言，總有一種追償方法是成本最低、效率最高的。下面，我將集中介紹幾種典型的

35、追償方法，并逐一分析其適用條件，希望能為各擔(dān)保機構(gòu)今后的追償工作提供一些借鑒。    1、協(xié)議還款法    所謂“協(xié)議還款法”，即指擔(dān)保機構(gòu)與債務(wù)企業(yè)通過友好協(xié)商、平等談判，就債務(wù)履行期限、方式、數(shù)額、違約事宜等內(nèi)容在雙方都能接受的條件下，達成債務(wù)履行協(xié)議或由債務(wù)企業(yè)單方出具債務(wù)履行計劃，以實現(xiàn)債權(quán)清理目的的非訴追償方法。    協(xié)議還款法主要適用于銀行借款到期或即將到期

36、時，因回款不及時或產(chǎn)品市場行情暫時低迷等原因?qū)е缕髽I(yè)短時間內(nèi)無力償還債務(wù)，但有還款誠意且有未來償債實力的代償項目。    協(xié)議還款法的好處很多。首先，經(jīng)友好協(xié)商達成還款協(xié)議能在不傷彼此和氣的情況下解決問題，避免產(chǎn)生“借款成朋友、欠債變敵人”的局面；第二，還款協(xié)議的達成也說明企業(yè)有良好的還款意愿，這樣做維持了企業(yè)的信用度，對企業(yè)將來再尋求融資影響極?。坏谌?，擔(dān)保機構(gòu)允許企業(yè)按計劃分期還款，給予企業(yè)重振旗鼓、東山再起的

37、機會，這也符合擔(dān)保業(yè)扶持中小企業(yè)的國家政策。值得注意的是，擔(dān)保機構(gòu)在選擇適用協(xié)議還款法時，千萬要提防企業(yè)借分期還款之名惡意拖延時間，轉(zhuǎn)移有效資產(chǎn)。,2、文書公證法    文書公證法，是指依《中華人民共和國公證暫行條例》[1]之規(guī)定，將含有“公證條款”的債權(quán)文書到當(dāng)?shù)毓C機關(guān)申請辦理公證，當(dāng)債務(wù)企業(yè)不按約定還款時，擔(dān)保機構(gòu)只要取得《執(zhí)行文書》、而無須提起訴訟即可向有管轄權(quán)的人民法院直接申請強制執(zhí)行的方法。上面所說的“

38、公證條款”是指在債權(quán)文書中約定“企業(yè)不按約定還款時，擔(dān)保機構(gòu)有權(quán)向當(dāng)?shù)毓C機關(guān)申請《執(zhí)行證書》”。 “債權(quán)文書”是指擔(dān)保機構(gòu)與貸款企業(yè)簽訂的《委托擔(dān)保合同》或發(fā)生代償后，擔(dān)保機構(gòu)與債務(wù)企業(yè)達成的《還款協(xié)議書》。    債權(quán)文書公證法適用于貸款數(shù)額大、風(fēng)險性強、反擔(dān)保措施信用成份較高的擔(dān)保項目。例如一個經(jīng)貿(mào)類企業(yè)申請一年期流動資金貸款800萬元，只有價值不足500萬元的生產(chǎn)線和法定代表人個人連帶作為反擔(dān)保。這類企業(yè)的

39、反擔(dān)保措施信用比重往往很大，一旦出現(xiàn)逾期將沒有資產(chǎn)可供執(zhí)行。因此，為避免日后項目出現(xiàn)損失，擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)將《委托擔(dān)保合同》預(yù)先辦理公證，以便以縮短追償時間、降低追償成本的方式挽回項目損失。另外，債權(quán)文書公證法還適用于代償后能夠達成《還款協(xié)議》，但債務(wù)企業(yè)違約可能性大的項目。采用此方法，一來對債務(wù)企業(yè)惡意拖欠是個限制；二來也為企業(yè)違約情況下?lián)C構(gòu)迅速追償提供條件。    采用文書公證法確認債權(quán)，能合法、有效地避開繁冗、

40、拖沓的訴訟程序，達到以最小的成本投入獲取最大收益的目的。但是，債權(quán)文書公證法也有其弊端。它增加了企業(yè)融資費用、提高了擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保門檻；代償后《還款協(xié)議》辦理公證的做法因公證費將由擔(dān)保機構(gòu)墊付，因而預(yù)先增加了擔(dān)保機構(gòu)的費用支出。,3、申請仲裁法   申請仲裁法，是指擔(dān)保機構(gòu)與貸款企業(yè)按代償發(fā)生前簽訂的《委托擔(dān)保合同》或代償發(fā)生后達成的《還款協(xié)議》，自愿將爭議提交約定的仲裁機構(gòu)，仲裁機構(gòu)以第三者身份在對擔(dān)保代償糾紛的事

41、實和雙方權(quán)利義務(wù)進行調(diào)解或裁決后，下達仲裁調(diào)解書或裁決書，擔(dān)保機構(gòu)可以持上述文書到有管轄權(quán)的人民法院申請強制執(zhí)行的方法。選用仲裁方法進行追償必須具備兩個前提條件：1、《委托擔(dān)保合同》或《還款協(xié)議》中訂有仲裁條款或雙方單獨達成了仲裁協(xié)議；2、明確約定爭議向“某某仲裁委員會”申請仲裁。簡單說就是仲裁協(xié)議已經(jīng)存在且仲裁機構(gòu)明確、單一。  申請仲裁好處有很多。第一，同訴訟的兩審終審制相比，仲裁的一裁終局制度更有利于債務(wù)雙方迅速解決

42、糾紛；第二，仲裁實行不公開審理制，有極強的保密性，對企業(yè)商業(yè)信譽影響極??；第三，仲裁的受理和裁判時限都遠遠短于訴訟，大大提高了追償效率。當(dāng)然，任何事務(wù)都有它的兩面性，仲裁也是一樣。比如仲裁的一裁終局制度雖避免了債務(wù)企業(yè)借上訴拖延時間，但這種制度也剝奪了擔(dān)保機構(gòu)對不利裁決的上訴權(quán)；再如，仲裁機構(gòu)只享有對糾紛的裁判權(quán)，相應(yīng)的財產(chǎn)保全和強制執(zhí)行程序還需向人民法院申請，這就存在著兩個機構(gòu)相互協(xié)調(diào)與配合的問題，銜接得不好可能給追償工作帶來重大不利

43、后果。,4、支付令法   支付令法，即根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》[2]有關(guān)督促程序的規(guī)定，由擔(dān)保機構(gòu)向債務(wù)企業(yè)所在地的基層人民法院[3]提出給付金錢債務(wù)的申請，人民法院通過書面審查認為符合條件的，向債務(wù)企業(yè)下達限期履行債務(wù)的法律文書，以此確定糾紛雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系的方法。   支付令法適用于債務(wù)關(guān)系明晰、沒有重大爭議，債務(wù)人明確且能夠?qū)崿F(xiàn)送達的代償項目。相反，如果債務(wù)企業(yè)已被吊銷或企業(yè)發(fā)生

44、改制、重組后，新的企業(yè)法人不承認原有債務(wù)關(guān)系的項目則不能適用支付令程序。申請支付令方法確認債權(quán)時間最短，只要債務(wù)企業(yè)在十五日內(nèi)不提出異議或異議不成立，支付令即生效，擔(dān)保機構(gòu)就可以直接申請強制執(zhí)行。申請支付令的費用也最低，每件交費100元即實現(xiàn)確權(quán)。   去年，某擔(dān)保公司曾發(fā)生過一筆1500萬元的代償項目。債務(wù)企業(yè)的反擔(dān)保物是一條進口果汁生產(chǎn)線，代償時距年度投產(chǎn)尚有三個月。為趕在果季到來之前、設(shè)備最高價時將生產(chǎn)線拍賣

45、，使購買企業(yè)能在當(dāng)年順利投產(chǎn)，公司決定采用支付令方法追償，結(jié)果成功收回了代償金額。,5、訴訟追償法  訴訟就是民間俗稱的打官司。選用訴訟法進行追償，是指擔(dān)保機構(gòu)履行保證責(zé)任代償后，以債務(wù)企業(yè)為被告，向有管轄權(quán)的人民法院申請以訴訟方式解決擔(dān)保債務(wù)糾紛的方法。  訴訟法適用于有多方當(dāng)事人、債務(wù)關(guān)系較為復(fù)雜、債務(wù)企業(yè)發(fā)生重大變化或惡意拖欠等代償項目。訴訟追償法耗費的人力、財力和給債務(wù)企業(yè)帶來的破壞性影

46、響均高于其他方法，往往是在無法適用其他方法的情況下才選用的。訴訟法當(dāng)然也有它可取之處。例如，擔(dān)保機構(gòu)可以在起訴債務(wù)企業(yè)之前，先向有管轄權(quán)的人民法院申請凍結(jié)企業(yè)賬戶、查封固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)，在企業(yè)來不及轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的情況下打企業(yè)個措手不急，為擔(dān)保機構(gòu)在執(zhí)行階段提供了債權(quán)實現(xiàn)的保障。  某擔(dān)保公司為一混凝土企業(yè)代償了560萬元。當(dāng)時因行業(yè)不景氣，企業(yè)出現(xiàn)回款不及時現(xiàn)象，但企業(yè)保證將在一年內(nèi)分期還清。直到今年六月份，企業(yè)絲毫沒

47、有還款跡象。擔(dān)保公司追償人員在做其他項目調(diào)查時，偶然間了解到該企業(yè)次日將有300余萬元的進款，公司果斷決定申請訴前財產(chǎn)保全，及時凍結(jié)了企業(yè)賬戶，為追償工作贏取了主動。最終雙方以調(diào)解結(jié)案，項目不但沒有損失，還在違約金方面有所收益。,四、結(jié)論  以上各種追償方法雖各有適用條件，但可互為后備方案，擔(dān)保機構(gòu)在靈活選用時除應(yīng)結(jié)合代償項目的實際情況，還應(yīng)充分考慮當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門的職能健全度與司法認知度。因為，有些地方法院基于工作