論我國郵政儲蓄體制改革.pdf

1、自1986年郵政儲蓄業(yè)務恢復以來，郵政儲蓄特殊的制度安排、鼓勵儲蓄的利率政策導向、郵政百年老店的品牌信譽和其公共服務部門的“公有”背景、儲蓄市場競爭環(huán)境的相對寬松、居民投資渠道的狹窄與郵政部門采取的各種激勵措施相結合，使郵政儲蓄業(yè)務呈現(xiàn)出電子化水平不斷提高，延伸業(yè)務種類不斷增加，市場占有率不斷增大的特點。郵政儲蓄已在我國個人金融行業(yè)中占據了一席之地，但是因為多種原因逐漸暴露出了許多問題。 郵政金融業(yè)與郵政總局的關系不順、管理體制

2、不順，郵政金融業(yè)獨立于郵政總局的其他業(yè)務，但又隸屬于郵政局，沒有獨立的核算體系和行政管理機構，實行的是“各級郵政局負責同級郵政儲蓄業(yè)務人、財、物的管理，上一級郵政儲匯局負責全轄郵政儲蓄業(yè)務經營指導”的管理模式。這種管理體制的弊端有：郵政管理人員不具有金融機構高級管理人員的素質：機構內控制度薄弱；內部人員混崗作業(yè)；主副業(yè)務本末倒置。 郵政吸收的儲蓄資金量越來越多，但是其運用方式卻是始終非常單一。2003年8月1日以前，郵政網點吸收

3、的資金只能是轉存到中國人民銀行。郵政儲蓄資金由網點經縣郵政局流向中國人民銀行在各縣的分支機構，再上繳中國人民銀行總行統(tǒng)一調度和運用。資金運用的價格由中國人民銀行制定并適時進行調整。從2003年8月1日起，央行對郵政儲蓄的資金自主運用開閘放水。經國家郵政局向相關部門提出申請并獲批準后，郵政儲蓄機構可以進入銀行間市場參與債券買賣，也可以與中資商業(yè)銀行、農村信用社辦理大額協(xié)議存款，與政策性銀行進行業(yè)務合作，開展部分中間業(yè)務。此外，郵政儲蓄機構

4、還可以依程序申請成為國債、政策性金融債承銷團成員。不過，資金自主運用并不是完全的，郵政儲蓄直接發(fā)放貸款就受限制。但就目前來說，由于郵政儲蓄從業(yè)人員金融知識水平普遍較低，高級金融管理人員缺乏，內控制度不健全等原因，若盲目大范圍地開展央行批準的上述業(yè)務，會存在極大的金融風險。實質上，短期內，郵政儲蓄機構的資金運用渠道還存在單一性的特點。這樣的特點又給金融機構帶來了許多負面的影響：人民銀行的付息壓力沉重；違規(guī)攬存、公款私存等做法擾亂了整個金融

5、市場的競爭秩序；最終導致了農村有限資金的外流，加劇了農村經濟資金供求矛盾，擴大了城鄉(xiāng)的貧富差距。所以，2005年7月，國務院通過了《郵政體制改革方案》，要求重組國家郵政局，作為郵政監(jiān)管機構；組建中國郵政集團公司，經營各類郵政業(yè)務；加快成立郵政儲蓄銀行，實現(xiàn)金融業(yè)務規(guī)范化經營。郵政儲蓄銀行籌建工作應嚴格按照國務院同意的《中國郵政儲蓄銀行籌建方案》具體實施，落實各項籌建要求。郵政儲蓄銀行要按照“三會分設、三權分開、有效制約、協(xié)調發(fā)展”的公司

6、治理原則，建立規(guī)范的董事會、監(jiān)事會和高級管理層制度，建立科學的權力制衡、責任約束和利益激勵機制；盡快開展郵政儲蓄業(yè)務的清產核資工作，確保郵政儲蓄銀行注冊資本金足額實繳到位；完善郵政儲蓄銀行內部規(guī)章制度，建立科學的核算體系、內部控制機制和風險管理體制；確立郵政儲蓄銀行與郵政儲蓄營業(yè)網點的管理模式，以及所有郵政金融業(yè)務劃一歸郵政儲蓄銀行的管理方式。一方面針對農村資金緊張這一問題，根據農村經濟發(fā)展的需要，郵政儲蓄銀行要積極參與農村金融市場的建

7、設；另一方面隨著利率市場化改革的推進，郵政儲蓄應改變其單純轉存人民銀行的資金運用方式，對其吸收的資金進行合理的市場化運作。同時還應積極拓展個人零售業(yè)務，滿足客戶對金融產品的需求。 外國郵政私有化改革并不完全適合我國國情，我們應該在堅持國家控股的前提下，按主要業(yè)務細化改革，將郵政業(yè)務和郵政儲蓄業(yè)務分開。新建立的郵政儲蓄銀行也不會跟日本的郵政儲蓄公司和保險公司一樣在將來完全實現(xiàn)民營化，政府只充當管理員的角色，但是我們仍然可以學習他們

8、在壯大郵政儲蓄中的以下經驗：大力建設郵政儲蓄的基層網點，重視人員素質培訓，不斷提高服務質量；注重吸收個人儲蓄存款，創(chuàng)新產品，積極參與商業(yè)銀行市場競爭；在保證安全經營的前提下，以盈利最大化為目的，擴大資金的自主運用范圍。我國的郵政儲蓄體制改革中最重要的就是建立郵政儲蓄銀行，獨立規(guī)范辦理郵政金融業(yè)務。郵政儲蓄銀行的設立方式有多種，每種都有自己的優(yōu)缺點，我們應該首先清楚地認識它們，再根據我國國情，確定合理的郵政儲蓄銀行市場定位。本文在分析綜合

9、型、零售型、地區(qū)型、農村型、中間業(yè)務型、批發(fā)型郵政儲蓄銀行的可取和不可取兩方面后，根據我國四大國有商業(yè)銀行收縮分支機構，農業(yè)發(fā)展銀行支農作用有限，農村郵政儲蓄機構抽走“三農”資金等等現(xiàn)實情況，提出我國郵政儲蓄銀行必須從高起點，以“安全性、流動性、效益性、公益性”為經營原則，聘人按素質、運用資金按效益，追求利潤最大化，建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度；充分依托和發(fā)揮網絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為國民經濟和社會發(fā)展，為城市

10、社區(qū)和廣大農村地區(qū)居民提供基礎金融服務；經監(jiān)管部門批準，辦理零售類信貸業(yè)務和公司業(yè)務，與其他商業(yè)銀行形成互補關系，支持社會主義新農村建設和城鄉(xiāng)經濟協(xié)調發(fā)展。 文章還分析了郵政儲蓄銀行設立后的經營管理問題。今年一季度，郵政儲蓄銀行完成了在國家工商總局的注冊登記，并正式掛牌。整個郵政儲蓄銀行系統(tǒng)仍利用現(xiàn)有的郵政網點資源，但實行分類分級考核，按市場化規(guī)律經營管理，自負盈虧。按照《商業(yè)銀行法》的要求，郵政儲蓄銀行可以全面辦理商業(yè)銀行業(yè)務

11、，但是其市場定位是：主要面向城市社區(qū)和農村居民提供基礎金融服務，以零售和中間業(yè)務為主。這并不意味著郵儲銀行不會涉足除零售業(yè)務之外的業(yè)務，只是會在條件成熟后才拓寬公司業(yè)務，與國內其他銀行形成良好的互補關系，并提高自身競爭力和效益。在確保資金安全的前提下，郵政儲蓄銀行也跟其他商業(yè)銀行一樣，還應該開展批發(fā)資產業(yè)務，開展低風險收益穩(wěn)定的中間業(yè)務；需要注意的是，郵政儲蓄銀行在經營中要吸取我國國有商業(yè)銀行粗放型經營模式的教訓，在資產質量不斷優(yōu)化的同

12、時，擴大業(yè)務范圍和經營規(guī)模，追求質與量和諧一致的可持續(xù)發(fā)展。 毫無疑問，郵政儲蓄銀行的成立順應了國際潮流，將在很大程度上解決原有郵政儲蓄體制的種種弊端與缺陷，并在一定程度上促進中國銀行業(yè)的發(fā)展和中國銀行體系的完善。我們必須看到，受歷史因素制約，新成立的郵政儲蓄銀行仍面臨一些棘手問題。針對政策導向與商業(yè)沖動的矛盾，尷尬競爭與違規(guī)吸儲的矛盾，網點優(yōu)勢、信息優(yōu)勢與設備落后、人員低素質、經驗缺失等風險隱患的矛盾，存貸吃利與信用動搖的矛盾

13、等四大突出問題，本文提出并重點闡述了如下的解決措施：國家就應對郵政儲蓄銀行給予政策扶植和政策支持，包括減少稅收、靈活監(jiān)管以及擴大經營決策權等；注意控制農村信貸市場信用風險；規(guī)范農村金融的競爭秩序；更新經營機制，加強內部控制；提高員工素質，改善軟硬件設施；合理管理利用郵政儲蓄銀行資金；以及大力發(fā)展農村小額信貸。 總之，本人結合我國郵政儲蓄體制改革的現(xiàn)實情況，運用研究生階段所學的商業(yè)銀行經營管理方面的專業(yè)知識，對建立郵政儲蓄銀行的各