浦發(fā)銀行大連分行個人住房貸款客戶償債行為評價研究.pdf

1、浦發(fā)銀行大連分行個人住房貸款業(yè)務(wù)自開辦以來，規(guī)模總量呈跨越性發(fā)展，為銀行創(chuàng)造了大量利潤，但近幾年不良率也出現(xiàn)了上升的趨勢，貸款風(fēng)險正在逐步顯現(xiàn)出來。如何減低貸款風(fēng)險，保持個人住房貸款良好的收益率，已經(jīng)成為目前面臨的重要問題。在眾多調(diào)控風(fēng)險的方法中，通過對客戶償債行為進行全面準確評價，確定貸款是否發(fā)放及發(fā)放比例，是銀行降低個人住房貸款風(fēng)險的最有力手段?；诖隧?，本文旨在探索準確評價客戶償債行為的指標和方法。 本文分為五章，第一章是

2、問題的提出，描述了隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，規(guī)模的擴大，浦發(fā)銀行大連分行個人住房貸款業(yè)務(wù)的不良率出現(xiàn)了上升的趨勢，在諸多控制風(fēng)險的方法中，貸前對客戶償債行為進行客觀評價是銀行最為有效的手段；第二章介紹了浦發(fā)銀行大連分行目前現(xiàn)行的評價體系，分析指出其中的不足；第三章提出五項原則，借鑒模糊數(shù)學(xué)原理，設(shè)計十五項指標，引入權(quán)重概念，建立新的評價體系；第四章建立評價模型，計算評價標準值，劃分評分等級，通過三個案例演示新體系評價的完整過程，說明新體系的優(yōu)越性

3、和實用性。第五章概括全文，提出本文的研究結(jié)論和創(chuàng)新點。 本文研究重點是通過對浦發(fā)銀行大連分行個人住房貸款客戶償債行為現(xiàn)行評價體系問題的分析，明確以量化為主的思想，提出建立新體系的原則，借鑒模糊數(shù)學(xué)的理論，設(shè)計兩個維度，十五項指標，增加可信度計算函數(shù)，根據(jù)AHP法和專家意見法分配指標權(quán)重，建立評價模型，劃分客戶償債行為等級，對浦發(fā)銀行大連分行現(xiàn)有的評價體系加以改進。 本文的創(chuàng)新與特色主要表現(xiàn)在以下幾個方面： (1)

4、建立了同時反映償債能力和償債意愿的指標體系。本文選擇了借款人收入水平、家庭狀況、家庭財產(chǎn)狀況和總體負債情況等九項指標反映客戶的償債能力，選擇了家庭狀況、公共繳費記錄以及信用記錄等七項指標反映客戶的償債意愿。通過十五項指標的多角度評價，改變了原有評價體系中僅包含收入水平和貸款成數(shù)兩個指標的現(xiàn)狀，解決了原來的評價依據(jù)數(shù)量少，力度差，結(jié)論簡單片面的問題。 (2)提高了評價結(jié)果的客觀性。本文增加了收入水平、家庭狀況、家庭財產(chǎn)、負債狀況以

5、及信用記錄等十五項評價指標的計算公式、專家評分意見標準及指標權(quán)重，降低了現(xiàn)行體系中銀行員工僅依賴兩項指標做出結(jié)論的主觀因素影響程度，提高了評價體系的公平性、公正性，保證了評價結(jié)果的客觀性。 (3)建立了統(tǒng)一的評分公式，劃分了評價等級。本文增加了由可信度向量矩陣與指標權(quán)重向量組成的評分計算公式，并根據(jù)權(quán)重系數(shù)由大到小的順序，分別選擇前六項和前十項指標計算評分標準值，劃定評分等級，從而減少主觀人為因素對評價結(jié)果的影響，使評價結(jié)果更具