關于我國商業(yè)銀行汽車消費貸款風險的成因及其防范措施的實證研究.pdf

1、一、論文選題和研究意義截止2004年底，我國已經(jīng)成為僅次于美國和德國的世界第三大汽車消費市場，但我國千人汽車保有量仍然不足20輛，與發(fā)達國家千人600輛的水平相差甚遠。而全球汽車銷售70％依靠貸款方式(其中美國最高，達到80％至85％)，與中國當前不足10％的貸款比例形成強烈反差。這些都充分說明，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高以及私人汽車保有量的增加，汽車消費貸款具有非常廣闊的發(fā)展前景。但是，由于前幾年汽車消費貸款出現(xiàn)了盲目擴張

2、的現(xiàn)象，各家商業(yè)銀行和保險公司為了提高市場份額，紛紛降低貸款條件，倉促放貸，從而對汽車消費貸款的風險狀況估計不足，管理上存在較多問題。2003年初，汽車消費貸款開始在全國范圍內(nèi)大面積的逾期，銀行開始對汽車消費貸款由熱變冷，保險公司也暫停辦理汽車消費貸款的保證保險業(yè)務，汽車消費貸款業(yè)務從此開始停滯不前。 銀行是經(jīng)營風險的企業(yè)，如果因為經(jīng)營中出現(xiàn)風險，就以停止發(fā)展的態(tài)度來規(guī)避風險，那就永遠不可能真正的發(fā)展壯大。只有在不斷總結(jié)汽車消費

3、貸款中存在的經(jīng)驗與教訓，提高風險防范措施，注重規(guī)模與質(zhì)量的合理協(xié)調(diào)，才能實現(xiàn)銀行自身效益與社會效益共同增長的雙贏目標。 本文從我國汽車消費貸款的現(xiàn)狀和存在的問題出發(fā)，探討汽車消費貸款的風險產(chǎn)生的主要原因，以及發(fā)展與完善的必要性和可行性，提出了根據(jù)我國的實際情況發(fā)展和完善汽車消費貸款的基本模式和具體策略。由于汽車消費貸款真正發(fā)展不過幾年的時間，我國在這方面的研究尚處于初創(chuàng)階段，因此本文提出的有關觀點和看法可能有許多不完善的地方。作

4、者目的在于拋磚引玉，讓更多的有識之士認識到汽車消費貸款風險管理的重要性，共同探討我國汽車消費貸款的發(fā)展模式，為我國汽車消費貸款的發(fā)展與完善作出努力。 二、論文研究的基本思路和主要觀點本文采用了提出問題—分析問題—解決問題的邏輯結(jié)構，來對我國汽車消費貸款的風險與防范進行了分析。首先，作者介紹了我國汽車消費貸款的發(fā)展狀況及其制約因素，提出了我國汽車消費貸款存在的主要問題；然后，作者結(jié)合某市商業(yè)銀行汽車消費貸款的風險狀況，對我國汽車消

5、費貸款存在的主要風險進行了實證分析；根據(jù)存在的風險，作者就防范我國汽車消費貸款風險提出了相應的措施及對策；最后，作者從銀行風險管理的角度，參考國外汽車消費貸款風險管理辦法及國內(nèi)汽車消費貸款一些管理較好的辦法，就加強我國汽車消費貸款的風險管理提出了自己的一些想法及觀點。 通過參閱大量國內(nèi)外關于汽車消費貸款風險管理的文獻及作者工作實踐，作者認為我國汽車消費貸款風險存在的主要原因為外部經(jīng)濟環(huán)境變化、社會信用缺失、金融產(chǎn)品結(jié)構不合理、銀

6、行經(jīng)營管理不善、相關法律不健全、抵押物變現(xiàn)能力差等。 通過對汽車消費貸款風險的分析，作者提出通過有效細分汽車消費市場，實行汽車消費貸款差別化策略來防范風險；提出通過建立嚴格的準入制度和多方合作關系來防范風險；提出通過采取多種有效的擔保方式來防范風險；提出通過加強銀行人員的素質(zhì)來防范風險。在風險管理方面，作者提出通過完善汽車消費貸款制度來加強風險管理；提出通過加強汽車消費貸款的審查來加強風險管理；提出通過汽車消費貸款的貸后管理來加