個(gè)人住房消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范措施.pdf

1、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文個(gè)人住房消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范措施姓名：康靜申請(qǐng)學(xué)位級(jí)別：碩士專(zhuān)業(yè)：金融學(xué)指導(dǎo)教師：吳青2005040123由于房屋糾紛產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)的住房消費(fèi)主要采取購(gòu)買(mǎi)期房的消費(fèi)方式因此一旦借款人與開(kāi)發(fā)商就所構(gòu)房屋發(fā)生矛盾極有可能導(dǎo)致采取以拒付貸款的方式對(duì)開(kāi)發(fā)商施加壓力這是導(dǎo)致借款人發(fā)生群體性的違約不還款的重要因素項(xiàng)目糾紛案多發(fā)生于四種情況延期交房變更規(guī)劃物業(yè)管理問(wèn)題產(chǎn)權(quán)證不能取得風(fēng)險(xiǎn)4銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行缺乏消費(fèi)

2、信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)尚未形成一套完善的管理制度操作手段相對(duì)落后加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊網(wǎng)點(diǎn)少往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對(duì)同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查又跟不上一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施致使住房消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大商業(yè)銀行貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)主要有人員道德風(fēng)險(xiǎn)貸款審查風(fēng)險(xiǎn)和貸后管理風(fēng)險(xiǎn)再次對(duì)影響住房消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的間接因素進(jìn)行了分析主要包括法律不建全抵押物難以處置利率管制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)1法律不健全發(fā)展消費(fèi)信貸個(gè)人信用制度的建立是重要

3、基礎(chǔ)而我國(guó)個(gè)人信用制度個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立在實(shí)際司法過(guò)程中保護(hù)借款人正常生活而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響2抵押物難以處置由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段交易秩序尚不規(guī)范交易法規(guī)也不完善各種手續(xù)十分繁瑣交易費(fèi)用偏高導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)3利率管制由于目前我國(guó)利率尚處于管制階段商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)差別定價(jià)的貸款策略增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率4流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)