我國商業(yè)銀行助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)及其法律對策研究.pdf

1、近年來我國高等教育事業(yè)不斷發(fā)展,高等教育收費(fèi)隨之實(shí)行,為解決家庭貧苦學(xué)生上學(xué)難的問題，我國建立了獎(jiǎng)、助、貸、補(bǔ)、減一系列資助政策。其中,國家助學(xué)貸款是一種覆蓋面廣，使較多學(xué)生受益并受到普遍歡迎的資助政策。我國國家助學(xué)貸款制度自施行以來,取得了豐碩成果,促進(jìn)教育公平,但是由于相關(guān)法規(guī)和制度欠缺,其開展并不一帆風(fēng)順，甚至出現(xiàn)商業(yè)銀行惜貸的問題。因此,研究國家助學(xué)貸款實(shí)施過程中商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn),將對這項(xiàng)政策的有效運(yùn)行產(chǎn)生積極影響。本文首先

2、分析國家助學(xué)貸款的研究背景以及研究意義，我國商業(yè)銀行助學(xué)貸款的目的在于為學(xué)生實(shí)現(xiàn)個(gè)人理想、教育公平和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。同時(shí)具備商業(yè)銀行貸款所具備的風(fēng)險(xiǎn),但也擁有自身特有的風(fēng)險(xiǎn)，如締約過失風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)、制度設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)等諸多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。
　　從我國商業(yè)銀行助學(xué)貸款的發(fā)展演過程看,助學(xué)貸款性質(zhì)逐漸向政策性轉(zhuǎn)變。這種變化實(shí)質(zhì)上與實(shí)施商業(yè)銀行助學(xué)貸款的經(jīng)濟(jì)學(xué)與法學(xué)理論想契合。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā),該項(xiàng)政策兼具非排它性、競爭性以及正外部性,符合

3、準(zhǔn)公共產(chǎn)品的定義。因而政府需要發(fā)揮自己這只看的見的手的作用，為助學(xué)貸款提供足額的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。此外根據(jù)誰受益誰承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則，我國商業(yè)銀行助學(xué)貸款承擔(dān)還款責(zé)任的最終角色應(yīng)該是借款學(xué)生,同樣與高等教育成本分擔(dān)理論和人力資本理論的要求相契合。從法學(xué)角度,商業(yè)銀行助學(xué)貸款的最基本的法學(xué)價(jià)值是為了讓學(xué)生享有接受教育的機(jī)會(huì)，使其不因家庭經(jīng)濟(jì)的貧困而喪失這一機(jī)會(huì)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)教育公平。所以亟需在商業(yè)銀行助學(xué)貸款的法律框架內(nèi),加大政府的責(zé)任，建立政府部門的足