關于我國住房貸款風險防范措施的研究.pdf

1、房地產業(yè)是我國近十年發(fā)展最快、對GDP增長貢獻最大的行業(yè)。房地產市場的迅猛發(fā)展帶動了住房貸款市場的高速增長。而個人住房貸款的高速發(fā)展,容易伴隨著一些違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行面臨的住房貸款風險日益加大,特別是“假按揭”風險、法律風險、利率風險和借款人的違約行為等日益增多,給我國房產市場的健康發(fā)展帶來隱患。因此,現(xiàn)階段,重新認識個人住房貸款的風險問題并實施有效的防范措施,降低和防止個人住房貸款風險的發(fā)生,不僅有利于商業(yè)銀行住房貸款的風險防

2、范,還有利于我國房地產市場的健康發(fā)展。本文首先介紹了國外幾種具有代表性的住房貸款制度,特別是對美國房地產貸款方案作了較為詳細的介紹,并結合我國住房貸款市場的發(fā)展歷程和品種及其現(xiàn)狀,對住房貸款風險管理理論進行較為全面的概括和分析,這是本文的理論基礎;其次,針對我國住房貸款風險管理薄弱的現(xiàn)狀,分析住房貸款風險影響因素(總結出十一大影響因素),并運用模糊數學方法建立了個人資信模糊綜合評估模型,最后提出完善我國住房貸款保險的若干構想;第三,針對

3、我國住房貸款其他的風險,如銀行和政府相關管理部門的內在管理風險、“假按揭”風險,提出如何識別和建立相關的防范措施;同時,針對去年底高法新出臺的規(guī)定,指出商業(yè)銀行應防范新的不確定法律風險,并強調要為即將實行的住房抵押貸款證券化準備數據。最后,對我國住房貸款市場的發(fā)展作了展望。本文主要工作在于:運用周期理論總結出隨著房地產市場發(fā)展的周期,我國住房貸款風險防范也呈現(xiàn)出周期性;在作了大量的調查基礎上,本文總結出了“假按揭”的發(fā)生原因、識別方法、

4、防范對策;對違約風險本文建立了個人資信模型糊綜合評估模型;對于內在管理風險,本文運用了激勵理論進行了分析等等。本文主要運用了如下研究方法:因果分析法(風險識別魚刺圖)、對比法(不同貸款利率下借款人負擔、不同城市房價與收入)、數學模型(個人資信模型)、定性與定量法(住房貸款風險定性和定量分析)、例證法(假按揭)等。本文認為,通過對我國住房貸款各種風險進行有效的識別,在此基礎上建立全方位的防范措施,有助于商業(yè)銀行減少或防止各種住房貸款風險的