關(guān)于我國住房貸款風(fēng)險防范措施的研究.pdf

1、房地產(chǎn)業(yè)是我國近十年發(fā)展最快、對GDP增長貢獻(xiàn)最大的行業(yè)。房地產(chǎn)市場的迅猛發(fā)展帶動了住房貸款市場的高速增長。而個人住房貸款的高速發(fā)展,容易伴隨著一些違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行面臨的住房貸款風(fēng)險日益加大,特別是“假按揭”風(fēng)險、法律風(fēng)險、利率風(fēng)險和借款人的違約行為等日益增多,給我國房產(chǎn)市場的健康發(fā)展帶來隱患。因此,現(xiàn)階段,重新認(rèn)識個人住房貸款的風(fēng)險問題并實施有效的防范措施,降低和防止個人住房貸款風(fēng)險的發(fā)生,不僅有利于商業(yè)銀行住房貸款的風(fēng)險防

2、范,還有利于我國房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展。本文首先介紹了國外幾種具有代表性的住房貸款制度,特別是對美國房地產(chǎn)貸款方案作了較為詳細(xì)的介紹,并結(jié)合我國住房貸款市場的發(fā)展歷程和品種及其現(xiàn)狀,對住房貸款風(fēng)險管理理論進(jìn)行較為全面的概括和分析,這是本文的理論基礎(chǔ);其次,針對我國住房貸款風(fēng)險管理薄弱的現(xiàn)狀,分析住房貸款風(fēng)險影響因素(總結(jié)出十一大影響因素),并運用模糊數(shù)學(xué)方法建立了個人資信模糊綜合評估模型,最后提出完善我國住房貸款保險的若干構(gòu)想;第三,針對

3、我國住房貸款其他的風(fēng)險,如銀行和政府相關(guān)管理部門的內(nèi)在管理風(fēng)險、“假按揭”風(fēng)險,提出如何識別和建立相關(guān)的防范措施;同時,針對去年底高法新出臺的規(guī)定,指出商業(yè)銀行應(yīng)防范新的不確定法律風(fēng)險,并強調(diào)要為即將實行的住房抵押貸款證券化準(zhǔn)備數(shù)據(jù)。最后,對我國住房貸款市場的發(fā)展作了展望。本文主要工作在于:運用周期理論總結(jié)出隨著房地產(chǎn)市場發(fā)展的周期,我國住房貸款風(fēng)險防范也呈現(xiàn)出周期性;在作了大量的調(diào)查基礎(chǔ)上,本文總結(jié)出了“假按揭”的發(fā)生原因、識別方法、

4、防范對策;對違約風(fēng)險本文建立了個人資信模型糊綜合評估模型;對于內(nèi)在管理風(fēng)險,本文運用了激勵理論進(jìn)行了分析等等。本文主要運用了如下研究方法:因果分析法(風(fēng)險識別魚刺圖)、對比法(不同貸款利率下借款人負(fù)擔(dān)、不同城市房價與收入)、數(shù)學(xué)模型(個人資信模型)、定性與定量法(住房貸款風(fēng)險定性和定量分析)、例證法(假按揭)等。本文認(rèn)為,通過對我國住房貸款各種風(fēng)險進(jìn)行有效的識別,在此基礎(chǔ)上建立全方位的防范措施,有助于商業(yè)銀行減少或防止各種住房貸款風(fēng)險的