人身保險融合化及其警示

1、人身保險融合化及其警示人身保險融合化及其警示20080324人身保險按照承保標的不同分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險。隨著保險實踐的發(fā)展，上述三種人身險出現(xiàn)相互間逐漸融合的趨勢，這種融合已經(jīng)成為產(chǎn)品創(chuàng)新的重要形式，使保險產(chǎn)品以更加靈活的方式滿足了市場需求；但同時也伴生一些新的問題，對公司管理和保險監(jiān)管提出了更高層次的要求。一、人身保險的傳統(tǒng)分類《保險法》明確規(guī)定，人身保險分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險。一般認為，人壽保險是以被

2、保險人的壽命為保險標的，以被保險人死亡或在約定期限內(nèi)仍然生存為保險金給付條件的保險。由于人壽保險的保險期限一般較長，為附加投資功能提供了條件。健康保險是指以被保險人身體為保險標的，以被保險人罹患疾病，或因疾病、分娩導(dǎo)致殘疾、死亡以及產(chǎn)生醫(yī)療費用、護理費用支出等財產(chǎn)損失為保險金給付條件的保險。意外傷害保險是指以被保險人身體為保險標的，以被保險人因遭受意外事故而致殘疾、死亡以及產(chǎn)生醫(yī)療費用、護理費用支出等財產(chǎn)損失為保險金給付條件的保險。二、

3、人身保險融合化的具體表現(xiàn)（一）人壽保險中以殘疾為給付條件。人壽保險因其保險標的為被保險人壽命，通常以被保險人死亡或滿期生存為保險金給付條件，人壽保險也因此被細分為死亡保險、生存保險和生死兩全保險，以被保險人殘疾為保險金給付條件的情形通常只出現(xiàn)在健康保險和意外傷害保險中。但現(xiàn)實中常出現(xiàn)以被保險人殘疾為保險金給付條件的人壽保險，突破了人壽保險只以被保險人死亡和滿期生存為保險金給付條件的界限，如某公司的“美滿人生終身壽險”。（二）健康保險與意

4、外傷害保險賠付條件互融。通常情況下，健康保險和意外傷害保險的保險事故分別為疾病和意外傷害，但現(xiàn)實中某些健康保險產(chǎn)品在設(shè)定給付條件時，將因意外傷害造成的殘疾或死亡也包括在內(nèi)，如某公司的“康寧重大疾病保險”；而某些意外傷害保險產(chǎn)品在設(shè)定給付條件時，將被保險人因疾病導(dǎo)致的死亡或殘疾也包括在內(nèi)，如某公司的“學(xué)生幼兒平安保險”等。（三）重大疾病保險將某些意外事故等同于疾病。一些重大疾病保險產(chǎn)品直接將因意外事故導(dǎo)致的身體傷害作為疾病看待，構(gòu)成保險金

5、給付條件，如嚴重燙傷、嚴重頭部創(chuàng)傷、肢體缺失等，如某公司的“專家定期重疾保險”。中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》也將某些因意外事故導(dǎo)致的身體創(chuàng)傷視為疾險的一些特征或功能。如某公司推出的“安行保長期意外保障計劃”，就是兩全壽險和意外險的組合，保險期限20年，使其中的意外險也具有較長的保險期限；又如某公司推出的“健康萬能計劃”，實際為萬能壽險與重大疾病保險的組合，但其中的重大疾病保險只從現(xiàn)有保單價值

6、賬戶中收取保障成本，不再收取額外的保費，并同時具有緩交保費功能，投保人暫時無力繳納保費時，保單仍然有效。這些通常都是壽險產(chǎn)品所具有的特征和功能。三、融合化的本質(zhì)及原因分析（一）融合化的本質(zhì)。人身保險融合化的本質(zhì)是對原有人身保險具體特點和承保風(fēng)險的重新組合，是對原有人身保險金給付條件和給付方式的重新確定。通過風(fēng)險重組，或者改變了原有險種的特征和功能，或者在保留原有特征和功能的同時，又增加了新的保障內(nèi)容，從而使產(chǎn)品保障的靈活性更高、針對性更

7、強、保險責(zé)任范圍進一步擴大。經(jīng)過融合的人壽保險、健康保險和意外傷害保險，其字面含義已經(jīng)無法涵蓋全部保障內(nèi)容。三類人身保險間絕對和嚴格的區(qū)分界限受到挑戰(zhàn)，只能依據(jù)保障的側(cè)重點不同進行大致和相對的區(qū)分。值得注意的是，很多時候人身險各險種在相互融合時，仍然保留自身原有特色，所延伸的功能與原有產(chǎn)品功能通常并不處于對等的地位，即產(chǎn)品以原有功能為主，以延伸功能為輔。此外，保險融合產(chǎn)品的名稱與普通保險產(chǎn)品通常并無二致，從名稱上往往不能分辨是否為融合化

8、產(chǎn)品。從廣義角度看，保險融合產(chǎn)品屬于保險組合產(chǎn)品的一種特殊形式。（二）融合化的原因。人身保險融合化的根本原因是市場的現(xiàn)實需要。當(dāng)人們需要保險給予保障的風(fēng)險分別處于人壽保險、健康保險或意外傷害保險中時，一般只能購買多份保險產(chǎn)品。但有時三種保險所提供的保障并不都是自己所需要的，從而造成保險消費“不經(jīng)濟”；即使所涵蓋的風(fēng)險保障均為消費者所需，多次投保也對消費者造成時間、精力和物質(zhì)上的損失。如果固守人身保險中各險類的嚴格區(qū)分，消費者有時會因找不

9、到合適的保險產(chǎn)品而抑制其購買積極性。因此，人身保險的融合化實際上是保險機構(gòu)適應(yīng)市場發(fā)展要求，打破原有人壽保險、健康保險和意外傷害保險的區(qū)分界限，不拘泥于已有的條框限制進行保險產(chǎn)品創(chuàng)新，最大限度滿足消費者保險需求的一種手段和途徑。四、人身保險融合化的警示意義（一）對保險機構(gòu)的警示。人身保險融合化對保險機構(gòu)經(jīng)營管理思路和方式的轉(zhuǎn)變提出了新的要求，首先，融合化對風(fēng)險管理提出了新要求。融合后的產(chǎn)品對原產(chǎn)品特征和承保的具體風(fēng)險進行了重新組合，其風(fēng)