保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士認(rèn)定車險(xiǎn)價(jià)格由市場(chǎng)決定經(jīng)典法則

1、Abstract:Basedonthecomprehensiveanalysisontheplasticpart’structureservicerequirementmoundingintroduced【保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士認(rèn)定車險(xiǎn)價(jià)格由市場(chǎng)決定保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士認(rèn)定車險(xiǎn)價(jià)格由市場(chǎng)決定】目前全國已統(tǒng)計(jì)有各種機(jī)動(dòng)車近億輛，大約每13人就有一輛車。近來，一些“有車族”明顯感到車險(xiǎn)漲價(jià)的壓力，尤其5月1日《道路交通安全法》實(shí)施以后，保險(xiǎn)公司的第三者責(zé)

2、任險(xiǎn)費(fèi)率普遍上浮了10%。不少車主并不了解為何要漲價(jià)，車險(xiǎn)價(jià)格調(diào)來調(diào)去是為啥？什么時(shí)候才算調(diào)“到位”？中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部制度處處長(zhǎng)董波表示：1、總體來體來說，車險(xiǎn)車險(xiǎn)價(jià)格的價(jià)格的變動(dòng)變動(dòng)是市是市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)發(fā)調(diào)節(jié)的結(jié)果。果。去年1月1日我國車險(xiǎn)管理制度改革實(shí)施后，車險(xiǎn)條款費(fèi)率由原先的政府統(tǒng)一制訂向市場(chǎng)化方向轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)管理水平、車輛風(fēng)險(xiǎn)狀況、車主安全駕駛記錄等“隨車隨人”因素自主開發(fā)設(shè)計(jì)個(gè)性化的產(chǎn)品。車

3、險(xiǎn)改革之初，由于多年使用統(tǒng)頒條款的慣性，保險(xiǎn)公司有效數(shù)據(jù)積累不充分，精算基礎(chǔ)薄弱，在體制轉(zhuǎn)變中出現(xiàn)一定程度的不適應(yīng)，過多運(yùn)用價(jià)格手段參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，直接導(dǎo)致市場(chǎng)費(fèi)率整體走低，去年14月，車險(xiǎn)價(jià)格整體下調(diào)了10%15%。這股降價(jià)潮持續(xù)了半年左右，造成車險(xiǎn)賠付率（理賠額與保費(fèi)收入的比率）大幅上升，部分經(jīng)營(yíng)主體出現(xiàn)虧損，市場(chǎng)費(fèi)率回調(diào)壓力較大。在監(jiān)管機(jī)關(guān)的宏觀調(diào)控和指導(dǎo)下，去年7、8月以后，保險(xiǎn)公司開始轉(zhuǎn)向注重效益的理性經(jīng)營(yíng)，主動(dòng)調(diào)整車險(xiǎn)費(fèi)率，部

4、分高風(fēng)險(xiǎn)車輛費(fèi)率有了較大幅度的上升。目前，我國車險(xiǎn)業(yè)務(wù)60%以上由中國人保承保，人保公司這次上調(diào)部分費(fèi)率就是加進(jìn)了對(duì)車輛出險(xiǎn)次數(shù)、駕駛員出險(xiǎn)率等風(fēng)險(xiǎn)因子的考慮。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高的車輛提高保費(fèi)是國際通行做法，一輛車如果多次出險(xiǎn)，來年的保費(fèi)很快會(huì)漲上去，而常年不出險(xiǎn)保費(fèi)也會(huì)逐年降低。所以，總體來說，車險(xiǎn)價(jià)格的變動(dòng)是市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)的結(jié)果。車險(xiǎn)改革最終給老百姓帶來了實(shí)惠。通過改革，風(fēng)險(xiǎn)被進(jìn)一步細(xì)分，安全意識(shí)強(qiáng)、駕駛記錄良好的消費(fèi)者能以較低的價(jià)格獲得保險(xiǎn)保

5、障；安全意識(shí)差、出險(xiǎn)率高的消費(fèi)者將付出較高的保費(fèi)。實(shí)踐證明，運(yùn)用費(fèi)率浮動(dòng)這個(gè)經(jīng)濟(jì)杠桿，有利于促進(jìn)投保人安全駕駛，提高全社會(huì)交通安全意識(shí)，方便百姓生活。2、目前市、目前市場(chǎng)整體整體費(fèi)率有所回升，仍率有所回升，仍遠(yuǎn)低于原低于原統(tǒng)頒費(fèi)統(tǒng)頒費(fèi)率。隨著我國率。隨著我國車險(xiǎn)車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展成熟，展成熟，車險(xiǎn)費(fèi)車險(xiǎn)費(fèi)率最率最終將與市將與市場(chǎng)真實(shí)水平相吻合。水平相吻合。作為一種商品，車險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格同樣受市場(chǎng)因素的影響而上下波動(dòng)。我國實(shí)施車險(xiǎn)改革的目的，就

6、在于通過市場(chǎng)化改革減少政府對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品商品屬性的過度干擾，還原扭曲的費(fèi)率水平。要看到，由于原來監(jiān)管機(jī)關(guān)統(tǒng)一制訂的條款費(fèi)率處在較高的水平，即便目前市場(chǎng)整體費(fèi)率有所回升，仍遠(yuǎn)低于原統(tǒng)頒費(fèi)率。經(jīng)過一年多的改革，車險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)已趨于理性，較改革前更加貼近市場(chǎng)真實(shí)水平。而隨著市場(chǎng)情況的變化，車險(xiǎn)費(fèi)率將不可避免地出現(xiàn)上下波動(dòng)的趨勢(shì)。從目前外部市場(chǎng)環(huán)境看，由于機(jī)動(dòng)車輛激增，道路交通事故造成死亡、傷殘頻繁發(fā)生，尤其5月1日后新的人身損害賠償審理標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施，

7、勢(shì)必在一定程度上拉升市場(chǎng)整體費(fèi)率水平。車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化取向改革正在深入推進(jìn)，改革的最終結(jié)果就是使費(fèi)率與每輛車、每個(gè)駕駛員掛鉤。目前，由于市場(chǎng)化程度還不充分，非壽險(xiǎn)精算建設(shè)剛剛起步，監(jiān)管機(jī)關(guān)還需要在一定層次、一定范圍內(nèi)對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率水平進(jìn)行適度干預(yù)，以保持整個(gè)行業(yè)基本穩(wěn)定，避免市場(chǎng)大的震動(dòng)，切實(shí)保護(hù)廣大消費(fèi)者的利益。隨著我國車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展成熟，車險(xiǎn)費(fèi)率最終將與市場(chǎng)真實(shí)水平相吻合。3、強(qiáng)制三者制三者險(xiǎn)，保，保險(xiǎn)公司公司應(yīng)當(dāng)按無盈無當(dāng)按無盈無虧原則

8、厘定厘定費(fèi)率。率。三者險(xiǎn)是車險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一，在我國車險(xiǎn)保費(fèi)收入中占三分之一的比重?！兜缆方煌ò踩ā穼?shí)施之前，我國已有24個(gè)省市通過地方性法規(guī)對(duì)三者險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制，但從法律效力和適應(yīng)性上看無法滿足現(xiàn)實(shí)需要。今年5月1日起三者險(xiǎn)成為我國法定險(xiǎn)種，所有上路行駛的車輛均須強(qiáng)制投保；與之配套的最高人民法院《關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》極大提高了三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和賠付成本，這勢(shì)必會(huì)引起費(fèi)率水平的上升。其實(shí)，強(qiáng)制與否并不影響保

9、險(xiǎn)產(chǎn)品的商品屬性，任何商品的價(jià)格最終應(yīng)由市場(chǎng)來決定。不過，我國保險(xiǎn)法規(guī)定，關(guān)系社會(huì)公眾利益的險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種的條款費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批，審批時(shí)遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。對(duì)強(qiáng)制三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按無盈無虧原則厘定費(fèi)率，保監(jiān)會(huì)也將按此原則進(jìn)行審批。目前，保監(jiān)會(huì)正組織各保險(xiǎn)公司精算人員加快數(shù)據(jù)整合和費(fèi)率測(cè)算工作，并聘請(qǐng)了國際精算師事務(wù)所對(duì)強(qiáng)制三者險(xiǎn)的費(fèi)率結(jié)構(gòu)和費(fèi)率水平進(jìn)行評(píng)估，以確保費(fèi)率的公平公正。