淺析壽險核保

1、淺析壽險核保淺析壽險核保壽險核保是指壽險公司對申請投保的保險標的(即人的生命或身體)風險加以篩選、分類以決定是否接受投保、承保條件如何以及采用何種費率以使相同風險類別的個體危險達到一致(同質(zhì)化)從而維持保費公平合理的審核過程。核保的出發(fā)點是使投保的客戶能夠享有公平合理的保費費率具體來講核保的主要目的與意義主要包括以下幾點：1.維持公平合理經(jīng)營的原則。公平合理是保險的重要原則。維持公平合理的原則體現(xiàn)為保險人要求不同的投保個體依危險程度的大

2、小繳付其對應(yīng)的保費。由于被保險人的身體狀況、生活環(huán)境及職業(yè)愛好不同他們的壽命、患病率及意外事故的發(fā)生率亦不相同這就決定了他們獲得理賠的機率不同對保險公司來說其所承擔的危險大小也就不同。故保險人必須將被保險人按危險程度加以分類依其危險大小收取相對應(yīng)的保險費使危險高的人多交保費危險低的人少交保費危險太高者則予以拒保，從而使同等的保費可以獲得同等的風險保障。2.防止逆選擇。壽險核保實質(zhì)上就是作出合理危險選擇的過程。危險選擇的目的在于評估危險并

3、加以分類把危險性相等的個體歸屬于同一類別就各危險類別分別給予不同的承保條件。若有高危險的個體按一般承保條件加入進來勢必造成保險給付的上升損害多數(shù)善意投保人的利益且極有可能導致理賠糾紛。因此必須通過嚴格核需要很復雜的手續(xù)才能完成簡單的核保任務(wù)效率低下使得核保滯后帶來不必要的麻煩。3.核保專業(yè)人員的缺乏業(yè)務(wù)培訓不足。核保是一門邊緣學科涉及到保險、醫(yī)學、金融、法律等多方面的知識。如果核保人員的專業(yè)知識不足那么將嚴重影響壽險業(yè)務(wù)的發(fā)展。加上醫(yī)學

4、新知識和新技術(shù)的采用影響著核保方向若核保人員不能更新自己的知識便無法準確合理的控制風險處于市場競爭的劣勢地位。4.道德風險及逆選擇的普遍存在。我國保險市場較為混亂投保人存在逆選擇心理不如實告知疾病的騙賠案件屢見不鮮目前醫(yī)療技術(shù)和設(shè)施較好若被保險人本身患有重大疾病通過醫(yī)療技術(shù)的手段通過保險觀察期并不難。5.同業(yè)保險公司間的不信任。壽險公司為了搶奪客戶資源各自保護著信息資源導致信息交流不暢通為騙保留下極大的空隙。針對以上幾個問題提出以下對策