財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)核保核賠

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保核賠核保與核賠是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的核心環(huán)節(jié)。核保的本質(zhì)是對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)的判斷與選擇，是承保條件與風(fēng)險(xiǎn)狀況適應(yīng)或匹配的過(guò)程。保險(xiǎn)公司以經(jīng)營(yíng)與管理風(fēng)險(xiǎn)為主要特征，識(shí)別、控制和把握標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)企業(yè)的核心工作。核保人員通過(guò)對(duì)積累數(shù)據(jù)的分析判斷，根據(jù)公司自身的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)能力、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的接收程度、經(jīng)營(yíng)狀況及市場(chǎng)情況，確定核保策略。核保工作對(duì)標(biāo)的的選擇及對(duì)承保條件的制定直接影響到保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)質(zhì)量的高低和盈利的大小，是保險(xiǎn)企業(yè)防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的第一關(guān)。

2、核賠是受理報(bào)案、現(xiàn)場(chǎng)查勘、責(zé)任判定、損失核定以及賠案繕制、賠款支付的過(guò)程，核心是審核保心安責(zé)任和核定保險(xiǎn)賠償額度與事項(xiàng)，具體體現(xiàn)為保險(xiǎn)合同的履行。保險(xiǎn)公司要保證賠得準(zhǔn)確、快捷、合理，讓客戶滿意，這完全取決于合理的核賠流程、核賠技術(shù)水平和核賠人員的素質(zhì)。核賠過(guò)程中，客戶會(huì)對(duì)公司履行保險(xiǎn)合同情況和服務(wù)水平的高低有直接和深刻的印象?？蛻舻臐M意程度，決定了他對(duì)保險(xiǎn)公司品牌的認(rèn)可程度，也關(guān)系到保險(xiǎn)公司能否穩(wěn)定住忠誠(chéng)的客戶群，并以此擴(kuò)大銷(xiāo)售。另一方

3、面，核賠水平的高低也直接影響公司的賠付率和最終的盈利狀況。“核?！焙汀昂速r”每天都在發(fā)生，保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流主要通過(guò)“核?！迸c“核賠”兩個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行運(yùn)作，核保核賠工作正是處在保險(xiǎn)企業(yè)“收”和“支”兩條大動(dòng)脈的重要關(guān)口上，把握著公司命脈?？偟膩?lái)說(shuō)，核保核賠在保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力、盈利能力的提高和企業(yè)信譽(yù)的建立等方面起著關(guān)鍵作用。隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織，保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸對(duì)外開(kāi)放，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)的步伐加快，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體不斷增加，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越

4、激烈，承保利潤(rùn)逐漸攤薄。面對(duì)一個(gè)巨變的市場(chǎng)，只有堅(jiān)持貫徹執(zhí)行穩(wěn)健核保核賠制度的保險(xiǎn)公司才能保證公司盈利目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)、財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)健及業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)公司必須建立起專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)甄別和控制體系，加強(qiáng)對(duì)核保、核賠兩大關(guān)鍵經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的控制和管理，有計(jì)劃地建立一支高素質(zhì)的核保核賠隊(duì)伍，增強(qiáng)自身的市場(chǎng)適應(yīng)能力。第一篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保原理與實(shí)務(wù)第一章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保原理1.1核?；A(chǔ)核保工作主要是對(duì)任何不利于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)、有損被保險(xiǎn)人群體的因素加以排除或者進(jìn)行適

5、當(dāng)?shù)奈ｋU(xiǎn)評(píng)價(jià)，以維護(hù)保險(xiǎn)制度運(yùn)作的公平，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)安全與獲利，確保投保大眾經(jīng)濟(jì)利益，達(dá)到危險(xiǎn)分?jǐn)偣降饶康?。核保?duì)于事故率是主動(dòng)的，利用承保條件，核保選擇行為的準(zhǔn)確性和科學(xué)性決定了事故率的高低。1.1.1核保的含義核保是風(fēng)險(xiǎn)選擇的過(guò)程，是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中盈利目標(biāo)的主要手段，是保險(xiǎn)企業(yè)管理水平和狀況的重要標(biāo)志。核保是尋求與標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的承保條件的過(guò)程。圖11淺析了風(fēng)險(xiǎn)信息的主要來(lái)源。風(fēng)險(xiǎn)狀況界定是在對(duì)各種來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)狀況信息進(jìn)行全面分析與

6、研究的基礎(chǔ)上，沿引大數(shù)法則，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的高低進(jìn)行定性或定量描述的結(jié)果?！昂吮！笔侵浮皩徍顺斜l件”的意思，而承保條件主要指保險(xiǎn)責(zé)任范圍（包括基本條款、擴(kuò)展條款、承保協(xié)議中有關(guān)的內(nèi)容等）、保險(xiǎn)金額（限額）、費(fèi)率、免賠額度、繳費(fèi)方式、費(fèi)用（經(jīng)紀(jì)費(fèi)用、服務(wù)成本等）等。根據(jù)保險(xiǎn)公司的有關(guān)政策、再保險(xiǎn)安排能力與狀各公司根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況，因時(shí)、因勢(shì)、因利的制定具體核?；驹瓌t。（1）實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的承保利潤(rùn)。1）全面、細(xì)致、謹(jǐn)慎地進(jìn)行核保，爭(zhēng)取最好的承保條件

7、，保證保險(xiǎn)公司具有長(zhǎng)期的承保利潤(rùn)；2）避免片面追求規(guī)模的短期行為，這將破壞市場(chǎng)和客戶的關(guān)系，不利于保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。例如：在業(yè)務(wù)質(zhì)量把控上將業(yè)務(wù)類(lèi)型分為以下三種：一是提倡承保的業(yè)務(wù)，①效益險(xiǎn)種：近兩年已決加未決賠付率之和小于40％的險(xiǎn)種；②優(yōu)質(zhì)客戶群體的業(yè)務(wù)：近兩年已決加未決賠付率之和小于40％的客戶。二是控制承保的業(yè)務(wù)：①高賠付險(xiǎn)種：近兩年滿期賠付率大于65％的險(xiǎn)種；②高賠付率的客戶群體：連續(xù)兩年滿期賠付率大于65％的客戶；③老、舊

8、車(chē)型不得承保全車(chē)盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)或火災(zāi)、爆炸、自燃損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。三是禁止承保的業(yè)務(wù)：①有欺詐行為的客戶，②嚴(yán)重虧損客戶。（2）以風(fēng)險(xiǎn)控制為基礎(chǔ)，實(shí)施科學(xué)決策。1）積極、主動(dòng)開(kāi)展承保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，為核保決策提供依據(jù)；2）收集整理、分析與研究歷史災(zāi)害數(shù)據(jù)，進(jìn)一步細(xì)化業(yè)務(wù)政策。（3）謹(jǐn)慎運(yùn)用公司的承保能力。1）在任何條件下，都不要在條件不成熟的時(shí)候，盲目承保高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目；2）研究巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，注意風(fēng)險(xiǎn)積累。（4）實(shí)施規(guī)范管理。1）遵

9、守國(guó)家、地方法規(guī)及公司的規(guī)章制度；2）遵守行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定和市場(chǎng)準(zhǔn)則。（5）有效地利益再保支持。1）以確保公司利潤(rùn)為原則，最大限度地利用而不是片面地依賴于再保支持；2）慎重核保，準(zhǔn)確劃分危險(xiǎn)單位，確定自留比例，合理分散風(fēng)險(xiǎn)。（6）通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)改善建議，降低損失發(fā)生率和嚴(yán)重程度，增強(qiáng)與客戶的關(guān)系。2.核保管理（1）堅(jiān)持集中核保原則。并按照授權(quán)管理規(guī)定，確定各級(jí)核保權(quán)限。（2）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況制定本公司核保規(guī)定，并及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。（3）核保崗位人員必

10、須實(shí)行持證上崗及考核制度。（4）加強(qiáng)對(duì)初核人員進(jìn)行業(yè)務(wù)技能、核保規(guī)定培訓(xùn)考核。3.核保操作（1）屬于本級(jí)權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)核保1)錄單員初步審核投保單及相關(guān)資料、錄入投保單后，經(jīng)復(fù)核提交核保員。2)符合自動(dòng)核保條件的業(yè)務(wù)，由業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動(dòng)核保后生成保險(xiǎn)單。3)不符合自動(dòng)核保條件的業(yè)務(wù)，由核保員按照本級(jí)公司的核保規(guī)定進(jìn)行審核，核保通過(guò)時(shí)，生成保險(xiǎn)單。4)須修改或調(diào)整的，通過(guò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)或《重要事項(xiàng)報(bào)告表》將核保意見(jiàn)反饋給承保公司業(yè)務(wù)人員，由業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)