逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)含義及在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的體現(xiàn)

1、逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)含義逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)含義及在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的體現(xiàn)及在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的體現(xiàn)一、一、逆選擇的經(jīng)濟(jì)學(xué)含義逆選擇的經(jīng)濟(jì)學(xué)含義逆向選擇是指由于交易雙方信息不對(duì)稱和市場(chǎng)價(jià)格下降產(chǎn)生的劣質(zhì)品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品，進(jìn)而出現(xiàn)市場(chǎng)交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。例如，在產(chǎn)品市場(chǎng)上，特別是在舊貨市場(chǎng)上，由于賣(mài)方比買(mǎi)方擁有更多的關(guān)于商品質(zhì)量的信息，買(mǎi)方由于無(wú)法識(shí)別商品質(zhì)量的優(yōu)劣，只愿根據(jù)商品的平均質(zhì)量付價(jià)，這就使優(yōu)質(zhì)品價(jià)格被低估而退出市場(chǎng)交易，結(jié)果只

2、有劣質(zhì)品成交，進(jìn)而導(dǎo)致交易的停止。因此，要從根本上解決“打假”問(wèn)題，關(guān)鍵是解決買(mǎi)賣(mài)雙方的信息不對(duì)稱問(wèn)題，舍此可能越打越假。在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)生活中，存在著一些和常規(guī)不一致的現(xiàn)象。本來(lái)按常規(guī)，降低商品的價(jià)格，該商品的需求量就會(huì)增加；提高商品的價(jià)格，該商品的供給量就會(huì)增加。但是，由于信息的不完全性和機(jī)會(huì)主義行為，有時(shí)候，降低商品的價(jià)格，消費(fèi)者也不會(huì)做出增加購(gòu)買(mǎi)的選擇，提高價(jià)格，生產(chǎn)者也不會(huì)增加供給的現(xiàn)象。所以，叫“逆向選擇”。二、二、道德風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)

3、濟(jì)學(xué)含義道德風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)含義亞當(dāng)斯密(1776)在《國(guó)富論》中就已經(jīng)意識(shí)到了道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，只是沒(méi)有采用這樣一個(gè)名詞。道德風(fēng)險(xiǎn)并不等同于道德敗壞。道德風(fēng)險(xiǎn)是20世紀(jì)80年代西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出的一個(gè)經(jīng)濟(jì)哲學(xué)范疇的概念，即“從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。”或者說(shuō)是：當(dāng)簽約一方不完全承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后果時(shí)所采取的自身效用最大化的自私行為。道德風(fēng)險(xiǎn)亦稱道德危機(jī)。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題相當(dāng)普遍。獲2001年度諾貝爾

4、經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的斯蒂格里茨在研究保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)，發(fā)現(xiàn)了一個(gè)經(jīng)典的例子：美國(guó)一所大學(xué)學(xué)生自行車(chē)被盜比率約為10%，有幾個(gè)有經(jīng)營(yíng)頭腦的學(xué)生發(fā)起了一個(gè)對(duì)自行車(chē)的保險(xiǎn)，保費(fèi)為保險(xiǎn)標(biāo)的15%。按常理，這幾個(gè)有經(jīng)營(yíng)頭腦的學(xué)生應(yīng)獲得5%左右的利潤(rùn)。但該保險(xiǎn)運(yùn)作一段時(shí)間后，這幾個(gè)學(xué)生發(fā)現(xiàn)自行車(chē)被盜比率迅速提高到15%以上。何以如此？這是因?yàn)樽孕熊?chē)投保后學(xué)生們對(duì)自行車(chē)安全防范措施明顯減少。在這個(gè)例子中，投保的學(xué)生由于不完全承擔(dān)自行車(chē)被盜的風(fēng)險(xiǎn)后果，因而采取了對(duì)自行

5、車(chē)安全防范的不作為行為。而這種不作為的行為，就是道德風(fēng)險(xiǎn)。可以說(shuō)，只要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在，道德風(fēng)險(xiǎn)就不可避免。三、三、逆選擇在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的體現(xiàn)逆選擇在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的體現(xiàn)病發(fā)生的預(yù)防誘因會(huì)降低，進(jìn)而提高罹病的機(jī)率。第二種行為改變的類(lèi)型為一旦提供保險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)他們的費(fèi)用，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果的負(fù)面反應(yīng)，這被稱為事后的道德風(fēng)險(xiǎn)(expostmalhazard)。在這種類(lèi)型被保險(xiǎn)人不用危險(xiǎn)的態(tài)度來(lái)導(dǎo)致更多負(fù)面的結(jié)果，但當(dāng)保險(xiǎn)范圍增加時(shí)，他們要求保險(xiǎn)公司支付更多。例如

6、：沒(méi)有健康保險(xiǎn)，有些人可能放棄醫(yī)藥治療由于費(fèi)用太高和生的病不嚴(yán)重。但是健康保險(xiǎn)變得可利用后，有些人可能要求保險(xiǎn)提供人支付沒(méi)必要發(fā)生的醫(yī)藥治療費(fèi)用，即在有醫(yī)療保險(xiǎn)的情況下，消費(fèi)者就醫(yī)時(shí)所面對(duì)的價(jià)格降低了，因此消費(fèi)者的醫(yī)療需求會(huì)增加。有些時(shí)候道德風(fēng)險(xiǎn)是如此的劇烈，使保險(xiǎn)策略都沒(méi)有用。共同保險(xiǎn)(coinsurance)、共同負(fù)擔(dān)(copayment)和自負(fù)額(deductible)為減少道德風(fēng)險(xiǎn)危險(xiǎn)性的方式。共同保險(xiǎn)、共同負(fù)擔(dān)和自負(fù)額用增加消