投資類壽險新產(chǎn)品的發(fā)展.pdf

1、投資類壽險新產(chǎn)品的發(fā)展摘要轉(zhuǎn)縱觀世界人壽保險業(yè)的發(fā)展史，開發(fā)新型人壽保險產(chǎn)品與向是壽險公司生存和發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。20多年來，歐，實現(xiàn)產(chǎn)品的美保險發(fā)達國家的壽險公司創(chuàng)新出投資類保險，并迅速發(fā)展，成為歐美國家人壽保險的主流險種，也是近20年國際壽險市場增長幅度最大的保險產(chǎn)品，是大勢所趨。我國無論是從面對WTO后世界保險舞臺上的挑戰(zhàn)，還是從自身整體競爭力的提高出發(fā)，都應積極參與投資類新型產(chǎn)品的開發(fā)推廣。于~一本文從中國壽險市場五種袁全立摸分析

2、出發(fā)，結(jié)合市場統(tǒng)計數(shù)據(jù)和資料，并通過列舉案例，全面加以闡述，說明在中國發(fā)展投資類壽險新產(chǎn)品有壽險市場的客觀必然要求，也有我國人壽保險業(yè)走向成熟的迫切現(xiàn)實意義。然后，文章一一對應地把投資類壽險新產(chǎn)品在五方面的競爭優(yōu)勢加以論證。睞用傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品和投資類壽險新產(chǎn)品的實例對比分析，并引用國外成功經(jīng)驗，運用現(xiàn)值計算法，融合生命周期、邊際成本和平均成本、高速發(fā)展期向成熟市場過渡期的競爭戰(zhàn)略等理論，論證發(fā)展投資類壽險新產(chǎn)品可以提高我國保險業(yè)的整體競爭

3、力，符合我國壽險事業(yè)長遠健康發(fā)展的需要。同時也與我國政府宏觀經(jīng)濟發(fā)展、金融產(chǎn)業(yè)政策相適應，也與廣大人民群眾切身利益相符合，是大有可為之舉J接著，結(jié)合我國近幾年在投資類壽險新產(chǎn)品開發(fā)推廣過程中的實踐經(jīng)驗，對投資類壽險新產(chǎn)品與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品，投資類壽險新產(chǎn)品的各型產(chǎn)品之間的產(chǎn)品及其市場的實用性和可操作性加以比較。從大量各保險公司產(chǎn)品中對比分析中，證明投資類壽險新產(chǎn)品確實有其優(yōu)越于傳統(tǒng)產(chǎn)品的實際價值。扭資類壽險新產(chǎn)品的各型產(chǎn)品又有它們各自在投資

4、類壽險新產(chǎn)品發(fā)展中的一席之地。當然，我國投資類壽險新產(chǎn)品發(fā)展的歷史才3年左右，只有剛起步，本文所涉及的研究和建議也以探索為主，但希望可以成為投資類壽險新產(chǎn)品發(fā)展大潮中的滄海一粟，對理解投資類壽險新產(chǎn)品的發(fā)展起一些作用杭關鍵詞:投資類壽獻競爭廣戰(zhàn)略交通人學MBA學位論文《投資類壽險新產(chǎn)品的發(fā)展》第一章壽險新產(chǎn)品范圍的界定“投資747保險新產(chǎn)ifr”這兒個字并不陌生，但一推敲就發(fā)現(xiàn)，有時它就是投資連接產(chǎn)品.有時是變額產(chǎn)品，有時義叫基金連接保

5、險，或叫非傳統(tǒng)747分紅保險。因而有必要加以澄清?！巴顿Y連接型保險”就狹義的觀點，是指由“消費者自行承擔投資風險”的壽險產(chǎn)品，該類產(chǎn)品最人的特色，在于保單持有人所擁有的現(xiàn)金價值通常會歸入一個獨立帳戶，其額度高低將隨著該帳戶的實際投資績效，而產(chǎn)生變動。投資類保險不僅具有傳統(tǒng)人壽保險所具有的保障功能，還具有投資理財功能，可以將投保人交付的保費分成“保障”和“投資”兩部分，獨立運作，管理透明，保險公司運用專業(yè)人才，投資經(jīng)驗，信息搜集，資金規(guī)模

6、以及投資渠道等優(yōu)勢在使保戶享有保障的同時，獲得較高的投資收益。有些投資類附加保險，不僅具有傳統(tǒng)人壽保險所具有的保障功能，還具有投資理財功能，客戶既可以獲得約定的養(yǎng)老金或壽險保障，又可以獲得年年的分紅和專家理財?shù)撵`活投資渠道，使客戶在財富積累上更可作靈活的計劃。第一節(jié)投資類壽險新產(chǎn)品與傳統(tǒng)型壽險產(chǎn)品的比較投資類壽險新產(chǎn)品與傳統(tǒng)型壽險產(chǎn)品的差異主要體現(xiàn)在:投資的部分。見圖卜I傳統(tǒng)型壽險產(chǎn)品投資類壽險新產(chǎn)品保障圖I一1投資類壽險新產(chǎn)品與傳統(tǒng)型

7、壽險產(chǎn)品的差異具體體現(xiàn)在以F兒方面:利率方面。傳統(tǒng)型壽險產(chǎn)品都有一個固定的預定利率，保險合同一旦生效，無論保險公司經(jīng)營狀況如何，頂定利率都固定不變。投資類壽險新產(chǎn)品則沒有固定利率，投保人的未來收益取決于保險公司的投資收益，賺了賠了都是自己的，投資回報具有不確定性，保險公司主要是以資金管理者的角色出現(xiàn)。一直飽受傳統(tǒng)型壽險產(chǎn)品利差損之苦的壽險公司，通過這一險種，可以很好地實現(xiàn)此類業(yè)務資產(chǎn)負債的匹配?，F(xiàn)金價值。傳統(tǒng)型壽險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值是按固定

8、利率計算，而投資類壽險新產(chǎn)品由于有至少一個投資帳戶，其現(xiàn)金價值完全或部分取決于實際投資績效，隨投資狀況的變動而不斷變動，一般無須保證最低額度，此外，帳戶內(nèi)的現(xiàn)金價值變動較能反映當期市場的水準，對抗長期性通貨膨脹能夠使消費者與保險公司在利率風險與報酬之間，取得較為公平的地位。費用方面。投資類壽險新產(chǎn)品除傳統(tǒng)附加費用外，多收取關于投資的費用，如印花稅、亦另行支付帳戶管理費用，成本可能較高。既然投資收益完全由保戶獲得，這部分費用也白然由保戶承