企業(yè)融資論文商業(yè)銀行論文難商業(yè)銀行方面的原因與對(duì)策

1、企業(yè)融資論文商業(yè)銀行論文：難商業(yè)銀行方面的原因與對(duì)策[摘要]中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位和作用是毋庸質(zhì)疑的但制約我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸資金不足問(wèn)題尤其是融資難問(wèn)題始終沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性解決有中小企業(yè)自身存在的內(nèi)部原因也有中小企業(yè)所面臨環(huán)境不完善的外部原因其中商業(yè)銀行方面的原因是我國(guó)商業(yè)銀行同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)機(jī)制、信貸管理方式、金融產(chǎn)品和擔(dān)保體系等不適應(yīng)中小企業(yè)需要據(jù)此提出我國(guó)商業(yè)銀行加強(qiáng)和完善對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的五點(diǎn)建議。[關(guān)鍵詞]

2、中小企業(yè)融資難中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位和作用在世界任何國(guó)家都是毋庸質(zhì)疑的特別是面臨世界性金融危機(jī)對(duì)確保我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)適度增長(zhǎng)、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、緩解就業(yè)壓力、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定等方面起著不可替代的作用。我國(guó)政府對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展也提到了前所未有的關(guān)注和重視2003年制訂和實(shí)施《中小企業(yè)促進(jìn)法》確定中小企業(yè)法律地位保障中小企業(yè)利益國(guó)家發(fā)改委成立了中小企業(yè)局統(tǒng)籌協(xié)調(diào)中小企業(yè)發(fā)展并提供政策支持銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《銀行開(kāi)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》、《商業(yè)

3、銀行中小企業(yè)授信工作盡職指引(試行)》各商業(yè)銀行成立了“中小企業(yè)信貸部”深證證券交易所開(kāi)設(shè)了中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板。然而制約我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸資金不足問(wèn)題尤其是融資難問(wèn)題始終沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性解決在全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)中中小企業(yè)貸款為14.7%在資本市場(chǎng)中中小企業(yè)股票融資為0.3%債券融資為0.6%在政府政策融資中財(cái)政對(duì)中小企業(yè)資金幫助和補(bǔ)貼為0.8%合計(jì)外源性融資不到20%有80%多的資金是通過(guò)自籌等內(nèi)源性融資方式和地下錢莊等非正規(guī)外源性融資方式籌集

4、的可見(jiàn)中小企業(yè)融資難已經(jīng)成為我國(guó)中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的嚴(yán)重障礙也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展急待解決的問(wèn)題。中小企業(yè)融資難問(wèn)題由來(lái)已久也不是我國(guó)獨(dú)有的問(wèn)題是一個(gè)困惑世界各國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的國(guó)際性難題。其中有中小企業(yè)自身存在的內(nèi)部原因也有中小企業(yè)所面臨環(huán)境不完善的外部原因。從中小企業(yè)自身看首先是經(jīng)濟(jì)規(guī)模小經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大抗風(fēng)險(xiǎn)能力差高開(kāi)工率和高倒閉率共存據(jù)統(tǒng)計(jì)每年破產(chǎn)的企業(yè)中中小企業(yè)占99.9%其平均存續(xù)年限為7.02年也就是說(shuō)30%的中小企業(yè)在兩年內(nèi)消失60%

5、在五年內(nèi)被淘汰而運(yùn)行期超過(guò)十年的則不足10%特別是在國(guó)際金融危機(jī)最嚴(yán)峻的2008年1～9月份僅我國(guó)廣東省倒閉的中小企業(yè)就達(dá)5.6萬(wàn)家全國(guó)有7.5%中小企業(yè)歇業(yè)、停產(chǎn)或倒閉。其次不具備現(xiàn)代企業(yè)制度要求的法人治理結(jié)構(gòu)大多數(shù)中小企業(yè)實(shí)行家族式經(jīng)營(yíng)小作坊式管理雖然在組織形式上是股份制公司或有限責(zé)任公司但實(shí)際上是家族控制實(shí)行老板說(shuō)了算的一言堂式的決策機(jī)制缺乏有效的內(nèi)部監(jiān)督和制約機(jī)制內(nèi)部規(guī)章制度不健全財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性和透明性較差管理不規(guī)范不科學(xué)。第

6、三忽視信用積累部分中小企業(yè)信用意識(shí)薄弱合同履要率低貸款償還率低使融資難問(wèn)題雪上加霜。從外部環(huán)境看資本市場(chǎng)門檻過(guò)高對(duì)中小企業(yè)開(kāi)放度較低即使是非常成功的中小企業(yè)要利用上市(包括創(chuàng)業(yè)板)或債券等融資手段也極其困難缺乏為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)如評(píng)信公司、擔(dān)保公司等所有這些使得中小企業(yè)融資難的問(wèn)題難以在短時(shí)間內(nèi)解決。由于在目前條件下中小企業(yè)外源性融資的首選對(duì)象仍然是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資服務(wù)方面的不足可在一定程度上緩解中小企

7、業(yè)融資難問(wèn)題。目前我國(guó)商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資服務(wù)上存在的問(wèn)題是:一、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)方針和市場(chǎng)定位同質(zhì)化缺少把中小企業(yè)作為目標(biāo)市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)改革開(kāi)發(fā)以來(lái)我國(guó)已經(jīng)建立起以工農(nóng)中建交國(guó)有銀行為主體股份制商業(yè)銀行、城市和農(nóng)村商業(yè)銀行和信用社并存的多層次金融機(jī)構(gòu)體系在這些金融機(jī)構(gòu)中無(wú)論銀行大小都把對(duì)等地位議價(jià)能力不強(qiáng)收益水平較差壓縮了銀行利潤(rùn)空間因此商業(yè)銀行應(yīng)將業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)的重點(diǎn)逐漸轉(zhuǎn)向中小企業(yè)。由于中小企業(yè)發(fā)展迅速其對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度也在

8、逐步上升部分股份制商業(yè)銀行、城市和農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該直接把市場(chǎng)目標(biāo)定在中小企業(yè)上實(shí)施與國(guó)有商業(yè)銀行不同的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略。其次改革商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制建立能夠體現(xiàn)中小企業(yè)市場(chǎng)規(guī)律的管理制度。中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是“額度小、需求急、周轉(zhuǎn)快”風(fēng)險(xiǎn)大損失率高這是客觀現(xiàn)實(shí)和市場(chǎng)規(guī)律應(yīng)該下放給基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)一定的權(quán)限蓋一枚章也要往市一級(jí)分行跑做一筆百分之百低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也要層層審批人為增加了交易成本和降低了服務(wù)效率。要建立“責(zé)權(quán)利”相統(tǒng)一的激勵(lì)機(jī)制合理制定業(yè)務(wù)

9、目標(biāo)做一筆100萬(wàn)元的業(yè)務(wù)與做一筆1億元的業(yè)務(wù)程序是一樣的效果是不一樣的如果不向前者傾斜就會(huì)付出的勞動(dòng)多而得到的報(bào)酬少因此負(fù)責(zé)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的部門和人員業(yè)務(wù)指標(biāo)相應(yīng)要低一些。責(zé)任機(jī)制要適度合理出現(xiàn)一筆不良客戶經(jīng)理要下崗追債終身追究那么客戶經(jīng)理并不能決定一筆業(yè)務(wù)做還是不做是層層審查審貸會(huì)通過(guò)行長(zhǎng)簽批為什么只有客戶經(jīng)理下崗要公正客觀分析產(chǎn)生不良的原因是哪個(gè)環(huán)節(jié)的失誤就由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)保護(hù)客戶經(jīng)理開(kāi)拓中小企業(yè)業(yè)務(wù)的積極性。第三改革商業(yè)銀行信貸管理方式

10、建立能夠防范中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效機(jī)制。要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)企業(yè)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)的研究從行業(yè)和區(qū)域兩個(gè)角度收集信息分析動(dòng)態(tài)定期為市場(chǎng)部門提供優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)名錄指導(dǎo)引導(dǎo)客戶經(jīng)理有的放矢的開(kāi)拓市場(chǎng)選擇中小企業(yè)中有核心競(jìng)爭(zhēng)力、訂單充裕、成本優(yōu)勢(shì)突出的生產(chǎn)型企業(yè)有良好品牌、完善渠道、服務(wù)優(yōu)勢(shì)的商貿(mào)型企業(yè)以服務(wù)城市交通樞紐為中心的港口、航空、公路等倉(cāng)儲(chǔ)物流型企業(yè)技術(shù)領(lǐng)先、擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)高科技企業(yè)擇優(yōu)扶持。要建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系在指標(biāo)體

11、系上準(zhǔn)確反映中小企業(yè)的償還能力、周轉(zhuǎn)能力和盈利能力。在貸款調(diào)查和審查上要重視財(cái)務(wù)報(bào)表所反映的企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況信息也不要忽視企業(yè)未來(lái)營(yíng)運(yùn)中所形成的償還能力要重視抵押擔(dān)保第二還款來(lái)源更不能忽視企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的還款能力。審查人員要牢固樹(shù)立幫助客戶經(jīng)理防范風(fēng)險(xiǎn)的思想而不是向客戶經(jīng)理顯示權(quán)利和對(duì)項(xiàng)目生殺予奪的威風(fēng)。要簡(jiǎn)化程序手續(xù)繁雜環(huán)節(jié)增多并不就能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、額度內(nèi)循環(huán)使用業(yè)務(wù)建立快捷程序走快速出賬通道。第四商業(yè)銀行要在創(chuàng)新金融產(chǎn)

12、品和服務(wù)方式上狠下功夫。要根據(jù)中小企業(yè)融資特點(diǎn)結(jié)合不同行業(yè)、不同發(fā)展階段中小企業(yè)的實(shí)際情況把銀行授信期限、還款方式、擔(dān)保條件等要素進(jìn)行必要改造開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)出針對(duì)性、適用性強(qiáng)的金融產(chǎn)品。對(duì)能夠提供足值抵押和有效擔(dān)保的可以發(fā)放額度內(nèi)循環(huán)貸款、結(jié)算賬戶透支貸款一次性審批一次性簽訂法律文件隨借隨還循環(huán)使用對(duì)為大型優(yōu)質(zhì)客戶提供配套產(chǎn)品和服務(wù)處于物流鏈和供應(yīng)鏈中端的可以發(fā)放應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、辦理保理業(yè)務(wù)、商業(yè)匯票保付保貼業(yè)務(wù)對(duì)擁有著作權(quán)、著名品牌、商標(biāo)

13、、專利技術(shù)的可以辦理專有權(quán)質(zhì)押貸款對(duì)于連鎖經(jīng)營(yíng)的可以發(fā)放法人按揭貸款、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款對(duì)于賣場(chǎng)式商鋪經(jīng)營(yíng)的可以發(fā)放聯(lián)保貸款、賣場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者統(tǒng)一擔(dān)保貸款等等。第五建立以政府扶持的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。擔(dān)保體系由商業(yè)銀行引進(jìn)就不能擺脫利益驅(qū)動(dòng)的剛性由政府主導(dǎo)也不能是傳統(tǒng)意義上的行政擔(dān)保政府應(yīng)把扶持中小企業(yè)和高科技企業(yè)的各種基金由無(wú)償撥付使用改為以此為出資額注冊(cè)擔(dān)保公司不以盈利為目的商業(yè)化運(yùn)作專門為中小企業(yè)向銀行融資提供擔(dān)保適度收費(fèi)以豐補(bǔ)歉必要時(shí)財(cái)