我國小額貸款制度發(fā)展模式研究——基于宏觀和微觀的視角.pdf

1、我國社會主義市場經(jīng)濟體系的建設(shè)一方面需要眾多的市場微觀主體作為參與者，另一方面需要支撐這些微觀主體的宏觀調(diào)控和政策支持工具。計劃與市場的相互作用保障了社會主義經(jīng)濟體系的健康運行。在當前市場經(jīng)濟微觀主體競爭中，呈現(xiàn)出一個趨勢，就是中小企業(yè)主體的增加和自主創(chuàng)業(yè)潮的興起。在馬克思主義的市場經(jīng)濟理論中，一方面競爭可以實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，另一方面就是公平與效率的關(guān)系如何處理。更多的中小企業(yè)主體的誕生促進了對于資金的需求，而資金資源如何有效地分配，

2、是采取計劃的手段、行政的手段還是市場化的手段，這都成為經(jīng)濟學學術(shù)界和社會主義經(jīng)濟實踐中的問題，小額貸款也是在這樣的需求中誕生，并且在爭議和探索中發(fā)展起來的。作為社會主義市場經(jīng)濟的新生事物，未來的發(fā)展模式和前景如何，這都是我們思考的問題。
　　 全球金融風暴之后，中國經(jīng)濟在遭受了沖擊之后呈現(xiàn)出復蘇的跡象。在這次金融風暴中，受到?jīng)_擊最大的就是我國的中小企業(yè)，這些企業(yè)不同程度地顯示出了市場占有率下降、利潤率下降和融資渠道狹窄、融資困難

3、和抵御風險能力差的問題。另一方面，全球金融風暴帶來的巨大沖擊就是中國的就業(yè)群體遭遇了不同程度的就業(yè)危機。在失業(yè)者越來越多的情況下，個體經(jīng)營和創(chuàng)業(yè)成為多數(shù)人走出困境的辦法，而獲得啟動資金是解決這一難題的瓶頸所在。因此，小額貸款的發(fā)展一方面可以為企業(yè)提供融資解困的渠道，促進中國中小企業(yè)群體的發(fā)展，另一方面，可以為未來中國自主創(chuàng)業(yè)和緩解就業(yè)壓力提供一個機會。國外小額貸款的理論已經(jīng)有了幾十年的探索，而我國真正意義上的小額貸款還正處于起步階段，通

4、過理論的綜述和比較可以發(fā)現(xiàn)我國的小額貸款理論存在實踐上的特色和不足之處。
　　 從微觀視角上，作為一種產(chǎn)品，我國國內(nèi)目前的小額貸款機構(gòu)和類似的市場競爭主體有商業(yè)銀行和信用社小額貸款、小額貸款公司、典當行、民間小額貸款機構(gòu)、高利貸等。本論文選取我國最具代表性的郵儲銀行小額貸款為實證案例，從市場潛力、產(chǎn)品前景、風險和競爭環(huán)境等幾個產(chǎn)品要素實地調(diào)研和分析。在市場潛力方面，小額貸款有著比較大的發(fā)展?jié)摿Γ盅?、?lián)保和擔保是用戶角度考慮比較

5、多的因素；在風險方面，筆者用信用6C信用風險度量模型從借款人的品德（character）、能力（capacity）、資本（capital）、抵押品（collateral）、經(jīng)營環(huán)境（condition）和事業(yè)的連續(xù)性（continuity）等六個因素評定了小額貸款的風險；從競爭上，分析了同質(zhì)競爭者之間的關(guān)系。最后針對微觀上的產(chǎn)品本身提出建議和意見。
　　 在宏觀視角上，本文從三個方面闡述了對小額貸款制度發(fā)展模式的思考。從政府方面

6、，要轉(zhuǎn)變職能，從指令者變?yōu)橐龑д?，一方面要改變過去“扶貧”的觀念，另一方面要加強農(nóng)村和落后地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；從環(huán)境建設(shè)上，要出臺相關(guān)的政策，鼓勵小額貸款相關(guān)金融機構(gòu)和金融服務(wù)的發(fā)展，放開農(nóng)村金融市場，鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融服務(wù)單位；進一步開放小額信貸市場，形成多種資產(chǎn)競爭的良性發(fā)展勢頭；從法律與法規(guī)建設(shè)上，國內(nèi)目前在相關(guān)的約束條款和法律法規(guī)上面比較匱乏，很多小額貸款機構(gòu)目前還處于非合法狀態(tài)，在放開金融市場的同時，健全相關(guān)