[教育]銀行業(yè)務(wù)知識(shí)講座：信貸業(yè)務(wù)中的擔(dān)保物權(quán)問題及法律風(fēng)險(xiǎn)防范

1、,,業(yè)務(wù)知識(shí)講座,及 法 律 風(fēng) 險(xiǎn) 防 范,前言：物權(quán)法擔(dān)保物權(quán)部分概述一、可設(shè)立擔(dān)保物權(quán)的標(biāo)的物范圍擴(kuò)大二、主債權(quán)債務(wù)合同和擔(dān)保合同的效力關(guān)系三、關(guān)于擔(dān)保合同的生效和擔(dān)保物權(quán)的設(shè)立四、關(guān)于物的擔(dān)保與人的保證并存時(shí)的處理規(guī)則五、關(guān)于動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押和擔(dān)保物權(quán)競合的情況六、最高額抵押權(quán)的新規(guī)定七、擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先受償?shù)姆ǘɡ獍恕⒌盅旱怯浵嚓P(guān)問題,2024/3/27,2,主要內(nèi)容：,,前言：《物權(quán)法》擔(dān)保物權(quán)部分概述,1、我國擔(dān)

2、保物權(quán)立法進(jìn)程與法律框架（1）《民法通則》--中國擔(dān)保物權(quán)制度的雛形（2）《擔(dān)保法》--較為完整的中國擔(dān)保物權(quán)制度（3）《物權(quán)法》--對(duì)擔(dān)保物權(quán)規(guī)定作出了補(bǔ)充完善2、《物權(quán)法》關(guān)于擔(dān)保物權(quán)制度的修改　 主要表現(xiàn)列舉為八個(gè)方面。,2024/3/27,3,一、可設(shè)立擔(dān)保物權(quán)的標(biāo)的物范圍擴(kuò)大,2024/3/27,4,,,,,,,,2024/3/27,,1、抵押2、質(zhì)押3、留置4、風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn),一、可設(shè)立擔(dān)保物權(quán)的標(biāo)的

3、物范圍擴(kuò)大,1、抵押,（1）法律行政法規(guī)沒有禁止抵押的財(cái)產(chǎn)均可設(shè)定抵押。 《物權(quán)法》第180條 1.建筑物和其他土地附著物 2.建設(shè)用地使用權(quán)債務(wù)人 3.以 有權(quán)處分的 4.生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品第三人 5.正在建造

4、的建筑物、船舶、航空器 6.交通運(yùn)輸工具 7.法律、法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn),2024/3/27,6,,,,招標(biāo)拍賣公開協(xié)商,,等方式取得的荒地土地承包經(jīng)營權(quán),,一并或單獨(dú)抵押,（2）物權(quán)法允許重復(fù)抵押。 《物權(quán)法》第199條（3）問題：房屋和土地共同作為抵押擔(dān)保物，只辦理房屋或只辦理土地的抵押登記手續(xù)，是否視為房產(chǎn)和土地都已經(jīng)抵押？如果只抵押了土地，其上新增的房屋有無抵押的效力？,2024/3

5、/27,,1、抵押,以建筑物抵押的（房） 房地以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的（地） 地房以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的（房） 房地,,,,,一并抵押,,2、質(zhì)押,（1）法律行政法規(guī)不禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)均可出質(zhì)， 當(dāng)事人有約定的除外。有行業(yè)限制的動(dòng)產(chǎn)能否質(zhì)押？對(duì)銀行的影響（2）可用于權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的有所變化《物權(quán)法》223條（3）新增一項(xiàng)重要的權(quán)利質(zhì)權(quán)客體----應(yīng)收賬款對(duì)銀行的影響,2024/3/27,8,

6、3、留置權(quán),（1）擔(dān)保物權(quán)標(biāo)的范圍擴(kuò)大在留置權(quán)方面也有體現(xiàn)原來擔(dān)保法僅規(guī)定幾類合同之債可適用留置，物權(quán)法增加了適用范圍?！緱l文】《物權(quán)法》230條：債務(wù)人不履行到期債務(wù)，債權(quán)人可以留置已經(jīng)合法占有的債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，并有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。前款規(guī)定的債權(quán)人為留置權(quán)人，占有的動(dòng)產(chǎn)為留置財(cái)產(chǎn)。 《物權(quán)法》231條：債權(quán)人留置的動(dòng)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)與債權(quán)屬于同一法律關(guān)系，但企業(yè)之間留置的除外。,2024/3/27,9,4、風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn),（

7、1）擔(dān)保物范圍大大拓展，銀行有必要及時(shí)修改借款合同、擔(dān)保合同和辦理擔(dān)保手續(xù)的流程、制度，以適應(yīng)法律新的變化。（2）注意抵押、質(zhì)押分別有不同的登記部門。①動(dòng)產(chǎn)抵押----工商部門②基金份額、在證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的股份----證劵登記結(jié)算機(jī)構(gòu)③其他股權(quán)----工商部門④應(yīng)收賬款----人民銀行的征信機(jī)構(gòu)⑤新類型抵押質(zhì)押一定要確定登記部門。,2024/3/27,10,（3）擔(dān)保物有無法律行政法規(guī)禁止抵押的情形。

8、 1.土地所有權(quán) 2.耕地、宅基地、自留地自留山等集體所有 的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外。 不得 3.學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單抵押 位，社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施等 4.所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn) 5.依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)

9、 6.法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的財(cái)產(chǎn),2024/3/27,,4、風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn),,二、主債權(quán)債務(wù)合同和擔(dān)保合同的效力關(guān)系,1、對(duì)比分析《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》關(guān)于主從合同效力的區(qū)別《物權(quán)法》172條：設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無效，擔(dān)保合同無效，但法律另有規(guī)定的除外。擔(dān)保合同被確認(rèn)無效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

10、《擔(dān)保法》5條：主合同無效，擔(dān)保合同無效，合同另有約定的除外。,2024/3/27,12,（1）擔(dān)保物權(quán)排除了當(dāng)事人約定擔(dān)保物權(quán)效力的權(quán)利。（物權(quán)法改變了擔(dān)保法的內(nèi)容）（2）原因：物權(quán)法定原則。（3）對(duì)于擔(dān)保物權(quán)合同無效后的補(bǔ)救，銀行可依據(jù)《民法通則》《合同法》《物權(quán)法》確立的過錯(cuò)責(zé)任機(jī)制來主張權(quán)利。,2024/3/27,,二、主債權(quán)債務(wù)合同和擔(dān)保合同的效力關(guān)系,2、法律風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)（1）設(shè)立擔(dān)保物權(quán)合同時(shí)，特別要注意主合同的效

11、力。冒名代簽、用途非法、違規(guī)放貸等（2）擔(dān)保合同主體是否適格。（3）問題：保證金的法律性質(zhì)？,2024/3/27,,二、主債權(quán)債務(wù)合同和擔(dān)保合同的效力關(guān)系,1、《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》條文對(duì)比（1）《擔(dān)保法》未將“擔(dān)保合同生效”與“擔(dān)保物權(quán)設(shè)立”區(qū)分開來。《擔(dān)保法》41條：當(dāng)事人以本法第四十二條規(guī)定的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。《擔(dān)保法》64條：“質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效”。,2024

12、/3/27,,三、關(guān)于擔(dān)保合同的生效和擔(dān)保物權(quán)的設(shè)立,,（2）《物權(quán)法》將擔(dān)保合同的生效時(shí)間與擔(dān)保物權(quán)的設(shè)立生效區(qū)分開來?！段餀?quán)法》15條：當(dāng)事人之間訂立有關(guān)設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的合同，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，自合同成立時(shí)生效；未辦理物權(quán)登記的，不影響合同效力。 法律另有規(guī)定 合同成立時(shí)生效除 不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)變動(dòng)合

13、同 合同另有約定 不受登記影響,2024/3/27,,,,,,2、法律風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)（1）銀行應(yīng)盡快修改信貸管理規(guī)定及合同文本。（2）問題：當(dāng)事人簽訂了質(zhì)押合同，但約定質(zhì)物仍由出質(zhì)人持有，或簽署委托書，委托出質(zhì)人代保管質(zhì)物，質(zhì)權(quán)是否設(shè)立？,2024/3/27,,三、關(guān)于擔(dān)保合同的生效和擔(dān)保物權(quán)的設(shè)立,四、關(guān)于物的擔(dān)保與人的保證并存時(shí)的處理規(guī)則,1、物保與人保并存處理規(guī)則

14、法律條文對(duì)比,2024/3/27,18,,,,,,,,,,,,2、案例A借給B100萬元，c作為保證人，同時(shí)又找到D以D的一輛價(jià)值60萬元的轎車作抵押。如果債權(quán)到期，B無力償還，則A必須先對(duì)D的轎車行駛抵押權(quán)，不能清償?shù)牟糠衷僬褻承擔(dān)保證責(zé)任，對(duì)不對(duì)？3、法律風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)（1）及時(shí)修改合同文本，盡量約定物保人保并存時(shí)銀行能夠自由選擇。（2）若出現(xiàn)未約定或約定不明時(shí)，銀行要事先判斷擔(dān)保機(jī)制的清償能力。（3）合同文本

15、中盡量約定保證系獨(dú)立作出而不受其他擔(dān)保機(jī)制的影響。,2024/3/27,19,四、關(guān)于物的擔(dān)保與人的保證并存時(shí)的處理規(guī)則,五、關(guān)于動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押和擔(dān)保物權(quán)競合的情況,1、動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度《物權(quán)法》181條規(guī)定：“經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。”,2024/3/27

16、,20,案例：甲公司到乙銀行去貸款，甲把工廠內(nèi)所有的設(shè)備、貨物原料、存貨、車輛等打包計(jì)算，累計(jì)計(jì)算出來1000萬，然后拿這1000萬來乙銀行作抵押貸款，貸款期限至2010年的5月1日，約定至2010年5月1日前甲公司的這些抵押財(cái)產(chǎn)可以不斷流動(dòng)，若甲到期不能還款，乙銀行有權(quán)用5月1日這一時(shí)間點(diǎn)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。(1)問題一，設(shè)定了浮動(dòng)抵押之后能不能再把放在倉庫中的汽車、摩托車等再拿去抵押或者質(zhì)押？(2)問題二，工廠內(nèi)如果有一橦辦公用房，

17、能不能列入浮動(dòng)抵押的范圍？,2024/3/27,,五、關(guān)于動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押和擔(dān)保物權(quán)競合的情況,2.法律風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)此種制度安排初衷是增強(qiáng)中小企業(yè)融資能力，但如果做中小企業(yè)，對(duì)債權(quán)人來講風(fēng)險(xiǎn)極大，反而做大型企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但大型企業(yè)很少需要?jiǎng)赢a(chǎn)浮動(dòng)抵押，故銀行應(yīng)當(dāng)慎用。,2024/3/27,,五、關(guān)于動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押和擔(dān)保物權(quán)競合的情況,六、最高額抵押權(quán)的新規(guī)定,1、物權(quán)法關(guān)于最高額抵押權(quán)的三大突破（1）放寬了最高額抵押擔(dān)保的范圍?！段?/p>

18、權(quán)法》203條第二款：最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。（2）在最高額抵押權(quán)的債權(quán)未確定前，可以進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓，可以變更債權(quán)確定期間、債權(quán)范圍及最高債權(quán)額，但不得對(duì)其他債權(quán)人產(chǎn)生不利影響。（3）明確規(guī)定了抵押權(quán)人的債權(quán)確定事由。 《物權(quán)法》206條,2024/3/27,23,2、法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施（1）充分運(yùn)用最高額擔(dān)保的靈活性，及時(shí)修改合同文本，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。（2）充分注意運(yùn)用法定

19、事由保護(hù)債權(quán)。,2024/3/27,24,六、最高額抵押權(quán)的新規(guī)定,七、擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先受償?shù)姆ǘɡ?《物權(quán)法》170條：擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，依法享有就擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但法律另有規(guī)定的除外1、建設(shè)工程優(yōu)先受償權(quán)?！逗贤ā?86條及司法解釋建設(shè)工程優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)先于抵押權(quán)和其他債權(quán)。2、欠稅在先的稅收債權(quán)優(yōu)先于有擔(dān)保物的債權(quán)?！抖愂照魇展芾矸ā?、新《破產(chǎn)法》實(shí)施前發(fā)生

20、的勞動(dòng)債權(quán)優(yōu)先于擔(dān)保物權(quán)。,2024/3/27,25,八、抵押登記相關(guān)問題,1.登記機(jī)構(gòu)不得要求對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估；2.明確了抵押權(quán)登記設(shè)立的標(biāo)志----記載于不動(dòng)產(chǎn)登記??；3.權(quán)利人可以進(jìn)行預(yù)告登記；4.登記機(jī)構(gòu)登記錯(cuò)誤而造成損失應(yīng)當(dāng)賠償；5.抵押登記費(fèi)用按件收取。,2024/3/27,26,案例解析,原告：甲銀行 被告：乙公司（以下簡稱“第一被告”） 被告：丙公司（以下簡稱“第二被告”） 2005年10月21日，第二被告

21、與甲銀行簽訂《最高額貸款保證合同》一份，約定愿意為在2005年10月14日至2006年10月14日期間在300萬元額度內(nèi)甲銀行向第一被告發(fā)放的貸款提供連帶責(zé)任保證，該保證合同中約定“在保證期間，借款合同的當(dāng)事人雙方協(xié)議變更借款合同除貸款利率以外的其他內(nèi)容的，應(yīng)事先取得第二被告的書面同意”。保證范圍是貸款本息，違約金等。2005年10月14日，甲銀行與第一被告簽訂281號(hào)《流動(dòng)資金借款合同》一份，甲銀行貸款給第一被告300萬元人民幣，期限

22、是2005年10月21日至2006年1月21日，貸款用途是購買油料。第二被告為第一被告提供擔(dān)保，后第一被告逾期未歸還借款。2006年2月17日，甲銀行與第一被告簽訂024號(hào)《流動(dòng)資金借款合同》一份，約定甲銀行向第一被告發(fā)放貸款300萬元，期限是2006年2月17日至2006年5月17日，用途是購買油菜籽，并約定第二被告作為連帶責(zé)任保證人。,,2006年2月18日，甲銀行劃撥300萬元到第一被告的賬戶上，同日，甲銀行從第一被告在本行的上述

23、賬戶上扣收300萬元用于償還281號(hào)《流動(dòng)資金借款合同》項(xiàng)下的借款300萬元。后024號(hào)《流動(dòng)資金借款合同》期限屆滿，第一、第二被告均未履行還款義務(wù)，甲銀行訴諸法院。訴請(qǐng)第一被告償還借款本息，第二被告承擔(dān)連帶清償責(zé)任。第二被告稱2006年2月18日甲銀行向第一被告貸出300萬元又立即扣收300萬元，即以新還舊，改變了貸款用途，未經(jīng)第二被告書面同意，因此第二被告免除擔(dān)保責(zé)任。甲銀行稱，甲銀行貸出300萬元即履行了貸款義務(wù)，第一被告從其在甲

24、銀行的存款中又歸還300萬元給甲銀行，因人民幣不是特定物，因此不能判定在借款的當(dāng)天就以新還舊，不存在改變貸款用途問題。,,2024/3/27,,2012年3月22日,法條解讀1,《物權(quán)法》第180條：債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空

25、器；（六）交通運(yùn)輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。,2024/3/27,30,法條解讀2,《物權(quán)法》199條：同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款依照下列規(guī)定清償： 　?。ㄒ唬┑盅簷?quán)已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償； 　?。ǘ┑盅簷?quán)已登記的先于未登記的受償； 　?。ㄈ┑盅簷?quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。,2024/3/27,31,法條解讀3,《物權(quán)法》22

26、3條：債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：　?。ㄒ唬﹨R票、支票、本票；　　（二）債券、存款單；　?。ㄈ﹤}單、提單；　?。ㄋ模┛梢赞D(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；　?。ㄎ澹┛梢赞D(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；　　（六）應(yīng)收賬款；　　（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。對(duì)比：180條（七）：法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)（抵押權(quán)）209條：法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)不得出質(zhì)（動(dòng)

27、產(chǎn)質(zhì)權(quán)）223條（七）：法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利（權(quán) 利質(zhì)權(quán)）,2024/3/27,,法條解讀4,《擔(dān)保法》28條：同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任?！段餀?quán)法》176條：被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或

28、者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。,2024/3/27,,法條解讀5,《物權(quán)法》181條規(guī)定：“經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人

29、有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。”,2024/3/27,,法條解讀6,《物權(quán)法》206條：有下列情形之一的，抵押權(quán)人的債權(quán)確定：　?。ㄒ唬┘s定的債權(quán)確定期間屆滿；　?。ǘ]有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，抵押權(quán)人或者抵押人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿二年后請(qǐng)求確定債權(quán)；　　（三）新的債權(quán)不可能發(fā)生；　　（四）抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押；　?。ㄎ澹﹤鶆?wù)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；（六）法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形。,2024/