個(gè)人理財(cái)案例一最終分析

1、客戶基本資料輸入根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)假設(shè)基本參數(shù)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)假設(shè)基本參數(shù)?未來(lái)平均經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率預(yù)估為8%?通貨膨脹率預(yù)估為4%?房?jī)r(jià)增長(zhǎng)率8%?學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率5%?收入增長(zhǎng)率預(yù)計(jì)為3%?當(dāng)?shù)匾荒晟缙焦べY為3000元?住房公積金賬戶的報(bào)酬率為2%當(dāng)?shù)刈》抗e金個(gè)人與企業(yè)繳存額各為6%?個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的投資報(bào)酬率為2%個(gè)人養(yǎng)老金賬戶繳存率8%?醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)率2%?失業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)比率1%，保守假設(shè)退休后社保養(yǎng)老金的增長(zhǎng)率為0。?住房公積金貸款利率5年以上為5

2、%；當(dāng)?shù)刈》抗e金貸款額夫妻合計(jì)的上限為50萬(wàn)元；商業(yè)房貸利率5年以上為7%。?家庭生活支出：假設(shè)夫妻各占40%，子女20%，生活費(fèi)用增長(zhǎng)率預(yù)計(jì)為基本資料基本資料張哲先生現(xiàn)年張哲先生現(xiàn)年36歲，在某廣告公司擔(dān)任平面設(shè)計(jì)師，歲，在某廣告公司擔(dān)任平面設(shè)計(jì)師，張?zhí)F(xiàn)年張?zhí)F(xiàn)年34歲，在某企業(yè)擔(dān)任會(huì)計(jì)，女兒歲，在某企業(yè)擔(dān)任會(huì)計(jì)，女兒4歲，念幼兒園。歲，念幼兒園。收支狀況收支狀況張哲先生稅前月薪張哲先生稅前月薪8000元，年終獎(jiǎng)金為元，年終獎(jiǎng)

3、金為2個(gè)月薪資。張?zhí)珎€(gè)月薪資。張?zhí)惽霸滦蕉惽霸滦?000元，年終獎(jiǎng)金為元，年終獎(jiǎng)金為2個(gè)月薪資。女兒念幼兒園個(gè)月薪資。女兒念幼兒園年學(xué)費(fèi)學(xué)費(fèi)6000元。家庭月生活支出元。家庭月生活支出4000元，另月房租元，另月房租2000元（房租簽訂不漲租金協(xié)議）（房租簽訂不漲租金協(xié)議）?；鸲ㄍ睹吭隆；鸲ㄍ睹吭?000元。元。資產(chǎn)狀況資產(chǎn)狀況現(xiàn)金現(xiàn)金2792元，活存元，活存40000元，定存元，定存150000元，還有元，還有1年到期。年到

4、期?；饍糁祷饍糁?16000元。另夫妻共有住房公積金賬戶余額元。另夫妻共有住房公積金賬戶余額98000元，元，養(yǎng)老金賬戶余額養(yǎng)老金賬戶余額78000元。元。負(fù)債狀況負(fù)債狀況家庭無(wú)任何貸款家庭無(wú)任何貸款保障狀況保障狀況目前沒(méi)有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)目前沒(méi)有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)1(子女教育子女教育)培養(yǎng)女兒念到研究生畢業(yè)。女兒培養(yǎng)女兒念到研究生畢業(yè)。女兒4歲現(xiàn)在是幼兒園一年現(xiàn)在是幼兒園一年6000元，元，6歲上小歲上小學(xué)九年義務(wù)教育支出不

5、大，小學(xué)一年九年義務(wù)教育支出不大，小學(xué)一年1000元，初中一年元，初中一年2000元，元，高中一年高中一年10000元，大學(xué)一年元，大學(xué)一年20000元，研究生一年元，研究生一年30000元。元。理財(cái)目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)2(購(gòu)房購(gòu)房)希望在希望在35年后購(gòu)買年后購(gòu)買90平米的住房，平米的住房，90平米現(xiàn)價(jià)每平平米現(xiàn)價(jià)每平米9000元，總價(jià)元，總價(jià)90萬(wàn)。萬(wàn)。3年后以首付加貸款方式購(gòu)買。年后以首付加貸款方式購(gòu)買。理財(cái)目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)3(退休退休)夫妻

6、預(yù)計(jì)在張先生夫妻預(yù)計(jì)在張先生60歲時(shí)一起退休，退休后保持每年歲時(shí)一起退休，退休后保持每年3萬(wàn)元的生活萬(wàn)元的生活水平。根據(jù)張先生夫妻目前的身體健康狀況，預(yù)估退休后生活水平。根據(jù)張先生夫妻目前的身體健康狀況，預(yù)估退休后生活25年。年。理財(cái)目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)4(旅游旅游)退休前每年退休前每年10000元去旅游，退休后想走元去旅游，退休后想走更多更遠(yuǎn)地方，每年更多更遠(yuǎn)地方，每年2萬(wàn)元，持續(xù)萬(wàn)元，持續(xù)10年。年。理財(cái)目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)5(購(gòu)車購(gòu)車)兩年后購(gòu)車

7、，目標(biāo)車型現(xiàn)價(jià)兩年后購(gòu)車，目標(biāo)車型現(xiàn)價(jià)12萬(wàn)。萬(wàn)。部分無(wú)需納稅，張?zhí)莫?jiǎng)金應(yīng)納稅額為：（8000400083%3500）3%=234.6，所以張?zhí)陸?yīng)納稅額為234.6元。分析診斷分析診斷:綜上所述：1.財(cái)務(wù)壓力指標(biāo)：該家庭償付比率為1，資產(chǎn)負(fù)債率、負(fù)債收入比率均為0，反映該家庭還債能力高且無(wú)負(fù)債，毫無(wú)財(cái)務(wù)壓力。2.流動(dòng)性指標(biāo)：流動(dòng)比率為6.58，反映出該家庭有充足的現(xiàn)金存款，能保證日后可以支付突遇變故時(shí)的開(kāi)支。3.投資能力指標(biāo)：

8、投資比率為0.602反映其整個(gè)投資比率較高，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力大。生息資產(chǎn)比率0.60250%，反映該家庭完全可以應(yīng)付流動(dòng)性、成長(zhǎng)性與保值性要求.4.儲(chǔ)蓄能力指標(biāo)：工作儲(chǔ)蓄率40%反映其工資絕對(duì)值處于較高水平。總儲(chǔ)蓄率接近于1，證明其大多數(shù)收入均用于儲(chǔ)蓄，指標(biāo)名稱定義比率計(jì)算過(guò)程合理范圍償付比率凈資產(chǎn)總資產(chǎn)14879248792=10.70.8資產(chǎn)負(fù)債率負(fù)債總資產(chǎn)0048792=00.20.7以下負(fù)債收入比率當(dāng)期償還債務(wù)當(dāng)期收入00.4以下流

9、動(dòng)比率貨幣流動(dòng)性資產(chǎn)每月支出6.5842792[(48000600024000)12]=6.5836之間投資與凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)凈資產(chǎn)0.602292000484792=0.6020.5左右財(cái)務(wù)自由度（當(dāng)前凈值投資收益率）當(dāng)前的年支出0.4884847928%(480006000240001440)=0.4880.21工作儲(chǔ)蓄率工作儲(chǔ)蓄稅后工作收入0.52786777.4(96000480001600080002988234.6)=0.