銀行后臺作業(yè)實務(wù)

1、管理營銷資源中心管理營銷資源中心M&MResourcesCenter銀行后臺作業(yè)實務(wù)銀行后臺作業(yè)實務(wù)作者：作者：DriekDesmetDavidFineJacquesMeyerDriekDesmetDavidFineJacquesMeyer來源：《麥肯錫高層管理論叢》2002.4來源：《麥肯錫高層管理論叢》2002.4世界級銀行認(rèn)為各個后臺與IT作業(yè)活動均性質(zhì)獨特，需要不同的解決方案，但應(yīng)視為一個組合，統(tǒng)一管理世界級銀行認(rèn)為各個后臺與I

2、T作業(yè)活動均性質(zhì)獨特，需要不同的解決方案，但應(yīng)視為一個組合，統(tǒng)一管理銀行往往為如何精簡后臺「作業(yè)廠」（”facty”）的作業(yè)而奮戰(zhàn)不懈，理由十分正當(dāng)──這些作業(yè)或設(shè)施未計利息在內(nèi)，可能就占了至少一半的營業(yè)成本。然而，不論這些「作業(yè)廠」負(fù)責(zé)處理的是房貸、證券或其它商品，銀行一般傾向采取一視同仁的做法：流程再造和裁減成本是最常使用的兩種手段，但委外作業(yè)也漸受青睞。此外，多數(shù)銀行視支持后臺作業(yè)的IT相關(guān)作業(yè)為單一獨立的職能，因此裁減成本計劃也

3、須另外規(guī)劃，但世界級銀行的作法則大相徑庭。自2001年至2002年初，我們針對歐洲13家銀行后臺作業(yè)的相對效率進(jìn)行研究，同時也針對北美和歐洲的20家銀行研究它們?nèi)绾翁幚眍愃谱鳂I(yè)。兩個研究樣本包含各種銀行類型，年營收額也互有差異，我們發(fā)現(xiàn)世界級銀行通常視后臺和IT作業(yè)為個別作業(yè)廠的組合，針對每一作業(yè)廠的特性研擬適合的解決方案。我們接著利用研究所得，發(fā)展出一套入門指導(dǎo)原則，盼能協(xié)助銀行選出符合所需的解決方案。第一項研究主題是不同銀行后臺作業(yè)

4、的相對效率，結(jié)果顯示同一商品的單位作業(yè)成本出現(xiàn)極大差異。以房貸處理作業(yè)為例，有幾家銀行處理一件房貸的單位成本為100至200美元不等，有些銀行則只要50美元。這樣的差異和規(guī)模誠然關(guān)系十分密切，但由此不難看出這些「作業(yè)廠」規(guī)劃的良窳。有些銀行的處理成本較低是因為它們開發(fā)的產(chǎn)品有重點，IT作業(yè)平臺彈性較大，作業(yè)流程簡單且高度自動化，因此作業(yè)本身的成本就不高。這些銀行在無須提高固定成本的情況下，也能游刃有余地支持暴增的業(yè)務(wù)量，因此大幅削減了單

5、位作業(yè)成本（見圖一）。銀行往往為如何精簡后臺「作業(yè)廠」（”facty”）的作業(yè)而奮戰(zhàn)不懈，理由十分正當(dāng)──這些作業(yè)或設(shè)施未計利息在內(nèi)，可能就占了至少一半的營業(yè)成本。然而，不論這些「作業(yè)廠」負(fù)責(zé)處理的是房貸、證券或其它商品，銀行一般傾向采取一視同仁的做法：流程再造和裁減成本是最常使用的兩種手段，但委外作業(yè)也漸受青睞。此外，多數(shù)銀行視支持后臺作業(yè)的IT相關(guān)作業(yè)為單一獨立的職能，因此裁減成本計劃也須另外規(guī)劃，但世界級銀行的作法則大相徑庭。自2

6、001年至2002年初，我們針對歐洲13家銀行后臺作業(yè)的相對效率進(jìn)行研究，同時也針對北美和歐洲的20家銀行研究它們?nèi)绾翁幚眍愃谱鳂I(yè)。兩個研究樣本包含各種銀行類型，年營收額也互有差異，我們發(fā)現(xiàn)世界級銀行通常視后臺和IT作業(yè)為個別作業(yè)廠的組合，針對每一作業(yè)廠的特性研擬適合的解決方案。我們接著利用研究所得，發(fā)展出一套入門指導(dǎo)原則，盼能協(xié)助銀行選出符合所需的解決方案。第一項研究主題是不同銀行后臺作業(yè)的相對效率，結(jié)果顯示同一商品的單位作業(yè)成本出現(xiàn)

7、極大差異。以房貸處理作業(yè)為例，有幾家銀行處理一件房貸的單位成本為100至200美元不等，有些銀行則只要50美元。這樣的差異和規(guī)模誠然關(guān)系十分密切，但由此不難看出這些「作業(yè)廠」規(guī)劃的良窳。有些銀行的處理成本較低是因為它們開發(fā)的產(chǎn)品有重點，IT作業(yè)平臺彈性較大，作業(yè)流程簡單且高度自動化，因此作業(yè)本身的成本就不高。這些銀行在無須提高固定成本的情況下，也能游刃有余地支持暴增的業(yè)務(wù)量，因此大幅削減了單位作業(yè)成本（見圖一）。管理營銷資源中心管理營銷

8、資源中心M&MResourcesCenter多個國家的處理作業(yè)，跨國金融集團(tuán)將可獲得可觀的利益。舉例來說，ING集團(tuán)正籌設(shè)類似的作業(yè)服務(wù)中心處理若干產(chǎn)品，包括房貸處理作業(yè)在內(nèi)；匯豐銀行也有整合其所有企金商品后臺作業(yè)廠的計劃。由于金融集團(tuán)旗下多家銀行分散各地，建立這些中央作業(yè)廠的連結(jié)有其困難，僅有幾家業(yè)者嘗試采行這項策略。然而，只要銀行能采用更先進(jìn)的中間件，預(yù)計許多執(zhí)行面的困難將可迎刃而解。另一項漸受歡迎的做法是將作業(yè)廠移往成本較低的境外

9、地點：例如花旗集團(tuán)、匯豐銀行和渣打銀行，即利用它們對東南亞市場的了解，將IT開發(fā)和信用卡處理之類的作業(yè)移往該區(qū)。內(nèi)部承攬（Insourcing）：采取最佳實務(wù)作法的后臺作業(yè)廠會主動出擊，向外招攬業(yè)務(wù)以達(dá)到更有效率的作業(yè)量。南非萊利銀行（Nedc）就是一個例子，透過內(nèi)部升級，并自歐洲一家信用卡發(fā)卡銀行招攬后臺處理作業(yè)，成功地降低信用卡處理作業(yè)成本。合并也是擴(kuò)充作業(yè)規(guī)模的另一種方式，例如蘇格蘭皇家銀行（TheRoyalBankofScotl

10、）正打算將英國首屈一指的銀行組織NatWest（收購當(dāng)時，其風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)是皇家銀行的兩倍）之后臺作業(yè)廠移往其效率較高的作業(yè)平臺。最佳典范的銀行在決定采用何種「明智作業(yè)」方案時，會先檢討每一條產(chǎn)品線的后臺作業(yè)之相對效率和規(guī)模。首先，銀行必須評估每個作業(yè)廠的優(yōu)點、支持產(chǎn)品之復(fù)雜度和銷售量，及其作業(yè)流程、IT平臺、架構(gòu)等。接著，可利用圖二提供的概略分類方式，將各作業(yè)廠根據(jù)效率和擴(kuò)充規(guī)模潛力加以分類。多個國家的處理作業(yè)，跨國金融集團(tuán)將可獲得可觀

11、的利益。舉例來說，ING集團(tuán)正籌設(shè)類似的作業(yè)服務(wù)中心處理若干產(chǎn)品，包括房貸處理作業(yè)在內(nèi)；匯豐銀行也有整合其所有企金商品后臺作業(yè)廠的計劃。由于金融集團(tuán)旗下多家銀行分散各地，建立這些中央作業(yè)廠的連結(jié)有其困難，僅有幾家業(yè)者嘗試采行這項策略。然而，只要銀行能采用更先進(jìn)的中間件，預(yù)計許多執(zhí)行面的困難將可迎刃而解。另一項漸受歡迎的做法是將作業(yè)廠移往成本較低的境外地點：例如花旗集團(tuán)、匯豐銀行和渣打銀行，即利用它們對東南亞市場的了解，將IT開發(fā)和信用卡

12、處理之類的作業(yè)移往該區(qū)。內(nèi)部承攬（Insourcing）：采取最佳實務(wù)作法的后臺作業(yè)廠會主動出擊，向外招攬業(yè)務(wù)以達(dá)到更有效率的作業(yè)量。南非萊利銀行（Nedc）就是一個例子，透過內(nèi)部升級，并自歐洲一家信用卡發(fā)卡銀行招攬后臺處理作業(yè)，成功地降低信用卡處理作業(yè)成本。合并也是擴(kuò)充作業(yè)規(guī)模的另一種方式，例如蘇格蘭皇家銀行（TheRoyalBankofScotl）正打算將英國首屈一指的銀行組織NatWest（收購當(dāng)時，其風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)是皇家銀行的兩倍

13、）之后臺作業(yè)廠移往其效率較高的作業(yè)平臺。最佳典范的銀行在決定采用何種「明智作業(yè)」方案時，會先檢討每一條產(chǎn)品線的后臺作業(yè)之相對效率和規(guī)模。首先，銀行必須評估每個作業(yè)廠的優(yōu)點、支持產(chǎn)品之復(fù)雜度和銷售量，及其作業(yè)流程、IT平臺、架構(gòu)等。接著，可利用圖二提供的概略分類方式，將各作業(yè)廠根據(jù)效率和擴(kuò)充規(guī)模潛力加以分類。圖三提供的圖表則可協(xié)助銀行根據(jù)策略重要性和后臺現(xiàn)況的起始點，為每一條產(chǎn)品線選擇最明智的作業(yè)方案。圖三提供的圖表則可協(xié)助銀行根據(jù)策略重