銀行后臺(tái)作業(yè)實(shí)務(wù)

1、管理營(yíng)銷資源中心管理營(yíng)銷資源中心M&MResourcesCenter銀行后臺(tái)作業(yè)實(shí)務(wù)銀行后臺(tái)作業(yè)實(shí)務(wù)作者：作者：DriekDesmetDavidFineJacquesMeyerDriekDesmetDavidFineJacquesMeyer來源：《麥肯錫高層管理論叢》2002.4來源：《麥肯錫高層管理論叢》2002.4世界級(jí)銀行認(rèn)為各個(gè)后臺(tái)與IT作業(yè)活動(dòng)均性質(zhì)獨(dú)特，需要不同的解決方案，但應(yīng)視為一個(gè)組合，統(tǒng)一管理世界級(jí)銀行認(rèn)為各個(gè)后臺(tái)與I

2、T作業(yè)活動(dòng)均性質(zhì)獨(dú)特，需要不同的解決方案，但應(yīng)視為一個(gè)組合，統(tǒng)一管理銀行往往為如何精簡(jiǎn)后臺(tái)「作業(yè)廠」（”facty”）的作業(yè)而奮戰(zhàn)不懈，理由十分正當(dāng)──這些作業(yè)或設(shè)施未計(jì)利息在內(nèi)，可能就占了至少一半的營(yíng)業(yè)成本。然而，不論這些「作業(yè)廠」負(fù)責(zé)處理的是房貸、證券或其它商品，銀行一般傾向采取一視同仁的做法：流程再造和裁減成本是最常使用的兩種手段，但委外作業(yè)也漸受青睞。此外，多數(shù)銀行視支持后臺(tái)作業(yè)的IT相關(guān)作業(yè)為單一獨(dú)立的職能，因此裁減成本計(jì)劃也

3、須另外規(guī)劃，但世界級(jí)銀行的作法則大相徑庭。自2001年至2002年初，我們針對(duì)歐洲13家銀行后臺(tái)作業(yè)的相對(duì)效率進(jìn)行研究，同時(shí)也針對(duì)北美和歐洲的20家銀行研究它們?nèi)绾翁幚眍愃谱鳂I(yè)。兩個(gè)研究樣本包含各種銀行類型，年?duì)I收額也互有差異，我們發(fā)現(xiàn)世界級(jí)銀行通常視后臺(tái)和IT作業(yè)為個(gè)別作業(yè)廠的組合，針對(duì)每一作業(yè)廠的特性研擬適合的解決方案。我們接著利用研究所得，發(fā)展出一套入門指導(dǎo)原則，盼能協(xié)助銀行選出符合所需的解決方案。第一項(xiàng)研究主題是不同銀行后臺(tái)作業(yè)

4、的相對(duì)效率，結(jié)果顯示同一商品的單位作業(yè)成本出現(xiàn)極大差異。以房貸處理作業(yè)為例，有幾家銀行處理一件房貸的單位成本為100至200美元不等，有些銀行則只要50美元。這樣的差異和規(guī)模誠(chéng)然關(guān)系十分密切，但由此不難看出這些「作業(yè)廠」規(guī)劃的良窳。有些銀行的處理成本較低是因?yàn)樗鼈冮_發(fā)的產(chǎn)品有重點(diǎn)，IT作業(yè)平臺(tái)彈性較大，作業(yè)流程簡(jiǎn)單且高度自動(dòng)化，因此作業(yè)本身的成本就不高。這些銀行在無須提高固定成本的情況下，也能游刃有余地支持暴增的業(yè)務(wù)量，因此大幅削減了單

5、位作業(yè)成本（見圖一）。銀行往往為如何精簡(jiǎn)后臺(tái)「作業(yè)廠」（”facty”）的作業(yè)而奮戰(zhàn)不懈，理由十分正當(dāng)──這些作業(yè)或設(shè)施未計(jì)利息在內(nèi)，可能就占了至少一半的營(yíng)業(yè)成本。然而，不論這些「作業(yè)廠」負(fù)責(zé)處理的是房貸、證券或其它商品，銀行一般傾向采取一視同仁的做法：流程再造和裁減成本是最常使用的兩種手段，但委外作業(yè)也漸受青睞。此外，多數(shù)銀行視支持后臺(tái)作業(yè)的IT相關(guān)作業(yè)為單一獨(dú)立的職能，因此裁減成本計(jì)劃也須另外規(guī)劃，但世界級(jí)銀行的作法則大相徑庭。自2

6、001年至2002年初，我們針對(duì)歐洲13家銀行后臺(tái)作業(yè)的相對(duì)效率進(jìn)行研究，同時(shí)也針對(duì)北美和歐洲的20家銀行研究它們?nèi)绾翁幚眍愃谱鳂I(yè)。兩個(gè)研究樣本包含各種銀行類型，年?duì)I收額也互有差異，我們發(fā)現(xiàn)世界級(jí)銀行通常視后臺(tái)和IT作業(yè)為個(gè)別作業(yè)廠的組合，針對(duì)每一作業(yè)廠的特性研擬適合的解決方案。我們接著利用研究所得，發(fā)展出一套入門指導(dǎo)原則，盼能協(xié)助銀行選出符合所需的解決方案。第一項(xiàng)研究主題是不同銀行后臺(tái)作業(yè)的相對(duì)效率，結(jié)果顯示同一商品的單位作業(yè)成本出現(xiàn)

7、極大差異。以房貸處理作業(yè)為例，有幾家銀行處理一件房貸的單位成本為100至200美元不等，有些銀行則只要50美元。這樣的差異和規(guī)模誠(chéng)然關(guān)系十分密切，但由此不難看出這些「作業(yè)廠」規(guī)劃的良窳。有些銀行的處理成本較低是因?yàn)樗鼈冮_發(fā)的產(chǎn)品有重點(diǎn)，IT作業(yè)平臺(tái)彈性較大，作業(yè)流程簡(jiǎn)單且高度自動(dòng)化，因此作業(yè)本身的成本就不高。這些銀行在無須提高固定成本的情況下，也能游刃有余地支持暴增的業(yè)務(wù)量，因此大幅削減了單位作業(yè)成本（見圖一）。管理營(yíng)銷資源中心管理營(yíng)銷

8、資源中心M&MResourcesCenter多個(gè)國(guó)家的處理作業(yè)，跨國(guó)金融集團(tuán)將可獲得可觀的利益。舉例來說，ING集團(tuán)正籌設(shè)類似的作業(yè)服務(wù)中心處理若干產(chǎn)品，包括房貸處理作業(yè)在內(nèi)；匯豐銀行也有整合其所有企金商品后臺(tái)作業(yè)廠的計(jì)劃。由于金融集團(tuán)旗下多家銀行分散各地，建立這些中央作業(yè)廠的連結(jié)有其困難，僅有幾家業(yè)者嘗試采行這項(xiàng)策略。然而，只要銀行能采用更先進(jìn)的中間件，預(yù)計(jì)許多執(zhí)行面的困難將可迎刃而解。另一項(xiàng)漸受歡迎的做法是將作業(yè)廠移往成本較低的境外

9、地點(diǎn)：例如花旗集團(tuán)、匯豐銀行和渣打銀行，即利用它們對(duì)東南亞市場(chǎng)的了解，將IT開發(fā)和信用卡處理之類的作業(yè)移往該區(qū)。內(nèi)部承攬（Insourcing）：采取最佳實(shí)務(wù)作法的后臺(tái)作業(yè)廠會(huì)主動(dòng)出擊，向外招攬業(yè)務(wù)以達(dá)到更有效率的作業(yè)量。南非萊利銀行（Nedc）就是一個(gè)例子，透過內(nèi)部升級(jí)，并自歐洲一家信用卡發(fā)卡銀行招攬后臺(tái)處理作業(yè)，成功地降低信用卡處理作業(yè)成本。合并也是擴(kuò)充作業(yè)規(guī)模的另一種方式，例如蘇格蘭皇家銀行（TheRoyalBankofScotl

10、）正打算將英國(guó)首屈一指的銀行組織NatWest（收購(gòu)當(dāng)時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)是皇家銀行的兩倍）之后臺(tái)作業(yè)廠移往其效率較高的作業(yè)平臺(tái)。最佳典范的銀行在決定采用何種「明智作業(yè)」方案時(shí)，會(huì)先檢討每一條產(chǎn)品線的后臺(tái)作業(yè)之相對(duì)效率和規(guī)模。首先，銀行必須評(píng)估每個(gè)作業(yè)廠的優(yōu)點(diǎn)、支持產(chǎn)品之復(fù)雜度和銷售量，及其作業(yè)流程、IT平臺(tái)、架構(gòu)等。接著，可利用圖二提供的概略分類方式，將各作業(yè)廠根據(jù)效率和擴(kuò)充規(guī)模潛力加以分類。多個(gè)國(guó)家的處理作業(yè)，跨國(guó)金融集團(tuán)將可獲得可觀

11、的利益。舉例來說，ING集團(tuán)正籌設(shè)類似的作業(yè)服務(wù)中心處理若干產(chǎn)品，包括房貸處理作業(yè)在內(nèi)；匯豐銀行也有整合其所有企金商品后臺(tái)作業(yè)廠的計(jì)劃。由于金融集團(tuán)旗下多家銀行分散各地，建立這些中央作業(yè)廠的連結(jié)有其困難，僅有幾家業(yè)者嘗試采行這項(xiàng)策略。然而，只要銀行能采用更先進(jìn)的中間件，預(yù)計(jì)許多執(zhí)行面的困難將可迎刃而解。另一項(xiàng)漸受歡迎的做法是將作業(yè)廠移往成本較低的境外地點(diǎn)：例如花旗集團(tuán)、匯豐銀行和渣打銀行，即利用它們對(duì)東南亞市場(chǎng)的了解，將IT開發(fā)和信用卡

12、處理之類的作業(yè)移往該區(qū)。內(nèi)部承攬（Insourcing）：采取最佳實(shí)務(wù)作法的后臺(tái)作業(yè)廠會(huì)主動(dòng)出擊，向外招攬業(yè)務(wù)以達(dá)到更有效率的作業(yè)量。南非萊利銀行（Nedc）就是一個(gè)例子，透過內(nèi)部升級(jí)，并自歐洲一家信用卡發(fā)卡銀行招攬后臺(tái)處理作業(yè)，成功地降低信用卡處理作業(yè)成本。合并也是擴(kuò)充作業(yè)規(guī)模的另一種方式，例如蘇格蘭皇家銀行（TheRoyalBankofScotl）正打算將英國(guó)首屈一指的銀行組織NatWest（收購(gòu)當(dāng)時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)是皇家銀行的兩倍

13、）之后臺(tái)作業(yè)廠移往其效率較高的作業(yè)平臺(tái)。最佳典范的銀行在決定采用何種「明智作業(yè)」方案時(shí)，會(huì)先檢討每一條產(chǎn)品線的后臺(tái)作業(yè)之相對(duì)效率和規(guī)模。首先，銀行必須評(píng)估每個(gè)作業(yè)廠的優(yōu)點(diǎn)、支持產(chǎn)品之復(fù)雜度和銷售量，及其作業(yè)流程、IT平臺(tái)、架構(gòu)等。接著，可利用圖二提供的概略分類方式，將各作業(yè)廠根據(jù)效率和擴(kuò)充規(guī)模潛力加以分類。圖三提供的圖表則可協(xié)助銀行根據(jù)策略重要性和后臺(tái)現(xiàn)況的起始點(diǎn)，為每一條產(chǎn)品線選擇最明智的作業(yè)方案。圖三提供的圖表則可協(xié)助銀行根據(jù)策略重